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1、我国互联网金融发展的现状、风险与对策 罗永明 湖南农业大学经济学院 摘 要： 在经济社会快速发展的背景下, 互联网金融出现在金融市场中, 扮演了十分重要的角色。但与此同时, 也有一些金融风险案件充斥着金融市场, 使得金融市场的安全性大大降低。基于此, 本文分析了我国互联网金融的概念、发展现状, 以及在发展过程中所产生的金融风险。最后, 本文从建立健全法律法规, 完善征信体系, 培养金融人才等方面提出对策建议。关键词： 互联网金融; 金融风险; 防范对策; 基金：湖南农业大学大学生科技创新基金 (2016SK10) 资助一、互联网金融的发展现状互联网金融是在信息技术不断发展的基础上, 将传统金融
2、与互联网技术结合的产物。其促进了互联网产业与金融产业的融合发展。同时, 互联网金融打破了传统金融的观念, 促进了操作业务参与度进一步提高, 降低了交易成本。随着互联网技术的普及以及传统金融业务弊端的日益暴露, 互联网金融迎来了新的发展时期。近年来, 互联网金融市场上出现了 P2P 网络借款、第三方支付、众筹融资、互联网保险、互联网消费金融等业务。国家也制定出了相关法律政策进行监管, 旨在促进互联网金融高效、稳定的发展。近几年, 互联网金融的形式呈现出了多样化发展的趋势, 通过在线服务不仅提高办事效率而且给居民个人也带来了便利。消费者对蚂蚁金服、京东金融等新型互联网金融产生了极强的依赖性, 其原
3、因是互联网金融与传统金融相比安全性更高、更健康。p2p 网络信贷、众筹等都在此展开业务, 吸引更多的客户。互联网的出现改变了传统银行的格局, 涉及到众多领域, 具有全面性与创新性。二、互联网金融存在的风险随着互联网金融的快速发展, 在不断创新的过程中暴露出极大的金融风险, 甚至出现了一系列跑路事件, 消费者也受到了利益上的损失。由于互联网金融发展迅猛, 传播速度较快, 又是缺少法律的监管, 使内部机制发展未完善, 金融风险的存在, 不利于金融行业的发展。互联网金融风险具体表现在:(一) 信用风险信用风险在很大程度上是因为交易双方不履行各自的义务而产生的, 而且只能通过网络联系, 不能面对面交谈
4、。互联网的虚拟性主要体现在金融交易、信息传递等, 监管机构在对互联网金融审批的过程中, 准入门槛不高, 信息披露制度要求较低, 这也就导致了无抵押、无担保贷款的可能性增大, 最终造成了信用风险的增加。加之我国金融征信体制还不够完善, 而互联网金融平台在征信体制不完善的同时加剧了地域分散化的弊端, 加剧了信用风险发生的概率。例如 p2p 网络借款、第三方支付、众筹融资等, 使双方得到的交易信息不完全对称, 从而金融风险大大提高, 存在着较高的信用风险。进一步来说, 在互联网金融行业中, 无法得知交易双方的信用度, 这也增加了交易本身的风险, 这就要求我们国家建立完善的社会信用体系。(二) 法律风
5、险我国正处在互联网金融初步发展阶段, 法律法规体系还不够完善, 金融交易双方有可能不明确双方的权利和义务而产生争执, 现存的法律法规明显不够满足互联网金融行业发展的需要。近年来, 互联网金融平台的数量迅速增加, 导致了从业人员缺乏相应的金融知识与法律知识, 人才的专业技能与平台不匹配的难题十分突出。同时, 在金融创新的背景下, 非法集资与互联网平台金融诈骗的现象十分普遍, 如“e 租宝”等恶性非法集资事件的出现。因此, 要确保金融行业健康稳定的发展, 减少互联网金融的不利影响, 我国必须建立健全的法律法规。(三) 流动性风险流动性风险是指银行的清偿能力风险, 由于资金的流动性特点, 使互联网金
6、融行业在发展中非常注重这一特点。如果其出现问题, 就会阻碍金融行业的发展。流动性风险在银行经营管理中多为出现, 存款或支付贷款不足时会出现流动性风险, 使银行信用受到严重威胁, 不利于金融市场的稳定发展。三、互联网金融的防范对策互联网金融是注入 21 世纪的一股新鲜血液, 作为一种新生力量, 在发展过程中必然会走一些弯路, 使其有一个不断处理、完善的过程。互联网金融如果为金融企业提高收益, 就必须对金融风险制定相关的防范对策。对此提出以下几点:(一) 健全法律法规和监管制度完善和健全互联网金融的法律法规框架, 必须加强各方面的监管力度以及各部门协作监管工作。与此同时, 也要结合互联网金融的发展
7、对金融企业进行有条理得调整, 严格确定互联网金融交易主体的责任和交易行为准则。企业在互联网金融交易中要明确义务和责任, 在法律约束的范围内进行, 从而降低法律风险。由于我国互联网金融起步较晚, 因此在制定法律法规时应该借鉴发达国家有关互联网金融监管的积极经验, 同时, 结合我国金融发展的实际情况, 进行有针对性地监管, 促进互联网金融市场合理化、规范化发展。我国已对第三方支付、众筹、p2p 网络借贷等新型融资模式采取了相关的法律法规, 也借鉴了相关的经验, 深刻意识到金融创新的消极影响。虽然现在已经对金融风险加强了监管, 但也有一定的空白领域, 还要继续加强管理, 使互联网金融健康有序地发展。
8、(二) 完善征信体系在分析的过程中我们发现互联网金融主要面临的信用风险问题。p2p 网络信贷等事件造成了金融市场的不平衡, 央行的介入使商业银行和金融主体能够及时得到反馈。在互联网金融行业中, 信用双方的信息不完全对称, 使信用度降低, 必须建立有效的信用体系。在以往的传统征信模式已经很难满足大数据时代的要求, 快速增加征信信息, 打破政府和民间征信体系的发展不平衡局面。在完善征信体系时最重要的是加强我国个人的征信系统, 在互联网金融这个大环境下, 有些个人信贷的信息没有在央行存留而是在其他机构中有所记录, 以此会出现信息泄露, 这就要进一步加强央行和其他机构之间征信系统的合作。完善征信体系,
9、 从而有效管理金融创新所带来的风险。(三) 培养更多互联网金融的专业技术人才目前, 我国互联网金融行业, 在技术开发方面多是进口国外先进技术, 也在无形中抑制了金融行业的发展。技术人才的缺少, 不仅不利于互联网金融行业的创新发展, 也不利于互联网金融行业的风险防范。对此国家也从创新、改革等多方面加强了技术开发, 培养专业的技术人才, 提高专业技能, 保证互联网金融安全、健康。体现了国家对互联网金融发展的重视。(四) 探索互联网金融实名制发展实名制是保障互联网金融健康有序的重要手段之一。在现行互联网金融发展中, 虽然实名制需要大量的资金支持与技术支持, 但是积极落实实名制能够有效规避互联网金融诈
10、骗与非法集资的发生。同时, 实名制能够将责任追责到个人, 有利于规范金融市场的发展。四、结束语互联网金融的发展迎合了当今社会经济快速发展的趋势, 它能使企业在发展中减少投入成本, 而且提高了发展效率。但由于我国互联网金融还在起步阶段, 缺乏完善的信用理论体系, 缺少实战经验, 因此, 出现了一系列的跑路事件, 互联网风险也在逐渐增大。针对互联网风险的监管模式, 相关法律法规在进一步的完善。另外, 在互联网金融平台快速发展的过程中, 应该明确法律的红线, 督促互联网金融平台健康有序, 合法合规发展。同时, 在互联网金融不断发展的过程中, 应该加强国家化协作, 严厉打击金融诈骗, 非法集资等扰乱金融市场秩序的行为, 打造健康的互联网金融环境。参考文献1陈晓华.互联网金融风险控制M.人民邮电出版社, 2016 2李淼焱.我国互联网风险现状及监管策略J.经济纵横, 2014 (08) 3陈慧宇.我国互联网金融风险分析及防范研究J.金融经济, 2016 (10) 4徐明.互联网金融风险及风险管理分析J.中国商论, 2017 (01)
