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1、本资料由银行保险部提供仅供内部使用1步步稳赢年金保险（变额型）产品手册(内部使用)中美联泰大都会人寿保险有限公司ALL RIGHTS RESERVEDNo part of this publication may be reproduced, stored in a retrieval system, or transmitted, on any form or by any means, electronic, mechanical, photocopying, recording, or otherwise, without the prior written permission of
2、MetLife Insurance Company Ltd.目 录本资料由银行保险部提供仅供内部使用21 开发背景 BACKGROUND.32 目标市场 TARGET MARKET.33 启动日期 LAUNCH DATE.34 系统代码 SYSTEM PRODUCT CODE.35 投资账户 INVESTMENT FUNDS .36 产品形态 PRODUCT FEATURE.47 产品卖点 KEY SELLING POINTS.68 新契约操作规则 NEW BUSINESS RULE .69 保单服务规则 POLICY SERVICE RULE .710 理赔规则 CLAIM RULE .10
3、11 产品比较 COMPETITORS COMPARISON.1112 投资管理模式比较 INVESTMENT MODEL COMPARISON.1113 示例演示 ILLUSTRATION EXAMPLE.12本资料由银行保险部提供仅供内部使用31 开发背景 BACKGROUND丰富保险的产品线目前中国保险市场上主要是分红、万能和投连类产品。分红险和万能险保本但其长期收益相对较低。投连险虽然具有获取较高收益的能力但是其风险完全由客户承担，本金无法得到保证。客户需求客户对资金回报预期的提高在当前经济环境下，对通货膨胀的预期逐步提高，居民对资金的投资回报率要求也随之提高，而资本市场的迅速发展进一
4、步加强了这一预期。传统型固定利率银行保险产品对客户来说渐渐缺乏吸引力。在此环境下，客户希望能通过一些稳健的投资商品，获取高于银行利率的收益。资本市场波动难以驾驭许多个人投资者由于时间、精力、信息及专业知识方面的局限，难以抵御资本市场的波动。以股票市场为例，自 2007年下半年开始波动以来，个人投资者亏多赢少，其中很大一部分投资者的亏损更是大于平均水平。由于投资经验的不足， “高吸低抛”的情况也频频出现。个人投资者期待着有效应对波动市场的产品出现，能在市场震荡时参与稳健投资，同时不必承担过大投资风险。客户对投资产品提出新的要求在经过 2007-2008年股票市场的大起大落，2009-2010 年
5、市场的持续震荡，客户的投资行为趋于成熟和理性，他们希望购买能适量参与股票市场的成长，但对风险具有较强抵御能力的投资产品。市场环境在经过 2008年的低迷和最近两年的震荡，股票市场的波动给个人投资者带来较大风险的同时，也给传统的投资连结保险产品如何才能更好地适应市场的波动提出了一定的挑战，市场需要传统类投资连结保险产品之外的补充。目前各寿险公司在代理营销、银行等多个渠道上销售的投资连结产品为数众多，基于为客户创造更多价值、更大程度回馈社会的原则，本公司希望在稳健经营的基础上，进一步开发出适应客户需求、同时更能适应市场波动的新型投资产品。监管机构的大力支持保监会要求保险公司促进产品创新，满足人们不
6、断增长的保险投资需求，从而组织进行变额年金产品试点，MetLife 成为国内首批变额年金产品开发和销售管理规则的试点先行公司。2 目标市场 TARGET MARKET对于投资产品，客户考虑的关键因素包括：投资风险：担心投资失控，股灾急跌造成亏损缺口过大投资成本：投资成本不能过高资金流动性：担心资金流动性差，例如时间太长或退保成本过高需要打理的时间：没有时间研究与频繁进出操作后续服务质量：担心后续服务问题投资客户需求分析：能适量参与股票市场的成长对投资风险具有较强抵御能力：具有自动止损能力，防御市场暴跌，而且能帮助锁定收益保持资金流动性产品价格合理公司品牌信赖度服务水平和经验目标客户群选择：本资
7、料由银行保险部提供仅供内部使用4曾经有过投资经验，但由于股票市场波动出现过套牢或获利回吐的经历风险偏好较低，希望能通过一些稳健的投资商品，获取高于银行利率收益的消费者想在市场震荡时参与稳健投资，但不想承担过大投资风险者3 启动日期 LAUNCH DATE产品完成时间：2011 年 7月4 系统代码 SYSTEM PRODUCT CODE步步稳赢变额年金保险的产品代码 VULVA015 投资账户 INVESTMENT FUNDS投资账户是指我们为了将保险费进行投资运作而设立的一个或数个单独的专用账户。投资账户的价值以投资单位作为计量单位，转入投资账户中的保险费均按该投资账户的投资单位买入价计算相
8、应的投资单位数，投资损益将直接影响投资账户价值的变化，除本合同另有约定外，投资风险由您完全承担。投资账户将定期由国务院保险监督管理机构认可的独立会计师事务所进行审计。我们现设立有六个投资账户供您选择，在通常情况下您只能选择账户（1），只有在注释规定的情况下，所有稳赢利益投资账户内的个人账户价值将转入货币型投资账户，此后您才可以选择在（2）到（6）这 5个账户之间进行转换：（1）稳赢利益投资账户本账户的投资管理方法采用固定乘数平衡模式。固定乘数平衡，是指根据投资乘数、价值底线等参数，动态地调整投资账户中风险资产和无风险资产间的投资比例，以管理最低保险利益保证的模式。本账户中的风险资产主要是股票型
9、指数基金，债券基金，债券等资产；无风险资产主要包括现金、国债、货币市场基金等。股票市场的风险和债券市场的风险是本账户投资的主要投资风险。稳赢利益投资账户的开设期限为 10年，稳赢利益投资账户的满期终止日为自账户设立日起的第 10个周年日。（2）股票型投资账户本投资账户资金将主要投资于股票型开放式证券投资基金。在选择股票型基金时，会以成长型基金为主，兼顾价值型基金。本投资账户以追求资本的长期高增值为目标，投资风险较大，同时目标收益也较高。股票市场的风险是本账户投资的主要风险。本投资账户资金投资于股票型基金的比例为 90%-100%，银行存款及现金比例为 0-10%。通过投资股票型基金，本账户资产
10、的配置目标为：股票 60-90%，债券及其他票据投资 10%-40%，银行存款及现金 0-10%。（3）混合偏股型投资账户本投资账户资金将主要投资于混合型开放式证券投资基金。在混合型基金选择时，会以股债平衡型基金和偏股型基金为主。本投资账户以追求资本的稳定增长为目标，通过在股票和债券等不同资产类别;之间的分散投资，使风险水平适中，同时目标收益也适中。股票市场风险和债券市场风险是本账户投资的主要风险。本投资账户投资于混合型基金的比例为 90%-100%，银行存款及现金比例为 0-10%。通过投资混合型基金，本账户资产的配置目标为：股票 35-65%，债券及其他票据投资 30%-60%，银行存款及
11、现金 0-10%。（4）混合偏债型投资账户本投资账户资金将主要投资于开放式证券投资基金(混合型和债券型) 。在混合型基金选择时，会以股债平衡型基金和偏债型基金为主。在债券型基金选择时，会以低利率风险的基金为主。本账户以本资料由银行保险部提供仅供内部使用5追求资本在保值基础上的适度增长为目标，通过在债券和股票等不同资产类别之间的分散投资，使风险水平中等偏低，目标收益中等。债券市场风险和股票市场风险是本账户投资的主要风险。本投资账户投资于债券型和混合型基金的比例共为 90%-100%，银行存款及现金的比例为 0-10%。通过投资债券型和混合型基金，本账户资产的配置目标为：股票 20-45%，债券及
12、其他票据投资 45%-70%，银行存款及现金 0-10%。（5）债券型投资账户本投资账户资金将主要投资于开放式债券型证券投资基金。本账户以追求资本保值为目标，通过精选债券型基金，来获取债券的票息收益，分享债券市场整体上涨带来的收益或参与新股申购的收益。本账户的风险水平较低，目标收益中等偏下。债券市场风险和新股申购风险是本账户投资的主要风险。本投资账户投资于债券型基金的比例为 90%-100%；银行存款及现金的比例为 0-10%。通过投资债券型基金，本账户资产的配置目标为：股票 0-5%，债券及其他票据投资 85%-95%，银行存款及现金 0-10%。（6）货币型投资账户本投资账户资金将主要投资
13、于开放式货币市场基金。在货币市场基金选择时，以流动性好，收益稳定且良好为目标，风险水平较低。本投资账户可作为现金管理及满足账户转换需求。货币市场风险是本账户投资的主要风险。本投资账户投资于货币市场基金的投资比例为 90%-100%；银行存款及现金的投资比例为 0-10%。注释：若稳赢利益投资账户出现以下情形，所有稳赢利益投资账户内的个人账户价值将转入货币型投资账户，此后我们将不承担投资利益保证的责任：（1）稳赢利益投资账户出现账户集中情景；（2）稳赢利益投资账户的满期终止。6 产品形态 PRODUCT FEATURE 保险期限 终身 保险费支付方式 一次性交费 保险责任 身故保险金按照申请身故保险金时本合同的个人账户价值给付身故保险金，本合同终止。 意外身故保险金若事故发生时被保险人年满 18周岁且年龄不大于 70周岁，除按规定给付身故保险金外，还将按照申请身故保险金时本合同的个人账户价值给付意
