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1、我市中小企业融资现状与问题近年来，中小企业对区域经济发展的贡献率不断上升，特别是在扩大就业、技术创新、满足人们多样化和个性化需求等方面，发挥着日益重要的作用。但是，受金融业发展水平和企业自身原因等因素影响， “融资难”已成为制约中小企业发展的瓶颈，我们于近期组织开展了中小企业融资环境专题调查。一、基本情况此次调查，共访问了 50 家具有代表性的中小企业。从注册登记类型看，股份有限公司 26 家，集体企业 1 家，私营企业 20 家，有限责任公司 3 家。从经营规模看，中型企业 17 家，小型企业 33 家。从所属行业看，制造业 38 家，房地产业 3 家，采掘业、批发零售业各 2 家，建筑业、
2、住宿餐饮业、自来水生产供应业、天然气业、水电业各 1 家。调查结果显示，31 家企业认为当前企业资金能满足需要，占 62%；19 家企业认为当前资金存在不足，占 38%。企业对贷款融资具有较强的依赖性，有 48家企业主要依靠金融机构贷款支撑经营，占 96%。在主要融资渠道的选择中，按认同度的高低排序依次为：银行借贷、内部筹资、占用客家资金、民间借贷、运用票据融资、中小企业担保投资公司贷款。二、存在的主要问题（一）中小企业自身融资能力弱。1.中小企业资本实力不足，资产负率较高。不少中小企业处于初创阶段，底子薄，资金少，厂房简易，设备落后，难以提供有效抵押物，也很难找到融资担保人。调查样本企业显示
3、，金融机构贷款占负债总额的比例高达 54.48%，资产负债率在 46%以上的企业占 60%。2.技术创新能力不足，经营管理落后。中小企业多为家族式企业，经营管理理念不新，管理体制不顺，用人具有很大的排他性，普遍缺乏技术人才，产品科技含量低，市场竞争力不强，难以适应现代企业发展要求。同时，从产权特征看，即使一些企业注册为有限责任公司，实质上还是个人或家庭控股，董事长、总经理集于一身，缺乏有效的相互制衡机制，决策随意性、行为短期化现象较为明显。3.中小企业的财务管理和信用状况欠佳。不少中小企业由原国营、集体企业破产转制而来，不规范的破产转制行为逃废了金融机构大量的债务，在金融机构当中失去了信誉。加
4、之部分企业财务管理混乱，金融机构很难了解企业生产经营的真实状况，导致贷款行为十分谨慎。本次调查的 50 家中小企业，信用等级在 BBB 级及其以上的企业不到四成，多数企业还达不到信用评级要求或没有评级。（二）融资中间环节多、收费偏高。1.银行融资中间环节收费普遍存在“三高” ，增大了企业经营成本。一是企业办理抵押登记费用较高。企业办理抵押登记的政府职能部门有工商、国土、房管、交通等部门，一些部门自收自支人员较多，很难以收定支，因此，往往按行政许可收费标准的上限收取抵押登记费用。二是中介服务机构收费高。据了解，目前评估机构对企业资产评估收费约为评估值的 13%，绝大部分评估机构均按 3%收取评估
5、费用，许多中小企业难以承受。三是担保费用较高。目前，商业性质的担保公司担保费用收取比例一般为贷款额度的 35%，同时还要收取一定金额的保证金。据被调查企业反映，在申请办理贷款过程中所产生的评估费、诉讼费、登记费等费用过高，且时效期短，一般一年后又得重新办理，缴纳同样的费用，增加了企业负担。有 36 家企业反映，贷款的平均成本高于平均利率 1.05 个百分点，最高的一笔贷款成本高出利率 2.7 个百分点。2.中小企业担保公司贷款程序繁琐，融资周期长，对企业的吸引力不够。一是贷款程序繁琐。据 xx 市 xx 公司初步测算，全部完成一批企业贷款工作至少要经过 22 个大的步骤，还不包括各个步骤内的工
6、作流程。且申请贷款企业要准备的资料繁杂，共计 17 大项。由此又导致审批周期过长，企业从申请到最终拿到贷款一般要 2 至 4 个月时间，不能给企业最及时的资金支持，也使企业错过发展的最佳时机。二是融资成本高。中小企业在开行融资成本达 13%以上，比国有商业银行的融资成本高出 4 个百分点。融资成本中包括开行要求企业将贷款额的 10%存在开行作为还款保证金，并同样承担相同的利息；贷款不能及时划到企业账户，企业同样要支付未到账期间的利息；担保公司按贷款金额收取 3%担保费用；xx投资公司和市商业银行 0.9%融资手续费等，融资成本过高，无法吸引更多的中小企业向省开行申请贷款，在第四批贷款企业中就有
7、 5 户企业认为融资费用较高而放弃申请贷款。三是淘汰率高，融资总额不高。xx 投资公司和担保公司作为企业的融资、担保平台，共计承担了 82%的风险责任，但苦于未掌握给予企业贷款的最终决策权，致使企业贷款成功率偏低。在第 1-3 批推荐的申请贷款的中小企业 168户中，最终获得国家开发银行贷款支持的仅有 13 户，贷款成功率仅达 7.7%，实际获得的贷款总额仅占企业需求的 6%，实际使用就只有 4000 万元。（三）外部因素制约中小企业融资。一是银企之间信息沟通渠道不畅。中小企业信息披露制度建设比较滞后，企业征信体系建设不够完善，商业银行难以全面、准确掌握中小企业财务状况及相关信息，导致中小企业
8、贷款风险的可控度降低，导致资金供需双方在“对接”过程中信息沟通成本增加。近年，按省、市人民银行要求，全市各县相继建立了中小企业信用档案信息数据库，但由于企业不愿上报真实信息，数据更新难度大，没有正常发挥数据库帮助金融机构培育优良客户的作用。二是中小企业贷款缺少激励补偿机制。中小企业本身实力较弱，在土地、税收、能源等方面，获得的政策扶持相对较少。（四）金融体制政策与中小企业发展不配套，社会化服务体系有待健全。1.信贷准入门槛偏高。56%的企业认为银行对企业财务状况或经营状况要求过于苛刻；70%的企业认为信贷担保条件过于苛刻；24%的企业认为银行对企业信用等级要求太高。部分企业自有资金有限，因抵押
9、物不足或缺少有效抵押物而不能及时获得贷款。2.基层银行贷款投放权有限。现行信贷管理体制制约了基层银行对中小企业的信贷投放，受访的金融机构认为应扩大基层国有商业银行的贷款管理权限。3.金融服务效率不高，拓展中小企业信贷营销工作力度不强。54%的企业认为应简化贷款程序，缩短贷款审批的时间。4.金融信贷创新能力不足。目前，金融机构对中小企业以抵押担保贷款为主，适应中小企业资金需求“短、频、急、少”特点的信贷品种不足。46%的企业认为金融机构缺乏针对中小企业的信贷产品。三、对策建议中小企业“融资难”是一个复杂的问题。应充分发挥政府的主导地位，探索和实行以诚信为基础、金融为依托、协会为平台、利益为纽带的
10、多方合作融资新体系。（一）强化政府主导作用，营造中小企业良好融资环境。一是建立金融风险防范机制。加强社会信用体系建设，建立中小企业融资风险补偿基金，实施“黑名单”制度。二是降低中小企业融资成本。实行中小企业资产评估招投标制度，让企业自由选择评估机构，自主决定资产评估项目，减轻中小企业负担。三是建立中小企业贷款专项奖励基金，积极引进股份制银行、外资银行，尽快建立村镇银行，拓宽中小企业融资渠道。（二）突出企业主体地位，努力提高中小企业融资能力。帮助和引导部分中小企业改变家族式管理方式，逐步建立现代企业制度，加快建立全面、准确、真实、透明的财务制度。引导企业进行技术改造，提高产品科技含量，增强市场竞
11、争力，吸引银行信贷支持。切实抓好企业征信体系建设，建立中小企业信用档案信息数据库，促进银企信息对称。（三）发挥金融主力作用，为企业发展提供坚强保障。一是增强金融服务意识。改进贷款授权授信制度，简化审批程序，加快审批速度。完善中小企业信用评级体系，科学合理地反映中小企业的资信状况和偿还能力。二是拓展融资形式。金融机构应积极开展产品创新，提供可循环贷款、封闭贷款、贸易融资、银行承兑汇票和票据贴现等多层次的金融产品。积极探索实行优质中小企业综合授信额度管理办法，在控制额度内循环使用，加速资金周转，提高资金使用效率。（四）发挥担保桥梁作用，为企业融资提供有力支持。积极创造条件，充分利用市级担保公司资源优势，为县内优质企业、成长型企业提供担保。进一步完善担保机制，扩大辐射范围，增强覆盖层面，为更多中小企业融资提供优质的担保服务。组建会员制担保公司，引导中小企业积极参与，建立“利益共享、风险共担”的联合融资担保体系，切实增强融资担保能力。加强对担保公司的监管，促进规范运行，防范金融风险。
