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1、湖南省农村信用社商业化改革后面临的困境及完善对策 李姣 湖南农业大学 摘 要： 农村信用社作为面向农村, 面向农户的特殊金融机构, 在带动地方农村经济发展, 完善农村金融市场等发挥着重要作用。本文选取了湖南省农村信用社商业化改革为研究对象, 对湖南省农村信用社商业化改革后所面临的困境进行分析, 并针对所存在的困境分别提出了一一对应的对策与建议, 为湖南省农村信用社商业化改革提供了参考建议, 具有非常重要的现实意义。关键词： 农村信用社; 农商行; 商业化改革; 作者简介：李姣 (1990-) , 女, 硕士研究生, 研究方向为农村与区域发展, 现就职于长沙农村商业银行浏阳河支行市场拓展部。作为
2、我国农村地区的主要金融服务单位, 农村信用社在农村地区经济发展过程中发挥十分关键的影响作用, 其在为农村地区农民、农业发展提供服务过程中, 全面提升农村基础设施建设水平, 同时为实现“三农”发展目标创造良好基础条件。从实际发展状况来看, 农村信用和能够全面优化农村产业结构, 全面调整区域城镇化建设发展力度, 为满足相关发展要求打下坚实基础。在长达六十余年发展历程中, 湖南省农村信用社已经初具发展规模, 同时提升了农村经济在社会经济体系内所占地位, 其所发挥的影响作用往往是其他因素所无可取代的。从目前发展状况来看, 我国农村信用社在历史发展阶段存在的相关问题始终未能得到全面解决, 例如产权模糊、
3、目标不明确等, 相关因素已经对湖南省农村信用社实现商业化改革发展目标设置众多阻碍1。因此, 湖南省农村信用社在进行商业化发展阶段内, 必须结合实际发展状态, 对传统信用体系进行全面提升, 希望其在提供相关金融服务过程中, 整体提升农村经济发展速度, 逐步实现农村信用社商业化改革发展目标。二、湖南省农村信用社商业化改革后面临的困境(一) 商业化经营与政策性支农的矛盾现阶段, 湖南省农村信用社依然纳入农村金融机构管理范畴, 其在三农目标建设过程中发挥十分关键的影响作用, 同时, 国家向监管政策也可以对其产生直接性约束。所以, 虽然其不满足作为政策性银行条件, 但其依然带有明显的相关属性特征。从商业
4、发展角度分析, 农村地区经济发展水平相对较差, 资产负债业务规模明显落后于城市, 尤其是“三农”小额贷款业务自身承担较大成本高、风险大、收益困难等方面特征, 最终导致大部分银行不愿意为农村地区提供服务2。湖南省农村信用社实现相关转型发展目标后, 充分强调利润收益重要性, 秉承为股东负责发展理念, 也会将营业网点逐步向城市区域转移, 导致“三农”服务发展目标无法最终实现。综上所述, 利用相关政策对支农服务体系进行调整, 全面促进农村信用社向农村商业银行方向转移, 其是相关单位首要完成工作目标之一。(二) 实现一级法人治理的困难湖南省农村信用社在逐步向商业银行转型过程中, 采用一级法人管理模式,
5、从根本角度分析, 如果将传统法人向商业银行分支机构一级法人方向转移, 自身困难性特征较为显著:首先, 其已经对传统管理模式产生强大依赖, 在向商业银行转移过程中, 需要一定磨合期, 该阶段内不可避免的需要涉及人事调整活动。现阶段, 湖南省农村信用社拥有一套相对独立业务经营体系, 社主任掌握对应的经营决策权, 导致管理流程并不完善规范性发展要求。在向商业银行转型过程中, 对于湖南省农村信用社而言, 其需要依照相关业务流失、管理流程、管理方法等, 完成对应组织结构设计, 其与传统企业发展流程存在较大差异3。所以, 适当改造是农村信用社有效转化为商业银行分支机构的必要条件;其次, 湖南省农村信用社的
6、组织结构框架无法满足商业银行业务发展需求。从目前发展状况来看, 虽然湖南省农村信用社在在省内不同地区均发展相应自营业务模式, 但其与商业银行业务要求之间尚存在较大差距, 实现有效转移还需要一条很长的路要走。(三) 风险管理能力不足湖南省农村信用社通过开展相关改革活动, 已经成立独立风险管理机构。笔者通过调查发现, 农村信用社在开展风险管理活动中, 主要存在以下几方面问题:首先, 信用风险是湖南省农村信用社开展风险控制活动的主要关注点, 其中包括风险分类、安全保障、授信、资损失贷款核销等, 其与全面风险管理文化建设要求依然存在较大差异。其次, 对于湖南省农村信用社而言, 风险管理活动尚处于初级发
7、展阶段, 其未能采用科学、系统方式开展定量分析活动, 具体工作实施阶段内, 其完全凭借个人经验进行风险因素识别与管理。三、湖南省农村信用社商业化改革进一步完善对策(一) 加强金融创新, 实现商业化经营与政策性支农的融合湖南省农村信用社 (农商行) 在自身发展阶段内, 应当尝试从政策发展角度入手, 满足商业性支农过度要求。想要全面实现该发展目标, 必须对传统支农政策进行全面创新。第一, 不断提高支农信贷投入规模, 确保信贷资金维持相对自由化发展状态。湖南省农村信用社 (农商行) 与“三农”贷款对象进行沟通过程中, 往往只能提供单一的、限制特征显著类型服务。只有对传统经营模式进行调整, 才能确保不
8、同层次用户贷款需求得到全面满足4。第二, 从根本角度入手, 全面提升支农服务覆盖范围。对于农村商业银行而言, 其应当以实际发展状况为基础, 逐步扩大农户小额贷款业务覆盖范围, 按照规定完成相应审核工作任务, 使相关青年创业项目能够成为项目典范, 同时从根本角度入手, 全面提升农村信用贷款业务所具备的支农作用。针对大额贷款, 湖南省农村商业银行需要对贷款发放比例进行有效管控, 进而确保相关风险控制目标能够最终实现。(二) 完善法人治理结构1. 完善管理制度湖南农村信用社 (农商行) 在开展改革活动过程中, 首先应当确保内部管理制度满足科学化发展要求。需要强调的是, 湖南省不同农村区域经济发展水平
9、存在较大差异, 改革活动发展阶段内, 需要结合实际发展状况, 完成改革政策制定, 共同为维持良好体系运营状态打下坚实基础。2. 完善运行机制湖南农村信用社在长达五十余年发展历程中, 已经取得显著发展成绩。起初, 农村信用社机制并不具备完善发展机制, 随着改革活动不断发展, 相关体系已经带有健全性特征。因此, 商业化改革发展阶段内, 必须对内部运营机制展开全面了解, 以矛盾特征为核心, 逐步开展相应改革活动。(三) 加强风险防控能力1. 建立健全风险评价考核体系风险控制力往往直接影响个人经济收益。大部分湖南省农村商业银行采用综合评估方式, 完成对应风险控制体系建设, 确保员工工作热情可以得到全面
10、调动。整个过程中, 采取有效措施确保管理人员能够对传统风险预警机制进行全面创新, 发现问题、及时处理, 将风险事故发展概率控制在最低范围内。湖南省农村商业银行需要提高稽核审查力度, 同时确保相关政策方式可以得到全面贯彻落实。一方面, 定期开展相关检查活动;另一方面, 确保制定的稽查制度可以得到有效实施, 针对检查过程中存在的不足之处, 有针对性进行调整, 共同为满足风险评估考核发展需求打下坚实基础。2. 培育正确的风险管理文化湖南省各农村商业银行在自身发展过程中, 应当采取有效措施, 确保员工综合素质发展水平得到全面提升, 为实现风险管理目标创造良好基础条件。一方面, 加强风险管理文化建设,
11、帮助员工培养正确风险意识, 充分肯定业务发展过程中始终伴随的风险方面问题, 并采用自主防范方式, 确保风险控制收益需求可以得到全面满足。另一方面, 提高全面风险管理力度, 加强专业化管理团队建设培养, 在保持良好职业操守基础上, 不断进行人力资源改革活动。尝试从政策保障角度入手, 共同为实现专业性、稳定性发展目标创造良好基础条件。参考文献1倪梦云.苏北农村信用社商业化改革的研究D.南京林业大学硕士学位论文, 2014, (6) :29-31.1倪梦云.苏北农村信用社商业化改革的研究D.南京林业大学硕士学位论文, 2014, (6) :29-31. 2吴爱民.地方性农村商业银行改革发展的实践探索
12、与思考J.武汉金融, 2014, (9) :46-50.2吴爱民.地方性农村商业银行改革发展的实践探索与思考J.武汉金融, 2014, (9) :46-50. 3房付洋, 谢元态.农村信用合作社商业化方向改革述评运用马克思主义合作制理论综合解读J.经济师, 2016, (09) :174-175+177.3房付洋, 谢元态.农村信用合作社商业化方向改革述评运用马克思主义合作制理论综合解读J.经济师, 2016, (09) :174-175+177. 4包艳龙.农村信用社改制农商行风险调查与分析基于央行宏观调控视角J.银行家, 2016, (02) :92-94.4包艳龙.农村信用社改制农商行风险调查与分析基于央行宏观调控视角J.银行家, 2016, (02) :92-94.
