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1、1 我国小额贷款公司产生的背景和目的 为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验， 发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额 贷款在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分农村地区并 不普及。 本文在实地调查的基础上，总结出了小额贷款实施中的问题并 提出改进建议，共分为四部分。第一部分介绍农村小额贷款的概况 和国内外现状。第二部分在实践的基础上，结合所学知识，从农户 和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问 题的主要原因，农户方面存在对贷款需求少、信用等级差和认识误 区等问题，银行方面存在宣传不足、贷款风险大等问题。第三部分 根据上一部分的问题提
2、出了一些建议，包括加大宣传力度、简化办 理程序、及时下放贷款和政策导向，希望能帮助农村小额贷款顺利 实施，真正发挥作用。第四部分对实践进行总结。 关键词：农村小额贷款 国内外 担保 质押 信用等级 小额信贷 风险 一、 农村小额贷款概况和国内外现状 （一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状 1.国外小额贷款的产生和发展 第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展， 通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到 农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而2 实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因 此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影
3、响，制约了发展中国 家的经济增长。 此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于 20 世纪 六七十年代产生，最初是一种“发展金融” 的模式，到了 20 世纪八九 十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。 小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目 标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供 金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提 供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已 经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国 家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的小额 信贷机构有孟
4、加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人 民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。2.国外农村小额贷款的未来趋势 随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收 入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求， 这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款 被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工 激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展” 的目标，而将会被 以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷” 所取代。第三，3 关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善 小额信贷的监管制度，但对于其的
5、利率管制将会逐步放松。最后， 小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越 来越多的社会和经济作用。 （二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状 1.国内小额贷款的产生和发展 随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面 的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。 在联合国 20 世纪 80 年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款 扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从 90 年代初开 始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着 眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额 贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面
6、，主要依靠国际捐助。19962000 年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力 和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。 但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现， 政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。 从 2000 年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化 建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有 着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银 行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规4 金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军 的身份出现在小额信贷舞台。
7、 2.国内农村小额贷款的未来趋势 由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金 融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性 资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本 在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的 动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫 困的新途径。 （三）国内外对农村小额贷款的经验总结 由于我国当前的农村金融政策仍处于国外发展小额贷款的传统 阶段，国际经验对我国更好运行小额贷款有着重要的借鉴意义；而 我国根据自身特点推行的小额贷款试点积累了相当有益的经验。 第一，要正确定位小额贷款，将其作为一种金融服
8、务的创新模 式，从指导思想、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到持续 性小额信贷的转变。单纯的政策性补贴性农村金融项目可能是失效 或是低效的。根据国际经验，应以市场化原则为导向，将其经营策 略和经营目标由项目型向机构型转变，由补贴性向可持续型转变， 从政府行为向市场行为转变，发展商业性小型贷款机构。在国内政 府应通过出台税收等优惠政策措施，鼓励各类信贷资金和商业银行 进入农村金融市场，促进竞争性农村金融市场的发育，提高小额贷 款的效率，协调政府扶贫行为和小额贷款的商业行为的关系。 5 第二，通过制度创新实现小额贷款的可持续发展。最重要的是 采取更加灵活的小额贷款利率政策，允许其按照市场机制在
9、法律监 管下自由决定利率，这是小额信贷项目能否可持续发展的关键因素 之一，并且建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造 条件。在小额贷款机构方面需要进行大力改革，适度推动小额贷款 机构向吸存机构的改进，继续加大小额贷款公司等市场化金融性营 利机构的试点，同时发挥区域性金融机构的作用。还应加强社会信 用制度建设，创建信用社区和信用客户。 第三，应加强和规范对小额贷款的监管，确立小额信贷机构监 管归属权。首先要规范和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的 规则和条例，寻求适宜的监管方法。其次，必须明确小额贷款机构 的准入和退出机制，探索制定相应的规则和条例，采取规范化的监 管方法，确保其合法
10、性和规范性。此外，应建立相对健全的审慎监 管框架，同时对小额信贷机构进行非审慎限制。 第四，对小额贷款机构的建立和运行提供技术支持，不断地进 行管理人员和基层工作人员的培训，加强交流与合作，提高小额贷 款的经营管理水平。同时对项目提供有效的技术支持，帮助其进行 基础设施建设。 二、 农村小额贷款在实践中存在的问题 有了国外的成功经验，在政府和不少国际组织的支持和帮助下， 为了解决我国的三农问题，近年来，小额信贷越来越受到中央的重 视，我国相继举办了几百个小额贷款机构，投入资金达几亿元之多。6 在今年举行的中央金融工作会议上，提出了要“积极培育多种形式的 小额信贷组织”。小额信贷尤其是农村小额信
11、贷引起人们的关注。但 是运行多年的结果，绝大部分并不成功。我们将以北京市大兴区魏 善庄镇北田各村为例，分析农村小额贷款中在具体实践中存在的问 题。 （一）从农户的角度 在我们走访北田各村过程中，通过采访村支书和村民，我们了 解到农村小额贷款的实施情况远差于我们原先的设想，由于在申贷 过程中存在着手续繁复、宣传力度不足、信用等级差等各式各样的 问题，使得大兴区这个小村庄，几乎没有申请小额贷款的状况。 1.手续繁复条件苛刻 在我们采访北田各村村支书时，了解到北田各村几乎没有人申 请农村小额贷款。其最主要的问题就在于申贷手续十分繁琐，致使 小额信用贷款难以普及。申贷必须要求贷款人以抵押、质押等方式
12、进行担保，而且担保条件过于苛刻，使得许多人由于达不到申贷条 件而无法申请。按照政策规定，商业银行应按照 5：1 的比例，根据 担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降 到了 1：1。郑书记给我们举了个例子，如果村民想贷一万，就要求 担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押，如果贷款到期还 不上的话，就由担保人来还。而且即使有一万块钱的死期存折，计 算上利息，往往也贷不到一万块。这样苛刻的担保条件使得农户对 贷款几乎无需求，如果担保人手中有一万元的死期存折，那农户可7 直接向担保人来借，也就无需申请贷款。除此之外，申贷过程环节 多、效率低，申请一笔贷款的周期较长。在我们采访村
13、民王某时， 他告诉我们他承包了一处地，种蔬菜大棚，曾经为了秋收，在 3、4 月份申请过贷款，可直至秋收过了，贷款也没发下来，从那之后他 就再没申请过。因此，由于条件苛刻，手续繁复，使得许多村民即 使想贷也很难贷到，久而久之，全村几乎就没有人再申贷了。 2.对农村小额贷款需求少 除了上述申请手续繁复问题造成贷款少之外，另一个原因就是 对农村小额贷款的需求少。由于北京的整体生活水平比较高，且大 兴区又属于比较富裕的城区，使得农民的收入也维持在了较高水平。 从郑书记那我们了解到，北田各村村民人均纯收入一年能达到 5000-6000 元左右，整个大兴区农民人均纯收入能达到 8000 元左 右。且大部分
14、村民都以种地为主，85 年分田到户，承保期为 30 年， 再加上每亩的农业补贴，仅以种地能维持正常生活，所以搞三产的 人很少，这就对贷款需求少。郑书记说，以前曾有个村民想开个养 牛场，动员全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂，每户申 请三万，到年终给每户村民派发 1000 元红利。可由于村民对其的 不信任，担心收不回三万块钱，所以这件事最终也没办成。在我们 走访北田各村村民时也发现，上午很少有男人在家，都下田种地去 了；村中也没有什么企业，只有一两个小卖部。尽管如此，我们在 采访小卖部的女主人时，她告诉我们她很想用贷款来扩大小卖部规 模，但由于贷款的手续太繁复，所以一直没实行。 8 3.农
15、村小额贷款宣传不足 在北田各村，我们发现村民对小额贷款的了解知之甚少。在我 们发放的问卷中，发现只有少数村民对哪些地方可以办理贷款有所 了解，而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款的最高额度， 自主、合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度，小额贷款期限 以及申贷条件及优惠政策这些比较专业的问题几乎完全不了解。当 我们向村民了解情况时，许多村民第一句话就是问我们能贷多少。 而我们在讲清楚调查目的后，他们说的最多的也是不了解。而且村 内也没有相关的横幅或标语。郑书记告诉我们，最近几年上面对这 方面宣传力度不够，使得村民对这方面了解很少，这也是造成贷款 少的一个原因。 4.农民对农村小额贷款利息
16、的认识误区 除了上述三个原因外，造成村民贷款少的另一个原因就是村民 陈旧的观念。在村民传统观念中，认为贷款利息高，利滚利，贷款 会带来巨大的债务。郑书记说，在过去几年，有贷款也是只贷 3000-5000 元，并且很快就还了，贷款期限为半年的一个月就还了。 所以尽管农村小额贷款是按照中国人民银行公布的贷款基准利率执 行的，采用低息、贴息政策，但由于宣传少、村民的不了解，且又 由于以前农村高利贷猖獗，利滚利的观念已植入人心，使得村民对 贷款利息有很大的误区，造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理。这 也是阻碍农村小额贷款实施的一个原因。 5.农民信用等级差 9 农民信用等级差是造成银行发放贷款条件苛刻的最主要原因。 在过去的 13 年中，曾经一度发生管理人员纪律松弛，放款讲人情， 逾期款增加的情况。在采访郑书记过程中，我们了解到，过去只要 在银行认识人，无需实质的抵押，担保人签个字就可以拿到贷款。 而这也造成了还贷情况差的状况。郑书记给我们举了个例子，75 年 时村里生产队贷了 15.2 万元，还款日期为 05 年。而到 03 年，本
