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1、中国民生银商贷通商户授信管理办法、定义：商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。 指民生银行向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主（或实际控制人），以自然人名义发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信。 二、具体操作：（一）商业模式，明确目标市场，设计授信方案立足网点周边，锁定目标市场，因地制宜制订业务开发规划和目标客户策略，采取业务批量操作方式；根据不同区域、不同市场、以客户需求为核心设计授信方案和风险控制措施，并报有权审批人审批。通过专业化的业务团队，组织实施，从而实现目标市场管理。1.积极支持的目标市场
2、1）具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场；2）城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商；3）大型零售商或具有垄断性质的大型企业提供配套商品或服务的企业集群；4）与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者；5）与民生银行有长期业务往来，结算量大，信用好的其他类型客户。2.商圈（企业集群）的调查对整个商圈经营环境、经营状况和商户的总体调查，包括该商圈基本情况、经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价格、管理者情况、普遍的交易结算方式等，对金融需求
3、和金融同业服务现状进行分析，提出民生银行金融解决方案，并从总体上评价商圈的长期风险和竞争优势。1）市场商圈类，主要调查目标市场的商业模式、经营品种、商品交易方式、存续时间、历年交易额、商户数量、市场辐射力、商铺产权的合法合规性、商铺租金价格、出租率、换手率、结算方式等。2)大型商业企业类，重点调查企业的商业模式、经营历史、市场辐射力、市场竞争力、门店管理、商品配送管理、财务状况、现金流状况、信用状况、应付帐款管理、供应商管理等。3)产业链核心企业类，重点调查其行业特点和市场竞争力、销售和生产特点、财务状况、现金流量变化状况、应付帐款管理、信用状况、供应商管理等。3.严禁支持对象1）歌舞娱乐、桑
4、拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业和企业经营者；2）污染严重、技术落后、资源浪费的行业、企业及经营者；3）市场开发商（或管理者）有不良记录的。（二）借款人及所经营企业的基本条件1.借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录；2.借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所；3.借款人家庭实物净资产不低于 50 万元；4.借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验；5.借款人在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录；6.借款
5、人本人在民生银行开立个人结算帐户，借款人经营或控股的企业（如有）在民生银行开立企业结算帐户；7.民生银行规定的其他条件。借款人及所经营企业有下列情况之一者，不得授信：1.借款人及所经营企业的法定代表人、主要投资人、合伙人、股东、关系人有恶意不良记录的；2.生产、经营国家明令禁止的产品；3.国家明确规定的禁止用途。（三）授信品种1.短期贷款：是指对借款人发放的期限在一年以内（含）的流动资金贷款；2.中长期贷款：是指对借款人发放的期限在一年以上（不含）的贷款，实行分期还款；3.授信/额度承诺：给予或承诺借款人授信，在授信期限内，额度可以循环使用。 （四）授信额度授信额度应根据借款人家庭和所控制企业
6、资产规模、正常生产经营投资活动所需资金的合理范围、现金流情况、借款人的还款能力、担保方式等方面综合确定，原则上不超过借款人家庭和所控制企业净资产。借款人家庭和所控制企业净资产=借款人家庭及所控制企业资产之和借款人家庭及所控制企业的所有对外负债。（五）授信期限授信期限根据借款人的授信用途、还款能力和授信担保方式等因素综合确定，且借款人年龄加授信期限最长不超过 60 年。1.采取房屋抵押方式的，授信期限原则上最长为 5 年（其中厂房抵押最长不超过 3 年） ；对于具有长期稳定租金收入（指承租期限不短于授信期限且租金基本能覆盖贷款期供）且民生银行能够控制租金来源的或房屋抵押率较低的（住房抵押率50
7、、商用房抵押率40% ） 、抵押物有强流动性，授信期限最长可为 10 年。2.采取法人保证方式的，授信期限一般不超过 2 年。3.共同担保方式下，采取房产抵押加专业担保公司共同担保方式的，授信期限一般在 3 年以内；采取房产抵押加非关联企业共同担保方式的，授信期限一般在 2 年以内；采取房产抵押加非关系自然人共同担保方式以及其他共同担保方式的，授信期限控制在 1 年以内。4.采取自然人保证、信用方式或其它担保方式的，授信期限原则上最长为 1 年。（六）授信定价根据“风险收益匹配原则” ，综合考虑收益水平、市场竞争、客户信用状况以及其对民生银行的业务贡献度等因素，综合确定收益水平。通过合理定价提
8、高信贷资金的使用效率。授信利率标准及调整要求，需同时按中国人民银行规定利率管理相关要求执行。（七）授信用途授信资金可用于短期资金周转与经营性投资需求、扩大经营规模、店面装修改造等，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或用途。（八）还款方式授信期限在1年以内（含l年）的，可选择分期付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等还款方式。授信期限在1年以上（不含）的，可采用等额本息、等额本金或组合还款法等还款方式。对借款人提前还款情形，可以收取一定金额违约金，具体标准由分行自行制定，并在借款合同中约定。（九）授信担保方式1抵押物规定1）抵押房屋一般要求抵押房屋范围须在经办行所在城市的市区行政范围之
9、内，具有完全产权、能够上市交易；房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人或企业法人；抵押房屋楼龄一般不超过 20 年，房屋类型为配套设施完善、变现能力较强的住宅、商业用房或标准化工业厂房。严禁接受农业用房、宅基地房屋、集体用地的房屋、面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋。2）已形成商业环境的商业用房，主要以一、二类街区具有成熟商业氛围、较高流动性和收益性的商铺为主。3）经总行批准的部分区域的标准化厂房。标准厂房是指在省（市）级及以上经济开发区内，按照国家标准及行业要求进行统一设计和建设，配套齐全、企业可直接入驻，并由企业用于自主生产经营的工业用房，企业对土地使用权的方式为出让取得。4）谨
10、慎接受高价住宅、高档别墅、低端住宅，一般地段的商业房产、写字楼、酒店式公寓。5）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人的同意；抵押房屋已出租的，抵押人应告知承租人。2.抵押率及价值确定1）以普通住宅作抵押的，授信金额不超过民生银行认可的抵押物价值的 80%，一般应控制在抵押物价值的70以下； 2）以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上） 、高档公寓、别墅抵押的，抵押率最高不超过 70；3）以商住两用房、一、二类街区形成成熟商业氛围、具有较高流动性和收益性的商业用房为抵押的，抵押率最高不超过 60；4）以标准化厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%；5）抵押物及抵押率超过以上规定的，须上报总行
11、审批。6）抵押物价值确定：抵押房屋价值按照中国民生银行个人信贷业务房地产估价管理办法有关规定执行。以住宅、商业用房及工业厂房抵押的，抵押物原则上须参加财产保险，且民生银行为第一受益人，保险金额不低于贷款（授信）金额，保险期限能够覆盖授信期限。3.法人机构保证方式1）专业担保机构保证 A专业担保公司提供法人担保的，其对外担保责任余额不超过净资产的 6 倍，在民生银行保证金比例不低于担保余额的 10，专业担保机构按照中国民生银行个人信贷业务专业担保机构管理办法的有关要求进行审批和管理；担保公司的资质、可承担的担保额度及其他担保条件须按授权规定报批。B各种担保基金担保，按财政部印发的中小企业融资担保
12、机构风险管理暂行办法要求执行。C专业担保机构保证的单笔最高授信限额 500 万元。2）市场开发商（或管理者）保证A各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业街的市场开发商（或管理者）提供法人担保的，要求管理方上年度资产总额不低于 5000 万元，净资产不低于 2000万元且对外担保额不超过净资产 2 倍，管理方与企业主之间要落实反担保手续。B市场开发商（或管理者）保证的单笔最高授信限额500 万元。3）产业链的核心企业法人保证A大型零售商或特大型企业提供法人担保的，最高授信额度原则上不超过企业净资产。同时要求大型零售商或特大型企业的年销售额在 5 亿元以上，上年度净利润在1000 万元以上
13、，资产负债率控制在 70%以内；其中制造业企业要求上年度净利润在 2000 万以上，资产负债率控制在60%以内。B公司保证担保申请本授信业务必须满足公司担保符合国家相关法律法规，如中华人民共和国物权法 、 中华人民共和国公司法和中华人民共和国担保法中关于公司对外担保的法律规定。C核心企业保证的单笔最高授信限额为 500 万元。4)自然人联合担保联合担保是指由 3 个（含）以上自然人自愿组成联合担保体（以下简称“联保体”），向民生银行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信，相互提供连带担保责任的一种保证形式。 联保体成员（自然人） ，在本行业从业 5 年以上，企业成立 3 年以上，各成员家庭及其
14、控制企业的净资产均不得低于 200 万元；联保体成员原则上不超过 10 人，所有联保体成员应为联保体中的任一成员在民生银行发生的授信业务提供连带责任担保。联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担。联保体整体最高授信额度不超过 2000 万元（含） ，同时不超过所有成员家庭及其控制企业净资产之和；联保体内成员个人申请的最高授信额度不超过家庭及其控制企业净资产，单笔授信金额不超过 300 万元。联保体成员必须在民生银行存入不低于授信余额 10的自有资金作为保证金，并为所有联保体成员的授信提供担保。5）自然人保证与互保自然人保证是个人向本行申请办理个人信贷业务，由他人提供连带担保责任的一种保证形式；
15、要求保证人家庭实物净资产不低于50 万元，且不低于担保金额的2 倍，最高授信额度不超过100 万元（含）。互保则是自然人之间的相互保证。保证人家庭实物净资产不低于 50 万元，且不低于担保金额的 3 倍，互保合计的最高信贷额度不超过 200 万元（含）。互保成员需为从业经历三年以上、个人资产总额相近、业务经营规模相当，且在所在分行区域内有固定住所、自身经营良好的自然人。要求自然人具备良好的信用状况和还款能力，并依照民生银行授权管理规定报有权人审批。6）质押方式A以民生银行界定的“标准化质物质押”方式叙做的质押授信，授信项下贷款金额、贷款利息及处置质押物可能发生的费用之和一般控制在质物至授信到期
16、日本息合计金额内。B商铺承租权质押。是指向在目标市场中拥有商铺承租权（商铺所有权归市场所属机构拥有）的承租户提供的以商铺承租权进行质押的授信业务。对目标市场实行项目准入制度，确定的目标市场、商业模式以及具体的实施方案报总行审批后按相关管理要求执行。商铺承租权质押项下授信最高额度不得超过民生银行认可的商铺承租权价值的50，授信期限最长不超过一年且不超过租赁到期日，同时应充分考虑到贷款到期后质物价值和处置时间，合理确定授信要素。C应收账款质押。应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。应收帐款范围具体包括：销售产生的债权、出租产生的债权、提供服务产生的债权、不动产收费权、提供贷款或其他信用产生的债权。D其他质押物如出租车营运证、经营权、船
