高铁意外险有必要买吗？

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1、高铁意外险有必要买吗？你乘坐高铁时会买保险吗?我们先来看两个案例：2016 年 7 月 31 日，购买了铁路乘意险的董某在进站 乘车过程中，因行李过重，手没抓稳，意外从车站进站通 道楼梯上摔下，造成右腿韧带损伤，无法继续乘车。车站 值班员李勇得知情况后，迅速组织工作人员对乘客进行紧 急救助，并与合作医院取得联系。 “在征求乘客意见后，第一 时间将其送到我们在乌鲁木齐的合作医院进行治疗，协助 乘客办理了退票手续，并将相关理赔事宜告知乘客及其家 属。 ” 李勇说。随后，铁路保险公司与车站取得联系，共同制 定赔偿服务方案，相关医疗费用万多元先由车站进行垫付， 保证董某在第一时间得到及时治疗。2016

2、 年 1 月 31 日，杨女士与女儿准备乘车去深圳时， 在火车站站台意外摔倒骨折。接到报案后，铁路保险公司 与车站沟通，医疗费用先由车站垫付，待伤愈后根据实际 产生的医疗费用再行赔付。杨女士伤愈出院后，铁路保险 公司又指导她评定伤残等级，随后将 3 万元医疗赔偿金支 付给车站，补偿车站垫付的医疗费，又将 3 万元伤残赔偿金支付给了杨女士。杨女士对铁路的优质服务表示认可： “铁路乘意险这 3 块钱花得值!”近日，高铁上可以点外卖的消息让“铁老大” 收获不少 好评。事实上，中国铁路总公司成立后，一直在尝试创新 服务，如网购车票快递上门、北京杭州间运输私家车等， 其中还包括自 2015 年 11 月

3、 1 日开始推出铁路乘意险。不知道点外卖的多不多，但记者倒是了解到，铁路 乘意险卖得越来越好，今年上半年的销量同比增长了三倍， 完成了“一个亿的小目标” 。3 元一份的铁路乘意险，单看价格确实不算贵，但具 体保什么?到底值不值得买呢? 我们不妨来多角度围观一下。铁路乘意险，全称是铁路乘客意外伤害保险，保障 的是铁路乘客的人身意外风险，也就是当乘客因遭受意外 伤害，出现身故、身体伤残或医疗时，保险公司给予相关 保险金和医疗费用补偿的保险产品。针对不同人群，乘意险的保费和保障分为三种情况： 1、成年人，保费为 3 元，最高保障=30 万意外身故/ 意外伤残+3 万元意外医疗费用;2、未成年人，每份

4、保费 1 元，最高保障=10 万意外 身故/意外伤残+1 万元意外医疗费用;3、身高不足米且不满 10 周岁的儿童，可免费领取， 不过前提是与父母同行，且父母已在 12306 网站购买乘意 险;最高保障=10 万意外身故/ 意外伤残+1 万元意外医疗费用。其中值得注意的有两点：一是铁路乘意险不设投保年龄限制，60 周岁以上的 老人也可以享受保险保障。二是不得为无民事行为能力人购买铁路乘意险，父 母为其未成年子女购买的除外。保障时间段：“车上和站内”关于保障期间，官方表述是：被保险人按保险单载 明的乘车日期、列车车次和发到站，持有效乘车凭证合法 乘坐境内列车期间。乘坐境内列车期间，指被保险人持有

5、 效乘车凭证通过实名制验证或检票进站时起，至被保险人 检票出站时止，但不包括被保险人中途下车出站至重新进 站期间和被保险人所乘列车在境外运行期间。翻译过来，就是我们在“车上和站内” 的时间段。当然， 前提是我们在对的时间、坐上对的列车，且中间未下车出 站。铁路乘意险与火车票相伴相生，不能单独购买，乘 客必须得先有火车票，才能买对应行程的保险，且每张火 车票限定购买一份乘意险。这一保险为自愿投保，购买渠道方面，包括中国铁 路客户服务中心网站()、车站人工售票窗口、 “铁路 12306”手 机 APP 等渠道购买。目前，乘意险车站人工窗口的销量已 占总销售量的 51%。首先父母需要先在 12306

6、 网站为自己购买，如果同 行的子女身高不足米且不满 10 周岁，父母就可通过“我的12306我的保险”中点击“ 立即购保/领取赠保” 按钮，在展 开的界面中勾选已录入常用联系人中的子女姓名，即可领 取赠保。乘客在人工售票窗口购买铁路乘意险后，会收到保 险告知单。在 12306 网站购买铁路乘意险后，会收到短信 通知。类似于这样：然后，我们可凭短信或保险告知单载明的保单查询 号，拨打 12306 人工查询保单信息，也可登录中国铁路保 险()网站查询、下载并打印电子保单。在 12306 网站购票购买保险的，也可在“我的 12306 我的保险”中查询投保信息。在意外事故发生后，乘客可直接向列车或车站

7、现场 铁路客运工作人员报案，他们会帮助解决。大致而言，如乘客发生意外，医疗费用先由车站垫 付。随后，铁路保险公司会与车站取得联系，共同制定赔 偿服务方案。关于退保，乘客购买铁路乘意险后，只要是在保险 责任开始前，都可以单独退保。如果买了车票和乘意险后，乘客发生退票情况，则 保险自动退保，且不收任何手续费。尽管多家财险公司都有交通意外保险产品，也有保 险公司针对铁路专门推出了铁路乘客意外伤害保险，但我 们从车站售票窗口和 12306 渠道购票时看到和能够购买的 铁路乘意险，仅由铁路保险公司提供。铁路保险公司注册资本 20 亿元，2015 年 7 月获批开 业，是中国铁路总公司独家出资设立的自保公

8、司。所谓自 保公司，顾名思义，就是自己保自己的保险公司，一般为 大型企业投资设立，以此来更好解决自己业务经营中的风 险分散问题。而铁路保险公司，我们可以理解为是铁总自 己的保险公司。铁路保险公司的风格，从开业两年的情况来看，保 费规模不大，但妥妥盈利。以 2016 年来说，保费收入亿元， 在财产险市场 81 家主体中排名 52 位;净利润 9269 万元，同 年有 28 家财险公司为亏损。今年一季度，铁路保险公司保费亿元，净利润 3120 万元，保费和净利润在 82 家财险公 司中分别排在第 53 位、第 22 位。截至 6 月 5 日，铁路乘意险今年的保费突破了 1 亿 元，同比增长三倍。据

9、记者了解，增长的主要原因有两点， 一是增加了车站人工售票窗口向购票人对乘意险的介绍;二 是上线一年多后，乘意险越来越受到认可。但不可否认的是，购买乘意险的乘客仍是极少数。 今年上半年国家铁路发送乘客亿人次，再看看乘意险 1 亿 多保费，也就是大致 4000 万次乘客购买。据此测算，仅有 不到 3%的乘客购买了铁路乘意险。为了了解真实情况，记者特意去体验了一下铁路乘 意险的购买和退保流程。不过，退票退保的过程比预期得 要曲折一些。记者在“铁路 12306” 手机 APP 上，选定了一张 8 月 18 日从北京南开往天津的 C2205 次列车车票，票价元。支 付之前，跳出“温馨提示” ：购买乘意险

10、，旅行更方便，3 元 保费最高 33 万元保障。可以买，也可以不买。记者选择购买乘意险。这时候，在总票价下，出现保险费。且记者的名字 前面，已有绿色的“保” 字样。点击立即支付，完成支付后， 在订单中可以看到车票和乘意险信息。有车票信息，以及保单号，保单状态：已支付，显 示车票和保险都已买好。记者开始体验退保，点击了“退保 险” 按钮，并在系统提示后选择“ 确认”。退保完成，此时的保单状态变为：已退保。至此，记者在手机 APP“铁路 12306”上体验了铁路乘 意险从购买到单独退保的过程，且全程无槽点。考虑到退保还有一种途径，即在退票发生时自动退 保，记者也准备体验一下这种情况。于是准备再买一

11、份保 险。不过，记者在铁路 12306 手机 APP 上没有找到再投保 的入口。随后，记者登录 12306 网站，发现还可以再投保：点击“立即投保/ 领取赠保”，进入以下页面：点击“保存/ 支付”，重新投保完成。这时，手机 APP 的信息也已同步更新，又有了保险：再度买上保险后，记者开始尝试退票自动退保的过 程。记者点击“退票” ，进入“确认退票”页面，右下角显示： 应退保险费 3 元、应退票款元、退票费 0(因距离发车 15 天 以上)。点击“确定退票” ，并在系统提示后再次点击“确定”， 退票成功。右下角明细显示：保险费 3 元、原票价元、手续费 3 元，退票费率 0%，共计退款元。支付宝

12、同时发来的短信 也显示，退款金额元。这里就有点问题了。此时，保险已退保，因为 12306 发来的短信显示： 保险合同已解除。可是，这张退票没有退票费，退保也不收取手续费， 为什么给出的退款明细是只退了元而不是全部的元(票款元+ 保费 3 元)?3 块钱“ 手续费”是怎么产生的?是不是系统临时智商下线出现的意外?记者又买了一 张火车票，重新操作了一遍，买票+保险、退保、投保、再 退票后，仍然出现了类似结果。看来这并不是个偶发的问题。对此，记者尝试了几 乎所有途径：多次拨打 12306 客服电话，对方称会尽力查 询，不过均未给出有说服力的解答;记者又给 12306 网站的 客户信箱(kyfw) 发

13、送邮件，也联系到铁路保险公司，对方 都表示会尽力帮助查找原因。多次沟通后，一个比较确定的答复首先来自客户信 箱：不过，这不太能让人信服，因为手续费为何多了 3 块钱还是没有被解答。随后，当天傍晚，铁路保险公司相 关人员回复记者，找到了问题原因其实是个字面上的 错误。该人士表示，12306 系统的支付平台与银行(或支付 宝)的接口进行数据交换时，一笔退票交易不支持两次退款。 而记者的有票有保险状态，是通过“买了一次车票，又买了 一次保险”实现的，相当于是两次交易，所以在退票的时候， 支付平台只发起了一笔指令给银行接口，但这跟原来两次 交易实现的购票投保不对等，所以退款是分两个通道处理。一个通道是

14、票款，直接能退回;而保费要通过另外一 个流程退回，一般是 15 个工作日内到账，具体要看系统和 银行接口的审核和数据处理时间。也就是说，票款和保费 都会退回，只是退回的时间不同，保费的退回要慢一些。不过，为什么会有 3 块钱手续费?该人士解释称，手 续费原本应该对应退票的手续费，但由于记者的操作下， 保费跟火车票款不是一笔流水退回，系统显示时要对上票 款总账，因此把另走流程的 3 块钱保费归到手续费部分了。 因而实际上这 3 块钱保费充当的“手续费” 并不是真的手续费， 而是一种假象。该人士表示，将会对这一界面进行优化，做到文字 提示准确，诸如“手续费为零、保费另退” 等的字样等，以免给更多乘客造成困扰。问题找到解答，总体上看，也许是对乘客退保再投 保的情况预设不足(当然，也许很少有人像记者一样，保险 买了又退，退了再买)，因此“ 铁路 12306” 手机 APP 上缺乏 退保后再投保的入口，退票退款时出现一些瑕疵。了解到 手续费多出 3 块钱，是技术原因，不影响最终退票退保费 的结果，记者也就放心了。在此也提醒乘客，如果看到相 关扣费页面，也请稍安勿躁。