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1、论建立我国保险业精算教育 培训体 发信站: 我爱南开站 (2007 年 11 月 10 日 09:18:10 星期六)2001 年 12 月 11 日作者：谢志刚一、精算职业与我国保险业精算是处理保险业务中各种风险问题的定量方法和技术，保险公司中比较核心的风险技术问题包括：评估承保风险、厘订保险费率、提留准备金、安排分保额和进行偿付测试等等。 精算师是经过金融保险监管部门认可其从业资格的个人。与会计、律师和医生等职业相比，精算师是一项人数不多、专业性更强的的职业。以美国为例，大约有.万名从业精算师，而会计师、律师和医生的人数则分别是万、万和万。大多数保险业比较发达的国家都有自己的精算职业和职业
2、组织，一些保险业相对落后的国家，比如印度等国也都纷纷在努力建立自己的精算职业。对我国保险业来说，精算的作用更加直接。年月，我国第一届精算硕士研究生在 南开大学开始了他们的精算学习，自此，中国的精算教育首先在硕士研究生的层次上开展起来。其特点是改变传统的选派学生留学海外的方式，而是通过北美精算学会和加拿大宏利保险公司的资助，并在国内挖掘潜力培育初级精算人才。在后来的精算教育中，这种办学经验被广泛借鉴和采纳，对我国精算教育的快速发展起到了积极的推动作用。中国保监会的成立标志着我国保险业将逐步走向规范化，并进入一个稳步发展的阶段。保险监管的一个核心任务是要保证保险公司有足够的偿付能力来实现对被保险人
3、的承诺，但偿付能力是一个动态的、具有相当不确定性的变数，它不仅与保险运营的诸多环节有关，更与保险公司的基本精算问题，如风险评估、费率厘订、准备金提留、投资策略、动态偿付测试等直接相关，离开了精算技术和精算师的工作，这些问题不可能得到科学的解决，难以建立一套行之有效的偿付监管标准。也正是由于这种迫切需要，国内不少保险公司，如中国平安、泰康人寿等尤其是合资公司在目前的情况下都只得高薪聘请国外的精算师或精算顾问。经过这些年来对精算教育的引进和实践，已经达成了一个基本的共识，即我国保险业的发展需要精算技术、需要精算师和需要建立精算职业。但还需要更深入地分析我国在近期和将来究竟需要多少精算师和需要多少各
4、种不同层次的精算工作人员，这种需求的频率有多快？如何才能有效地培养出这样一批精算人才来适应我国保险业发展的需要？笔者试图对这些年来我国精算教育的成绩和经验作一总结，对其中存在的一些主要问题进行识别和分析，探索建立一个适合我国保险业发展规模的精算教育培训体系。二、我国精算教育培训体系中的若干问题及其分析（一）师资质量不高。保险业尤其是保险监管部门迫切需要一批精算技术人才去充实，在很大程度上这批人才需要高校来培养，但高校目前的力量能否完成这个任务呢？如果把精算师分为准精算师和正式精算师两个级别的话，在一些有综合实力的高校内，通过协调并组合一些相关科目的教学力量，是有能力达到培养准精算师标准的，从已
5、开展精算教育的高校的实践已经证明了这一点，而且在开始阶段，往往还能得到一些外资和中资机构的有力支持。问题的关键在于高校内部是否能有效地协调和组织一批教师投入这项工作，校内领导的重视和支持是第一因素，在几所精算教育搞得比较好的学校内，精算项目都是在校领导支持下以在学校内搞特区的模式开展的。对精算教师而言，一方面是精算的教学培训内容本身非常实在，国际化的考试标准决定了从事这项教学工作非常辛苦，而且在特殊模式下办学就意味着有大量的事务性的工作需要承担，工作量比从事其它比较规范的学科的教学要大得多。另一方面，从事精算教学对教师本身也是一个学习、培训的过程，教师在从事教学工作中获得的经济报酬与其自身在市
6、场上的经济价值之间就产生了一个差距，自然不可能要求每个人都有高尚的奉献精神，这个差距使部分有能力的教师不愿意长期从事低收入的教学工作，使师资质量得不到保证。 （二）职业培训考试与大学正规教育计划不协调。就象注册会计师等资格考试和职业培训一样，精算师资格考试也是一种专门的职业培训，而大学教育的目标不应只是为了针对这类考试和培训，更应强调综合素质训练，理论上应该高于职业考试和培训的要求。笔者曾访问过英国几所举办精算教育的大学，这些学校的精算教育水平包括考试要求都高于精算学会设立的针对从业人员的资格考试，大学里的精算学生基本上不参加精算学会的资格考试，达到一定的教学要求后即可被精算学会认可，免试获得
7、精算资格课程的学分。由于我国还没有自己的精算资格考试，大学的精算教学力量还不系统，还未与国外精算学会达成免试一些精算基础科目的资格考试，因而各高校普遍存在一种以精算资格考试为目标的教育培训形式。以北美精算师资格考试为例，每年两次考试的时间分别是月和月，正好在学期当中，在每次持续周的精算考试期间以及考试前的几个星期里，几乎不能够按照大学正常的程序教学，给学校的教学管理带来不少麻烦。（三）专业归口多样化。按照教育部的专业目标，不知该把精算划归哪个专业之下，从精算学的本质属性来说，应归属于保险。但教育部近年来推行专业合并，保险本身不再是一个独立的专业，而是金融专业下的一个方面。从精算资格考试和培训内
8、容来说，前年内的课程主要是数理和精算数学基础内容，而现阶段各高校的精算教学大都是针对这部分内容的，因此，保险系办精算教育并不见得有什么优势，尤其是从考试通过率来看，数学系和数理统计系的平均通过率要高于其它保险系精算考生。由此，在什么专业下搞精算教学并不重要，各有优势和特点，这对于学科之间的交流和促进有很大的好处，重要的是要考虑和协调教育资源的合理使用，开办精算教育的不仅有保险系、金融系、数学系和统计系，还分别有研究生、本科生和业余培训的形式、从这些年参加资格考试的经验来看，在各自不同的背景条件下，大都需要年左右的时间才能完成基础课考试。在目前的人才市场上，研究生对用人单位可能更适用，本科生的知
9、识结构和处事经验一般不如研究生，但所获得的学分却差不多，又年轻好几岁，对以后取得正式精算师资格更有后劲。高校需要研究怎样利用有限的资源更有效地培养精算学生，不必过分地强调考试通过率多高，或是比国外又高多少，还得算算成本。（四）对精算人才市场的需求缺乏规划。事物的发展都有一个从无序到有序、不断完善的过程，引进精算教育这十来年所经历的过程，基本上还是各高校有条件、有机会就自发地上，没有人作过总体发展计划和进行必要的协调。高校普遍对市场前景持乐观态度，初步的理由是：中国这么大的市场，合格精算师凤毛麟角，具备准精算师资格的少数人也成为各大保险公司的抢手货，几年之内能达到准精算师资格的毕业生又很少，要是
10、按人口比例并对照国外和香港地区的情况来算，缺口还大得很。保险实务界的高层主管部门似乎更谨慎、更务实一些，一种有相当代表性的观点认为：我国现阶段的精算就象保险法中定义的那样，是针对寿险业的，精算师主要在寿险公司总部的精算部门工作，一个总公司的精算部也就十来个人，就算将来在分公司一级也设精算部，又能容纳多少精算师呢？而且可以相信在几年之内不会增加很多寿险公司，而高校即使是按现在的规模每年也可以有近百名精算硕士和学士毕业生，哪里有这么多精算工作位置提供给他们呢？这确实是一个非常严肃的问题，必须本着负责的态度来对待。高校绝对不可以因为能联系到资助或者觉得搞精算很时髦就盲目地开办精算教育，保险实务界也不
11、能因为担心将来的工作竞争压力而降低对精算师资格的理论要求。精算在我国有巨大的市场潜力，保险业包括保险监管机构和相关行业确实存在一系列问题需要精算师去参与解决，但有一个发展节奏和逐步被认同的过程。从高校毕业出来的精算本科生和研究生并不是精算师，还需要进一步学习和在实际工作中锻炼，如果公司里缺乏有经验的精算师指导他们，又缺乏鼓励进修的政策，有理由担心我们的精算毕业生能否有效地证明精算技术确实对保险业很有用，进而影响实务界对精算的认同速度。（五）精算毕业生的数量与质量不平衡，教育界与实务界合作不够。各高校这十年来培养的精算毕业生中，已经具备北美精算学会两百学分以上和英国精算学会初级精算技能证书的人数
12、至少有多人，而且还在每年递增。而实务界对于精算技术和精算师在保险管理中的具体作用还处于一个逐步认同的过程中，还有待于进一步在实践中得到检验，不能要求实务主管部门的高层领导仅仅因为听说精算很重要就大量招收精算毕业生。另一方面，即使仅仅从理论训练和资格考试的角度看，我们的精算毕业生离合格精算师的要求还有很大的差距，以北美精算学会的标准为例，要修满学分才能取得正式会员资格，而学分以后的课程对于中国考生来说困难很大，国内各考点的记录已经证明了这一点。在已经获得学分以上和获得初级精算技能证书的毕业生中，大多数人正在各保险公司工作，普遍反映因工作太忙而顾不上理论进修和继续参加资格考试。因此，如何能够帮助一
13、批精算骨干迅速提高理论水平，缩小首批中国精算师与国际水平的差距，加强高校与实务界的合作是一件非常重要和紧迫的工作。（六）外资赞助与国际合作的个别性和任意性。国外精算组织和外资保险机构无疑对推动我国的精算教育和精算职业建设作出了贡献，但如何协调外资机构对精算教育的支持却是个值得研究的问题。目前在我国设立代表处的外资保险公司已有多家，获得营业执照的已超过家，他们肯定都有为中国保险业的发展作些贡献的良好愿望。但如何才能有效地贡献？如每家公司每年赞助开一、两次并无多少实质内容的研讨会，行业之内将成为会的海洋；如果很多公司都分别找各高校联合兴办精算教育项目，比如每年都能培养出名达到北美精算学会学分左右的毕业生，能说这是精算教育兴旺发达吗？但如果每家公司都从已经取得学分左右的毕业生中支持一个人，采用送出国培训等各种形式使其迅速获得正式精算师资格，我国将很快有名正式精算师，这却是件了不起的事。
