网络银行与电子支付

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1、第一章第一章概述概述1、电子支付定义、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金 融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。2、网络支付与电子支付的关系、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。电子支付包括很多 方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发 生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支 付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务

2、服务和其他服务提供金融支 持。电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可 以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于 Internet 并适合电子商 务的电子支付。3、网络支付的条件、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。从技术角度看，网络支付至少需要 四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。其中后三者是网络支付 的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。（1） 、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。（2） 、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。

3、它的安装程序可以从网 上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子 钱包的功能。（3） 、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通 信、协议转换和进行数据加密及解密，以保护银行内部网络的安全。（4） 、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET） ，安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA） 。 目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即 SET 与 SSL。为了确认交易各方的身份以及 保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。4、ATM 服务、服务、POS 服务和服务和 HB 服务，是自助

4、银行的三种主要形式。服务，是自助银行的三种主要形式。5.现代化的电子银行现代化的电子银行 功能功能 现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者 说电子银行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品6、在现代电子银行体系里，应包含如下三类系统：、在现代电子银行体系里，应包含如下三类系统：建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务（即银行传统业务）服务 系统；建立在数据仓库上的以 1T 为核心技术的金融增值信息服务系统（对各种金融交易数据 进行归并、统计和分析，帮助客户提供客户理财的信息增值与个性化服务） ；金融安全监控和预警系统（保证系统的安全运

5、行） 。 在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系 统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常 安全运行的独立系统7、网上银行的应用目标、网上银行的应用目标，是在任何时候（Anytime）,任何地方（Anywhere） ，以任何方式 （Anyhow）为客户提供金融服务，所以网上银行也称 AAA 银行或 3A 银行。第二章第二章 电子货币电子货币1电子货币的概念电子货币的概念电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这 种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。 2

6、.电子货币的分类电子货币的分类1.按电子货币的支付方式分类1） “储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金2） “信用卡应用型” 电子货币3） “存款利用性”电子货币4） “现金模拟型”电子货币：电子现金 E-Cash（或数字现金）3.电子货币发展中的一些问题电子货币发展中的一些问题1.安全性问题电子货币也存在着安全隐患，即被伪造及被非法使用。主要是五个方面的问题： （1）如何判断网络上交易的双方是否真的存在，即付款的对象存在或不存在； （2）交易双方的真实身份如何验证，确定不是网上的骗子或黑店是否；（3）对于买方来说，网上订购的商品，应用电子货币即时支付之后，对方是否一定会送货，

7、 能否准时送到；客户在网上使用电子货币，黑客是否会盗窃自己的电子货币或破译相关密 码与加密信息；支付完对方抵赖怎么办。（4）对于卖方来说，对方的电子货币对应的银行账号上是否有足够的资金；支付的电子货 币是否真实；对方支付的资金何时能划到自己的银行账号上；自己网上收款的账号是否安 全；对方没有支付，但坚持已支付完毕，怎么办？（5）对于双方来说，交易中出现有关电子货币应用问题的争议，如客户的隐私，该如何解 决。解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术并且建立网上第三方公正的认 证机构。4、与万事达、与万事达（1） 龙卡信用普通卡VISA（威士 ）信用卡VISA:（Visa Intern

8、ational Service Association）是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚 州三藩市的 Visa 国际组织（Visa International Service Association）负责经营和管理。Visa International 本身并不直接发卡，VISA 品牌的信用卡是由参加 Visa International 的会员 （主要是银行）发行的。VISA 分别于 1993 年和 1996 年在北京和上海成立代表处。（） 龙卡信用普通卡Master（万事达）信用卡MasterCard International 是全球第二大信用卡国际组织，总部在美国纽约。Maste

9、rCard International 本身并不直接发卡，MasterCard 品牌的信用卡是由参加 MasterCard International 的金融机构会员发行的。 VISA 和 MASTERCARD 是世界两大信用卡组织 ，一般美国用 VISA 比较多，欧洲用 MASTERCARD 比较多 第三章第三章 电子支付与网络支付电子支付与网络支付1、电子汇兑的定义、电子汇兑的定义电子汇兑，英文为 Electronic Exchange，即利用电子手段处理资金的汇兑业务（汇兑是汇款 单位委托银行将款项汇往异地收款单位的一种结算方式） ，以提高汇兑效率，降低汇兑资本。2、电子汇兑系统的三类、

10、电子汇兑系统的三类按照作业性质的不同，可把电子汇兑系统分成三类，即通信系统，资金调拨系统和清算系 统。（1）通信系统（Communication System） 。主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送 与汇兑有关的各种信息。成员行收到这种信息后，若同意处理，则将其传送到相应的资金 调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。这种系统的典型实例是 环球银行电信网络 SWIFT 系统，它把原来互不往来的金融机构全部串联起来，中国国家金 融通信网 CNFN 也是属于这种类型。（2）资金调拨系统（Payment System）,是典型的汇兑作业系统，具体负责资金的支付， 这类系统有的

11、只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能，属于这类系统的代表性系统有 美国的纽约清算所银行同业支付系统 CHIPS 和联邦储备系统 FEDWIRE，日本的全银系统， 中国各商业银行的电子汇兑系统，中国人民银行的全国电子联行系统等。（3）清算系统（Clearing System） 。主要提供银行间的资金清算处理。如果汇入行与汇出 行之间无直接清算能力，则需委托另一个适当的清算系统处理。 中国的异地跨行转汇，必 须经过中国人民银行的全国电子联行系统，才能最终得以清算。3、网络支付的定义、网络支付的定义网络支付，也称网上支付，英文可定义为 Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础， 以各种

12、电子货币为媒介，通过计算机网络特别是 Internet 以电子信息传递的形式实现流通 和支付功能。4、基于、基于 Internet 公共网络平台的电子商务网络支付体系的基本构成涉及七大要素：公共网络平台的电子商务网络支付体系的基本构成涉及七大要素：（1） “客户”是指在 Internet 上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务 关系的一方。（2） “商家”则是拥有债权的商品交易的一方，可以根据客户发起的支付指令向中介的金融 体系请求获取货币给付，即请求结算。（3） “客户开户行”是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要 是开户银行提供的。（4） “商家开

13、户行”是商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付结算过程中资金 流向的地方或目的地。（5） “支付网关”是 Internet 公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。（6） “金融专用网络”则是银行内部及银行间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具 有很高的安全性。（7） “CA 认证中心”是网上商务的准入者和市场的规范者，是第三方的公正机构5、网络支付的基本功能、网络支付的基本功能1.能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务各方的认证对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参 与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。2.能够使用较为尖端的加

14、密技术采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密，可采用数字信封、数字 签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真 正含义。3.能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无缺地到 达接收者一方，可以采用 Hash 技术。4.能够保证对交易行为或业务的不可否认性使用数字签名，来保证有充分的证据来支持交易5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题6.方便易用，支付过程透明7.能够保证结算的速度6、网络支付的基本系统模式、网络支付的基本系统模式根据电子货币的支付流程的差别，可把网络支付的基本系统模式大体分为：

15、类支票电子货 币支付系统模式和类现金电子货币支付系统模式。（1）.类支票电子货币支付系统模式此类模式是典型的基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行账号等方式的网络支 付系统模型，它支持大、中、小额度的资金支付与结算。类支票电子货币支付系统模式就是类似传统的纸质支票应用系统模式，它主要涉及三 个当事实体，即买方、卖方和各自的开户银行( 银行可以为不同的银行)。类支票电子货币 支付系统模式就是类似传统的纸质支票应用系统模式（2）.类现金电子货币支付系统模式其主要的网络支付工具是类现金电子货币，较有代表性的是电子现金。类现金同样涉及三 个当事实体，即买方、卖方和各自的开户银行。7、网络支付方式

16、的分类、网络支付方式的分类1.按开展电子商务的实体性质1.B to C 型网络支付方式多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易，比如信用卡网络支付、IC 卡网络支付、 数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于 不是很大金额的网络交易支付结算。2.B to B 型网络支付方式多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易,比如电子支票网络支付、电子 汇兑系统、国际电子支付系统 SWIFT 与 CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融 EDI 以 及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。2.按支付数据流的内容性质 1.指令传递型网络支付方式支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。主要有银行网络转拨指令方式（EFT、CHIPS 与 SWIFT、电子支票、网络银行、FEDI 等） 、信用卡支付方式等。2.电子现金传递型网络支付方式电子现金传递型网络支付是指客户进行网络支付时在网络平台上传递的是具有等价物