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1、前言【内容介绍】 这门课程主要介绍的是银行帮助个人理财这个特别的经营业务。主要包括个人理财业务的基本理论、理财产品的介绍，还有相关的法律法规、业务管理、风险管理、业务人员的职业道德和操守等比较全面的知识。【课程特点】1.实用性强。2.涉及面广、内容庞杂。3.理解难度不大，便于记忆。【学习建议】1.课后配以全面的试题加以训练，巩固记忆、查漏补缺。2.在生活实践中体会所学知识。第一章银行个人理财业务概述本章概要（考纲）1.银行个人理财业务的概念和分类1.1 个人理财概述：个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。1.2 银行个人
2、理财业务概念：根据商业银行个人理财业务管理暂行办法，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。1.3 银行个人理财业务分类：根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类；根据客户类型，分为理财业务、财富管理业务、私人银行业务。2.银行个人理财业务发展和现状2.1 国外发展和现状2.2 国内银行个人理财业务发展和现状3.银行个人理财业务的影响因素3.1 宏观影响因素：政治、法律与政策环境、经济环境、社会环境、技术环境。3.2 微观影响因素金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金融市场的价格机制。3.3 其他影
3、响因素4.银行个人理财业务的定位：客户、商业银行、市场三方面。内容详解一、银行个人理财业务的概念和分类个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。1.个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。个人理财过程大致可分为五个步骤。步骤一：评估理财环境和个人条件理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。个人条件的评估包括对个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）的评估（实际上主要评估财产）。步骤二：制定
4、个人理财目标个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。步骤三：制订个人理财规划理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。步骤四：执行个人理财规划步骤五：监控执行进度和再评估个人理财规划在执行中会遇到一些影响，包括外部环境的变化和个人条件的改变，因此个人理财规划在执行中有必要进行监控，以便于进行调整和再评估。现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。2.
5、银行个人理财业务概念（1）个人理财业务概念根据商业银行个人理财业务管理暂行办法，个人理财业务是指商业银行为个人客户（非企业法人）提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务人员的专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务
6、，是一种个性化、综合化的服务活动。【例题 1多选题】下列关于个人理财的说法正确的有（）。A.个人理财业务服务对象是个人和家庭B.个人理财业务是一般性业务咨询服务C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务答疑编号 1496010101：针对该题提问正确答案ACDE作为了解的内容：我国对个人理财业务的性质界定与境外有所不同。一些境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务的过程中进行信托活动，因此，境外商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要
7、侧重于理财顾问和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别较大。（2）相关主体个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。个人客户个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，商业银行一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。非
8、银行金融机构除银行外，证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。监管机构银监会、证监会、保监会、外汇局等。（3）相关市场个人理财业务涉及的市场较为广泛，包括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理财产品市场等。这些市场具有不同的运行特征，可以满足不同客户的理财需求。3.银行个人理财业务分类从不同的角度，对理财业务有不同的分类: （1）理财顾问服务和综合理财服务按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务
9、。理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务可进一出划分为理财计划和私人银行业务两类，其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务（比如为有孩子的家庭量身定制子女教育方案投资产品,为老年人制定个退休规划等，适宜客户都可以参与）。而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业
10、务范围更加广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。（2）理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型进行业务分类。按照这种分类方式，理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务（见图 l1）。理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。图 1-1银行理财业务分类（按客户分）示意图二、银行个人理财业务发展和现状1.国外发展和现状个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下
11、三个阶段：（1）个人理财业务萌芽时期：20 世纪 30 年代到 60 年代从严格意义上讲，这个阶段对个人理财业务的概念尚未明确界定，个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。因此，这一时期没有出现完全独立意义上的个人理财业务，它的主要特征是：个人金融服务的重心都放在了共同基金和保险产品的销售上，专门雇用理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财规划服务的观念还未形成。（2）个人理财业务形成与发展时期：20 世纪 60 年代到 80 年代 1969 年 12 月，在芝加哥，13 位来自金融服务部门的实务工作者和一位作家聚在一起商讨创立一种产业，其后被命名为理财业。事实上，在 20 世纪 7
12、0 年代到 80 年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于硬资产（如黄金、白银等贵金属等）。（3）个人理财业务成熟时期：20 世纪 90 年代个人理财业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势以及不断高涨的证券价格。伴随着金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。理财专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视标志着个人理财业务开始向专业化方向发展。【例题 2多选题】20 世纪
13、 90 年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的繁荣可以归因于（）。A.投资者的投资偏好B.良好的经济态势C.理财专业数量的增长D.理财人员素质的提高E.不断高涨的证券价格答疑编号 1496010102：针对该题提问正确答案BE2.国内银行个人理财业务发展和现状（1）萌芽阶段：20 世纪 80 年代末到 90 年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。（2）形成时期：从 21 世纪初到 2005 年是我国商业银行个人理财业务的，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍
14、的建设均取得了显著的进步。中国理财产品规模以每年 l0%20%的速度在增长，2005 年达到了 2000 亿元，于是银监会于 2005 年 9 月发布了商业银行个人理财业务管理暂行办法，界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，并同时下发了商业银行个人理财业务风险管理指引，对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。（3）迅速扩展时期：在办法和指引下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期， 20052008 年四年间增加了17.5 倍。为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于 2008 年 4 月下发了关于进一步规范商业银
15、行个人理财业务有关问题的通知。随着 2008 年下半年国际金融危机的爆发，一些商业银行理财产品出现零收益甚至负收益现象，引起了社会广泛关注。针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于 2009 年 7 月下发了关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知，对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。现状：为应对国际金融危机，国家出台了一系列宏观经济政策，信贷规模迅速扩张。在这一过程中，部分商业银行将信贷资产用于理财产品开发，银行和信托关系日益紧密。为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于 2009 年 12 月下发了关于进一步规范银信合作有关事项的通知，从市场健康发展和
16、维护当事人合法权益角度对银行和信托合作行为进行规范。总体上，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。三、银行个人理财业务的影响因素按照影响因素的特征，大致可分为宏观影响因素、微观影响因素和其他影响因素三个层面。（一）宏观影响因素（政治、法律与政策环境；经济环境；社会环境；技术环境）1.政治、法律与政策环境（1）稳定的政治环境是商业银行良好运行的基础和保障。 （2）在我国，与开展个人理财业务相关的法律包括中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国证券法、中华人民共和国保险法、中华人民共和国证券投资基金法、中华人民共和国信托法、中华人民共和国公司法、中华人民共和国个人所得税法等。（3）宏观经济政策对投资理财具有实质性影响。财政政策。采取税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等手段。积极的财政政策可以有效地刺激投资需求的增长，从而提
