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1、互联网金融背景下农村小额贷款公司创新发展研究 申丽坤 吴敬茹 冷冰 石家庄财经职业学院 河北建投小额贷款股份有限公司 摘 要： 农村小额贷款公司是农村市场经济不断繁荣发展的必然结果, 随着互联网金融逐渐向农村地区延伸, 传统的农村小额贷款公司迎来的创新发展新契机。虽然当前农村小额贷款公司还存在缺乏资金来源, 存在诸多风险隐患, 监管机制不健全等问题, 但随着国家相关政策出台, 网络金融市场监管加强, 融资渠道扩展和信用体系进一步完善, 未来农村小额贷款公司在互联网金融背景下必然会迎来新的创新发展契机。关键词： 互联网金融; 农村小额贷款; 创新发展; 随着农业改革不断深入, 农村经济得到迅速发
2、展, 互联网金融正以席卷之势涌入农村金融市场, P2P 网络借贷平台、网络信贷、电子商务等已经成为农村金融布局的重要手段, 随着农村金融市场不断扩大为小额贷款公司提供了新市场、新思路、新模式探索可能, 作为农村金融改革创新重要的组织形式, 农村小额贷款公司在补充传统农村信贷不足、推动农村金融改革、优化农村金融市场竞争、构建农村金融体系都有的重要现实意义。一、农村小额贷款公司发展现状(一) 农村小额贷款公司的作用与传统的信贷相比, 农村小额贷款公司具有以下特点, 一是小额贷款只进行贷款不进行储蓄业务, 与传统银行业务存在很大差别;二是由于资金来源有限在放贷金额和数量上相对较小;三是由于不能进行储
3、蓄业务, 政策支持相对有限, 相对于传统银行等利率较高。四是抵押条件和放款条件较为宽松。从农村小额贷款的特点看, 农村小额贷款由于其放款条件较低, 能够及时现实农民紧急用钱要求, 即使利率相对银行有所提高, 很多农民还是很愿意选择农村小额贷款公司来满足借贷需求。其作用主要体现在三个方面:一是小额信贷补充银行金融盲区。从目前看我国商业银行相关业务网点还没有覆盖农村广大地区, 对于农民贷款在客户资质、抵押物、放款时间上都有相对严格的限制, 特别是在信贷资源相对紧张的情况下也很难将大部分资金向农村地区倾斜, 农村小额贷款公司的出现恰恰弥补了传统银行业信贷盲区。1二是能够有效缓解农村经济与小微企业贷款
4、压力。当前, 我国农村经济发展需要大量资金支持, 特别是以农产品加工为主的小微企业更是在资金需求上存在一定困难。互联网金融背景下小额贷款公司的出现, 特别是其具有门槛低、无需抵押物等特点, 非常方便农民进行借贷业务, 在发展农村经济推动小微企业发展上具有非常大的推动作用。三是能够优化农村金融市场竞争环境。长久以来, 我国广大农村地区金融借贷多是以农民本身作为借贷主体实行民间借贷, 在贷款合同、利率控制、抵押物等方面都非常不规范, 很多借贷合同出现多种问题, 最终引起法律纠纷, 对农村金融市场造成了很大冲击。随着互联网在广大农村地区推广普及, 互联网金融背景下农村小额贷款公司的出现正是解决上述问
5、题的一剂良药。在规范借贷合同、提升借贷信誉方面, 对优化金融市场竞争环境具有巨大推动作用。(二) 农村小额贷款公司发展中存在的问题改革开放以来随着市场经济体系逐步完善, 农村经济发展活力逐步显现, 特别是农村经济发展和小微企业发展上需要大量资金融入, 农村小额贷款公司正是为了进一步推动农村经济发展, 规范农民金融秩序, 为小微企业发展提供资金支持而产生的。但从目前看, 农村小额贷款公司发展还相对滞后, 农村小额贷款金融体系还没有建立, 资金来源还相对不足, 监管机制还不健全, 这些问题都严重影响了农民经济发展。虽然互联网金融背景下农村小额贷款公司在贷款门槛、贷款利率等方面进行了调整, 但还远远
6、不能满足农村金融市场庞大的信贷需求, 因此需要农村小额贷款公司创新服务理念, 充分互联网金融农村普及契机, 发挥服务“三农”, 助力小微企业的作用。一是缺乏充足的资金来源。从农村小额贷款公司的资金来源看, 由于其不具备储蓄功能和相关业务, 所有资金来源由小额贷款公司自行筹措, 这就造成了小额贷款公司缺乏资金注入, 很多小额贷款公司成立不久就由于资金链断掉, 直接导致小额贷款公司倒闭。虽然小额贷款公司能够通过银行进行融资, 但资金规模相对有限, 特别由于农村金融资金周转时间较长, 大量资金被长期占用, 仅仅依靠小额贷款公司单打独斗筹措资金, 无论是在贷款规模还是政策调整上都始终处于被动地位, 很
7、难形成“可持续发展”机制。2此外, 农村小额贷款公司一般都是农民开始进行耕作时进行借贷, 秋收后进行借贷偿还, 借贷时间相对集中, 一旦遇到自然灾害, 资金偿还需要延后, 这就很难保障小额贷款公司利润。二是存在诸多的风险隐患。由于农村小额贷款公司在企业规模、人才保障、机制保障、制度保障上都存在一些问题。一是从目前看国家还没有针对农村小额贷款公司进行相关信贷业务进行详细划分也没有出台相关实施细则, 特别是刚刚兴起的互联网金融信贷, 国家更没有专门出台相关政策予以支持, 在对借贷者的信用评估、信用约束上基本丧失控制。同时由于贷款者多以农户为主, 这些农户又多以农业种植在为主, 虽然近几年农业基础设
8、施投入较大, 但仍然没有改变农业靠天吃饭的命运, 一旦受到自然灾害影响, 农户的偿还能够就会受到影响, 很容易造成小额贷款公司无法正常回收资金, 影响资金链正常运转。此外, 对于小额贷款公司成立发展制定了相关制度措施来确保小额贷款公司顺利成长, 但相当一部分小额贷款公司由于规模和自身管理能力限制, 并没有严格按照相关规定制定措施来维护公司正常发展, 在缺少制度约束的情况下很容易带来经营风险。三是监管机制亟待完善。由于农村小额贷款公司从顶层设计到具体制度执行上, 都缺少统一的运行机制和管理模式特别是在公司业务、财务等方面具体执行仍然以人治为主。在具体分类上一般将小额贷款公司作为一般企业对待, 很
9、多金融措施都不适用于这些小额贷款公司, 以至于这些小额贷款公司一直游离于监管体制之外, 加之互联网金融形成时间较短, 还没有出台相关规章制度对互联网农村小额贷款公司进行监管, 这就导致农村小额贷款公司在线上、线下都缺少有效监管机制, 虽然各级地方政府金融监管部门正在试图对这农村小额贷款公司进行监管尝试, 但由于缺少上级政策规范和相关借鉴, 导致目前监管机制还没有完善起来, 在一定程度上影响农村小额贷款公司的可持续健康发展。二、互联网金融背景下农村小额贷款公司创新发展模式当前由于国家经济转型, 经济发展呈现出新常态发展特征, 增速放缓, 银行利率调整的环境因素影响, 小微企业对小额贷款需求量进一
10、步扩大, 资金来源途径单一资金量不足, 已经成为制约当前农村小额贷款公司创新发展的重要障碍, 一时间农村小额贷款公司生存问题引起了社会各界广泛关注, 各方也在积极探索未来农村小额贷款公司发展方向, 特别是互联网金融飞速发展的时代背景下, 是否可以通过创新网络融资模式解决农村小额贷款公司未来发展问题, 为此可以借助 P2P 平台发展模式、电商发展模式、第三方平台支付发展模式创新农村小额贷款公司发展困局, 更多的为农村经济和农村小微企业发展服务, 为地方经济持续健康发展创造条件。(一) 借助 P2P 平台发展模式P2P 网络借贷从概念上看主要是借贷双方通过网络平台实现资金借贷, 并将借贷双方的基本
11、信息、利率、信用情况在网络平台进行备案, 确保借贷双方权利和义务得到保障, 而平台主要通过收取服务和管理费支持平台运营。与传统的金融企业相比, P2P 平台在规模、成立时间、经验上面都略显不足, 在程序和风险控制上都存在很多问题, 特别是几年来一些小微信贷企业借助这一平台疯狂敛财后, 关门跑路等问题严重影响了 P2P 平台发展。农村小额贷款公司可以借助这一平台作为资金筹集渠道, 特别对解决农村小额贷款公司资金来源渠道单一等问题是一个不错的选择, 只要加强管理做好风险防控, 还是能够成为农村小额贷款公司重要的融资渠道。互联网金融背景下, 借助 P2P 平台不仅能够打破传统的网点限制, 更好的为农
12、村经济和小微企业提供资金服务, 将会对本地区经济发展起到巨大的促进作用。(二) 借助电商平台发展模式电商小额信贷模式于 2010 年阿里巴巴公司创建完成, 经过几年的发展已经称为面向全国进行网商发展贷款的信贷公司, 其主要经营模式是电商小额贷款公司借助电商万展平台对符合要求审查合格的中小微企业发放贷款。随着互联网的不断普及, 更多的中小微企业将电商小额贷款作为金融借贷的首选渠道。但由于这一业务开展时间较短, 还存在网络安全、个人信息安全等风向, 同时受到的多个部门监管, 在协调监管机制上还有待提升, 在相关制度机制建设上面还有加强, 农村小额贷款公司也可将其作为融资的一种有效渠道。(三) 借助
13、第三方支付平台发展模式第三方支付从其概念上看, 交易双方通过中介平台错开交易时间和空间, 满足交易双方非现金交易需求, 通过第三方支付可以提升交易双方的交易选择, 减少现金交易麻烦, 同时保障交易资金安全等, 这些特点催生了第三方交易平台成为网络购物主流交易方式。很多农村小额贷款公司都选择通过第三方支付方式与银行合作, 向下游客户进行放贷, 通过对客户有效的信息的掌握来选择客户和项目, 从中间赚取管理费。三、互联网金融背景下农村小额贷款公司创新发展的保障措施(一) 拓宽融资渠道, 创新经营模式当前制约农村小额贷款公司发展最大障碍就是资金来源有限, 融资渠道单一。为此应该构建多元化融资渠道, 可
14、以适当放宽小额信贷公司向乡镇银行转型要求和标准, 严把准入关, 将部分达到一定要求并符合相关政策的小额贷款公司向村镇银行转移, 进一步拓展社会融资渠道, 同时借助互联网金融带来的便利条件, 开展“互联网+小额贷款”模式, 通过与政府主管部门、金融机构、社会基金等进行有效对接融合, 通过丰富融资渠道, 拓展农村小额贷款公司服务项目, 进一步满足农村经济发展需求和中小微企业经济发展需求, 推动地方经济发展。当前我国农村小额贷款公司信贷品种相对单一, 信贷模式相对简单, 这就造成部分农民想要通过贷款模式来进行金融活动, 但由于小额贷款公司经营模式过于简单, 导致贷款失败。为此应该深入调研当前农民急需
15、何种金融产品, 其希望农村小额贷款公司进行如何改进才能够实现双赢。从实践看, 农村小额贷款公司应该创新经营方式, 推出适合农民需求和小微企业现实需要的金融信贷产品, 结合互联网模式适时打造网络信贷模式, 建立健全相关制度, 科学合理谋划信贷服务, 增强抵御风险能力, 从而达到农村小额贷款公司与借款方双赢目的。(二) 寻求政策保障和环境支持国家政策支持和保障是农村小额贷款公司能否实现可持续健康发展的先决条件, 特别是相关制度政策支持更是农村小额贷款公司发展壮大的基础。从性质看, 农村小额贷款公司属于金融机构, 其业务范畴和属性也属于金融机构业务范围。为此, 国家应该从政策和法律角度尽快出台相关规
16、定对农村小额贷款公司发展进行规范和指导。一是建立健全市场准入机制和退出机制。相关金融部门和政府行政部门要严格把关农村小额贷款公司成立条件, 特别是部分涉及互联网金融产品的农村小额贷款公司更应该严把相关环节, 确保所成立的农村小额贷款公司不是空壳公司、皮包公司, 对于不符合条件的坚决不予审批, 对于运行不规范或存在其他问题的农村小额贷款公司经过相关部门调查核实后, 坚决予以退出农村金融市场。二是要规范农村小额贷款公司运营管理。相关政府主管部门和金融机构要对农村小额贷款公司涉及的经营范围和业务活动范围进行规范指导, 对农村小额贷款公司相关制度进行指导明确, 特别是要协助农村小额贷款公司明确自身定位和服务对象, 通过农村小额贷款公司向农村和郊区延伸, 更好的为农民和中小微企业进行金融服务。此外, 金融部门还要针对农村小额贷款公司涉及网络金融部分更要经常检查指导, 规范运营。三是要为农村小额贷款公司营造良好的外部发展环境, 相关部门特别是各地区优化经济发展环境办公室更是要主动发挥职能, 牵头联合相关部门对本地金融市场进行整顿, 对非法集资、
