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1、,存款及汇票业务培训,主讲 车林,单位存款,存款业务按照存取方式和计息的不同分为活期存款、定期存款、通知存款、协议存款、保证金存款和协定存款等。 一、活期存款 指客户存放在结算账户内的用于日常结算的存款。按季计息、计提日为季末月20日。目前，我行的活期利率上浮30%，执行利率为0.455%,相对于其他银行有一定利率优势。,单位存款,二、定期存款 有固定存款期限的存款，如三个月、六个月、一年、二年、三年、五年等不同期限。定期存款不分段计息，采取利随本清的计息方式。起存额1万元。定期存款可以部提一次，最低的留存额不低于起存金额。,单位存款,三、通知存款 分为一天通知和七天通知二种。需要在支取前提前
2、向银行进行通知的存款。起存金额50万元，最低支取金额10万元，可以多次支取，留存额要高于起存额。 实际存期不足通知期限的按活期利率计息；未提前通知而支取的，支取部分按活期利率计息；已办理通知存款通知手续而提前或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。,单位存款,四、协议存款 与保险公司、社保中心等办理的特定的存款，存款期限一般为五年或五年以上，保险公司最低起存金额3000万，养老保险基金起存金额5亿。利率、结息付息方式自行协商。五、保证金存款 与授信业务对应，客户按要求存入的用于担保或保
3、证的资金。可以存为活期或定期保证金。,单位存款,六、协定存款 在结息期内单位协定存款每日存款余额低于最低留存额的部分按人行的活期存款利率计息，超过最低留存额的部分按人行规定的协定存款利率计息。最低留存额的确定要向人行报备（我行为10万）。特点是“一个账户，一个余额，两个结息积数，两种利率”。目前我行协定存款利率执行利率为1.495%。,协定存款最低留存额比较,工行、浦发最低留存额50万；阜新银行最低留存额30万；辽阳银行最低留存额10万；农商银行最低留存额10万（首日余额需达到30万）；,汇票简介及票据行为,一、票据分类,票据,汇票,本票,支票,银行汇票,商业汇票,银行承兑汇票,商业承兑汇票,
4、二、汇票概念及相关规定,汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 （一）出票 出票是指出票人签发票据并将其交付给收款人的票据行为。 汇票的出票人必须与付款人具有真实的委托付款关系，并且具有支付汇票金额的可靠资金来源。 不得签发无对价的汇票用以骗取银行或者其他票据当事人的资金。所谓无对价的汇票,是指出票人与受票人(收款人)之间没有发生任何商品、劳务交易,也没有债权债务关系而签发的汇票。,二、汇票概念及相关规定,（二)付款日期（汇票到期日）记载形式主要是：1、见票即付；2、定日付款；（三）票据责任出票人签发汇票后，即承担保证该汇票承兑和付款
5、的责任。出票人在汇票得不到承兑或者付款时，应当向持票人支付下列金额和费用：1、被拒绝付款的汇票金额；2、汇票金额自到期日或者提示付款日起至清偿日止，按照中国人民银行规定的利率计算的利息；（流动资金贷款利率）3、取得有关拒绝证明和发出通知书的费用。,三、背书,背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据行为。持票人将票据权利转让给他人或者将一定的票据权利授予他人行使时就必须以背书的形式来进行。背书是一种票据行为，是票据权利转移的重要方式。（一）背书按目的可以分为两类：1、转让背书，即以转让票据权利为目的的背书;2、非转让背书，即以设立委托收款或票据质押为目的的背书。汇票均可以背书转让，背
6、书人已背书转让汇票后，即承担保证为其后手付款的责任。（二）背书是一种要式形为，背书必须记载下列事项：1、被背书人名称；2、背书人签章。未记载上述事项之一的，背书无效。,银行汇票（背书）,银行承兑汇票（背书）,三、背书,（三）背书的规定1、背书时应当记载背书日期，未记载背书日期的，视为在汇票到期日前背书。2、背书记载“委托收款”字样，被背书人有权利代背书人行使被委托的汇票权利。但是，被背书人不得再以背书转让汇票权利。3、汇票可以设定质押。质押时应当以背书记载“质押”字样。被背书人依法实现其质权时，可以行使汇票权利。4、票据出票人在票据正面记载“不得转让”字样的，票据不得转让（丧失流通性）。其直接
7、后手再背书转让的，出票人对其直接后手的被背书人不承担保证责任，对被背书人提示付款或委托收款的票据，银行不予以受理。5、票据背书人在票据背书人栏记载“不得转让”字样的，其后手再背书转让的，记载“不得转让”字样的背书人对其后,三、背书,手的被背书人不承担保证责任。 、背书不得附有条件。背书时附有条件的，所附条件不具有票据上的效力。将汇票的一部分转让的背书或者将汇票金额分别转让给二人以上的背书，背书无效。 7、汇票被拒绝付款或超过提示付款期限的，不得再背书转让，背书转让的，背书人应当承担票据责任。 8、背书应当记载在票据的背面或者粘单上，而不得记载在票据的正面。背书栏不敷背书的，可以使用统一格式的粘
8、单，粘附于票据凭证上规定的粘接处。粘单上的第一记载人，应当在票据和粘单粘贴处签章。,四、付款,持票人应当按照下列期限提示付款： （一）见票即付的汇票，自出票之日起1个月内向付款人提示付款；（二）定日付款的汇票自到期日起10日内向承兑人提示付款。 持票人未按照前款规定期限提示付款的，在作出说明后，承兑人或付款人仍应当继续对持票人承担付款责任。 （三）付款人委托的付款银行的责任，限于按照汇票上记载事项从付款人账户支付汇票金额。持票人委托的收款银行的责任，限于按照汇票上记载的事项将汇票金额转入持票人账户。,四、付款,（四）付款人及其代理付款人付款时，应当审查汇票背书的连续，付款人及代理付款人恶意或有
9、重大过失付款的，应当自行承担责任。 （五）定日付款的汇票，付款人在到期日前付款的，由付款人自行承担所产生的责任。,五、承兑,承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。承兑是汇票中特有的一种票据行为。 （一）付款人承兑商业汇票，应当在汇票正面记载“承兑”字样和承兑日期并签章； （二）付款人承兑汇票不得附有条件，否则视为拒绝“承兑”。 （三）付款人承兑汇票后，应当承担到期付款的责任。,六、保证,（一）汇票的债务可以由保证人承担保证责任。保证人必须由汇票债务人以外的他人担当。（二）保证人应当在银行承兑汇票或者粘单上记载下列事项：1、表明“保证”的字样；2、保证人名称和住所；3、被保证
10、人的名称；4、保证日期；5、保证人签章。其中，第1项、第5为保证行为的必须记载事项，保证人在汇票或者粘单上未记载上列第2项的，以保证人的营业场所、住所或者经常居住地为保证人住所。保证人在汇票或者粘单上未记载上列第3项的，以出票人或承兑人为被保证人。保证人在银行承兑汇票或者粘单上未记载前条第4项的，出票日期为保证日期。,六、保证,（三）保证不得附有条件；附有条件的，不影响对汇票的保证责任（四）保证人对合法取得汇票的持票人所享有的汇票权利，承担保证责任。但是，被保证人的债务因汇票记载事项欠缺而无效的除外。（五）被保证的汇票，保证人应当与被保证人对持票人承担连带责任。汇票到期后得不到付款的，持票人有
11、权向保证人请求付款，保证人应当足额付款。（六）保证人为二人以上的，保证人之间承担连带责任（七）保证人清偿汇票债务后，可以行使持票人对被保证人及其前手的追索权。,七、追索,追索是指票据持票人在依照票据法的规定请求付款人承兑或者付款而被拒绝后向他的前手（出票人、背书人、保证人、承兑人以及其它票据债务人）要求偿还票据金额、利息和相关费用的行为。 （一）追索权的行使必须在票据法规定的期限内，并且只有在获得拒绝证明时才能行使。 （二）汇票到期被拒绝付款的，持票人可以行使追索权。汇票到期日前，有下列情形之一的，持票人也可以行使追索权：1、汇票被拒绝承兑的；2、承兑人或者付款人死亡、逃匿的；3、承兑人或者付
12、款人被依法宣告破产的或者因违法被责令终止业务活动的。 （三）持票人行使追索权时，应当提供被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明。持票人不能出示拒绝证明、退票理由书或者未按照规定期限提供其他合法证明的，丧失对其前手的追索权。但是，承兑人或者付款人仍应当对持票人承担责任。,七、追索,（四）持票人应当自收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明之日起日内，将被拒绝事由书面通知其前手；其前手应当自收到通知之日起日内书面通知其再前手。持票人也可以同时向各汇票债务人发出书面通知。（五）持票人可以不按照票据债务人的先后顺序，对其中任何一人、数人或者全体行使追索权。持票人对票据债务人中的一人或者数人已经进行追索的，对
13、其他票据债务人仍可行使追索权，被追索人清偿债务后，与持票人享有同一权利。,第二部分 银行汇票,一、基本概念和规定,（一）银行汇票：是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人。单位和个人各种款项结算，均可使用银行汇票。银行汇票可以用于转账，填明“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金。（二）签发银行汇票必须记载下列事项：1、表明“银行汇票”的字样；2、无条件支付的承诺；3、出票金额；4、付款人名称；5、收款人名称；,一、基本概念和规定,6、出票日期；7、出票人签章。欠缺记载上列事项之一的，银行汇票无效。（三）银行汇票的提
14、示付款期限自出票日起1个月。持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。（四）银行汇票可分为现金银行汇票和转账银行汇票。现金银行汇票的申请人和收款人必须均为个人。申请人或收款人为单位的不得签发现金汇票。,二、银行汇票的特殊处理,（一）申请人由于汇票超过付款期限或其他原因要求退款时，应交回汇票和解讫通知，并按照支付结算办法的规定提交证明或身份证件。出票行经与原专夹保管的汇票卡片核对无误，即在汇票和解讫通知的实际结算金额大写栏填写“未用退回”字样。 （二）申请人由于短缺解讫通知要求退款的，应当备函向出票行说明短缺原因，并交回持有的汇票，出票行于提示付款期满一个月后比照退款手续办理退款。 （三
15、）银行汇票丧失，失票人可以凭人民法院出具其享有票据权利的证明，向出票银行请求付款或退款。,第三部分银行承兑汇票,一、基本规定,（一）概念银行承兑汇票是商业汇票的一种，是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。对出票人签发的商业汇票进行承兑是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。（二）出票1、承兑汇票的出票人，为在银行开立存款账户的法人以及其他组织，与付款人具有真实的委托付款关系，具有支付汇票金额的可靠资金来源。,一、基本规定,2、银行承兑汇票的出票人必须具备下列条件：（1）在承兑行开立存款账户的法人及其他组织；（2）与承兑银行具有真实的委托付款关系；（3）资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源。3、出票人不得签发无对价的商业汇票用以骗取银行或者其他票据当事人的资金。4、签发汇票必须记载下列事项：（1）表明“银行承兑汇票”的字样；（2）无条件支付的委托；（3）确定的金额；（4）付款人名称；（5）收款人名称；（6）出票日期；（7）出票人签章。欠缺记载上列事项之一的，汇票无效。,
