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1、铁路电子支付发展的实践与探索 范秀君 中国铁路总公司资金清算中心电子支付处 摘 要： 大力发展铁路电子支付, 对于保障铁路客货运输进款安全, 不断满足旅客、货主多渠道、多方式的支付需求, 提高铁路服务质量和经营效益具有重要意义。在阐述电子支付基本内涵, 以及铁路电子支付系统基本架构、系统特点、系统作用的基础上, 从铁路电子支付发展情况, 电子支付改善旅客、货主支付体验, 铁路电子支付交易量等方面分析铁路电子支付发展实践, 最后从大力拓展铁路电子支付应用、不断优化电子支付系统功能、全面提升系统交易处理能力、开展电子支付系统安全性建设、不断提高电子支付服务质量等方面对铁路电子支付发展方向进行探析。
2、关键词： 铁路; 电子支付; 系统功能; 服务质量; 实践; 收稿日期：2017-11-20基金：中国铁路总公司科技研究开发计划课题 (2017X010-E) A Study on the Practice and Development of Railway E-payment SystemFAN Xiu-jun Division of E-Payment, Clearing Center of China Railway Corporation; Abstract： Promoting the e-payment system in Chinas railway industry is o
3、f great significance in the following aspects: guaranteeing safe revenue receipts, diversifying payment modes, improving service and increasing management efficiency.Based on the framework, features and functions of the system, this paper elaborates on the development of e-payment for railway servic
4、es from such aspects as the current practice, improvement of customer experience, and transaction volumes.In conclusion, the paper proposes several measures to improve the system, including promoting its utilization, optimizing its functions, expanding its processing capacity and maintaining its sec
5、urity.Keyword： Railway; E-payment; System Functions; Service Quality; Practical Development; Received： 2017-11-202015 年, 国家政府工作报告首次提出“制定互联网+行动计划, 推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合, 促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展, 引导互联网企业拓展国际市场”1。为适应电子商务的市场需求, 电子支付随之发展起来。铁路作为传统的网络型企业, 应当顺应时代发展潮流, 以信息技术应用为基础, 以互联网金融为支撑, 以为旅客、货主提供便
6、捷高效的支付工具为目标, 以保障铁路客货运输进款安全为前提, 大力发展铁路电子支付, 不断满足旅客、货主多渠道、多方式的支付需求, 推动铁路运输供给侧结构性改革, 提高铁路服务质量和经营效益。1 铁路电子支付系统构成1.1 电子支付基本内涵2005 年 10 月, 中国人民银行公布电子支付指引 (第一号) , 规定:“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令, 实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付”2。网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲, 网上支付是以互联网为基
7、础, 利用银行所支持的某种数字金融工具, 发生在购买者和销售者之间的金融交换, 而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程, 为电子商务服务和其他服务提供金融支持3。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金中间平台, 是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构, 为商品买家和卖家提供与银行等金融机构连接的交易支持平台, 通过该平台为买家和卖家办理款项的支付结算业务。买家选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行款项支付, 第三方通知卖家款项到达, 卖家组织发货, 买方检验物品后, 可以通知付款给卖家, 第三方再将款项转至卖家账户4。1.2 铁路电子支付系统基
8、本架构铁路电子支付系统作为铁路电子支付业务的载体, 是铁路客货业务系统与银行系统间的中间交易平台, 与银行核心业务系统进行“总对总”对接。铁路电子支付系统基于 PBOC2.0 进行设计, 开发线上线下付款、退款、冲正、现金流转、资金结算、刷卡进出站等交易平台, 以及平台管理、实时监控、统计分析等功能, 实现中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、中国邮政储蓄银行、中国银联和支付宝等多渠道统一接入, 开通了窗口 POS、自动售票机 (TVM) 、互联网、手机 WAP、闸机刷卡进出站等方式的客票电子支付业务和货运 POS 机支付, 同时货运网银实时支付和预付款支付已经具备上线
9、条件, 支持中铁银通卡客户通过售票窗口、铁路自助设备、互联网持卡购票和部分车站闸机刷卡进站乘车业务。铁路电子支付系统按照与铁路业务系统的接口标准, 向业务系统发送应答的业务流程;铁路业务系统通过 POS、互联网、TVM、手机 WAP 等方式, 将发送支付请求给铁路电子支付系统;铁路电子支付系统通过对数据进行快照和留存, 发送到银行交易系统进行处理, 接收银行返回的应答信息5。铁路电子支付系统基本架构如图 1 所示。图 1 铁路电子支付系统基本架构 Fig.1 A framework of the railway e-payment system 下载原图1.3 铁路电子支付系统特点(1) 支付
10、模式创新性。一是创新行业支付模式。铁路首家引入中国金融集成电路 (IC) 规范 (PBOC2.0 规范) 6的行业, 实现了铁路电子支付与银行业务的联网互通 (POS/TVM客货业务支付平台银行, 闸机采用 PBOC2.0 规范, 目前已升级至 PBOC3.0 规范) 。二是创新支付流程模式。在资金中心不具备银行卡收单资格的情况下, 创新了符合铁路点多、线长、面广、旅客货主复杂情况下的支付流程, 并获得中国人民银行和中国银联的认可和支持。三是创新银行卡跨界交易模式。突破了银行卡跨地域、跨线上线下办理旅客退票业务的限制, 并取得了相关政策认可和支持。(2) 支付技术先进性。一是采用单点集中接入技
11、术。技术架构简单, 规模效应明显, 资源效率更高, 投资成本更低, 资金集中力度更强。二是采用同一平台下的多接口接入技术。实现 POS/TVM、互联网、手机 WAP、进出站闸机等多种支付方式, 客票、货票、快运货物班列、货运电子商务等多种业务接入, 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、中国邮政储蓄银行、中国银联和支付宝等多个收单机构接入。三是采用较高的安全等级保护技术。系统上线以来运行基本稳定, 目前铁路电子支付平台已经被纳入中国铁路总公司级铁路关键信息基础设施。2 铁路电子支付发展实践2.1 铁路电子支付发展情况为适应旅客、货主多样化的支付需求, 2010 年 1
12、月铁路电子支付系统启动。经过近些年的建设, 铁路电子支付渠道和支付手段日趋多样, 合作伙伴不断壮大, 交易量和交易金额迅速提高, 占整个客运进款的比重大幅增加, 促进了客货运输质量的提高。铁路电子支付技术发展情况如表 1 所示。随着铁路电子支付方式的创新, 客运方面, 提供了 POS 机 (20 204 台) 、TVM自动售票机 (8 562 台) 、互联网、手机 WAP、进出站闸机 (30 条线路、12 个铁路局) 等支付渠道, 有效满足了铁路电子支付方式平台下的多种支付方式和不同地域、不同渠道的交易要求;货运方面, 提供了 POS 机 (2 636 台) 支付功能, 货运网银实时支付和预付
13、款支付已经具备上线条件。表 1 铁路电子支付技术发展情况 Tab.1 Technical development of railway e-payment 下载原表 2.2 改善旅客与货主支付体验铁路电子支付合作伙伴不断壮大, 通过直连接入铁路电子支付平台的方式有效提高了支付效率。在客运方面, 由最初的直连中国工商银行、中国农业银行、中国银行、招商银行提供银行卡 POS 机支付, 发展到引入银联互联网支付, 满足了所有持带有银联标志的银行卡的旅客网上购票支付。随后, 又将交易量较大的中国建设银行从银联中分离出来, 直连电子支付平台提供支付服务, 有效地提高了支付成功率, 改善了旅客的支付体验。
14、随着第三方支付的普及, 通过招标方式引入支付宝作为铁路电子支付合作伙伴, 为旅客提供基于支付宝账户的支付服务, 进一步扩大了使用铁路电子支付服务的旅客范围, 目前使用支付宝完成购票支付的交易数量已经占铁路客运电子支付总交易笔数的 70%以上。在货运方面, 铁路电子支付平台连接了中国农业银行、中国银行、招商银行、交通银行、中信银行和平安银行, 基本满足了货主的支付需求。2.3 铁路电子支付交易量成效显著铁路电子支付系统的投入使用, 使铁路互联网售票成为现实, 旅客购票支付方式发生了革命性变革, 极大地改善了旅客的购票体验, 尤其缓解了春运、“十一”黄金周等客流集中时段购票难的问题, 促进了铁路客
15、货运输质量的提高。同时, 有效地解决了铁路客货运输长期以现金、支票作为主要支付手段存在的弊端, 节约运营成本, 控制资金风险, 保障运输收入进款的安全, 更好地集中资金, 加快资金周转, 提高资金使用效率, 有力地支持了铁路运营和发展。随着旅客对铁路电子支付的接受和认可, 客运电子支付交易量和交易额逐年大幅上升。铁路电子支付交易情况如表 2 所示。表 2 铁路电子支付交易情况 Tab.2 Railway e-payment transactions 下载原表 2.4 存在问题(1) 铁路电子支付产品还不够丰富。旅客、货主对支付产品的需求多样, 在旅客购票方面, 不仅需要网上支付, 还需要移动二
16、维码支付;不仅需要购票电子支付, 还需要与吃、住、购、行、游相关的电子支付。在货主支付运费方面, 不仅需要在站点使用 POS 机支付, 还需要足不出户就能完成运费支付等功能。随着推进铁路运输供给侧结构性改革, 需要拓展新的支付渠道和支付方式, 拓展电子支付在非运输业务中的应用等。(2) 铁路电子支付系统功能需要进一步完善。随着支付平台处理能力的提升和接入业务的多样化发展, 历史数据积累速度超出了系统最初设计。对账、资金核算、报表汇总统计等核心管理业务处理速度较慢, 影响相关业务处理效率。同时, 随着云计算、移动互联网和大数据等新技术的涌现, 也催生了电子支付平台科技创新的需求, 迫切需要运用新技术、新方法, 优化铁路电子支付系统架构, 完善系统功能, 提高交易和对账效率。(3) 铁路电子支付交易能力还应进一步提升。随着电子支付业务交易量的增大, 必然给电子支付平台带来更大的交易处理能力需求。按照新一代客票系统三期工程目标换算的电子支付交易量, 支付平台需要同期支撑 2018 年 1 2
