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1、XX 县小微企业发展中存在的问题及应对措施近年来，XX 县委县政府围绕“ 以湖兴县、融入都市”发展总战略， 以“工业强县” 为主抓手，走生态特色工业发展之路，促进了我县小 微企业的迅猛发展。据统计，2011 年末，小微企业对全县GDP 的 贡献率达到43.01%，并呈上升态势。今年县党代会又提出了“ 奋战 五年，喋变淳安”的总体目标，为小微企业发展提供了更大的空间与 平台。但是,小微企业金融服务及“融资难、难融资” 问题一直困扰着 企业和银行，成为政府、企业和银行共同关注的热点和焦点。为进 一步加大对辖内小微企业的金融扶持，认真贯彻落实温家宝总理在 浙考察期间的讲话精神，以“进村入企” 活动为
2、载体，深入开展小微 企业的走访调查，探索一条银企双赢之路，为全县社会经济又好又 快发展注入新的生机与活力。一、小微企业发展现状截止2011 年末，全县在册企业达2000 余家，其中小微企业1800 家左右，占90%；2011 年全县工业总产值231.65 亿元，增长13.70%, 其中小微企业工业总产值91.67 亿元,占工业总值的44.99%；全县实 现工业增加值24.22 万元，按可比价格计算增长13.49%。实现销售 产值227.69 亿元，增长15.6%，其小微企业实现销售产值87.09 亿 元,占比44.23%。据调查,2011 年度全县小微企业为社会提供各类就 业岗位达2.6 万多
3、人,由此可见，小微企业已经成为推动社会经济的 重要力量，对于支持国家经济增长、解决劳动就业起着重要的作用。 二、制约因素(一)从小微企业自身层面分析1、经营规模小，市场反应快，抗风险能力弱。小微企业资产规模 小，销售收入少，资金实力弱。据调查，在我县一些小微企业少的 一年也只有百来万，因此具有船小掉头快，市场反应能力快的特点。 一方面能使企业迅速抓住市场机会调整经营策略；另一方面小微企 业也容易受到宏观调控形势、行业周期，单一客户订单影响。小微 企业存在财务弹性小，在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机。2、信息不对称问题突出，受企业主个人影响大。小微企业大部分 由个人或家族创建，其经营风格受企
4、业主的影响明显，多数企业未 建立现代企业内部治理结构或有名无实，大量经营决策根据企业主 的主观判断作出，缺乏足够的客观性。另外小微企业的财务制度不 健全，多数企业存在业务收支都是实收实付，缺乏必要的第三方监 督，报表数据反映信息不准确，而银行方面由于小微企业征信平台 构建不完善，难以得到全面完整的信用信息，对小微企业信贷资金 使用监督困难，影响了银行业对小微企业的资金投入。3、小微企业数量多，资金需求呈现量少、紧急、频繁的特点。我 县小微企业数量不少，根据工商部门注册记情况了解,2011 年末有小 微企业1800 家左右，占全县企业总数的90%以上。这么众多的小微 企业一方面为我们提供了良好的
5、客户基础，但另一方面也为我们的 经营管理、风险防控提出了重大的挑战。小微企业贷款往往金额较小，但时间要求非常紧迫，且在日后的业务中又经常频繁地发生， 而我们现在的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂，信 贷业务的成本时间相对较大，难以满足小微企业客户的需求。（二）从银行机构层面分析1、小微企业贷款担保资源缺乏影响了企业的融资。少数企业所在 的乡镇经济欠发达，企业总量小，其资产主要是厂房和机器设备， 这类企业发展生产，就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果 需要到信用社贷款融资的话,一般只能用企业的房产和机器设备作抵 押,可是这些机器设备抵押根据我县农村信用社抵押担保相关的管理 办法,抵
6、押率只有10%,达不到预想中的融资需求;另一方面如果通过 担保公司担保融资,担保公司必需提供反担保,无疑是提高了企业融资 担保的门槛，有些时候企业为了得到贷款就要找10 多个自然人给予 保证，因此，就很大成度降低了小微企业的融资能力，制约银行业 对小微企业的信贷投入。2、小微企业经营规模大小不一，需求差异化成度高，缺少适应小 微企业客户的信贷产品。小微企业经营比较活跃，但经营规范大小 不一，融资需求也呈多样化。而我们目前的主流信贷产品多源于中 型企业金融服务模式，虽然前我们前几年对企业信贷流程和产品进 行了改造，但离小微企业客户的需求仍有距离，如前段时间我们在 对小微企业进行问卷调中进行了统计
7、，其中有1/4 的客户就反映了 缺乏专门针对小微企业特点的信贷产品的意见。3、小微企业金融服务队伍建设需加强。一是小微企业客户经理队伍人员不足，目前只有千岛湖、营业部配备了专职企业客户经理， 其它信用社还是由农业信贷员兼管企业贷款，企业客户经理只有3 人，而2 月末我县的小微企业贷款90541 万元,占全部贷款的26.3%, 很显然小微企业客户经理配备明显不足；二是企业客户经理的业务 素质有待提高，随着社会的不断发展，新技术的推广运用，新项目 不断产生，新企业不断上马，这给信贷人员的贷前调查、分析提出 了新的理论及要求，要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分 析；既要掌握企业的经营概况，又要
8、预测企业的市场行情。而农村 信用社一部分信贷人员由于方方面面的原因，综合素质离要求还有 一定的距离。（三）从政府服务层面分析1、信用担保体制作用有限。小微企业贷款难，首先难在担保上。 无数小微企业寄予了厚望的担保体系自身被诸多难点所困扰，信用 担保业相关的法律法规建设滞后，担保机构规模小、缺乏风险分散 与补偿机制，担保机构内部业务操作程序不完善，风险管控制度不 健全，再加上与之相对应的小微企业信用制度没有建立起来。虽然 在我县已经建立了几家融资性担保机构，一定程度上缓解了小微企 业融资困难，但担保资金规模与小微企业实际贷款担保需求还存在 较大的差距。由于政府对其发展扶持力度偏弱，缺乏法规制度的
9、保 障和约束。同时，担保公司自身也存在着一些不规范的行为，注册 资本到位率低，使得担保公司难以正常运作，未能达到帮助小微企 业解决融资难问题的目的。 2、小微企业风险补偿机制有待加强，政策执行落实到位。根据 财政部关于小微企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知 （财金200912）文件精神的有关规定：“放宽小微企业和涉农贷 款呆账认定条件，金融机构对单笔贷款额在500 万以下（含500 万 元）的，经追索1 年以上，确实无法收回的小微企业和涉农不良贷 款，可按照账销案存的原则自主核销”同时还规定“ 金融机构自2008 年1 月1 日至2010 年12 月31 日发放并认定为不良的小微企业和涉
10、 农贷款，按本通知规定核销”。可是在具体的呆账审核操作中，掌握 政策的相关部门为考虑方方面面的原因，却把我们认定的小微企业 及涉农呆账贷款，在批准核销后又作为利润征收所得税，这样就挫 伤了对小微企业及涉农贷款投入的积极性。三、对提升小微企业金融服务的建议与思考根据我县小微企业的发展现状，我们要把当前宏观调控作为推动 转型发展的机遇，练好内功，加快产业结构调整和经济发展方式转 变，推动经济增长从要素驱动向创新驱动转变，从粗放发展向集约 发展转变。为了更好地支持我县小微企业的发展提升小微企业报务 出以下的意见和建议。（一）转变思想观念，提高对支持小微企业发展的认识。小微企 业在国民经济发展中有着重
11、要的地位。因此县委县政府提出了“以湖 兴县、工业强县”的战略目标。农村信用社作地方金融机构应正确的 理解县委县政府所提出的内涵与实质，把支持我县小微企业发展促 进县域经济与服务“三农” 紧密地联系在起来，认真贯彻落实 意见之精神，加强对小微企业的金融服务，提高支持力度，促进我县小 微企业稳步发展。（二）改进服务方式，提升小微企业服务。一是认真贯彻落实 意见之精神，根据我县小微企业发展实际，进一步加大考核力 度，以确保完成两个高于的目标。二是开展各种形式的小微企业与 银行业金融机构的融资合作，加强银企沟通，推动金融机构与担保 机构建立互利合作、风险分担机制。三是完善小微企业信息资料库。 以“走千
12、家、访万户、共成长” 活动为契机，在对小微企业进行全面 走访调查的基础上，进一步完善小微企业信息资料库，为小微企业 提供金融服务提供方便；四是主动探索小微企业贷款的品种创新， 根据小微企业规模小总量小的特点，在现有贷款品种的基础上，积 极开发适合小微企业需求的金融服务产品。为满足不同层次小微企 业金融需求，加大小微企业信用贷款产品以及小微企业仓单质押贷 款产品推进力度。逐步建立起我县小微企业融资的多品种、多方式、 多结构的立体化融资平台，为小微企业提供更好的金融服务。（三）加强小微企业客户经理队伍建设，进一步充实小微企业信 贷人员。根据我县实际，联社本级由信贷管理部负责小微企业信贷 业务的管理
13、、业务发展部负责小微企业信贷业务的营销策划与服务， 合规风险管理部负责小微企业授信管理。在营业部、千岛湖、文昌 信用社已配备专职小微企业信贷员的基础上再对汾口、威坪、临岐 信用社配备专职企业信贷员，在营业部和千岛湖信用社增加配备小 微企业信贷人员，其他信用社由农贷信贷员兼管小微企业信贷业务，以适应小微企业业务发展。同时认真做好小微企业客户经理的业务 培养训，提高小微企业信贷人员业务素质和管理水平，为小微企业 提供高效优质的服务。（四）完善小微企业贷款六项机制建设。根据银监会“三法一指引” 的实施，联社将结合实际，修订小微企业贷款管理实施细则，完善 六项机制建设。（五）建议政府部门应加大财政扶持力度，增强企业发展信心。 一是依法运用财政扶持手段，确保财政对小微企业投入逐年增加， 对小微企业专项资金做出明确规定。完善财政资金使用方式，变分 散使用为集中使用，提高财政资金使用效应。发挥财政资金引导作 用，充分运用税收优惠、缓征或先征后返等方式对小微企业进行间 接扶持。二是加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小 微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励各金融机构服务小微企业资金 投入。三是完善小微企业信用担保机构风险补偿政策，组建再担保 机构，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模，重点服务小微企 业贷款担保业绩突出的规范型担保机构进行风险补偿。
