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1、农村商业银行转型过程中存在的问题与建议以逊克农商银行为例 张梅 李璐 中国人民银行逊克县支行 摘 要： 农村商业银行是地方性金融机构, 是维护地方金融稳定、服务地方经济发展的重要一环。本文旨在研究、解决商业银行在转型过程中遇到的困难、问题, 帮助农村商业银行更好地适应日趋多变的金融环境。关键词： 农村商业银行; 转型; 建议; 作者简介：张梅 (1969-) , 女, 山东日照人, 中国人民银行逊克县支行, 经济师;作者简介：李璐 (1991-) , 男, 黑龙江逊克人, 中国人民银行逊克县支行科员。2017 年初, 逊克县农村商业银行正式挂牌营业, 这宣布了在历经 33 年的逊克县农村信用联
2、社股份有限公司正式转型为商业银行。这个在逊克县县域中的“龙头”银行将以崭新的面貌面向公众社会, 服务“三农”仍为其立行宗旨。当然面对金融环境的日益变化和发展需求, 农村商业银行还有一些瓶颈问题亟需解决。一、基本情况逊克县农村信用联社 (简称“农信社) 成立于 1983 年, 其中 8 家信用社, 4 家储蓄所。由于逊克农信社扎根农村、网点分布广泛, 经过多年的积累经营逐渐的扛起了逊克县银行业的大旗。在转型商业银行后, 逊克农村商业银行的注册资金由原来的 5000 万增资到 1 亿。8 家信用社全部转型为支行和分理处。在2016 年, 逊克农信社各项存款为 185954 万元, 各项贷款为 99
3、112 万元分别占逊克县银行业的 43.17%和 59.57%。在 2017 年 4 月, 逊克农商行申请了 4.5 亿元支农贷款用于当地的农户种植、畜牧养殖、农机合作社发展等项目, 为逊克县的经济发展作出了重大贡献。二、“社”改“行”以来取得的成效(一) 资金实力扩张, 资产质量改善2016 年 10 月开始, 由于面临改制, 逊克农商行大力吸引股本金额达到 1 亿元, 全部为投资股, 股金稳定性大大增强, 并且股金可以用作贷款抵押, 丰富了逊克农商银行的投放渠道, 拓宽了其业务道路。改制农商行后, 控制不良贷款力度加大, 截止到 2017 年 6 月 30 日, 不良贷款 3342 万元,
4、 比年初减少 306 万元, 占比贷款总额的 2.72%, 使资产质量得到改善。(二) 打造多功能、多方面的营业网点本着服务“三农”的初心, 逊克农商行将分理处、储蓄所呈阶梯式分布于广大城乡, 12 个营业网点占了全县所有银行的 1/2, 保证了居民可以随时随地、及时方便的办理所需业务, 为数万名农民客户提供了最前沿的金融服务。其中征信查询业务、助农贷款业务、妇女创业扶持业务、代理理财业务、保险业务等模式的开展大大增强了农商行的营业能力, 发挥了地方性金融机构的服务型作用, 创建出了“逊克人民自己的银行”。(三) 推进普惠金融, 大力改善农村金融环境逊克农商行自助存取款机达到 17 台, 服务
5、于城乡, 解决农户现金存取、跨行转账、账户查询等需求。现又大力推进手机银行业务与自助服务终端业务。其中2017 年上半年全县用户手机银行操作 27.93 万笔, 涉及金额 3.035 亿元, 自助终端机应用 52 台, 作用于各大实体店、零售店等。这满足了农民足不出村, 甚至足不出户便可办理业务的需求, 节约了偏远地区农民办理业务的时间, 节省了办理业务途中所用的经济成本, 实现普惠金融无死角。三、“社”改“行”遇到的问题(一) 经营模式单一长期以来, 逊克农商行的经营模式单一。基本为吸收公众存款+发放农业贷款的模式。其盈利渠道主要来自存贷利差。其中夹杂着代理其它银行的理财业务, 但对于挖掘本
6、辖区业务的发展潜力, 实现如何将利润最大化考虑的不多。老旧的经营模式致使逊克农商行融资渠道过于狭窄, 没有进一步拓宽货币的流通道路, 造成客户存款积压, 多余资金得不到有效利用, 降低了金融市场的活跃度。(二) 贷款风险过大由于逊克农商行是地方性金融机构, 以服务“三农”为宗旨, 其市场定位便决定了所放贷款具有高风险性和不确定性, “靠天吃饭”是其本质问题。截止到2016 年年底, 逊克农商行的不良贷款为 3648 万元占所有贷款的 3.68%这一数据彰显着不良贷款是当前逊克农商行的一大“心病”。其主要原因是种植业、养殖业贷款易受气候、市场行情影响。且大多的小微企业有效抵押物不足、财务信息不透
7、明, 致使无法得到农商行的贷款信任, 这些问题给逊克农商行套上了无形枷锁, 限制了其发展脚步。四、“社”改“行”解决问题的对策(一) 拓宽经营思路, 打造适应地方特色经营模式随着金融产品种类的快速发展和金融市场融资多样化, 逊克农商行势必要改善经营模式。在贷款方面:逊克农商行需要创立一些新型的贷款模式。如畜牧养殖与土地种植相结合的农业种植+家庭农场方式、开发商与农信社签订合约用于无公积金客户买楼按揭贷款方式等以丰富贷款种类, 投资、培养可靠稳定种植业、养殖业金融产业链。建立不同的贷款用户层, 有效分散贷款以规避风险。在存款方面:发展中间业务, 推广自己的网银、手机银行等新型银行工具, 多渠道增
8、收存款, 增强资金多方面运用能力, 满足流动性需求。(二) 有效利用信用体系, 开展两权抵押业务逊克人行征信部门在以“立足金融, 服务社会”的核心下, 逐年提高了征信资料的质量, 基本做到了辖区信息的全覆盖。农商行可以积极与征信部门配合、沟通, 实时查看贷款人、贷款企业的详细信息, 掌握具体情况从而进行有效评估、放款, 帮助可靠的小微企业贷款资金需求, 杜绝农商行继续形成不良资产。2017 年逊克县土地确权工作依然有序开展, 各乡镇土地经营权的登记也进入了实质。逊克农商行可按照相关规定开展两权抵押贷款业务, 探索两权抵押的细节、敲定抵押物品的定价, 规范抵押贷款的流程。这样不仅扩大了贷款发放面积, 也保证了贷款的质量, 杜绝自身蒙受损失。
