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1、1鹤商银经 201070 号关于印发鹤壁市商业银行稳定收入群体小额综合消费贷款管理办法和鹤壁市商业银行稳定收入群体小额综合消费贷款操作流程的通知机关各部室、各支行：为进一步规范稳定收入群体小额综合消费贷款业务管理与操作，切实防范信贷风险，经行长办公会研究决定将鹤壁市商业银行稳定收入群体小额综合消费贷款管理办法和鹤壁市商业银行稳定收入群体小额综合消费贷款操作流程印发你们，请严格遵照执行。附件：1、鹤壁市商业银行稳定收入群体小额综合消费贷款2管理办法2、鹤壁市商业银行稳定收入群体小额综合消费贷款操作流程二一年九月六日主题词：金融信贷 小额综合消费贷款 办法 通知 抄 送：鹤壁银监分局，总行领导。鹤
2、壁市商业银行综合管理部 2010 年 9 月 6 日印发校对：刘强 （共印 40 份）3附件：1鹤壁市商业银行稳定收入群体小额综合消费贷款管理办法第一章 总 则第一条 为拓展稳定收入群体的融资渠道，促进和规范稳定收入群体小额综合消费贷款业务的健康发展，切实防范信贷风险，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、贷款通则和个人贷款管理暂行办法等法律法规，特制订本办法。第二条 稳定收入群体小额综合消费贷款指贷款人在规定范围内向借款人发放的由保证人提供保证担保的人民币综合消费贷款。第三条 本办法所称的贷款人是指鹤壁市商业银行授权办理该项业务的分支机构。借款人是指具有完
3、全民事行为能力和偿还能力的鹤壁市行政事业单位和大型企业及分支机构的在册正式人员。保证人是指具有完全民事行为能力和保证能力的鹤壁市行政事业单位和大型企业及分支机构的在册正式人员。（稳定收入群体包括：我市行政、事业单位正式职工；垄断行业正式职工（电力行业、电信行业、烟草行业、金融行业、石油行业）；河南煤化公司机关正式职工和各矿高级管理人员。）4第二章 借款人条件第四条 申请稳定收入群体小额综合消费贷款的借款人须具备以下条件，如借款人为已婚的夫妻，双方必须为共同借款人，且至少有一方须具备以下条件：一、在鹤壁市区域内，有固定住所及完全民事行为能力和偿还能力，是鹤壁市行政事业单位和大型企业及分支机构的在
4、册正式人员；二、有稳定的收入来源；三、借款人必须在鹤壁市商业银行开立储蓄帐户或个人银行结算账户；四、借款人遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；五、借款人年龄加贷款期限不超过60岁；六、贷款人规定的其他条件；第三章 贷款用途、金额、期限和利率第五条 贷款用途用于个人综合消费。第六条 贷款金额。稳定收入群体小额综合消费贷款最高贷款金额为20万元。借款人月还款能力按借款人家庭月收入的60%，并剔除家庭共同债务支出后剩余的金额计算，借款人实际可申请最高贷款金额按月还款能力/200*10000元计算。5第七条 稳定收入群体小额综合消费贷款期限。贷款人应根据借款人的实际情况合理确定，但最长不能超过五年。
5、第八条 稳定收入群体小额综合消费贷款利率，按鹤壁市商业银行制定的人民币贷款利率浮动管理办法执行。第四章 贷款申请第九条 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料：一、借款人及配偶的有效身份证明，结婚证明；二、借款人出具的借款申请书、个人征信查询授权书、委托扣款授权书； 三、所在单位出具的职业证明、收入证明；四、贷款用途的证明；五、贷款人规定与贷款有关的其他资料。第五章 贷款担保第十条 稳定收入群体小额综合消费贷款保证人应具备以下条件并提供以下资料： 一、保证人必须具有完全民事行为能力和保证能力，是鹤壁市行政事业单位和大型企业及分支机构的在册正式人员，保证人年龄加保证期限不超过60岁；二、提供有
6、效的身份证明；6三、有稳定的收入，并提供所在单位开具的收入证明、个人征信查询授权书；四、保证人的担保能力按借款人可申请最高贷款金额确定，保证人的可担保能力总和必须大于或等于借款人申请的贷款金额。五、保证人必须在鹤壁市商业银行开立个人账户；六、贷款人规定的其他资料。 第六章 贷款调查和审批第十一条 贷款人在收到借款人递交的借款申请书后，客户经理需对以下几项进行调查核实： 一、核实借款人夫妻双方身份、保证人身份及提供材料的真实性；二、登录个人信用信息征信系统，对借款人夫妻双方、保证人的负债、或有负债情况进行调查，查看是否有不良记录,是否在金融机构有借款或担保情况；对于有不良记录的不予受理；对于有三
7、次以上违约记录的不予受理。三、调查借款人借款用途的合法性，借款金额、借款期限是否合理；四、调查借款人还款能力和还款来源；第十二条 调查核实后，对不符合贷款条件的，要及时通知7借款人，并退还借款人、保证人递交的资料。第十三条 对符合贷款条件的，借款人填写个人贷款申请审批表。第十四条 贷款调查和审批必须分离。贷款调查必须有两人以上进行。第十五条 客户经理将借款人提供的资料及签署意见的个人借款申请审批表、调查报告递交贷款机构负责人进行审批。第十六条 负责人审批后，借款人（夫妻双方）、保证人与贷款人签订个人借款合同，填写借款借据，签字并加盖手印。第十七条 客户经理必须和客户进行面谈,核实贷款用途的真实
8、性;客户经理必 须和客户进行面签,以保证借款手续的合法性。第十八条 放款岗应在一个工作日内登录个人信用信息征信系统，录入个人信息及贷款资料，及时提交上级领导审批后出账。客户经理要建立信贷台账和档案，并妥善保管全部资料。 第七章 贷款的发放和收回第十九条 会计部门收到借据和出账通知后，按照贷款约定的用途，及时转入借款人帐户。第二十条 归还贷款采用按月等额还本付息的方式。经贷款人同意后可提前归还贷款本息。8第二十一条 借款人需于合同约定的还款日前，在开立的个人账户中，存入足够偿还贷款本息的款项，委托贷款人从其帐户中按约定扣收或由借款人在贷款到期日支取归还贷款。第二十二条 贷款逾期按逾期贷款的有关规
9、定计收逾期利息和复利。第二十三条 借款人、保证人在贷款期内，出现影响正常还款情况时，贷款人有权提前收回贷款。第八章 贷后管理第二十四条 在借款期限内，对贷款进行跟踪检查，及时了解贷款偿付本息情况。贷款后一个月后对借款人进行电话回访，对一个月不偿付本息的对借款人和保证人进行电话催收，对二个月不偿付本息的借款人和保证人上门催收，对连续三个月不偿付本息的，应提前收回贷款，处置措施上报个人业务部。第九章 借款合同的变更和终止第二十五条 借款合同需要变更时，必须经借贷双方协商同意。第二十六条 借款人死亡,宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签定的借款合同。第二十七条 保证人失去担
10、保资格和能力，借款人应变更保证人并重新办理担保手续，不能变更的提前收回贷款。9第二十八条 借款人偿清贷款本息后，借款合同自行终止。第十章 违约责任第二十九条 凡借款人有下列情况之一的即为违约行为。 一、借款人不按期归还贷款本息；二、借款人提供虚假证明材料和隐瞒重要不良行为事实，给鹤壁市商业银行已造成或可能造成贷款损失的； 三、借款人还款能力下降而未按贷款人要求落实有效担保措施的；四、保证人失去担保资格和能力，借款人未按贷款人要求提供新的保证人并重新办理担保手续；五、违反本办法规定的其他行为。 第三十条 针对借款人的违约行为，贷款人有权对借款人追究违约责任。第十一章 附 则第三十一条 本办法由鹤
11、壁市商业银行负责解释和修改。第三十二条 本办法未尽事宜按鹤壁市商业银行贷款管理暂行办法及有关法律法规执行。第三十三条 本办法自下发之日起执行。附件：210鹤壁市商业银行稳定收入群体小额综合消费贷款操作流程为进一步规范稳定收入群体小额综合消费贷款业务的操作，切实防范贷款风险，根据担保法、合同法、个人贷款管理暂行办法，特制定本流程。一、贷款申请借款申请人向我行申请贷款时，需提供以下资料：（一）借款人及配偶的有效身份证明、户口本、现居住地址证明；（二）借款人出具的借款申请书、个人征信查询授权书、委托扣款授权书； （三）所在单位出具的个职业证明、收入证明；（四）贷款用途的证明；（五）贷款人规定与贷款有
12、关的其他资料。二、贷款调查贷前调查必须坚持两人以上办理，客户经理在收到借款人递交的借款申请书和相关手续后，经办人员和大堂经理或负责人需对以下事项进行实地调查核实：（一） 借款人、保证人所在单位的性质是否行政事业单位、工资收入标准是否符合规定；11（二）借款人、保证人所提供手续及工资收入的真实性；（三）调查借款人的负债情况、偿债能力和借款用途的合法性及保证人的担保能力等；（四）登录个人征信系统，查询借款人的信用状况，并随机打印出个人信用报告；（五）对符合贷款条件的借款人，贷款机构的信贷员调查主要内容有：1、借款人和配偶的基本情况，主要包括：工作单位、家庭住址、工资收入、收支状况等；2、担保人的基本情况，主要包括：工作单位、家庭住址、工资收入、收支状况等；3、借款人及配偶信用情况，主要包括：对借款人及配偶调查情况及个人征信系统查询的情况；4、借款金额、用途及还款来源；5、调查人意见，主要内容为：贷款金额，贷款期限，贷款利率；（六）对不符合贷款条件的，客户经理要及时通知借款申请人、担保人，并退还有关资料。三、贷款担保担保人同意为借款人提供担保时，其应向贷款机构提供以12下手续：（一）担保人所在单位出具加盖单位印章且内容完整的商业银行统一格式收入证明和承诺书；（二）担保人出具其签字按手印且统一格式的授权查询书；（三）担保人有效的身份证、居住地址证明原件和复印件，其本人并应在复印件上签署
