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1、新 华 产 品 体 系主讲：朱哲1第一部分：概述2产品开发历程（一）产品模仿阶段：（ 9697年）（二）自主开发阶段：（ 9798年） “蓝 色 98”系列为主的产品体系（三）丰富发展阶段：（ 9899年）（四）创 新 阶 段：（ 2000年 现在）3定期、终身寿险 (共 13种 ) 年年有余 A、 B； 定期寿险 A、 B 美满人生、长寿安康 万年青、金色年华 亲子同心、全家福（联合寿险） 吉庆有余两全保险 （分红型） 阳光灿烂少儿两全保险 （分红型） 创世之约 （投资连接型）4健康险（共 5种） 健宁还本终身重大疾病保险 健安终身重大疾病保险 健乐增额终身重大疾病保险 (分红型 ) 附加个
2、人住院医疗保险（ 99型） 附加住院补贴保险5意外险（共 3种） 人身意外伤害附加意外伤害医疗保险 (关爱相随卡 )； 个人人身意外伤害保险； 附加个人人身意外伤害医疗保险。6新华产品特点结构合理产品全面（人寿、健康、意外、投资）特色鲜明（如全家福、关爱卡等）创新（创世之约、健乐分红，少儿分红等）7新华产品特色联合寿险；人性呵护增加保额；国内领先终了红利；独具匠心意外伤残；关爱相随少儿分红；独到创新8第二部分：险种介绍9分红险10 吉庆有余两全保险11 背 景经济环境自 1996年 3月 1日人民银行宣布储蓄不在保值始，银行利率 8次下调。（现已降到 1.98%，扣除 20%的利息税， 实际为
3、 1.48%)截止 2001年 11月底 ,居民储蓄达 8万亿目前各项制度改革形势教育、养老、住房、医疗等12 背 景对于传统非分红险，保障成本过高，且投资回报固定，一般客户难于接受。客户对通胀造成未来保险金贬值有所顾虑。客户缺乏投资渠道，因此，持币观望多。13 背 景上述客观情况表明：客户不是不需求保险，而是有没有适合客观现状的保险产品。客户需求一种保障 -既有保障又生前能见到钱 ,而且个人资金安全 ,又能增值 .14 背 景高预定利率 -潜在利差风险低预定利率 -潜在退保风险储蓄收益低且税赋高遗产税，增予税即将开征股市指数期货即将运行保险业资金运用渠道的逐渐放开15结论：市场需要怎样的产品
4、？客观上要求推出新型寿险产品！16有效解决上述问题的途径分红型寿险产品17国内分红保险开发情况1、同业公司分红产品开发情况2、新华公司分红产品开发情况18同业公司分红产品一览 2000年 3月 24日，中宏于上海首推聪明宝宝和理财通两款分红产品。 2000年 7月 8日，泰康于北京推出世纪长乐。 2000年 7月 10日，金盛于上海推出 3款盛世系列分红产品。 2000年 7月 20日，中国人寿于深圳和上海推出国寿千禧理财两全保险分红型产品。 2000年 8月 18日，平安于北京和上海推出千禧红（银行销售）鸿利（业务员销售）产品。19新华公司分红产品开发情况1、发挥公司原有产品的优势年年有余
5、(A)款改造而来2、借鉴 发达国家的经验红利分配方式的选择现金红利利差返还增加保额20美、日、台 法、意等国家 英国现金红利 利差返还 增加保额利差、死差 利差 全部盈余年度红利 年度红利 年度红利 终了红利现金、抵缴保费、缴清增额同比增加保额与保费全部盈余、年度红利、终了红利21红利来源是红利水平的可靠保证年度总盈余1、三差2、上年度未分配盈余及其投资收益3、其他盈余（如超过保险金申领时限）本年度总盈余分解为可分配盈余与未分配盈余1、年度红利来源于可分配盈余；2、终了红利来源于未分配盈余。22未分配盈余的作用：可以丰补欠，平衡年度分红率；保证有足够的财务偿付能力；公平不同缴费期限保单持有人的
6、分红率23吉庆有余分红险设计原理生产队队员成果 养鸡场出嫁死亡退队遗产嫁妆股份24吉庆有余分红险设计原理收取保费年度总盈余可分配盈余 未 分配盈余退保满期生存身故全残年度红利 年度红利 终了红利25新华保险公司分红险的特点以增加保额的方式分配红利全部盈余参与分配，特设终了红利红利采用复利核算，积累增值，使红利收益最大化红利以纯保费折算增加保额单一红利分配方式，降低管理成本26新华保险公司红利分配方式年度红利 增加保额（来源于可分配盈余）终了红利 增加保额27红利分配红利分配包括年度红利和终了红利。红利分配采用增加保额形式。（ 1）年度红利以增加保额的形式实现，即在上一保单年度保险金额的基础上，
7、按公司的年度分红率增加保险金额，所增加的保额一经确定则与原保险金额同样得到保证，并同时计入下一次年红利分配的基础，年度红利是按照复利方式分配的。（ 2）终了红利以增加保险金的形式实现。28终了红利体现公平同业所有产品均无终了红利，仅就死差、利差进行核算分红终了红利的功用：用于提高最低财务偿付能力，给付终了红利的实质就是体现公平另外，确保年度红利均衡29新华公司与同业分红方式有何不同同 业 分 红产 品 新 华 分 红产 品分 红类 型 美式： 现 金分红英式： 增加保 额红 利来源 两差或三差 多差， 全部盈余可分配盈余 70%作 为 年度红 利分配70%作 为 年度红 利分配未分配盈余 不分
8、配 70%作 为终 了红 利分配30增加保额的魅力我司产品以增加保额作为唯一红利分配方式，有效放大保单利益 :现金领取方式，易使投资策略短期化（变现压力），资产组合差异，从而收益降低难以抗拒市场短期波动而使收益缩水成本高，如按年划转或领取现金增加了管理成本保额以复利递增 ,而现金形式客户将担再投资风险 .而增加保额规避以上弊端，还可有效提高保险保障。31增加保额的魅力购买交清增额保险的红利分配方式虽然提高了保额，但其采用毛保费，与我司采用纯保费的直接以红利折算增加保额的方式相比，其客户的红利收益较低。32现金分红与增加保额的区别对 客户收益杯水车薪，现今红利领取没有意义现金派发，没有积累，失去
9、最大的升值空间未来的保障仍然面临贬值，无法抵抗通胀对 保险公司 ：减少投资收益，影响声誉短期套现压力增大，失去投资获利机会管理成本加大，减少费差益，使红利缩水33现金分红与增加保额的区别对 客户： 收益到期一次领取，真正享受投资的规模效益； 红利实现复利累计，实现收益和保障的双重最大化； 满足不断增长的保障需求，无需体检，自动加保。对 保险公司： 无短期支付压力，赢得了时间，换取投资获利机会和升值空间，最终使客户的收益更有保证； 有效降低管理费用，增加费差益，使红利更有保证。34同业产品涉及红利提法的说明透视同业多种红利描述进一步展现终了红利优势 “增值红利 ”方式仅为以保额百分比计算红利而非
10、增加保额，只是以保额作为计算基础参照。 “未支付红利及额外红利 ”，就是积存于公司未领取的红利以及由此红利而派生的利息。 “临时红利 ”并非年度红利以外的更多红利，而仅是对于上报监管机关核准红利分配方案期间，红利无法确定时发生给付时使用的分红率的说明。对以上诸多红利表述的透视，我们更有理由相信加入 “终了红利 ”的分红保险的红利分配更多、更公平。35红利领取方式说明现金领取在每一保单年度结束后以现金方式领取红利累积生息红利留在保险公司以复利计息，利率每年由保险公司公布36红利领取方式抵交保险保险费有红利来抵交续期保险费，若红利的金额不足以抵交续期保险费，不足部分需由您同时以现金补齐。红利抵交续
11、期保险费后余额及交费期满后的红利，按积累生息的方式进行给付。37红利领取方式交清增额根据被保险人当时的年龄，每年将当年红利作为一次交清保险费购买人身保险，使保险金额逐年递增。若被保险人当时的年龄超过了交清保险的投保年龄，按现金领取的方式分配红利38新华分红险的最大优势：以增加保险金额的方式分红全部盈余参与分配红利分配包括年度红利与终了红利39v条款解析吉庆有余 被保险人年龄： 6个月 65周岁一、 投保范围投保范围40二、保险责任吉庆有余满期生存：按 有效保险金额给付生存保险金41二、保险责任吉庆有余一年内因疾病身故或全残：按 基本保险金额 的 10给付身故或全残保险金，无息退费。42二、保险
12、责任吉庆有余一年后因疾病身故或全残：按 有效保险金额 给付身故或全残保险金。43二、保险责任吉庆有余因意外身故或全残：按有效保险金额 给付身故或全残保险金。44有效保险金额：本合同条款所述的有效保险金额就是本公司承担保险责任的最高限额，主要包括基本保险金额和累计红利保险金额两部分 ； 在被保险人生存至保险合同期满或在保险期间内身故或全残时，前述有效保险金额还包括因可能分配终了红利而相应增加的保险金额部分 。 45图示有效保险金额增额10000 10000 10000 10000基额累额S=P*（ 1+I） N 第一年度末： 10000*（ 1+1.5%)=10150第二年度末 : 10150*
13、 (1+1.5%)=10302.25第三年度末 : 10302.25*(1+1.5%)=10456.78150 302.25456.78(假设每会计度分红率均为 1.5%)46三、保险期间吉庆有余10、 15、20、 30年任选其一届满不超过75周岁47四、保额与保费吉庆有余初始保险金额 不低于 1万元未成年人限额 5万 元48四、保额与保费吉庆有余缴费方式：年缴与保险期间相同的年缴期满不超过75周岁49吉庆有余险 :保障 +保底 +投资 +返本 (增值 )50健 乐 增 额51背 景 制度及维系原则的变革对人们的意识的影响 各地医改政策逐步实施，公众已逐渐接受“要想获得更高质量的疾病救治，只
14、有靠自己有能力时预先安排 ”的观念，而健康保障一直位居需求的前列。传统健康产品虽然能缓解疾病所致经济压力，但面对可能因利率波动及健康保障费用增加而使保障程度削弱的状况却无能为力。52我们的竞争优势首例真正健康分红险，具备垄断地位。更体现保险本质，解决实际问题。投保范围宽泛 065周岁（对客户的意义）v细分产品时代尚未真正到来，但必将到来。v个性化需求必须建立在共性需求得到满足的基础之上。53我们的竞争优势从精算角度看，独特的分红方式公平合理。没病时增额，有病时高额。保额年年递增，无需加保和体检。重疾保障更纯粹；更挟分红功能，处于国内市场领先地位。54健乐（终身健康分红险）被保险人： 6个月 65周岁保险责任：1、一年内病故或高残 ,初始基本保额 +无息保费；2、 意外或一年后病故或高残，按有效保额给付保险金；3、一年内大病或手术，初始基本保额 +无息保费；4、一年后大病或手术，按有效保险金额给付保险金。55传统险传统险56n
