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1、精品文档 2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 1 / 9构建和谐的新农村金融制度论文关键词：新农村金融安排和谐论文摘要：新农村建设是党和政府在新时期构建和谐 社会下提出的一项重大战略决策，其建设需要大量的资金 投入，但在现行的农村金融制度安排下，金融业对农业支 持缺口较大，农村金融改革明显滞后。作者分析认为，创 新农村金融机制，优化金融组织，以形成适应新农村发展 的融资环境和制度支持是促进农村经济发展的必然选择。在我国农业是弱质产业” ，农民是弱势群体” 。 中国农村经济产业升级和结构调整的要求越来越迫切，农 村发展对资金的依赖程度越来越高，需求越来越大，而融 资渠道不
2、畅通是制约农村经济发展、压抑农民收入增长的 重要原因。农村贫困问题很大程度上是资金缺乏，而资金 缺乏归根结底是金融制度安排不合理。因此，如何构建合 理的农村金融制度，对于改变农村整体面貌，构建生产发 展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的和谐社 会主义新农村至关重要，也是在当前全球金融危机下走出 困境的有效途径之一。一、我国现行农村金融制度的缺陷历经几十年的改革与发展，中国农村逐步形成了以农 村信用合作社为主，多层次、多渠道提供服务的农村金融 体系。但农村金融问题突出，商业性金融远离农村，政策精品文档 2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 2 / 9 性金融支农济，
3、合作社金融名存实亡，非正规金融活动频 繁，但管理缺乏规范，资金供给渠道不畅，与新农村建设 资金需求极不相称。涉农金融制度安排不合理第一，商业银行的趋利性动机使其支农功能严重弱化。 近年来四大国有商业银行的市场定位和经营战略发生重大 转变，信贷业务重点逐步向大城市倾斜，县域内的国有商 业银行机构大量撤并，对农村的信贷业务逐步减少。同时， 国有商业银行进行资金管理体制改革，普遍上移贷款权限， 县域营业网点逐渐演变成“多功能的储蓄所” ，只吸收存款， 不发放贷款。随着国家行政体制的大部制改革，政府机构 精简，实行乡镇撤并，原来设立的乡镇商业银行网点也将 不复存在，银行信贷资金也将退出这些农村市场。第
4、二，农村信用合作社支农功能发散，势单力薄，而 且存在结构性的矛盾。许多地方农信社功效失灵，形成大 量不良贷款和亏损挂账。以短期融通为主的资金供应难以 满足新农村建设周期长的资金需求，经营的商业化倾向越 来越明显，大量资金流向收益率相对较高的城市和非农业 部门。另外支农乏力，规模较小，抗风险能力筹，对大规 模的农、项目资金投入能力不足，并由于长期受计划经济 体制的影响，业务创新能力和市场化程度不高。第三，政策性金融支农严重不足。政策性金融机构仅精品文档 2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 3 / 9 农业发展银行一家，而且基层的机构设置到县域，远离农 村，无法为农村建设提
5、供，泛的支持。目前农发行面临的 主要问题是资金渠道和资金应用方式不规范。第四，非正规的金融供给操作与管理混乱。其形式有 自由信贷、典当业信用、民间贴现等，在正规金融支农不 足的情况下，非上E规金融为满足农村资金需求发挥重要 作用。但现行的金融制度不承认其合法性，非正规金融的 法律地位及身份缺失，只能在广大农村开展“地下活动” ， 其支农效能受到严重限制。缺乏有效的竞争机制，协调能力不足目前我国农村 存在多种形式的金融组织，但这些金融组织并没有形成有 效的竞争机制。农业银行作为国家商业银行，市场地位发 生了重大变化，业务范围已与其它国有商业银行无异，而 各种形式的民间借贷属于非正规的金融部门，不
6、受政府政 策上的鼓励与保护，且具有较高的金融交易成本，如今在 农村农信社“一家独大” ，其它涉农的金融组织难与其竞 争，农村金融组织基本上是各自为政，各为其事，造成较 高的信息成本和资源浪费。农村金融信用建设滞后，道德风险高由于缺乏有效 的失信惩罚机制，对欠账、赖账的个人惩处力度不大。许 多农户受教育程度不高，信用意识淡薄，法制意识薄弱， 严重影响了信贷资金的安全。一方面，居住于农村的借贷精品文档 2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 4 / 9 人通常居住分散，生产手段简单、生产规模小、信贷需求 不大的特点，使得金融机构的规模效益难以发挥;另一方面， 农村的信贷往往难以
7、严格用于生产性用途，非生产性需求 仍是主要的金融需求，为仅实现低小康水平的农户借贷人 具有较强的刚性生活融资需求，足出现婚丧嫁娶、疾病、 子女上学等问题。金融品种单一，不适应新农村建设多样化资金需求收 入较低的农户阶层在出现资金缺口时，向亲朋好友寻求无 息和贴息贷款的居多，互助信贷为其首选。对于收入较高 的农户来说，需要的是大额农资信贷，但是又苦j：寻找到 担保对象和抵押品，因而获得正规贷款的机率较低，而散 户人际信贷所能提供的信贷规模又极其有限。目前农村金 融业务仍然以传统的存、贷、汇为主，信息化水平低，缺 乏信贷服务品种创新，农村金融结算以手工为主，银行汇 票、本票等结算工具使用很少，支付
8、结算票化程度低。二、我国金融制度安排的战略取向与对策对涉农金融机构支农功能重新定位建立多层次金融安排，以金融和止规金融优势补的农 村金融体系。第进步加强和完蒋农业发展银行的政策支农 功能。首先，将原属农银行务范的如于人贫息贷款、农业 综合开发划归农业发展银行为这些业务由农行承办将向商 业化靠拢，难以得到支农的效;其次，调整信贷结构，逐步精品文档 2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 5 / 9 将支持晕点农产品流通领域转向生产：领域、础设施建设 领域，以提高农资贷款的利川效率，实现资金优化配置;冉 次，完善政策性金融机构体系，将其机构设置下放到乡镇， 可以设一级代理机构，
9、走进群众，倾听使其成为躬剐其实 的支农助农开发银行。第一，发抨比较优势，深化衣信社改革。要奇：足于 农村，服务农厂应该牢牢抓住农村这片沃土， ，发挥其在乡 村点多、与农户联系紧密的优势：构建独特的企业文化， 加强自己业务效率建设，促使内部产，L集聚效应，对外产 生辐射效应;创新金融产品，以效益为导向，实施有效的业 务创新，在农户中培养一批黄金客户，注意拓展信贷领域， 扩人支农范围，加大农村运输业、农产品加工业及农业综 合开发项目的信贷支持力度：加快电算化建没步伐，发展 兑结算、租赁、咨询、投资理财等中介业务。第三，积极引导和规范民间金融。非规金融已经成为 农村金融的重要组成部分，而且日益活跃。
10、应尽快出台相 关的政策法规，承认其市场主体地位，给予其合法的身份， 同时允许非公有制资本进入农村金融领域，并对其给积极 疏导，规范其操作降低法律成本，搞活民问金融市场。宏观调控农村金融市场促使农村金融主体在竞争中谋 求合作，在合作中谋求发展，优化资金配置，实现功能互 补。精品文档 2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 6 / 9第一，重新整合现有金融体系，明确各自在农村金融 市场上的职责和分工，并尽可能强化合作，信息共享。积 极开拓市场，在保证基本重组的情况下，加强监管，规范 风险，允许各地根据实际情况，尝试建立多种所有制形式 的金融主体，配置新的竞争力量，如建立农业互助
11、组织、 互助保险机构和农村基金等，设立乡镇农行、社区信用合 作社。第二，加强协调机制的系统化建设，催生协同效应， 减少组织运转的交易费用。通过对各成员、各环节、各要 素的功能磨合和能力整合，使农村合作金融机构产生的整 体功能远远超出各成员、各环节、各要素的功能之和的效 应。由于新农村建设是一个不断发展和深化的进程，所以 应以动态发展的眼光不断深化改革，不断推动农村金融机 构适应新农村建设的需要。将农村金融机构置于新农村建 设的大环境中，通过农村合作金融机构协调机制的建设， 提高农村合作金融机构对新农村建设的贡献度。加强农村金融信用制度建设第一，通过创建信用户、信用村镇活动，引导广大农 户增强信
12、用意识，推动农村地区信用建设，逐步在农信社 和农户间建立良性互动机制和诚信桥梁，对高信用用户在 同等条件下简化手续，服务优先，刺激更多的农户遵守信 用。精品文档 2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 7 / 9第一，加强对内授权、对外授信的管理，合理界定信 贷授权授信限度，以效益性和风险性原则为标准，根据经 营规模、经营实力和经济效益实施不同程度的授予权。同 时，授权、授信应视具体情况进行必要的定期调整和期间 调整。把好贷款审批关、正确选择贷款投向是新增贷款风 险管理的关键，农村信用社应该不断加强信用社班子的民 主建设，充分发挥贷审会职能，对贷款决策进行集体审批， 减少决
13、策失误，严禁搞“一言堂” 。第三，扣击金融欺诈和恶意逃废银行债务等违法行 为，保护金融债权。对在清理整顿农资金融机构的良资产 过程中，地方政府要予以帮助和清收，盘活和变现，减少 农信社的资产损失。建立科学的网络体系，使信用社和银 行同业之间联合起来，利用人民银行的信贷琶记查询系统 相互配合，将列入“黑名单”的企业停止对其发放贷款并 清理结算户，维护良好的信用环境。呼吁尽快出台金融 债权管理条例和金融债务行为处罚办法 ，加强社会信 用制度建设。完善农村金融配套设施建设第一，组建政策性农业保险公司。由于农业固有的高 风险，必须主要依靠政府的力量直接或问接支持农业保险。 根据农业保险面厂量大、风险高
14、与赔付率高等特点，政 府应给与财政税收、贷款政策等方面的支持，根据各地实精品文档 2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 8 / 9 际情况建立由农户、农村经济单位自愿出资形成非赢利性 的合作保险组织，承担理赔范围主要是农户的养老、家养 牲畜死亡及乡镇企业职工失业保险等。第二，开发多样化的贷款担保形式。除传统的担保方 式、保证和不动产担保外，应探索动产抵押、仓单质押、 权益质押，在担保机构上既鼓励政府出资的各类信用担保 机构和现有商业性担保机构开拓农村市场，还要积极探索 吸收民问资本进入农村担保信贷，推进其市场化。第三，提供优惠的金融财税。人民银行给一些低息长 期再贷款，中央财政分期拨款给信用社补充由于保值储蓄 的贴补支出：降低农信社的营业税和所得税税率，对西部 地区试点的农信社律暂免征收企业所得税：由地方政府承 担部分农信社的坏账，再由农村信用社利用自身积累冲销 部分坏账;在民间借贷比较活跃的地方，实行灵活的利率政 策。参考文献黄成莲，温智良.从农户融资看农村金融制度安排的取 向.武汉金融，2006，.黄丽华.建设社会主义新农村需要新的农村金融制度. 金融与经济，2006，.陈峰燕.探索农村金融制度改革的新思路.乡镇经济， 2007，.
