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1、基于生命周期理论的成长链金融生态圈构建以爱财集团为例 杜娟 游静 广东理工职业学院 广东开放大学 摘 要： 成长链金融是未来互联网金融创新的成果及未来发展的趋势, 它秉持发展终生客户的理念, 从人的生命周期的不同特点为其提供金融服务。爱财网基于生命周期的起点 (成长期) 切入互联网金融市场, 通过利用信息技术构建场景金融服务, 培养成长期客户的金融消费习惯, 构建完善的信用体系, 以为客户提供终身金融服务的理念构建了成长链金融生态圈。关键词： 生命周期理论; 成长链金融; 金融生态圈; 爱财集团; 基金：广东开放大学科研课题项目“互联网金融背景下大学生消费分期风险研究” (编号:1602) 一
2、、我国个人消费金融发展状况1、互联网消费金融呈稳步增长态势2013 年互联网消费金融开始爆发到 2016 年, 互联网消费金融一直呈现快速“奔跑”的发展态势, 其交易规模从 60 亿快速增长到 4367.1 亿。随着电子商务和移动互联网的深入发展, 生态型电商企业开始逐步培养消费者信贷消费习惯。根据蚂蚁花呗的数据显示, 2016 年蚂蚁花呗的活跃用户数量达 8000 万人, 累计分期交易数量达 32 亿笔, 双 11 当天的分期交易笔数就达 1 亿笔, 其中分期笔数占总交易数量的 9.52%, 比 2015 年的 8.4%有所提升。由此可见, 我国居民已逐步形成了信贷消费习惯, 这为互联网消费
3、金融企业带来了巨大的发展机会。2、个人消费金融具有消费+金融的双重属性, 场景创新深化互联网消费金融市场个人消费金融具有“消费”与“金融”的双重属性。作为消费端, 互联网与电子商务的快速发展促进了消费者的消费升级, 加上近年来国家大力支持电子商务与信贷市场的发展, 鼓励居民消费。同时, 随着居民收入水平提高, 各类娱乐及消费场景日渐增多, 消费环境也日渐丰富起来, 这些都推动了我国消费市场的快速发展。作为金融端, 居民对消费信贷需求旺盛, 大量资本进入消费金融市场。这些都不断推动了个人消费金融的发展。对于个人消费金融企业来讲, 提高风险控制能力降低坏账率是核心要点, 同时, 还要结合娱乐及消费
4、场景从而获得客户, 基于场景构建消费金融生态系统是未来互联网消费金融的发展趋势。3、大数据云计算、人工智能等金融科技来提高消费金融企业效率与风控能力个人消费金融要提高自身的运作效率与风险控制能力就必须借助金融科技的应用, 如大数据+云计算能够丰富互联网消费金融企业征信数据的来源, 快速处理多维度的数据来对用户进行风险评级, 从而提高风控辨识能力;区块链技术能用可信的数学模型代替第三方机构, 从而提高消费金融机构的公信力;人工智能的不断试错与迭代计算可以有效避免人工处理的错误, 继而不断提高准确度。总体来看, 金融科技的运用可以有效提高个人消费金融的处理效率及风险控制能力。4、个人消费金融产品设
5、计存在明显不足从当前个人消费金融产品设计上来看, 无论是金融企业还是研究人员, 对金融产品的设计都是从特定的信用水平去考虑, 忽略了人在不同生命周期下的信用水平的变化及各阶段信用之间的关联性和整体性。其次, 消费金融产品设计没有结合个人生命周期考虑个人的保险、存款、结算、贷款等消费行为。最后, 未充分利用互联网金融创新产品开展终生性的金融产品与服务创新设计。着互联网消费金融的快速发展, 如何面向个人开展终生性的金融服务, 向其提供适合不同阶段的消费金融产品和服务正成为当前个人消费金融企业的发展方向, 也成为当前学术界研究的热点。二、成长链金融的内涵与特点1、成长链金融的含义2016 年 1 月
6、, 陆珉峰首次提出了“成长链金融”, 根据生命周期理论, 个人的消费生命链分为成长期、成年期、成熟期和退休期四个阶段, 不同的生命周期的消费意愿、金融需求、财富状况和信用水平等都会有所不同, 针对不同时期的这些特点进行系统研究从而为个人不同时期设计出对应的金融产品与服务, 就被称之为“成长链金融”。随根据其定义可以看出, 成长链金融的信用评级具有动态性特点, 强调开发客户的终身价值, 其金融工具具有整合性, 产品具有定制性的特征。2、成长链金融的特点相比传统金融, 成长链金融具有三个特点。(1) 注重客户终身价值的挖掘, 提出了终生客户的服务理念随着互联网人口红利和流量红利的消失, 互联网金融
7、企业获取流量与用户的成本逐渐升高, 保持老客户的成本远远低于获取新客户的成本。金融企业是否掌握个人消费信用情况, 对其金融产品的开发与销售具有重要的意义, 转变传统理念, 培养终生客户, 以挖掘客户的终身价值就显得非常重要。终生客户的开发与利用不仅极大地降低了推广成本和产品开发成本, 更能大大降低企业的金融风险, 特别是信用风险。(2) 注重个人消费生命周期的整体性成长链金融强调要为消费者提供终生服务, 由于人处在不同的时期其消费意愿、金融需求、财富状况和信用水平等都不同, 因此, 在不同的生命周期中需要向客户提供不同的金融产品和消费金融服务等。然而尽管四个时期的具有不同的金融指标特征, 但这
8、四个时期又是不能分离的和孤立存在的, 而是一个整体。其成长期、成年期的金融消费习惯与水平又会对成熟期和退休期的消费习惯及水平产生影响。成长链金融要求金融企业从动态的角度去看待消费者在不同时期的金融消费水平的变化, 从而开发出对应的金融产品与服务。(3) 成长链金融需要整合利用各类互联网金融工具成长链金融要满足个人生命周期的不同金融消费需求, 向不同信用特征、不同偿债能力的人在不同的生命周期阶段提供不同的金融产品与服务, 因此, 成长链金融要求金融企业必须具备一定的能力。互联网金融企业要想提供这样个性化的金融产品与服务就必须要整合利用各类互联网金融工具, 不断创新金融产品, 开展终生性的金融产品
9、与服务设计, 为个人消费者提供高质量的金融服务, 全面提升金融机构的整体化效用水平。综上所述, 成长链金融发展模型可以用下图 1 表示。将人的一生划分为四个时期:成长期 (0-24 岁) 、成年期 (25-40岁) 、成熟期 (40-65 岁) 和退休期 (65 岁以上) 。图 1 成长链金融发展的生命周期模型及与之对应的金融消费收入曲线 下载原图三、爱财集团成长链金融生态圈的构建1、爱财集团基本情况爱财集团是一家以消费金融为核心的多元化金融服务集团, 它秉持价值创新和普惠金融的理念, 打造开放、健康、简单的消费金融生态系统。爱财集团拥有3000 万精准客户, 专注风控严谨、优质资产的资管业务
10、板块。爱财集团有众多规模庞大、小额分散金融业务板块。2014 年成立爱学贷 (又称爱又米) 专注大学生创业投资贷款;2016 年 6 月收购大学生兼职平台菁彩网络, 整合了大学校园消费贷市场;2016 年成立盈盈易贷, 并获得互联网小贷牌照。渠道整合之后, 爱财集团的商业布局覆盖了投资、资管、渠道和金融十大板块。2、以大学生为中心, 构建消费金融场景爱财集团依托旗下爱又米, 在大学校园中引入普惠金融理念, 培养大学生对金融产品的认识及消费信贷习惯, 快速覆盖高校市场。通过开展低风险的助学贷、小额消费信贷、信程分期等业务, 培养大学生分期消费的习惯。同时根据学生生活消费习惯, 构建金融消费场景,
11、 不断深化消费场景金融产品的创新开发。3、构建全面信用体系, 发展小额分散规模庞大的优质资产消费金融健康发展的关键就是信用体系。尽管当前爱财集团的主要客户群体是大学生等年轻人, 但它立足于成长链金融发展, 旨在发展符合终生客户价值的金融业务, 因此, 它构建了全民信用体系, 一方面与银行、券商、信托等合作, 构建多个资管渠道, 降低资金成本, 另一方面形成有别于银行等机构的小额资产买卖, 甄选小额分散的优质财产, 确保资产的可靠性。并且根据客户不同时期的特点, 提供对应的产品。如面向大学生提供一些低起点高品质的理财产品。4、运用互联网信息技术完善风控模式, 确保低坏账率爱财集团在金融风险控制上
12、采用了贷前、贷中和贷后的全程风控模式和系统。贷前通过身份信息、人脸识别、学校信息、相关平台数据对用户分成审核, 系统审核后再通过人工对其信用资格、信用记录、还款能力等进行核对;贷中则利用互联网信息技术对数据库进行实时监控, 一旦发展异常消费行为则提前触发催收;贷后则形成贷款和催收模型, 重新评估用户行为, 制定出有针对性的策略, 以为下次贷款提供依据。事实上爱财集团 1%的坏账率远低于其他互联网金融平台的 12%的坏账率, 可见其风控模式是非常优秀的。5、以大学生为消费金融市场切入点, 发展成长链金融, 提出终生客户理念爱财集团依据生命周期理论, 从自然人的起点 (成长期) 开始切入消费信贷市
13、场, 旨在发展成长链金融, 并提出了终生客户理念。大学生是未来社会的精英, 也是未来消费金融市场当中的优质客户, 他以大学生为起点, 培养其金融消费习惯, 同时在这部分人群中建立了信用体系, 为后期的消费金融市场发展提供基础。在学生初入校园时, 提供生活品、3C 产品消费信贷;在校园学习中, 则提供服饰、教育、娱乐消费信贷产品;毕业时则提供租房、医疗美容等金融服务产品;工作时则提供技能培训等金融服务产品。总之, 金融服务将伴随用户的成长而不断发展变化。四、结束语成长链金融是未来互联网消费金融发展的必然趋势, 它以开发客户终身价值为核心, 从动态视角下考虑用户在不同成长期的需求、信用、消费等变化, 从而为其提供对应的消费金融服务。金融企业发展成长链金融以善于利用现代信息技术来挖掘消费者的信用、消费等特征, 同时切实从消费者不同生命周期阶段的需要, 来深化金融服务产品的创新。参考文献1艾瑞咨询网:消费金融创新案例研究R.艾瑞咨询网, 2016. 2艾瑞咨询网:2016 年中国大学生消费金融市场研究报告R.艾瑞咨询网, 2016. 3陆岷峰、葛和平:成长链金融:模型构建与实证研究J.社会科学研究, 2016 (5) . 4陆岷峰、吴建平、沈黎怡:成长链金融创新发展研究中国首届“成长链金融”专题学术研讨会综述J.管理学刊, 2017 (2) .
