保险经纪公司发展存在的问题与思考

《保险经纪公司发展存在的问题与思考》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险经纪公司发展存在的问题与思考（10页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、保险经纪公司发展存在的问题与思考保险经纪公司发展存在的问题与思考来源:asp18 源码网 http:/摘 要目前我国保险经纪公司发展势头迅猛，已经有四 百余家保险经纪公司，他们活跃在全国保险市场的各大角落， 但是保险经纪公司在发展过程中存在着诸多亟待解决的问题。 本文首先分析了保险经纪公司发展中存在的问题，其次，结合 实际工作经验，就如何有效加快保险经纪公司稳定发展进行了 深入的探讨，提出了建议和看法，具有一定的参考价值。1 前 言我国保险法第一百一十八条规定“保险经纪人是基于 投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务， 并依法收取佣金的机构” ，保险经纪人在我国也主要是以保险

2、经纪公司的形式存在，其业务范围主要包括：再保险经纪业务； 为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续；协助被 保险人或受益人进行索赔；为委托人提供防灾、防损或风险评 估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。国外成熟发达保险市场上大量实践证明，保险经纪人能够 深化保险市场分工，减少保险交易成本，优化配置保险市场资 源，推进保险市场科学发展，有利于维护投保人利益，解决保 险市场信息不对称等问题，是成熟保险市场中的重要环节。我 国 1995 年中华人民共和国保险法首次以法律形式正式确 立了保险经纪人制度，1998 年有了第一部保险经纪人的专门 法规保险经纪人管理规定（试行） ，1999

3、年举办了第一次 保险经纪人资格考试，1999 年首批保险经纪公司成立，出现 了第一批保险经纪从业人员，伴随着我国保险行业的发展，保 险经纪、保险顾问与风险管理的概念逐渐在国内保险市场盛行， 由此，国内保险经纪行业迅速成长，经过十余年的发展，至2011 年，全国保险经纪机构已增至 416 家，涉及经纪保费达 308.1 亿元，保险经纪公司的身影越来越多地活跃在我国保险 市场上。但是外部环境的不利影响、自身存在不足、违规违法 现象等问题严重羁绊着保险经纪行业的健康快速发展，这些问 题不容忽视，急需各家保险经纪公司，乃至整个保险经纪行业 进行研讨解决，以积蓄能量，畅通我国保险经纪行业的发展前 途。2

4、 我国保险经纪公司发展中存在的问题我国保险经纪行业虽然取得了较为快速的发展，但与保险 市场发达的国家相比，我国保险经纪公司的规模还较小，专业 水平还较低，在发展过程中不仅受外部市场与政策环境影响， 也受内部自身股东背景单一、组织架构不完善、人才匮乏、专 业服务能力较低等问题限制。另外违规操作、从业人员职业与 道德教育缺失等其他问题也不断困扰着保险经纪行业，这些亟 须解决的问题，均不利于我国保险经纪行业的良性运行，也严 重制约着我国保险经纪行业向更高层次发展。具体来说有以下 几个方面。2.1 外部环境对保险经纪公司的不利影响外部环境对保险经纪公司的不利影响有两个方面，一是保 险经纪认可度不高，二

5、是保险经纪监管政策不完善。2.1.1 保险经纪认可度不高国内保险市场虽然已经引入保险经纪公司 10 余年，保险 经纪公司的发展也十分迅速，但是相对于国外保险经纪行业， 我们的存在时间仍较短，规模仍太小，宣传力度仍不够，社会 认知度仍不高，差距仍较大。体现在保险市场上的一个重要方 面，就是大部分客户不知道保险经纪公司是做什么的，或者直 接与保险公司、保险代理混为一谈，或者被认为是保险公司的 “代理或展业”的渠道之一，非常不利于保险经纪人体现应有 的价值。2.1.2 保险经纪监管政策不完善随着我国改革开放和市场经济体制的建立与不断完善，我国经济高速发展，人民生活水平大幅提升，保险行业乘着祖国 经济

6、高速发展的列车也取得了突飞猛进的发展，各大企业集团 对风险管理工作越来越重视，保险经纪人的需求也日益增多， 保险经纪人作为保险市场重要的一分子无可替代。2001 年和 2002 年，国家为了鼓励保险经纪公司的发展，在新出台的 保险法和保险经纪机构管理规定中明确了我国保险经 纪人的法律基础，极大地鼓舞了保险经纪行业发展的信心，但 是相关配套的实施细则和行政法规可执行度不高，保险经纪监 管政策仍需进一步完善。2.2 自身不足对保险经纪公司的限制在受外部环境不利影响的同时，保险经纪公司还受股东背 景单一、经营机制不完善、人才较为匮乏、专业服务能力较低 等自身不足问题的限制。2.2.1 股东背景单一目

7、前，国内各大企业集团纷纷组建自己系统内的保险经纪 公司，为金融战略的实施进行布局。此举虽然充实了保险经纪 人员队伍，也壮大了保险经纪行业的力量。但是这些具有行业 背景的保险经纪公司成立，本身存在着较大的限制性，他们的 业务资源是靠行政手段获得的，技术程度较低，不利于保险经 纪公司提高专业服务能力与展业能力，对保险经纪公司立身市 场的根本理解不够，从长远来看，不利于保险经纪公司的发展。2.2.2 经营机制不完善投保人在和保险经纪公司签署了相应的经纪合同之后，保 险经纪公司应严格按照保险经纪业务链条，为投保人提供风险 评估、风险管理、保险方案设计、协助办理投保手续、协助索 赔，提供防灾、防损等服务

8、。但是有些保险经纪公司的经营机 制不完善，不能充分发挥保险经纪人的核心价值，基本业务流 程未能按业务链条将保险经纪服务有序进行下去，损害了投保 人的利益。如一些保险经纪公司的分支机构由于缺乏长远规划、 经营机制不完善，导致无法在当地正常经营，只能被迫撤点，使得保险经纪人不能有效地履行为投保人提供保险经纪服务的 职责，合同纠纷时有发生。2.2.3 人才较为匮乏国外的保险经纪公司已经发展了数百年，早已十分稳健和 成熟。但是我国保险经纪公司发展时间太短，人才大量匮乏， 部分从业人员几乎是在没有任何的演习和操练的状态下就进入 了保险市场，与高速发展的保险经纪行业相比，保险经纪从业 人员无论数量还是质量

9、都远远落后于业务发展的实际要求，还 没有完善的管理经验与经营技能，具体来说就是无商誉可言、 无经验可谈、无历史可论，保险经纪业发展在很大程度上都受 阻于人才的匮乏。 2.2.4 专业服务能力较低保险经纪公司是衔接保险公司与客户的重要环节，其核心 竞争力主要体现在前期风险管理与后期协助索赔服务。前期风 险管理就是要求保险经纪人能够全面、科学、有针对性地揭示 投保人风险，针对不同的风险制定不同的风险管理办法。对于 可转移风险为投保人量身拟定科学、合理的保险方案，并提供 信誉和服务最优的保险人；而后期协助索赔服务就是要求保险 经纪人在保险标的出险后，能够迅速向保险人递交出险通知书， 根据保单提醒被保

10、险人注意自己的权利和义务，安排完成索赔 申请，协助被保险人准备有关文件，必要时参加事故查勘、索 赔谈判等工作。但由于目前国内保险经纪行业的准入门槛本身 相对较低，专业的风险管理人才与风险管理数据库不健全，为 客户提供优质、高效风险管理与协助索赔服务捉襟见肘。另外 国内保险经纪人发展方式单一，基本上没有自己的业务特色， 要么只做股东业务，要么就是四面出击、盲目揽客，营销手段 仍然停留在关系营销、人际营销的初级阶段，忽视了立身于市 场的根本职能，提升自身专业服务能力的动力不强，也导致专 业服务能力较低。2.3 其他问题对保险经纪公司的困扰外部环境与自身存在问题在影响着保险经纪公司发展的同时，违规操

11、作、职业道德缺失等问题也给保险经纪公司的发展 带来了困扰。2.3.1 违规操作严重部分保险经纪公司法律意识淡薄，在利益的驱动下，不惜 违规开展业务，存在代收保费管理不规范、未及时办理重要事 项变更手续、为保险公司虚构中介业务、未按规定使用保险中 介服务发票等问题。如国内某保险经纪公司与保险公司签订的 相关保险经纪业务合作协议未约定佣金比例，仅进行口头约定， 保险经纪业务合作协议形同虚设，存在额外要求保险公司 支付高额佣金，或保险公司支付佣金金额与经纪公司收到的佣 金不一致，中间差额不入账等违规操作问题。2.3.2 保险经纪从业人员职业与道德教育不完善一些保险经纪公司对其从业人员考核业绩偏重，忽

12、略了职 业与道德教育，导致一些保险经纪从业人员巧取豪夺，以牟取 暴利为目的，无视客户利益，任意挪用客户的保单，开具假收 据、出具假保单，甚至一小部分具有保险经纪公司从业经验的 不法分子，从事非法保险经纪业务，这些人也就是所谓的“自 由经纪人”和“黑经纪” 。他们在市场中假借保险公司或以保 险经纪公司的名义开展保险经纪业务，制造虚假材料，私刻公 章，索取高额佣金，职业道德低下，严重扰乱中介市场和保险 市场，更有甚者从事非法传销活动，如某保险经纪公司负责人 完全无视职业道德，在全国 14 个省区以传销手段骗取群众钱 财，最终受到法院的严厉制裁。3 如何进一步加快保险经纪公司发展的思考国内保险经纪公

13、司在发展过程中虽然存在着诸多问题，但 是保险经纪人的产生是经济与社会发展到一定阶段，保险市场 日益复杂化和社会分工日益精细化情况下的必然结果。他们高 度精通保险市场和保险技术，能够有效识别投保人风险，帮助 投保人选择除费用最为合理、保障最为全面、服务最为优质的 保险方案和保险人，能够更好地维护投保人利益，是保险市场 的重要一分子，行业发展前景非常广阔，我们对此充满信心。但是我们应该正视我们面临的问题，积极研究解决对策，以进 一步加快发展步伐，为此，本文作如下探讨。3.1 营造环境，扫清保险经纪公司发展障碍保险经纪公司应努力为自身营造良好的市场环境，加大保 险经纪的宣传力度，积极争取监管部门的支

14、持与理解，并建议 监管部门尽快完善保险经纪相关法律法规，扫清前途发展障碍， 加快保险经纪行业的科学、快速发展。3.1.1 加大保险经纪行业的宣传力度对于保险经纪市场认可度不高的问题，应加大保险经纪行 业的宣传力度，具体可有以下几个宣传方式：（1）加大展业宣传。一方面让投保人充分了解和认识到 保险经纪人作为保险市场中重要的一个衔接环节，在其进行保 险安排工作时能够起到的作用与价值，树立市场形象，引起客 户对保险经纪人的关注。另一方面让保险人了解保险经纪人作 为规范的、专业化的机构，在营销渠道上，能够降低其展业成 本，扩大其公司品牌的市场影响力，并能够更好协助其与客户 沟通，为其与客户之间搭建起顺

15、畅合作的“桥梁” ，减少纠纷。（2）联合成立保险经纪行业协会。保险经纪公司应联合 成立保险经纪行业协会，一方面以行业协会形式向客户大力宣 传和普及保险经纪行业知识，使广大社会群众真正了解保险经 纪人的价值所在，扩大保险经纪行业的知名度；另一方面行业 协会可以联合各保险经纪公司的力量，提高保险经纪行业在保 险市场上的影响力，提高保险经纪行业的话语权，间接宣传保 险经纪人。（3）加大技术和品牌优势宣传。保险经纪公司应加大技 术和品牌优势的宣传，以实实在在的有巨大价值的服务为实例， 将保险经纪人作用与价值向市场充分宣导，赢得社会认可。例 如：某保险经纪公司在 2008 年南方大面积冰灾中，协助客户

16、进行了现场查勘、受损资产清查、准备索赔资料、与保险公司 谈判、定损协商、催付赔款等服务，最终协助客户索赔近 18个亿，充分彰显了保险经纪人的价值与作用。3.1.2 完善保险经纪公司相关法律法规当前绝大多数保险经纪公司对于业务管控、业务开展、人 员管理等都不严格，内部规章制度执行力不强， “散、杂、差” 现象层出不穷。为规范保险经纪公司的发展方式，整顿行业， 建议监管部门尽快完善保险经纪公司相关法律法规。一是规范 保险经纪业务经营区域要求，禁止以常驻业务人员外派模式提 供服务，保护投保人利益，如保险经纪公司设立分支机构后， 分支机构的经营区域均不得超出所在省、自治区或直辖市；二 是提高保险经纪行业准入门槛，如提高注册资本金和保证金的 要求；三是在提高准入门槛后，删除保险经纪公司设立分支机 构的增资要求，加快推动保险经纪公司规模化、专业化发展； 四是明确保险经纪公司坐扣佣金作为一种交易结算方式的合法 与合规性等。3.2 苦练内功，积累保险经纪公司发展能量保险经纪公司在发展过程中应对自身不足的问题引起足够 的重视，积极应对，苦练内功，