公务员家庭的理财方案

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1、公务员家庭的理财方案 嘉兴在线新闻网2007 年06 月12 日22:19:55 手机看新闻 公务员岳先生今年42 岁，工作稳定，年收入6 万元，妻子今年40 岁，年收入4 万元， 儿子14 岁。岳先生的父母、岳父母都是退休工人，身体健康，均有退休金及养老保险，不 需要岳先生照顾。岳先生家有两年期存款30 万元，一辆经济型轿车(按现二手市场估价约 为5 万元) ，居住于70 平方米的二居室楼房(估价为6000 元/平方米)。月平均生活费 3000 元，车辆使用费(保险、油费、保养、养路费)2 万元/年、孩子教育费2 万元/年、赡 养老人费用2 万元/ 年。 案例分析 岳先生家庭的财务状况具有一

2、定的普遍性，这部分人群已步入家庭成长期，家庭收入相 对稳定，支出也较为固定。近期理财目标主要集中在保险规划、子女教育金规划和换房规划 上，远期目标就是退休规划。其他目标，诸如自身再教育、换车等，要求很少。 目前，岳先生正处于事业稳定期，夫妻二人收入来源稳定、家庭负债很少、突发性开支 不多，并且有一定的积蓄，可以初步判断其风险承受能力较强；通过制定合理的理财规划和 投资组合可以达到长期、较高的收益。 岳先生家理财方面的问题主要在于：日常支出过多，每年仅能储蓄4000 元，资产主要 定期储蓄的形式存在，投资收益过低。 岳先生夫妻二人都是家庭的主要经济支柱，他们共同承担着子女教育、赡养老人、自己 养

3、老等很多的责任，如果夫妻双方任何一人出现意外，都会导致家庭收入大幅下降，而生活 支出费用居高不下，同时，在事业的稳定上升期，需要在社会交际上投入较多的精力和财力。 针对以上特点，在理财规划设计和执行过程中，岳先生夫妻二人首先要重视保险问题， 以保证人身安全与金融补偿有效挂钩；其次，控制日常支出，如果不对偶然支出加以注意， 容易造成资产数量的下降；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延 缓执行，因为延缓执行会导致多项理财目标难以顺利实现。 理财目标 目前，岳先生的理财目标按顺序应有以下三类： 第一，保险规划：理财目标每人每年交保费5000 元。岳先生和妻子现在都需要尽快购 买健

4、康和意外保险，以增加对未来生活的保障。 以目前该家庭的工资水平来讲，每人需要有保额为20 万元左右的保险。建议购买均衡 费率的分红型保险，不丧失现金价值，能够保证每年保费不会因为年龄的增大而递增，而且 可以为养老提供一笔可靠的资金，保费每人每年大约5000 元。 第二，子女教育规划：理财目标是为孩子准备大学教育金，4 年共需32 万元。 岳先生和妻子希望4 年后将孩子送出国读大学，现在国外大学一年学费加生活费基本为 人民币10 万元左右，预计4 年后，孩子出国学习一年需要花费大约8 万元人民币，4 年共 需32 万元。 第三，再购房目标：理财目标是总价为70 万元的二手房，岳先生希望再购买一套

5、住房， 可以将现有住房出租，或将其卖掉。目前看好的住房总价为70 万元。 具体方案 由于儿子大学毕业后，岳先生和妻子应该在50 岁左右，还有约10 年时间可以继续积 累财富，而且儿子毕业后，每年家庭开支将锐减到7 万元左右，这时，儿子的收入也可以促使岳先生的家庭资产在短时间内达到快速增长。因此，暂不考虑岳先生的养老目标，目前现 有资金可全部用于以上理财目标的实现。 理财方案制定期间为：从现在起到儿子大学毕业，共8 年时间。 具体方案：岳先生目前可用资产为30 万元，保险目标的实现需要8 万元，子女教育目 标的实现需要32 万元，总计40 万元。 现有资产需要在8 年时间内实现增值33% ，平均

6、每年约为4% 的增长率。由于第5 年 将有大量现金支出，而且岳先生一家需要留出3 个月的紧急备用金以备不时之需，因此，平 均收益率预计为6%左右。 紧急备用金为2.65 万元，可投入活期存款，其余货币资金投入到获取年收益率为6% 的投资产品组合上。8 年后，岳先生能剩下4.5 万元可用资金，在此基础上，可利用近10 年的黄金期( 一家三口都有工作) 快速积攒财富，实现养老计划。由于岳先生和妻子刚刚40 岁左右，可以承担更高一些的投资风险，建议适当选择更为积极的投资产品，以提高投资收 益率，加速自有资产的积累。 建议投资产品组合以基金和国债为主，银行理财产品和信托产品为辅。银行理财产品的 收益率

7、很难达到该方案的投资收益率6%，而基金在满足收益率的前提下，同时也可以保证 资产的流动性。 岳先生投资时有三点需要注意： 一、投资组合多样化，也就是不能将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，投资分散可以降低 风险； 二、保持投资资产有较长的投资期限，一般来讲，投资时间越长，收益越能保证稳定增 长； 三、注重对投资资产流动性的考虑。 工薪家庭理财方案：月余 1300 元理财 5 年买上房(1) 理财师为收入不高的王先生家庭设计稳妥可行的购房理财方案 市民王先生：我在工厂上班，月工资 1300 元，有保险；老婆自己开店月收入 1000 元。 我们家庭每月生活费和房租 1000 元。我们有一个 4 岁女儿。

8、家里现有存款 3 万元。我想 5 年内买上 20 万左右的房子，请问我该怎样理财？ 把存款搬个“ 家” 理财方案 1王先生夫妻二人每月都有固定的现金流入,支出中除了生活费和房租外还有女儿的教育 费,随着女儿年龄增长,教育支出会逐渐加大,所以,要实现家庭理财目标,王先生有必要将其现 有存款和每月的结余进行合理的规划。 首先,王先生的 3 万元存款不能再躺在银行里睡大觉了,除了留出足够 3 个月支出数额的 备用金外，剩下的 2.7 万元应投向比银行存款利率高的品种，并在四年后用作购房首付款的 一部分，所以这笔资金在投资时要注意收益性和安全的合理控制。目前市场上，收益率高于 银行存款，风险适中的理财

9、产品有银行理财产品和混合型基金。因前者起点是 5 万元，所以 建议将这笔资金投向混合型基金如上投双息，假设这四年的年均收益率为 9，则四年后， 王先生的这笔钱将变成 38112 元。 其次，善用住房公积金贷款。王先生每月会有一定的公积金。四年后，王先生买房时， 除了可用公积金付另外一部分首付款以外，每月还可用公积金还款，这样可以缓解还贷的压 力。 最后，建议王先生将每月节余 1300 元定投两只基金。其中每月 500 元定投，作为女儿 的教育基金，假设年均收益率为 13，14 年后，将有 235926 元；每月 800 元定投，作为买 房款的一部分。 工薪家庭的理财方案在一些中小城市里有这样一

10、类家庭，夫妇年纪轻、收入不高、没有房产，想要提高生活 质量，便面临着巨大的财务压力。像这样处于成长期的家庭，子女教育问题、养老问题等矛 盾还没有凸现，需求还是隐性的，短期家庭经济负担不会太重，因此，这些家庭应采取进攻 型的理财策略。家庭现状：李女士今年30 岁，丈夫王先生29 岁，夫妇结婚将近两年，现已有一个1 岁的孩子。双 方均有两老，男方父母不需考虑赡养费用，但李女士父母住在农村，家庭经济状况有些困难。夫妻两人都在王先生姐姐的公司上班，李女士每月收入2000 元，王先生2500 元，不考虑额 外奖金，家庭年收入为5.4 万元。2007 年8 月开始，公司为两人办理了社保。家庭除定活期存款6

11、 万元外，没有其他投 资。目前一家三口全住在公司，包吃包住，暂无按揭贷款，平时没有什么开支，每月只需付 女儿的奶粉钱和夫妻两人的一点零花钱。李女士打算明年在郊区购买一套70 平方米、约20 万元的二手房，而王先生的姐姐将为 其夫妻购房分担70左右的房款。理财建议：目前，李女士夫妻两人正处于事业起步阶段，收入尚不稳定。随着夫妻双方年龄的增长、 女儿的长大、父母年龄的增长，保险医疗和女儿教育费用等也会逐渐增加。总体来看，李女 士家庭结余比例较高，家庭基本没有负担，财务状况较好。其缺陷在于，家庭财产均为定期和活期储蓄，投资结构不太合理，还欠缺一些家庭理财 规划，资产投资和消费结构有待提高。1、留存3

12、 个月家庭备用金。2、一次性支付房款6 万元在姐姐的帮助下，李女士夫妇购房时，只需支出房款的 30，加上其他购房费用后，大概支出6 万元左右。建议从银行存款中一次性支付购买。3、新房出租为赡养父母投资双方的父母均没有社保，且年龄也相对偏大，直接购买商 业保险成本会相对过高。鉴于目前父母可以解决自身的生活和医疗问题，且李女士夫妇也能 基本满足居住问题，建议暂时先把买来的房子出租出去，所得收入80作为双方父母的医 疗赡养基金，另外20作为旅游或家庭大宗支出的基金。4、20年收入买保险由于单靠社保不能完全保障家庭正常的生产力，建议把家庭20 的年收入用作购买商业保险。按照夫妻两人800 元/月，小宝

13、宝100 元/月的标准，购买偏重 于医疗与意外方面的保险。 另外，也应考虑为夫妻两人今后的养老金和小孩的教育金作准备。建议将每月消费控制 在1500 元以内，扣除保险费用后，剩下的分两部分作定期定额的基金投资，建议选择偏股 型基金和平衡型基金作配搭。高级白领家庭理财方案 文/高蕾 张先生与赵女士均为外企职员，家中有一个 8 岁男孩，家庭的税后年收入为 40 万元。 购 有一套总价为 90 万元的复式住宅，还剩 10 万左右的贷款未还，因当初 买房时采用等额本息 还款法， 张先生没有提前还贷 的打算。夫 妇俩在股市的投资约为 70 万（现值）。 银行存款 25 万 左右；每月用于补贴双方父母约为

14、 2000 元；每月房屋按揭还贷 2000 元，家庭日常开销在 3000 元左右，孩子教育费用 1 年 约 1 万元左右。 为提高生活情趣，张先生有每年举家外出旅行的习 惯，约 12000 元左右。赵女士有在未来 5 年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为 80 万 元）。此外，为 接送孩子读书与自己出行方便，夫 妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约 在 30 万。夫妇俩想在十年后（2015 年）送孩子出国念书， 综合考虑各种因素后每年需要 10 万 元各种支出，共 6 年（本科加 硕士）。 客户资产负债 表 日期： 2005-12-31 姓名：张先生与赵女士家庭 资产 金额 负债 金额

15、现金 住房贷款 100，000 活期存款 250，000 其他负债 0 现金与现金等价物小计 250，000 负债总计 100，000 其他金融资产 700，000 个人资产 900，000 净资产 1，750，000 资产总计 1，850，000 负债与净资产 总计 1，850，000 客户现金流量表 日期：2005-1-1 至 2005-12-31 姓名：张先生与赵女士家庭收入 金额 百分比 支出 金额 百分比 工资奖金 400，000 100% 按揭还贷 24，000 23% 投资收入 日常支出 36，000 34% 收入总计（+） 400，000 100% 其他支出 46，000 43

16、% 支出总计（- ） 106，000 26% 支出总计 106，000 100% 结余 294，000 74% 理财建议 总体看来，张先生家庭的储蓄能力、投 资能力和偿债能力都较强， 结余比例较高， 财务状 况较好。但其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。因 为孩子还在上学， 双方父母需要补贴，夫妇俩 是家庭收入的主要来源，一旦出 现风险，将会影响孩子的教育及家 庭的正常生活，所以建议增加保险保障这一理财计划。现在银行存款 25 万元左右， 还剩 10 万 元左右的贷款未还。存贷利差高达每年 3.24，这一情况在央行升息，房贷利率从明年开始 调整后，将进一步加剧。另外家庭有购买轿车的想法，建 议采用一次性付款的方式购车。 理财方案 1.现金规划 客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高， 对于张先生赵女士夫妇这样收入比较稳 定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留 30，000 元的家庭备用金，以保障 家庭资产适当的流动性。这 30，000 元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中 10，000 元 可续存活期，另