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1、基层央行推进小微企业信用体系试验区建设的实践与思考以福建省泉州市为例 林东阳 中国人民银行泉州市中心支行 摘 要： 2014 年以来, 中国人民银行在全国推进小微企业信用体系试验区建设, 以期消除银企信息不对称, 缓解小微企业融资难、融资贵问题, 着力推进全社会信用体系建设。本文从福建省泉州市小微企业信用体系试验区建设实践出发, 总结试验区建设模式特点及成效, 深入分析当前试验区建设存在的困难及障碍并提出对策建议。关键词： 小微企业; 信用体系; 试验区; 基层央行; 作者简介：林东阳 (1982-) , 男, 福建晋江人, 统计学硕士, 现供职于中国人民银行泉州市中心支行。收稿日期：2017
2、-01-06Received： 2017-01-06改进小微企业金融服务, 事关“稳增长、促改革、调结构、惠民生”大局, 也是助推地方经济转型升级的重要载体。近年来, 中国人民银行以“信用建设服务小微企业”为宗旨, 纵深推进小微企业信用体系建设, 为缓解小微企业融资难、融资贵发挥了积极作用。本文分析泉州市小微企业信用体系试验区建设的经验, 以期对基层央行推进小微企业信用体系建设提供有益的思路及借鉴。一、泉州市小微企业信用体系试验区建设经验(一) 做好“征信加法”, 着力解决信息不对称问题。一是推动中小企业信用信息交换与共享平台 (下称“平台”) 扩面增效。一方面, 推动出台泉州市小微企业信用信
3、息交换共享平台运行管理制度, 对各单位应报送的数据字段、更新周期、更新日期进行规定;另一方面, 加快完善政府部门业务系统与平台的数据传输渠道, 各数据提供单位用户可通过政务网登陆平台, 实现数据录入、上传与信息查询, 从制度、技术层面真正实现信息共享更新的可持续性。目前, 该平台已导入 36 种类型、17.23 万家中小微企业的基础数据共计 700 多万条, 实现工商、质监、税务、公安、法院、环保、科技、人社、水、电、气等 17 个条块部门企业信用信息的互联互通与交换共享。二是持续推进“5000 家重点小微企业融资项目库”建设。截至 2016 年 10 月末, 人民银行泉州市中心支行已推荐入库
4、重点小微企业 2500 户, 其中 1041 户获得银行信贷支持, 贷款余额 100.85 亿元, 比年初增加 3.59 亿元, 有效缓解了小微企业融资难题。(二) 做好“费用减法”, 全力降低中小企业融资成本。一是扎实推进“无间贷”等中小微企业无还本续贷模式业务的增量扩面。目前, 该项业务已在全市 13 个县 (市、区) 全面推广, 实现了地域全覆盖;经办银行增至 20 家, 主要以信用良好的中小微企业为服务对象。2016 年 110 月, 全市金融机构累计发放中小微企业无还本续贷业务 6636 笔、金额 133.88 亿元, 据测算可为中小微企业节约融资成本 1.44 亿元, 有效减轻了小
5、微企业还贷资金及成本压力。二是推动地方政府出资或牵头引导行业协会设立 10 个应急周转基金, 规模总计 6.05 亿元。一方面, 应急周转基金以“救信、救短、救急”为宗旨, 为生产经营正常但短期资金紧张但信用良好的企业提供过桥资金;另一方面, 引导金融机构依托平台和征信系统 (包含金融信用信息基础数据库和应收账款融资服务平台) 对申报企业进行严格的资格审查, 重点把握企业的信用状况;此外, 应急周转基金遵循“保本微利、有偿使用”的运行原则, 相较于较高的社会融资渠道平均成本, 能够大幅节约企业过桥资金融资成本, 切实减轻企业财务费用负担。(三) 做好“增信乘法”, 大力释放金融创新潜力。一是推
6、动市政府整合各类财政扶持资金, 设立总额 2.7 亿元的小微企业贷款风险补偿和增信资金;推动成立 4 家政府主导型的融资性担保公司, 注册资本总计3.81 亿元。二是依托增信资金的杠杆作用, 激活小微企业信贷市场, 并带动小微企业金融产品创新。一方面, 全市风险补偿金 (按 15 倍杠杆率估算) 和 4 家融资性担保公司注册资本 (按 5 倍杠杆率估算) , 通过杠杆作用撬动银行信贷资产增效, 累计可撬动银行发放 59.55 亿元贷款;另一方面, 辖内银行业金融机构从降低小微企业贷款门槛、简化流程、降低融资成本、创新担保方式等方面, 累计创新设计小额贷款保证保险融资、助保贷等小微企业信贷产品及
7、服务方式69 项, 全市小微企业申贷率提高至 91.97%, 较年初增长 1.88 个百分点。(四) 做好“惩戒除法”, 助力优化信用环境。一是推动市政府印发泉州市贯彻落实“构建诚信惩戒失信”合作备忘录的实施意见关于建设“诚信泉州”, 优化金融生态环境的实施意见等 6 份失信惩戒系列制度文件, 为探索建立“守信激励, 失信惩戒”机制提供制度性、方向性及框架性指导。二是在石狮市试点建立全省首个跨部门、跨领域失信联合惩戒平台, 平台搭建于石狮市政务网, 联动部门可从平台查询、获取失信被执行人信息, 联合推动失信被执行人信息在授信审批、政府项目采购管等 21 个领域的广泛应用。三是以“行院联动、联合
8、惩戒”为切入点, 成功推动全辖首个金融案件执行业务合作备忘录落地 (由晋江市法院与当地农商行签署) , 就行院联络机制、健全查控机制、联合惩戒机制、化解金融积案等 6 方面工作, 建立全面的合作关系。二、泉州市小微企业信用体系试验区建设的困难与障碍(一) 征信服务机构的市场认可度有待进一步提高。一方面, 受辖区经济发展水平和征信市场发育程度制约, 社会各方对征信产品的有效需求严重不足。从金融机构看, 辖区多数商业银行主要依托人民银行金融信用信息基础数据库、内部业务系统及内部评级系统来筛选和评定客户信用状况, 对于平台运行机构提供的准征信产品接受意愿不强;从企业和个人看, 辖区多数企业和个人对信
9、用需求了解不多, 需求更多停留在通过人民银行金融信用信息基础数据库取得的信用报告, 尚未形成使用征信产品的观念。另一方面, 现有的征信服务机构市场认可度不高, 如以龙创征信公司为例, 经济持续下行使该公司各股东企业面临严重的资金压力, 而该公司未能根据辖区金融机构等征信服务消费者的需求, 研发出特色信用产品, 导致开业以来一直未盈利。此外, 征信业作为一个新兴的知识与技术密集型行业, 由于发展时间短, 辖区从事征信行业的专业人员少, 总体素质提升缓慢, 高级人才稀缺;加上征信业通常需要熟悉征信管理、计算机、经济、金融、会计等多学科知识的复合型人才, 造成行业人才引进难度较大。(二) 小微企业信
10、用信息的声誉效应有待进一步发挥。近年来, 省、市两级政府制发了关于加强社会信用体系建设的多份政策文件, 聚焦于推进地方商务诚信和社会诚信建设, 通过推广企业信用评级, 依托平台和金融信用信息基础数据库进行甄别, 对守信行为予以激励、对失信行为予以约束, 但是实际效果并不理想。究其原因:一方面, 政府部门的监管信息尚未得到充分披露, 失信行为在市场主体间的经济交往中未能得到应有的反馈;另一方面, 在经济金融活动中, 对守信主体的宣传表彰、财税倾斜等正向激励措施亟需进一步完善, 诚信示范效应难以体现。(三) 逃废债现象时有发生, 影响地区社会信用体系建设。2013 年以来, 受经济下行等因素影响,
11、 辖区企业逃废债现象有所增加, 对区域信用环境产生负面影响, 加快了区域信贷风险暴露。逃废债行为具有一定的传染性和不良示范效应, 一方面, 目前授信客户普遍采取互联互保的方式在银行机构取得授信, 一旦担保圈内部分企业率先逃废债, 风险即随着担保圈迅速蔓延, 担保圈内其他授信企业的实际控制人可能互相效仿、接连逃废债务;另一方面, 逃废债手段较为隐蔽, 法院正常诉讼手段往往难以执行到位, 加上逃废债打击力度不够, 部分出险企业的企业主并未受到应有的法律制裁, 形成了不良的示范效应, 可能导致其他缺乏诚信意识、社会责任感低的企业竞相效仿。三、推进小微企业信用体系试验区建设的对策建议(一) 培育地方特
12、色的征信市场, 是推进小微企业信用体系建设的有力抓手。结合辖区征信市场处于起步阶段, 且发展不均衡的现状, 一要明确重点支持具有大数据背景的征信机构、鼓励政府背景的数据库平台转向市场化运作等征信市场培育思路, 加强与地方政府的沟通及协调, 强化对辖内征信机构的甄别和培育。二要联合泉州金改区牵头部门, 打造“政府建平台、企业用平台”的发展模式, 以泉州市中小微企业信用信息交换共享平台为依托, 积极推动成立企业征信机构, 积极引导征信公司对入库企业数据进行整理、加工, 利用自主研发的行业评价模型, 对企业进行评价, 探索信用评价机制建设。三要把好征信机构准入备案关, 密切关注辖内其他拟申请征信机构
13、备案单位的情况, 严格根据征信业管理条例征信机构管理办法和征信机构监管指引等法规制度, 按照“先规范后发展、以规范促发展”的思路, 对辖内申请备案的征信机构做好前期把关审核, 促进征信市场健康发展。(二) 创建信用示范品牌, 是推进小微企业信用体系建设的重要载体。一要引导辖内金融机构依托平台和征信系统 (包含金融信用信息基础数据库和应收账款融资服务平台) 的数据支撑, 建立“审批+培植”的金融征信服务模式, 即将企业信用培植与信贷审批流程有机结合起来, 对未通过贷款审批的企业建立“企业信用培植目录”, 定期借助平台和金融信用信息基础数据库、应收账款融资服务平台的大数据支撑, 从中筛选有市场、有
14、效益和讲信用的小微企业作为目标客户。二要加大对创新型、科技型小微企业推荐力度, 推进“5000 家重点小微企业融资项目库”扩面增量, 依托人民银行征信系统、政府信用信息系统和民间融资登记服务系统的数据支持, 试点建立以“信用评价+信贷支持”为核心的新型金融服务模式, 有力助推信用企业发展壮大, 营造政银企“互促共赢, 共谋发展”的良好社会信用体系建设格局。(三) 强化逃废债处置工作, 是推进小微企业信用体系建设的坚实支撑。一要在平台中设立涉险企业数据库和关注企业数据库, 定期组织银行业金融机构整理汇总已出险或可能出险的企业名单, 形成涉险企业数据库, 并对全市涉贷企业进行全面梳理, 对企业逾期
15、、欠息、不良贷款、法人代表实际情况、生产经营现状等信息进行排查, 整理形成关注企业数据库。二要明确牵头部门, 成立由经济金融主管部门、公安、法院等部门组成的预防、打击恶意逃废债务工作领导小组, 依托各自业务优势, 协同配合、共同预防和打击企业恶意逃废债务行为。三要建立县 (市、区) 协调处置办, 重点监测属地企业生产运营是否正常, 发现异常信息要及时与市工作领导小组沟通反馈。四要充分发挥协会的协调作用, 协助债权银行梳理联保互保圈、摸清风险企业真实的资产负债状况, 协调和督促涉险企业加强诚信自律, 主动配合相关处置工作的开展, 并推动成立行业非盈利应急周转基金, 为行业内生产经营正常但短期资金紧张的信用良好企业提供过桥资金。五是实施金融同业制裁, 对经认定的恶意逃废银行债务企业, 通过采取不新开账户、停办对外支付、停办结算服务、停办新增授信、停发信用卡和冻结原有信用卡等金融服务制裁措施。参考文献1沈良辉等.我国征信机构发展问题研究J.福建金融, 2015, (9) . 2冯俊萍.基于中小企业信任网络的信用信息机制建设J.征信, 2016, (7) .
