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1、1 担保业务操作细则 一、申请、受理阶段 （一）接待咨询， 辅导企业按要求准备申保资料 1、首先应面谈了解企业的基本情况，如主营业务、注册资本、股东构成、 成立时间、 财务状况、客 户状况、反担保等； 2、分析判断企业经营是否符合国家当前的产业政策（可参考国家发改委 的目录清单）；是否属于各金融机构支持的行业；是否达到特业资质要求（如医 药生产企业是否通过 GMP 认证）；行业发展前景等； 3、若基本符合担保要求，则向企业出具资料清单，辅导企业按申保要求 准备资料。 为避免不必要的工作，应忠告企业必须提交真实性资料（特别是财 务资料）。 （二）审查立项 核对企业提交的主要资料与前期表述是否一致
2、。 （三）分配客户经理 部门负责人应按业务交叉性原则安排客户经理 A 、B 角。客 户经理职责详 见客户经理责任制。 二、调查阶段 （一）实地调查（按项目调查报告内容逐项进行，并据实填写担保调查工 作手则）。 1、调查前，必须先消化企业资料， 编写调查提纲，明确工作重点、提高效 率； 2、现场考察， 实地全面了解企业生产经营及管理状况、工作人员的精神面 貌、抵（质）押物状况等（对于新项目、新业务，部门负责人应共同前往）。 3、核对企业提交资料复印件的原件（核实真实性、有效性）；2 4、核实企业提交财务报表的真实性。主要是根据企业提供的财务资料进 行账表、账账 、 账证的核对，也可根据 实际情况
3、对能真实反映企业收入的内部 台帐、出库单 、 发货单等进行查验（如未开发票的收入部分）。 核实的重点： （1）上一年度的销售收入及回款情况； （2）最近一期财务报表的主要会计科目数据； （3）凭证、 单据根据实际情况抽查 50%70% ； （4）增值税发票及缴税凭证、税务报表等。 （二）综合评估 （1）评估的主要内容是： 成长性：企业沿革、产品及技术、生 产手段和能力、市场地位、研发策略、 上下游客户关系、安全生产和环保等。 经营状况（主要是财务因素的分析）：偿债能力、运营能力、盈利能力、增长 能力等。尤其应关注对现金流量的预测和分析。 管理团队：成长历程、 经营业绩、道德品 质、诚信记录、还
4、款意愿等。 反担保资产（根据企业情况量身定制）：产权证明、数量、质量、地理位置、 价值评估等。 （2）在评定项目风险的情况下，签署个人信用查询授权书、 委托保证合同 。 （三）完成项目调查报告 由客户经理 A、B 角撰写项目调查报告。 三、评审阶段 （一）业务部讨论。主要是对项目进行交流、讨论，形成部门担保意见。 （二）风险部审核。 客户经理将项目资料送风险部审核。 审核重点是：企业申报资料的完整性、有效性；反担保措施的合法性、有效3 性。 （三）评审会委员预审。客 户经理向评审会委 员提交调查报告，并根据评委 意见进行改进。 （四）评审会委员现场考查，与企业的高层对话。 （五）风险部协调召开
5、评审会。 （六）评审会评审 1、客户经理汇报项目调查报告，接受评委的质询； 2、评审委员发表意见； 3、形成评审会决议。 四、出具担保意向文书 由业务分管副总签批担保意向书。 五、跟踪银行评审意见 若银行评审意见与我公司评审会决议有出入，应重新提请评审会复议形 成新决议。 六、落实反担保 （一）客户经理根据评审会决议准备反担保合同文本及相关法律文书。主要 内容有： 1、反担保合同：不可撤销的保证协议书、 保证反担保合同、 质押反担保 合同、 抵押反担保合同、 最高额抵押反担保合同等； 2、法律文书：如借款企业、反担保企业的股东会或董事会决议；反担保自然 人的承诺函； 3、其他规范文本：公证申请
6、书、公证授权书；办理抵（质）押登记的申请书 、 授权书等。 （二）办理反担保手续。1、反担保合同及法律文书签字、盖章， 由客户经理 A 、B 角共同鉴证完成；42、办理抵（质）押登记时，客 户经理应事先指导、配合企业到登记机关咨询 程序，并按要求备齐资料，然后 办理抵（质）押手续； 3、相关反担保权属资料应留存。 （三）风险部审核各项反担保落实情况 1、各类合同、法律文 书的填写、表述及 签字盖章的准确性； 2、抵（质）押登记的完整性、有效性； 3、相关权属资料收集的完整性、有效性。 （四）收费 按评审会决议收取担保费、 监管费、公 证费等相关费用。 七、正式承保 1、客户经理协调公司董事长或
7、评审会成员签字、盖章事宜，向 银 行 出 具 保 证 合 同 及 相 关 决 议 等 文 本 资 料 2、 保 证 合 同 可 能 因 办 理 抵 （ 质 ） 押 手 续 而 提 前 出 具 ， 此 时 应 在 合 同 文 本 中 约 定“补 充 条 款”（“补 充 条 款”内 容 以 我 公 司 出 具 的 放 款 通 知 书 为 放 款 条 件 ） 。 八、落实放款 向财务部申请办理保证金手续。除信合之外， 对其他银行在保证金存入后， 还应出具放 款 通 知 书 。 九、资料归档 按归档资料清单整理项目资料，并送风险部审核；风险部审核后通过后， 转交咨讯部保管。 十、保后管理 跟踪企业，掌
8、握其经营情况及财务情况，对可能影响到期还款的因素进 行 不间断的监控，及时发现风险，判断风险，并采取化解措施。 1、至少对企业进行三次实地回访调查。 （1）首次回访应在放款后一个月内，调查重点是贷款资金是否正常使用；5 （2）中期回访根据实际情况安排，调查重点是企业的生产经营情况、现金流 状况是否正常； （3）后期调查应在贷款到期前一个月左右，调查 重点是还款资金的落实情 况，判断企业按时还款的可靠性；同时还应了解企业新的信贷计划。 2、收集企业季度财务报表，分析其经营状况，并据此制定下次回 访计划； 3、回访以后应写出回访报告，并对项目风险进行评级（详见“ 回访调查报 告” ）。 十一、贷款到期 1、企业按时还款解除担保责任。 （1）及时收集企业还款凭证或解付证明; （2）与企业办理所有反担保措施的解除手续； （3）必须及时撤回保证金。 2、企业不能按时还款，代偿后按代 偿 追 偿 管 理 办 法 执行追偿。3、召开“ 事故分析会”，并根据情况追究相关人员责任。 十二、担保终止完成项目总结报告，分析、 总结项目执行过程中的经验、教训等。 十三、补充说明 1、项目自申请、受理之时起必须填写“签呈表”，其后各个环节由客户经理 送呈至相关责任人签字确认，以切实规范流程，明确 权责。 2、实际工作中如遇特殊情况，上述操作流程细则可作适当灵活调整。
