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1、 1 / 16浅谈金融危机对商业银行的影响浅谈金融危机对商业银行的影响 以及应对措施以及应对措施【摘要摘要】 文章从金融危机发生的原因入手，先从金融机构，投资者以及监管方面提出存在的问题。然后结合我国商业银行的现状，从严把信用关口，加强风险管理，更具前瞻性方面提出了这次金融危机对我国商业银行的启示。2007 年爆发的次贷危机，已经演变成为 21 世纪波及全球的金融危机。这场危机不仅使得美国经济进入衰退，而且导致世界许多国家的经济遭遇寒流，甚至进入冷冬。这场金融危机的影响正在从投资银行蔓延到商业银行。迄今为止，美国已有 15 家银行倒闭。其中最大的银行是 IndyMac，该行拥有 320 亿美元
2、资产和 190 亿美元存款，它也是美国历史上破产的第三大银行。美国金融巨擘花旗股票连续多个交易日下挫，其市值仅为 210亿美元，不及其 2006 年年底时 2740 亿美元的 1/10。根据 IMF 的统计，全球金融业将因次贷危机而损失 1.4 万亿美元。这一数字相当于工行市值的 7 倍之多。 【关键词关键词】 金融危机 商业银行信用贷款2 / 16第一章第一章 绪绪 论论2008 年以来，美国次贷危机不仅迅速波及全球金融市场，而且已由虚拟经济向实体经济蔓延，目前主要经济体经济增速下滑，世界经济衰退迹象明显。由于海外市场需求减弱，中国经济也面临很多困难，需求不足、产能过剩、企业效益下降，经济增
3、速明显放缓。银行业作为与宏观经济联系最为紧密的行业，正在经历金融动荡和实体经济下滑的双重考验，商业银行的盈利结构和能力受到空前压力。商业银行如何平稳度过经济波动期已经成为现实的重大课题。为此，我们重点对商业银行的一些情况进行了一系列调研。本文结合调研中掌握的情况以及银行所采取的应对经济危机的实践，就银行积极应对挑战，在担当社会责任的同时，确保银行业务继续保持平稳快速发展提出一些思考。第二章第二章 金融危机对商业银行的影响金融危机对商业银行的影响截至 2009 年 3 月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为 69.4 万亿元，比上年同期增长 25.1%；本外币负债总额为 65.5 万亿元，
4、比上年同期增长 25.4%；不良贷款余额 5495.4 亿元，比年初减少 107.7 亿元；不良贷款率 2.04%，比年初下降 0.38 个百分点，继续保持不良贷款余额和比例“双降”的态势。商业银行拨备覆盖率 123.9%，比年初上升 7.5 个百分点。由此可见，我国银行业继续保持了稳健发展的态势，抗风险能力继续增强。但是，我们必须清醒的认识到，全球金融危机对中国银行业的影响主要不是对银行业的直接财务影响，而在于金融危机影响我国实体经济，进而对银行业的健康稳定发展构成威胁。从目前的情况来看，我们仍无法判断金融危机是否已经见底，金融危机还在进一步蔓延和扩散，实体经济发展面临的困难还在增加。银行业
5、与整个实体经济密切相关，如果实体经济出现问题，银行业的稳健经营就会受到影响。金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介市场拓展都更为艰难；从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断增加；从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷3 / 16利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种高速增长的局面将难以再现。总体来看
6、，金融危机对银行业的负面影响集中体现以下几个方面：1、受实体经济下滑的影响，有效信贷需求不足，同业竞争日趋激烈、受实体经济下滑的影响，有效信贷需求不足，同业竞争日趋激烈受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑，受海内外市场有效需求锐减的影响，直接导致广大中小企业产能无法得到充分发挥作用，一些中小企业生产处于减产、半停产和停产状态，基于对未来经济增长放慢的预期，加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿承担投资风险，企业的投资资金需求大幅下降。比如，根据国家统计局公布的数据显示，2009 年 1-3 月，全国完成房地产开发投资 4880 亿元
7、，同比增长 4.1%，比去年同期回落 28.2 个百分点。其中，商品住宅完成投资 3422 亿元，同比增长 3.2%，比去年同期回落 31.5 个百分点。另一方面，在经济下行过程中，企业库存增加，市场订单减少，企业交易活动大幅减少，一些库存积压较多的企业处于去库存化的过程中，这会导致企业减少对流动资金需求。与此同时，国家为实现“保增长、保稳定、保就业”的目标，实施适度宽松货币政策，要求各商业银行加大信贷投放，加大对经济增长的支持力度。各商业银行纷纷加大信贷投放，截止 2009 年一季度全国人民币贷款增加 4.58 万亿元，同比多增 3.25 万亿元，信贷增幅创下历史新高。在市场有效信贷需求萎缩
8、的情况下，信贷供给量大幅增加，进一步加剧了市场资金供给过剩的矛盾。在市场化信贷营销理念的指引下，各商业银行对优质客户纷纷降低贷款条件，采取优惠信贷政策，如以低价格的方式抢夺优质客户，甚至出现一些商业银行为完成上级行下达的投放任务，不计成本、不计风险的抢夺贷款资源，扰乱了同业良性竞争的秩序，同时也埋下了贷款风险的隐患。一直以来，城市商业银行采取差异化的竞争策略，深知广大中小企业对资金需求的渴望，基于自身地缘、人缘信息和运营机制优势，从诞生之日起，将中小企业和民营企业作为自己的基本客户群体。一些曾被大型金融机构拒之门外的中小企业，在地方银行的倾力扶持下，发展成为行业的规模企业或地方的骨干企业。昔日
9、的小企业如今已经成为大中金融机构心目中的优质客户，而国有商业银行和股份制商业银行的竞争冲击，给银行信贷客户群带来一定的动摇。2、银行的资产质量面临最直接的考验和挑战银行的资产质量面临最直接的考验和挑战4 / 16银行资产质量的高低，在经济上升周期有时很难真正检验，而在经济下行时期，就比较容易显现出来。从实际情况来看，近年来我国银行业的不良贷款总体在逐步下降，但这是在以往我国经济高速增长的环境下取得的。现在经济增长出现了下行的态势，我国银行业的信贷资产质量是否还能继续保持这样一个良好的势头？尤其当经济增长出现持续性下行或下行的时间持续较长的情况下，银行已发放的贷款能否经受得住这个波动的影响，不出
10、现大的劣变？这对银行的资产质量是一次大考验，也是对我国银行业以往风险管理能力和水平的考验。相当一部分中小企业生产减少、销售下降、盈利下滑，资金流动性不足的矛盾日益严重。今后一两年是我国银行业信贷资产质量经受严峻考验的时期，也是银行风险管理能力经受实践考验的时期，以往发放的贷款能否继续保持良好的状态，还存在很大的不确定性。如果防控措施不力，一些风险隐患本来就比较多的贷款，就可能会出现劣变，并还可能由一些个体的微观风险向系统性的宏观风险进一步扩展。3、利差收窄，银行盈利空间压缩利差收窄，银行盈利空间压缩为刺激经济增长，政府采取了一系列的宏观调控政策。特别是去年 9 月以来，央行连续六次下调存贷款利
11、率，使银行的利差大为缩小。一年期贷款利率由 7.47%下调至5.31%，贷款利率减少了 2.16%，降幅达到了 29%；一年期存贷利差从 3.33%下调到3.06%；央行在下调贷款基准利率时采取了保持存款基准利率不变的非对称降息，进一步缩小了银行存贷净利差。为了支持房地产业发展、鼓励个人购房，银行又在降低基准利率的基础上，对个人购房贷款实行七折优惠。另外，还需要从隐性来看，那就是银行存款的期限结构。2005 年以来出现最多的现象是存款活期化，而 2008 年以来则出现的是存款定期化现象，如果活期存款大量转化为定期存款，则会显著增加银行成本，存贷净利差就会进一步缩小。由于利差收入当前仍然是我国银
12、行的主要经营收入，利差缩小无疑会使银行的盈利能力减弱，盈利空间受到压缩，银行盈利增长的的压力加大。4、中间业务收入大幅减少、中间业务收入大幅减少2005 年之后，受益于资本市场发展和资产价格上涨等，我国银行业中间业务取得了爆发式的增长，中间业务收入占比迅速提高。06-07 年，上市银行的中间业务收入成倍增长，其中增长速度最快的中间业务收入是发行理财产品和代理基金发行所收取的佣金收入。但是自 08 年以来，受全球性金融危机的影响，资产价格破裂和资本市场下跌，导致了银行理财产品和基金发行受阻，银行中间业务收入大幅减少。另外，由于居民收入增5 / 16长缓慢以及消费不振，银行信用卡业务面临的潜在风险
13、正在加大，对银行的稳健经营造成一定影响。第三章第三章 商业银行应对金融危机的对策商业银行应对金融危机的对策在充分认识到金融危机对银行经营影响的同时，要坚定发展的信心，要看到诸多有利于银行经营发展的有利因素，要立足自身积极应对各种挑战和风险，在充分发挥银行信贷杠杆作用支持经济增长的同时，严格内部管理，转变观念，把好风险防范和控制关，守好银行经营底线，确保银行自身平稳“过冬”。1、信贷投放要贯彻方针政策，严格把好新增贷款的投向、信贷投放要贯彻方针政策，严格把好新增贷款的投向在经济下行时期实现保增长的目标，商业银行不能简单的认为加大信贷投放是自觉贯彻国家金融政策和积极担当金融机构社会责任的途径。商业
14、银行在确保信贷合理有序增长的同时，还要看贷款投放的结构是否合理，看这些贷款的投向与用途是否符合国家产业政策要求。银行既要充分考虑信贷经营的风险，要根据客户风险大小进行区别对待，有进有退，又要与国家的产业政策协调配套，坚持按国家政策要求实行有保有压、有进有退，把信贷投放与优化信贷结构、提高信贷资产质量结合起来，坚持业务发展与风险控制相统一。在目前外部经济环境比较复杂，经济增长出现下行态势的情况下，银行还要在风险可控的前提下，对基本面较好、有竞争力、有市场但暂时出现经营或财务困难的中小企业给予帮助、支持。2、要切实树立市场经营观念，加强主动营销，拓宽信贷投放范围、要切实树立市场经营观念，加强主动营
15、销，拓宽信贷投放范围经济下行期，信贷投放风险相对较大，信贷资源呈现了集中向优质企业配置的状况，优质客户的竞争表现更为激烈。一个地区或行业的优质客户数量终究是有限的，银行业务发展也不能全部依赖优质客户的拓展，银行自身必须要有培育优质客户的理念。信贷营销要从抢夺优质客户向发展和培育客户转变，否则银行同业只能陷入互相降低贷款条件，采取更优惠政策进行信贷营销，同业竞争陷入到恶性竞争的境地。在资金宽裕期，信贷资金逐渐由卖方市场向买方市场转变，银行资源配置优势地位正在发生改变，银行要进一步提高服务意识和市场竞争意识，要以客户需求为导向，加强主动营销，促进银企沟通和合作。当前，信贷资源的结构性矛盾还很突出，
16、越是经济发展的重点和热点，信贷投放越多，越是经济发展的薄弱环节和地区，信贷资源就越为稀缺。商业银行要走出传统信贷营销约束，要敢于扩大信贷投放范围，敢于将信贷资源向县域经济、农业和6 / 16农村地区和广大中小企业等领域进行配置，扩大客户范围，降低信贷集中度，有效分散信贷风险，在促进地区经济协调发展中发挥积极作用。3、要与企业共度难关，在保企业稳定发展中实现平稳较快发展、要与企业共度难关，在保企业稳定发展中实现平稳较快发展由于金融危机的持续影响，各行业都受到了不同程度的冲击。去年，随着国内需求的日益萎缩，国际大宗商品价格大幅跳水，涉及原材料、基础工业材料等相关行业资产缩水严重，甚至造成一些中小企业停产、倒闭。可以采取以下两种措施：一是免收客户授信中间业务收费；二是主动调低企业贷款利率浮动幅度，及时下调贷款利率水平，通过允许企业提前归还贷款或借新还旧的方式，降低利率水平，切实降低企业经营负担和成本。这种简单有效的举措，可以实现让中小企业感受到银行也与他们的命运唇齿相依、患难与共。4、要严抓风险管理，确保信贷资产质量不降低、要严抓风险管理，确保信贷资产质量不降低银行
