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1、 长投专刊 第 008 期： 地 球太危险， 谁来教我 买保险 主办方： 长 投网（ ） 出品人： 水 湄物语 编 辑： 大 灰狼树 百合 王大 宝 关于长 投 专刊： 这是一本像男人装一样紧随潮流，像读者一 样贴近生活，像故事会一样充满故事，又像花 花公子一样有内涵的理财专刊！ 长投网概 况 ： 长投网（ ）是一个用户覆盖面 广泛的投资理财类网站。其秉承着量化投资和价值投 资的理念，为用户提供从投资课程 、年报信息查询 、 公立的第三方研究报告等系列内容，旨在建立一个投 资者信息共享平台。长投学堂是长投网旗下从零基础 教你价值投资理念、方法、技巧的学堂，是你财富自 由的起点。 想 要 了解
2、更 多， 请 猛戳 长 投网 http:/ 目录 前言 . 5 一则故事 让你轻 松了解保 险的实 质 . 6 一张图教 你看懂 保险产品 . 8 如何用保 险保障 自己的一 生？ . 12 用数字化 思维分 析具体的 保险产 品 . 15 职场女白领购买保险实例分析 . 18 揭秘五险 一金 . 20 前言 有资料统计，美国人的保险投保率为 420% ，即人均拥有4 份保单；日本投 保率是650%， 每一个人平均拥有 6.5 份保单， 而中国人的投保率约 60%。 所以日 本3.11 地震，人均获得理赔款是 49 万美元，折 300 万人民币，而我们 5.12 汶 川地震，人均获得理赔 1.
3、9 万元人民币。 其实近几年， 越来多的人也逐渐意识到了保险的重要性。 但往往因为种种疑 惑和顾虑而望而却步。 保险 到底是什么？保险是如何保障我们的？应该如何选择 保险？本期的长投专刊将和你一起探讨这些疑惑。 最后， 下一期的长投专刊你想看到什么内容呢？欢迎给我们来信。 也欢迎将 你自己的投资理财经历、心得体会、困惑不解告诉我们 ，我们的邮箱是 。 更多投资理财知识， 请移步 （偷偷告诉你， 有很 多免费 课程哦），微信公众号：“零基础学投资理财”或“长投学堂”。 大灰狼树 一则故事让你轻松了解保险的实质 100 个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺， 他们要勤勤恳恳学习十年才 能出师。
4、 学徒们的薪水不高， 一年只有几百块， 但是五星级酒店的餐具都非常名 贵，一个盘子要 1000 块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅 要倾家荡产来赔偿这 1000 元钱，还可能会被开除， 无法再继续学习和工作。因 此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。 这一年 ，酒 店 来了个聪 明的 财务， 他 提出了一 个方 案：如 果 每个学徒每 年愿意交一点钱， 把这些钱集中起来， 那么无论谁打碎了盘子， 就用这钱来赔偿 盘子， 而且学徒们都不再受到处罚。 大家 都觉得这个方案很好， 都愿意花一点钱 买个心安 。那么 需要交 多少钱呢 ？聪明 财务就 问大家： “你们 一年之
5、 内大约会打 碎几个盘 子？” 大家想 了想答到 ： “大 约四个 吧” （预 定死亡 率） 。那 么假定一年 内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交 40 元钱。聪明的财务又建议大家聘 请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。 按照当时的市场情况， 雇佣一名经纪大 概一年需要600 元， 为经纪人租个办公室要 400 元 （预定费用） 。 这1000 元的费 用分摊到每个学徒身上是 10 元，这样算下来每个学徒一年只交 40（保障成本） +10 （费用）=50 元，就可以打碎盘子不被开除 了（短期消费险诞生了） 。 可是大半年过去了， 竟然还没有人打碎盘子， 这时候， 一个平时做事最 谨慎小心的
6、人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失 50 块钱 ，十年也是 500 块啊！ 不行， 我得找财务去谈谈。 小心人跟财务这么一说， 财务说： 那简单， 你不想交就不交呗， 反正出了事风险自己承担。 小心人想想又觉得不踏实： 万一 我打碎了盘子还是赔不起的， 有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转， 既 然他想要拿回本金， 我就要多收他一些钱， 用这些多收到的钱去投资， 用投资的 收益把他的本金赚回来。 那么现在的市场收益率大概是 12.4% （预定利率， 现在 保监委规定预定利率不得大于 2.5%） 。通过计算 10 年后要想拿回本金，现在就 收取 40 （ 赔盘 子）+10 （费用 ）
7、+50 （为回 本 投资）=100 元。 于是 聪明的财务 说： 我也相信你不会打碎盘子的， 但是万一的事情谁也不敢担保， 要不你看这样 吧，你每年交 100 块押 金（两全险） ，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十 年都没打碎，到时候 1000 块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘 保险的本质到底是 什 么 ？ 保险如何起到 保 驾 护 航 的作用？保险是 如何 发展出 了 理财的功能呢？ 你 是不是觉得这些很复 杂？其实 ， 关 于 保 险 的 实 质 ， 有 一个 很 经 典 的 故 事 ， 看完这个关于盘子的故事， 你就什么都明白啦 ！ 子，本来要赔 1000 的 ，现在如
8、果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎 盘子，自 己一分 钱都没 损失，确 实两全 其美！ “但是咱 们得有 一个 约 定”财务又 说， “你既然按 100 交 押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则 要算你违约。 ” 小心人想想自己总归不亏， 就一口承诺： “没问题！ ” （两全保险诞 生） 这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了 50 块钱， 他不禁得意起来， 把自己的方案告诉几个好朋友。 很快一传十十传百， 大家都觉 得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人， 于是纷纷要求交押金。 财务也很乐 意，于是第二年一下子收了 10000 元押金。财 务留下 4000
9、 元准备赔 盘子的钱， 1000 元费用， 剩下 5000 元就去投资， 这一年市场非常的好， 投资回报率升高到 了15% （利差益， 预定 利率 12.4%） ， 而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了 3 个 （死差益） ， 雇佣的经纪也只花了 500 （费差益） 。 到了年底， 还赚了不只一个 盘子的钱。 听说了这个事情， 小心人又不平起来， 他找到财务说， 原来你用我们的 钱去赚了那么多钱， 却不分给我们， 太不公平了。 财务想了想说： 我赚钱是靠自 己的脑力体力， 也有我的功劳。 要不这样吧， 你再多交点， 每年 150 元 （分红险） ， 十年后我不仅还你1500 ， 还每年把盈利的
10、70%分给你， 如何？小心人一听， 觉得 这样更划算，于是自己马上交了 150，回去还鼓动别的工友也多交一点。 这一年恰逢股市大涨， 财务赚了很多， 到了年终， 大家一看自己的帐户， 非但没有像去年一样花掉 50 块， 反而还多了几块钱红利。 于是财务鼓动大家说， 明年行情还会很好， 大家不如把自己不急用的钱都给我吧， 除了扣除帮大家赔付 打碎盘子的保障成本 40 元钱， 以及扣除管理费用 10 元。 其余多给我的钱我帮你 们运作， 我每个 月给你 们结算利 息，而 且是利 滚利。 “ 可是我 们交了 那么多钱， 万一要急用咋办呢？” 有人问。 财务说， 那没关系， 这部分钱急用的时候你们可
11、以随时取 出（万 能险） 。 “那你要 投资亏 了怎么 办？”又 有人 担 心的问 道。 “放心 吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于 0%的。而且年利率一定在 2.5%以 上” ，众 人一盘 算，我 们哪里懂 什么投 资运作 ，财务是 个聪明 人，交 给他放心！ 于是众人你150，他180 的都交了出来。 （万能险） 第三年 年末 ， 大家帐户 上果 然又多 了 若干盈余 ，有 人感觉 赚 的真不少， 但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。 他们又找到了聪明的 财务， 财务说： 收益高的项目当然有， 但是风险也大， 如果你们不怕风险， 我可 以帮你们投到这些项目中去， 这样
12、吧， 我帮大家设置几个投资的帐户， 其中有风 险高的， 有风险 低 的， 大家可以 根据自 己的偏 好来选择 投资的 帐户， 选择好了， 我来帮你们运作， 我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费， 其余赚多少都归你 们，但 是万一 亏了，请 大家也 别怪我 （投连险 ） 。只 要存满 五年，我连 手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把 所 有 的 钱 交 给 了 财 务 。 这时候来了一个新的学徒， 众人纷纷向他解释这个项目的吸引力， 劝他 多拿一点钱出来。 新学徒听得一头雾水， 最后终于搞清楚来龙去脉， 说： 不就是 交50 块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这 20% 的工资
13、都押进去行么？ 从故事中，可以看到保费是由三 个部分组成的： 保障成本+费用+投资的钱=保费。 其中无论你购买的是消费型险， 还是分红、 万能、 投连险， 每年的保障 成本和费用都被消费掉了。 保险公司之所以能返本、 分红、 付息， 无 非是在拿客 户的钱去投资， 然后把投资收益再分给客户。 而且由于保险公司的投资项目不可 能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。 所以建议： 尽量购买消费型保障功能的保险， 这样可以用非常低的价格 购买的很高的保障。 然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中 去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会 更高。 一张图教你看懂保险产品
14、 思考： 在上面的故事中， 随着故事的推进， 人们的关注点在改变， 开始关注的是 保 障 ， 随 着 事 情 的 发 展 人 们 的 关 注 点 越 来 越 重 视 收 益 而 忽 略 了 保 险 的 本 质 。 想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？ 所以还是建议大家 在买保险的时候不要过多考虑资金回报， 而应该重点考 虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。 保险公司产品很多， 但归纳来讲， 也就是几种基本形态。 主要分为人身保险 和财产保险。 其中人身保险产品按照保障责任来看，主要分为 人 寿 保 险 、 健 康 保 险 、 意外伤害保险和年金保险。晕乎了没
15、？没关系，对照着图 片 ， 我 们 一 个 个 说 来 ！ 一 、人 寿保险 定 期寿 险 ， 以 死亡为给付保险金条件， 且保险期为固定年限的人寿保险。 在保险期间内， 如果被保险人不幸身故， 保险公司给付保险金； 保险期 结束时， 如果被保险人仍然生存， 保险公司不给付保险金， 也不退还保险费， 保 相信看完上 面 的 文 章 ， 小 伙 伴 们 应 该 已 经 明 白 了 保 险 的 实 质 ， 并 且 尝 试 着 用 全 新 的 视 野 来 重 新 认 识 保 险 了 。 如 果 没 有 看 懂 的 话 ， 建 议 再 去 看 一 遍 啦 。 但 保险 的种类 如 此 的 繁 多 ， 很 容 易 眼 花 缭 乱 。 别 担 心 ， 让 我 们 化 繁 为 简 ， 试着 一张图看懂保险产品吧。
