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1、精准扶贫下河北银行绿色信贷发展现状调研 张亦男 刘璐 李莎莎 王雪祺 河北金融学院 摘 要： 在我国深入推动绿色经济发展的过程中, 金融业发挥着自身的重要作用, 绿色信贷作为一种利用金融杠杆来具体实现的环保调控手段, 在银行业得到快速的推广和发展。立足河北地区代表性城市商业银行河北银行开展, 通过实地走访调研获得一手数据资料, 在了解和研究后从其资金投入、资格准入、产品创新和企业实际案例等几个方面得出目前河北银行绿色信贷业务的发展现状, 同时深入分析得出在其开展绿色信贷业务过程中, 仍存在绿色信贷规模有待提高、操作风险有待降低、缺乏高效的信息披露机制、创新信贷产品的宣传有待加强等问题, 进而为
2、实现绿色信贷业务更好的发展, 从政府和银行两个角度提出建议。关键词： 精准扶贫; 绿色信贷; 河北银行; 基金：2016 年度河北金融学院大学生创新创业训练计划资助项目:“精准扶贫下河北绿色信贷现状及对策研究以燕山-太行山连片特困区为例” (201611420003) ;项目组成员:张亦男;刘璐;李莎莎;连健;左文宇;郑子伟;李文霞;葛玉珊;王雪祺1 引言国家推动实施绿色金融, 大力发展绿色经济, 利用金融行业对社会经济的调节作用改善经济结构, 深入开展绿色信贷。绿色信贷是金融业通过提供信贷资金对低耗能、低污染的绿色项目提供支持的一种新型信贷融资方式。同时, 随着津京冀一体化脚步的逐渐加快和“
3、一带一路”的推进不断深入, 河北省的经济发展进入了一个新的历史阶段, 加上河北省设立雄安新区对于优质环境的要求, 各行各业亟须积极参与到地区生态经济建设中来。河北省银行业积极实施绿色信贷, 力求促进河北省经济结构调整和经济质量改善, 河北银行作为河北省极具代表性的城市商业银行, 对地方生态项目的融资和地方经济发展肩负着重要的责任。河北银行积极响应国家政策, 在促进绿色经济发展方面提供相应资金支持, 积极创新融资发展模式, 从多个方面对绿色产业、新型能源利用和循环经济企业的发展提供融资支持。依此, 本文选取河北银行为主要研究对象, 立足实际走访数据研究其绿色信贷的发展现状, 一方面对业务在发展过
4、程中存在的问题进行研究和分析, 得出相应改善建议;另一方面以点带面, 从河北银行入手认识河北省城市商业银行在推动省内绿色经济发展及开展绿色信贷业务的发展情况。2 河北银行绿色信贷发展现状分析调研立足河北银行张家口分行深入开展, 立足绿色信贷政策对其绿色信贷业务发展进行资料了解和数据收集, 通过深入分析得出以下发展现状。2.1 绿色信贷资金投入加大河北银行着力引导信贷资金倾向, 积极落实绿色信贷政策, 不断加大绿色信贷资金支持力度, 提升行内绿色信贷的资金比重。同时在具体贷款审批过程中, 注重贷款企业的绿色经营现状, 严格审查经营过程中的生产和排放。由调研数据可知, 截至 2016 年 9 月末
5、河北银行绿色信贷资金发放共 48 笔, 余额近 21 亿元, 其中循环经济类贷款 4.66 亿元, 水污染减排类贷款 3.65 亿元, 大气污染物减排类贷款 5.32 亿元, 节能类贷款 7.53 亿元。截至 2017 年一季度末, 绿色信贷余额达 50.52 亿元, 同年初余额相比增加了 13.17 亿元, 增长 35%,绿色信贷资金占全部贷款余额的 4.32%。由此可知, 河北银行在支持企业绿色发展、推动省内绿色经济结构改善等方面投入加大, 积极发挥城市商业银行的社会经济引导作用, 促进省内经济的良性改善。2.2 绿色信贷准入标准严格绿色信贷注重企业的环保标准和污染处理, 绿色信贷资金发放
6、的前提就是信贷对象的严格控制准入。从源头角度规范绿色信贷资金的用途方向, 进而借助金融行业的经济杠杆实现环境保护和绿色经济的发展。河北银行对于绿色信贷准入, 一方面严格实行“一票否决制”, 存在一项不符合绿色标准经营即拒绝绿色信贷申请, 不对其提供绿色信贷资金。另一方面, 对高污染、高排放的钢铁、煤炭等过剩行业降低授信敞口限额, 降低对其的信贷资金支持。同时, 采取“名单管理制”, 对出现污染问题、排放不达标的企业进行名单记录, 并逐步实行推出机制, 不对其进行资金支持。截至 2017 年一季度末, 河北银行在全省范围内, 拒绝不符合绿色信贷政策贷款申请 3 笔, 退出不符合绿色信贷政策贷款申
7、请 1 笔。共计 4 笔拒绝接入的贷款, 虽在笔数角度看数量较少, 但是在盈利角度对于地区发展的城市商业银行来说确是一定程度的资金借贷损失。2.3 绿色信贷业务操作流程简便在具体信贷操作中, 河北银行充分发挥地方法人银行决策链条短、资源协调便利等优势, 持续在信贷审批流程上做“精简”, 不断优化业务办理流程, 对与传统产业转型升级、战略性新兴产业、现代服务业、节能环保等相关项目实行授信业务直报制度, 减少 8 个中间环节, 有效提升放款效率。对比大型国有商业银行的决策审批层级繁多、业务办理手续复杂、上报总部反馈期长等问题来看, 河北银行在实施绿色信贷政策的操作流程方面具有相对优势。2.4 创新
8、绿色信贷产品设计河北银行在创新信贷产品设计方面, 一是坚持具体情况具体分析, 针对不同地区的实际情况定制授信政策。对于贫困地区的重点产业及区域特色产业, 适当提高风险容忍度, 开通特殊绿色通道。二是积极探索新型产权抵押贷款。设立林权抵押贷款业务, 将大型农用机具等物资纳入贷款押品范围, 不断简化业务流程, 对新区项目和绿色企业适当降低准入门槛。三是立足地区信贷客户需求特征, 积极研发福农卡、小额担保贷款等多种专属产品, 并设立“小额票据贴现管理中心”。截至 2016 年末, 共核准发卡 1790 张, 授信额度共计 8.33 亿元, 累计办理贴现 28.6 亿元, 为广大小微企业、商户、农户创
9、业致富搭建了有效平台。除此之外, 河北银行不断深入创新绿色信贷产品研发, 坚持将环境及社会责任理念融入产品之中, 发放了省内首笔排污权质押贷款。另一方面, 在运用自有资金开展绿色信贷的同时还积极尝试通过新型资本方式引入社会资金, 引导企业利用新型产品支持节能环保。同时, 该行积极化解过剩产能, 截至 2017 年一季度末, 共压缩退出钢铁、煤炭、水泥等行业客户 170 户, 涉及金额 80.92 亿元, 产能过剩行业贷款余额占全部贷款的 3.62%。2.5 绿色信贷实施具体企业实例调研可知河北银行在支持张家口地区的绿色信贷资金支持涉及支持申办冬奥会、构建城市交通网、城市绿色建设等多个方面具体数
10、据如表 1。表 1 河北银行绿色信贷实施实例 (2016 年度) 下载原表 据了解, 河北银行在支持冬奥会承办方面为张家口市万龙运动旅游有限公司发放流动资金贷款 6251 万元, 为张家口当地实现融资 90 多亿元。在支持京津冀协同发展方面, 河北银行张家口分行积极拓宽融资方式, 支持当地交通事业发展, 累计融资达 31 亿元。在支持传统产业技术改造方面, 河北银行坚持“有保有压、有扶有控”原则, 积极化解过剩产能, 20152016 年共压缩退出钢铁冶炼及压延、煤炭、水泥和平板玻璃行业客户 71 户, 涉及金额 48.42 亿元;压缩退出钢贸、煤贸行业客户99 户、金额 34.5 亿元。对传
11、统优势企业在技术改造升级等方面的需求进行有效支持, 如河钢集团基本授信额度由去年的 15.3 亿元增至 18 亿元。除此之外, 河北银行与张家口市政府正式签订合作协议, 未来将向张家口地区提供不低于 500 亿元的授信额度金融支持, 建立不低于 100 亿元的产业基金, 助力张家口绿色崛起。3 河北银行张家口分行绿色信贷发展问题分析3.1 绿色信贷规模有待进一步提高河北银行虽然是河北省成立最早的城市商业银行, 资金实力相对其它城商行来说比较充裕, 对绿色信贷的融资支持尚有余力, 但其在省内银行业里无论是资金规模还是社会影响力与工商银行、农业银行等国有大银行相比都存在较大差距。通过对调研数据资料
12、分析得出河北银行的在精准扶贫工作上的绿色信贷融资规模在不断增加, 但是由于其城商行的行业地位一定程度上限制了它参与国家省内精准扶贫和绿色信贷实施工作, 在对绿色信贷的资金支持上存在较大的提升空间。3.2 绿色信贷融资面临较大操作风险河北银行在助力于精准扶贫工作的过程中, 制定了比较完善的绿色信贷融资策划, 大力支持新能源产业的发展, 但是这些项目策划在具体的实施过程中存在较大的操作风险。因为河北银行作为城商行存在不可避免的盈利性质, 其从事绿色信贷业务的部分工作人员中在参与国家精准扶贫工作时可能会存在积极性不高的情况。加上精准扶贫工作有国家资金支持和优惠利率政策, 难免有不法分子从中截取绿色信
13、贷资金, 使得银行的绿色信贷融资产生坏账损失。3.3 绿色信贷创新产品的宣传工作有待加强调研资料得知河北银行为积极开展精准扶贫工作不断创新绿色信贷产品, 不断推出适合新兴能源产业以及低耗能企业的绿色融资模式, 但是对这些信贷产品的宣传程度不够, 加上河北银行作为城市商业银行导致的社会公信力和影响力的限制, 它所推出的绿色信贷产品的市场占有率较低, 很多低耗能的环保企业和新能源产业并不了解其最新推行的绿色信贷产品的相关优惠, 因此对其新设计的绿色信贷产品的宣传力度还有待加强。3.4 与相关机构缺乏高效的信息披露机制河北银行积极谋求与相关环保部门和第三方机构的合作, 但多机构间的信息披露机制存在相
14、应缺陷, 导致在绿色信贷产品推向市场和精准扶贫融资的具体实施过程中, 机构和部门间的沟通和交流不够直接和及时, 对于绿色信贷工作进行中出现的问题难以通过完全的信息披露和高效的交流沟通得到妥善解决, 因此河北银行与相关环保组织及其他的新能源开发支持机构的信息披露和沟通交流机制有待深入完善。4 河北银行绿色信贷发展建议4.1 政府加快完善政策支持, 推动城市商业银行绿色信贷发展绿色信贷的落实和实施离不开政府部门的支持和推广, 作为引导性角色的政府部门, 包括立法部门、环保部门、银监会以及地方政府机构要做好绿色信贷的辅助支撑工作, 为绿色信贷提供法律、制度、机制支持, 为银行业开展有效的绿色信贷资金
15、支持提供保障。河北省地方政府应积极加强与城市商业银行的信息互补和机构联系, 促进城市商业银行发挥带动地方经济发展的促进作用。城市商业银行作为银行业的弱势发展机构, 较大型国有商业银行来说自身资本力量弱小, 在绿色信贷资金支持方面不具有相对优势, 作为政策主要推动角色的政府部门, 应考虑出台适合的鼓励和扶持政策, 充分调动城市商业银行和企业参与绿色信贷的积极性和主动性。对于城市商业银行可给予财政贴息、风险补偿, 这既可以弥补银行损失, 带动银行开拓绿色信贷产品的积极性, 又可以为企业提供优惠利率, 激发企业主动申请绿色信贷的积极性。对于企业, 可以给予税收减免、资金补贴, 运用税收政策, 对节能
16、环保和低碳领域的企业适当减免税款, 引导企业自觉进行技术革新, 通过正面激励效应, 加快推动绿色信贷的发展。4.2 河北银行要健全风险控制机制, 严格防范信贷操作风险风险控制是信贷操作的重要环节, 健全的风险防范机制更是银行稳健发展的前提, 河北银行在发展和完善绿色信贷业务建设的过程中, 应结合具体绿色信贷政策和相关法规条例, 立足自身角度制定和完善行内风险防控机制, 继续实施严格的信贷准入标准和“一票否决制”, 同时, 行内业务操作及监管部门更要加强信贷操作的实时监督和风险预警, 杜绝出现因操作风险导致的损失。一方面, 积极开展系统内部定期审查, 对具体业务操作流程进行跟踪监督及反馈, 保证绿色信贷资金的有效使用;另一方面, 加强对信贷客户的绿色经营进行及时了解和监督, 保证绿色信贷资金用途符合政策标准和要求, 切实保证绿色信贷能够发挥带动绿色经济发展, 改善绿色经济结构的积极作用。4.3 河北银行要进一步完善专业队伍建设, 提升绿色信贷产品公信度作为中小型城市商业银行之一, 河北银行在对公信贷的资金实力及产品完善方面与大
