《阿里金融：如何做到日息百万 数据+平台》由会员分享，可在线阅读，更多相关《阿里金融：如何做到日息百万 数据+平台（5页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 亿邦动力网 电子商务专业媒体 阿里金融：如何做到日息百万 数据+平台 来源: 21世纪网 发布时间：2013-01-22 阿里金融来势汹汹，今年阿里信贷业务向江浙地区普通会员放 开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。 在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担 保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里 金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。 数据来源：IBM从战略角度解读大数据的机遇 阿里小贷的两种模式 阿里金融诞生于2010年， “如果银行不改变阿里，阿里将改变 银行” ，马云的振臂一呼，击碎了当年的耻笑和白眼，如今不断引起 金融体系地震。 阿里金
2、融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无 亿邦动力网 电子商务专业媒体 抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴” 。 2010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷 款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订 单贷款和信用贷款。 订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易 订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押 贷款。订单贷款日利率为0.05%，累积年利率约18%。淘宝、天猫订 单贷款最高额度100万元，周期30天。 信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状 况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，
3、额度从5万元- 100万元。信用贷款日利率为0.06%，累积年利率约21%。信用贷款 最高额度100万元，贷款周期6个月。 阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。 “循环贷” 指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获 贷额度在获贷后一次性发放。 从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居 多。 截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款 130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过 13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。 与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这 是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾
4、创造日均完成贷款接近 亿邦动力网 电子商务专业媒体 10000笔的业绩。 “对于大多数银行和小贷公司来说，小微企业的资料审查、业 务管理和风控成本与大企业差不多，但是收益太少，所以造成了小 微企业贷款难的问题。 ” 拍拍贷CEO张俊对21世纪网表示。 阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士 鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源为两种，一是股东的注册资 金，二是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙 江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金 最多24亿元。 阿里金融绝招：数据+平台 进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无 法企及的
5、数据库和资金流动性。 以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店的卖家王乐（化名） 对21世纪网表示，由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户， 她经常通过订单贷款周转，每笔额度基本保持在八千到一万，申请 后几秒钟就能完成贷款，非常方便。 “阿里利用了大数据和信息流，实现金融信贷审批，与银行相 比，极大提高了贷款效率。 ”易观国际分析师张萌表示。 数据库是阿里金融的最核心资产。 通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融 对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交 易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己 亿邦动力网 电子商务专业媒体 提供的销售数据、银
6、行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时， 阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通 过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息 汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。 阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机 构于线下进行实地勘察。 贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出 现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷 款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半 年，额度在一百万内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。 阿里的风控模型诞生于2002年推出的诚信通。 当时阿里巴巴正处于创业早
7、期，诚信通推出后要去企业在阿里 巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在 “诚 信通档案”基础上推出的一套评分系统，即“诚信通指数” ，由A&V 认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。 2007-2010年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提 供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合 体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴 将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放 贷款。 在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应 对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信 亿邦动力网 电子商务专业媒体 用记录。 由于双方信贷理念的巨大差异，2010年合作戛然而止。同年6 月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成 立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额 贷款公司营业执照。 阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、 以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期 沉淀，还需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。
