村镇银行发展面临的挑战与对策

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1、村镇银行发展面临的挑战与对策村镇银行发展面临的挑战与对策【摘要】村镇银行的设立，对增加农村金融供给、促进农村金融市场竞争 多元化、支持农村经济社会发展已经产生了积极的作用。但是作为新生事物， 村镇银行的发展不可避免地会受到各种因素的制约，尤其是在市场准入制度、 盈利能力、市场竞争力及政府扶植力度等方面面临着严峻挑战。因此，应该从 设立模式、提高盈利水平、金融同业合作及加大政府扶植力度等方面积极寻求 有效的解决办法，以促进村镇银行的可持续发展。【关键词】村镇银行 市场准入制度 同业竞争一、引言村镇银行是指经中国银行(2.77,0.00,0.00%)业监督管理委员会依据有关法 律、法规批准，由境内

2、外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出 资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的 银行业金融机构。村镇银行作为新型农村金融机构的主力军，其设立和发展无 疑为农村经济社会的发展注入了新的活力。随着村镇银行发展的步伐加快，理 论界和实践部门对村镇银行的研究逐渐增多，并已取得了一定的成果，提出了 一些具有建设性意义的观点。对于村镇银行发展过程中具备的优势，杨晓东、常文利(2010)认为村镇银 行在运营方面具有与生俱来的优势，以服务“三农”为初衷，得到地方政府高 度重视，另外制度设计上产权明晰、机制灵活，有助于完善农村金融服务体系。 章芳芳(2009)认为商业银行

3、、农村信用社、农村合作基金会、村镇银行各具特 色，村镇银行的主要优势在于能为农民、农业、农村经济提供更便利、更充分、 更有效的金融服务。对于村镇银行发展过程中存在的问题，唐晓旺(2008)认为， 由于村镇银行组织创新能力不足、存在较高的市场风险和逆向选择等问题，村 镇银行在进行组织创新过程中要逐步建立创新扶持机制、可持续发展运营机制、 风险转移机制、合理的监管机制，村镇银行的创新机制要在探索中不断前进。对于村镇银行发展过程中的定位，阮勇(2009)认为村镇银行在产权制度、 法人治理结构、经营目标三个方面的定位不够明确，从而制约了村镇银行的发 展。朱海城(2010)认为金融监管部门应支持业绩优良

4、的村镇银行扩大股东人数， 防止一股独大，这样既能扩大村镇银行的资金来源，实现资本构成多元化，又 可以改善村镇银行的法人治理结构；应注重维护村镇银行作为独立法人的经营 管理的自主权和决策权，推动完善法人治理结构。邹力宏、姚滢(2008)认为应 从产品、客户、主要竞争地三个方面对村镇银行进行合理定位，减少政府的不 当干预、建立科学合理的村镇银行管理制度。目前虽然理论界和实践部门对村镇银行的发展优势、存在问题和市场定位 等方面进行了一定的研究和探讨，但是现有研究成果还存在许多遗憾和不足， 有待在理论上进一步深化，尤其是在村镇银行的市场准入制度、盈利能力、金 融同业合作及政府扶植力度等方面的研究相对较

5、为缺乏。基于此，本文拟在对我国村镇银行发展的现状分析基础上，着重对我国村镇银行发展所面临的挑战 进行分析，积极寻求有效的解决办法，以促进我国村镇银行的可持续发展。二、村镇银行发展的现状为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，2006 年 12 月 20 日，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好 支持社会主义新农村建设的若干意见，按照“低门槛、严监管”的原则，调 整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行的设立首先从四川、 青海、甘肃、内蒙古、湖北等 6 省(自治区)开始试点。2007 年 1 月，银监会 制定并发布村镇银行管理暂行规定，为村镇银行进

6、入农村金融市场以及合 法地位提供了法律依据。我国村镇银行从 2007 年 3 月 1 日开始试点，全国首 家村镇银行惠民村镇银行成立，2007 年 5 月，银监会发布关于加强村 镇银行监管的意见，进一步加强了对村镇银行的监管。2007 年 10 月，中国 银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型 农村金融机构试点范围由先期 6 省(区)扩大到全国 31 个省(区、市)。截至 2011 年末，共有 726 家村镇银行成立。目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务 品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融 机构的传统业

7、务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务，如土地流 转质押贷款、林权质押贷款、应收账款质押贷款等业务品种。其次，村镇银行 运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款 程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐步建立了坚实的客户 基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序 的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比， 大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由，如湖北汉川 农信社一年前贷款利率在 7%12%左右，民间借贷利率在 18%左右，而村镇银行 平均利率为 7%8%左右。较低的贷款利率

8、降低了农户的融资成本，扩大了农户 的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场 体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量改革进入到增 量改革阶段，为艰难发展的农村金融体系注入了新鲜血液，为我国“三农”经 济的发展提供有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。三、村镇银行发展面临的挑战(一)市场准入制度存在缺陷村镇银行的大规模推广进展受到抑制的根源在于村镇银行的市场准入制度 存在缺陷。根据村镇银行管理暂行规定，虽然在县(市)设立的村镇银行， 其注册资本不得低于 300 万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本 不得低于 100 万元人民币。但村镇

9、银行的主发起人、最大股东必须是符合条件 的银行业金融机构，且单一境内银行业金融机构持股比例不得低于 20%，单个 自然人股东持股比例、单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关 联方合计持股比例不得超过总股本的 10%。这样的规定，一方面将市场上一些积极想进入金融市场的非银行类金融机构和民间资本拒之门外，致使市场准入 门槛抬高，发起人选择面过窄，限制了村镇银行的普及推广；另一方面大型商 业银行从自身利益角度考虑，村镇银行盈利能力低、运营风险大、员工素质低、 投资回报慢，如果发生破产风险还会影响发起行的信誉，所以主要商业银行设 立村镇银行的态度很不积极，村镇银行的推广进展相对比较缓慢1。另

10、外，村 镇银行大多是作为独立法人机构设立的，这样的银行经营规模小，综合服务水 平低，发挥的功能不到位并且发起行设立独立的村镇银行管理成本较高，经济 效率较低，不具有规模效应，而且新设银行经营管理易受发起行干预严重，丧 失自主性，逐渐沦为发起行的分支机构。(二)盈利能力受到限制由于农村市场的特殊性及客户群体的局限性，村镇银行主要的业务以向农 户和微小企业发放小额贷款为主。目前村镇银行发放的贷款额度一般为 210 万元，其中二万元一下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信 用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可以在国家基准利率的 基础上略作上浮自行商议决定，通常较农信社低。这

11、种小额贷款限制了村镇银 行的盈利能力。首先，村镇银行作为独立的法人机构应该追求利润最大化，和 其他商业银行一样，客户结构以大客户为主，但是，村镇银行为了服务三农， 业务必须符合农户和中小企业需要，也就是必须经营适合农村市场需要的小额 贷款为主。村镇镇银行因为其出身的特殊性，限制了其在更广阔的市场上攫取 利润。其次，与一般的贷款业务不同，小额贷款业务考察的并非商业信用而是 个人信用。因此，贷款的风险难以量化评估，通常的办法是派专门人员实地调 查。但是每个客户的贷款数量少，而贷款的人数又非常多，如果村镇银行想在 小额贷款业务上取得成绩，就需要投入大量的人力、财力，经营成本很高。最 后，小额贷款因其

12、发风险大，成本高，应采用更高的利率来维持经营的高成本， 但是在中国农村市场推动高利率非常艰难，社会上普遍认为村镇银行如果要为 “三农”服务，利率越低支农效果才越明显，现在村镇银行的小额贷款利率甚 至比农信社还要低，这严重制约了村镇银行的盈利水平。(三)市场竞争实力弱在原有的农村金融市场上，高端的较富裕客户业务规模较大，是大中型商 业银行的稳定客户，中层客户市场长期被农村商业银行、农村合作银行和农村 信用社占领，低端客户往往金融需求较小。村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。第一，大型 商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势，如结算系统完善、公信度较 高、服务质量较好等。许多

13、农村企业及经济状况较好的农户一直是大银行的固 定客户。为了攫取市场利润，很多大银行开始关注中小客户需求，甚至推出了 一些专门的支农产品(5.55,-0.05,-0.89%)和业务2。第二，县级以下的金融机构竞争日益激烈。农村信用合作社虽然在制度和 经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相 关的业务经验较为丰富。此外，近几年，小额贷款公司在农村市场比较活跃，争夺了部分贷款业务。部分农户也通过农村资金互助合作组织解决了部分金融 需求。第三，一些外资金融机构，也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股 商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高3。(四)政策扶植力度不够村镇银

14、行自成立伊始，就肩负着完善农村金融服务、支持农村经济发展的 重大社会责任，而支农贷款的特殊性使得村镇银行的发展受到很多限制，但村 镇银行在政策优惠上却并未获得与农村信用社同等的待遇。村镇银行在营业税、 所得税方面，比照其他商业银行的标准，但农信社不仅在税收上享受优惠政策， 财政还对农信社发放农业贷款进行贴息，由于村镇银行在履行支农使命时的负 担较之农信社更为沉重，为了自身的生存发展，村镇银行则逐步放弃支农目标， 而像盈利目标倾斜。四、促进我国村镇银行发展的对策建议(一)创新村镇银行设立的新模式显而易见，村镇银行设立的条件过于苛刻制约了村镇银行的推广进程，但 是由于银行业风险的特殊性和监管部门的

15、监管能力有限，短期内设立村镇银行 的条件放宽可能性较小。而规模化、批量化的成立村镇银行更有利于发起行降 低成本、提高效率。为推进村镇银行发展，2010 年 5 月，中国银监会下发 关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知，为村镇银行提供了三种 发展模式“总分行制”、“管理总部制”、“控股公司制”。这三种模 式各自的优势和劣势都很明显，因此，在今后设立村镇银行的过程中，选择何 种模式应该因地制宜，根据自身情况选择发展模式。比如，总分行模式适合发 起行在一个地区内发起设立村镇银行，而如果发起行想将网点铺设至全国各地， 管理总部制和控股公司制应该更符合要求4。以上三种发展模式至今都还处于尝试阶段，

16、并没有大规模扩张，也没有任 何一种模式对村镇银行的设立表现出强大的推动或促进效应，因此仍需对村镇 银行设立的新的模式不断探索，不能拘泥于现有模式，对于那些可行性强、对 村镇银行的发展确实有推动作用的模式都可以积极大胆的尝试，争取早日帮助 村镇银行走出发展困境，推动村镇银行在农村金融市场的扩张。(二)提高业务盈利水平首先，小额的贷款业务因其具有支农的社会效应，与追求利润最大化的商 业目标之间存在矛盾，所以村镇银行应该在盈利也服务社会之间寻求一个平衡 点，如果村镇银行业务不能做强做大，就将小额贷款业务持续经营下去，逐渐 培养自己优秀的稳定的客户群，在这种长期的流动中获得相对稳定的收益。其次，推进村镇银行利率市场化进程，这样村镇银行经营的小额贷款可以 根据市场的供求决定而提高利率水平，银行经营小额贷款的高成本才能收回， 利润空间才能扩大。最后，村镇银行应该学习吸收外国社区银行经营小额贷款的经验，在此基 础上，探索适合自身发展的模式。例如农行在推行小额贷款时，曾借鉴格莱珉 银行经验推出一套“五”字客户调法看、摸、查、访、网。这个方法