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1、小微企业金融供给侧结构性改革问题研究基于山东省的调研 王敏 中国人民银行 摘 要： 调研发现, 在供给侧结构性改革的背景下, 山东省各级各部门以解决金融支持小微企业“最后一公里”问题为着力点, 引导金融机构为小微企业精准服务, 努力拓宽小微企业融资渠道, 降低小微企业融资成本, 弥补小微企业信用短板, 小微企业金融供给侧结构性改革取得一定成效。然而, 在风险防控压力加大、信息不对称普遍存在及增信受到制约等因素影响下, 小微企业融资仍需各方协同努力、寻求突破。建议加快推进小微企业信息平台建设, 加强联合增信和风险补偿, 发挥合力和探索创新, 加强小微企业自身机制建设, 促进小微企业需求和金融服务
2、的有效对接, 深化小微企业金融供给侧改革, 进一步解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。关键词： 小微企业融资; 金融供给侧结构性改革; 信用信息平台; 增信; 风险补偿; 作者简介：王敏 (1955) , 男, 山东临沂人, 编审, 中国人民银行参事, 主要研究方向为金融理论与实务。收稿日期：2017-06-05Study on Financial Structural Reform of Supply Front for Small and Micro EnterprisesBased on a Survey of Shandong ProvinceWANG Min The Peoples
3、 Bank of China; Abstract： Its found in the survey that under the structural reform of supply front, the departments at all levels of Shandong Province take measures to focus on solving the problem of “last kilometer”with financial supporting small and micro enterprises, and guide financial instituti
4、ons to offer accurate services for small and micro enterprises, try to broaden the small and micro enterprises financing channels, reduce financing cost for small and micro enterprises, and strengthen points of weakness for small and micro enterprises; certain achievement has been made in financial
5、structural reform of supply front for small and micro enterprises. However, considering such affecting factors as bigger pressure of risk prevention and control, asymmetric information, and restricted credit enhancement, the financing problem for small and micro enterprise still needs the concerted
6、efforts of all the parties to seek a breakthrough. We propose to accelerate the small and micro enterprises information platform construction, strengthen combined credit enhancement and risk compensation, create joint force and explore innovation, intensify the mechanism construction of small and mi
7、cro enterprises, realize effective joint between the demand of small and micro enterprises and financial services, deepen financial reforms of supply front for small and micro enterprises, so as to further solve the financing difficulty and the high-cost financing problem for small and micro enterpr
8、ises.Keyword： small and micro enterprises financing; financial structural reform of supply front; credit information platform; credit enhancement; risk compensation; Received： 2017-06-05为了解当前小微企业融资状况, 在中国人民银行参事室的协助下, 笔者于 2017年 4 月 17 日至 23 日, 到山东省济南、临沂、日照、青岛等市, 就小微企业金融供给侧结构性改革情况深入企业及金融机构进行调研。调研发现, 在
9、供给侧结构性改革的背景下, 山东省各级各部门以解决金融支持小微“最后一公里”问题为着力点, 引导金融机构为小微企业精准服务, 努力拓宽小微企业融资渠道, 降低小微企业融资成本, 弥补小微企业信用短板。截至 2016 年年底, 山东省小微企业本外币贷款余额 13 228.5 亿元, 较年初增加 1587 亿元;余额同比增长 13.6%, 高于全部贷款增速 3.1 个百分点;小微企业贷款余额占各项贷款余额的 31.4%, 小微企业金融供给侧结构性改革取得一定成效。同时, 在风险防控压力加大、信息不对称普遍存在及增信受到制约等因素影响下, 小微企业融资仍需各方协同努力、寻求突破。一、山东省小微企业金
10、融供给侧结构性改革的主要做法(一) 加强政策运用, 支持小微融资成为重中之重(1) 人民银行运用货币政策工具促进对小微企业的信贷投放。中国人民银行济南分行综合运用支小再贷款、再贴现、差别存款准备金率等货币政策工具, 加大结构性调控力度, 引导金融资源加快向小微企业倾斜。首先, 创新再贷款管理使用方式, 对山东省支持小微企业力度较大的金融机构优先给予再贷款支持, 对法人金融机构使用再贷款实行综合授信、随用随借。2016 年累计发放支小再贷款 110.1 亿元。其次, 有效发挥再贴现资金引导功能, 对小微企业持有、承兑的票据优先办理再贴现, 提高金融机构支持小微企业发展的主动性。2016 年累计发
11、放再贴现 182.1 亿元, 其中中小微企业票据占比超过 58%。再次, 加大对地方法人金融机构发行小微企业专项金融债券的支持力度, 引导金融机构和小微企业充分利用银行间市场进行融资。截至 2017 年 2 月末, 已累计推动 7 家金融机构发行小微企业金融债券 180 亿元, 募集资金使用率达到 95.4%;累计支持小微企业 4.9 万户, 有力地支持了重点地区小微企业的经营发展。(2) 积极引导小微企业贷款利率下行。要求金融机构运用支小再贷款 (利率3.25%) 资金发放的贷款, 利率不得超过再贷款利率 3.5 个百分点。同时, 推动完善山东省市场利率定价自律机制, 积极引导利率下行。全省
12、共有 72 家地方法人金融机构获得全国市场利率定价自律机制基础成员资格, 能够通过发行同业存单降低银行筹资成本, 从而降低企业融资成本。根据山东省标准化存贷款抽样系统统计, 2017 年 3 月末, 样本金融机构小型、微型企业贷款加权利率分别为 5.7%、6.4%, 分别同比回落 37 个、42 个基点, 下降幅度分别高于大型企业5 个、9 个基点。(3) 政府相关部门加强对小微企业的政策倾斜。2015 年 4 季度, 山东省政府出台山东省小微企业贷款风险补偿资金管理暂行办法, 与 34 家银行业金融机构签订补偿合作协议, 对逾期认定为不良且贷款余额不超过 500 万元的小微企业贷款给予本金
13、30%的风险补偿。截至 2017 年第 1 季度, 补出资金 5 批共计9971 万元。山东省银监局除了严格要求辖内银行业金融机构执行“三个不低于”外, 还制定了关于提升服务实体经济效率支持供给侧结构性改革的意见, 实施分类分策机制, 将发展前景良好的民营、小微、涉农和科创企业列为“鼓励类”。(二) 探索机制创新, 构造对小微融资的精准“滴灌”(1) 人民银行创新实施主办银行制度。为改善中小微企业金融服务, 缓解企业融资中存在的信息不对称、担保圈风险等问题, 中国人民银行济南分行探索建立了“中小微企业主办银行制度”, 要求辖内地方性法人金融机构探索建立“一对一”主办银行服务机制, 为中小微企业
14、和新型农业经营主体提供全方位、多元化的金融支持。截至 2016 年 7 月末, 全省 113 家农合机构和 14 家城商行签约中小微企业近 8000 家, 对签约企业授信和贷款余额分别达到 1150 亿元、943 亿元, 小微企业贷款可得性和贷款满足率进一步提升。(2) 引导金融机构下沉和设立小微专营机构。中国人民银行济南分行和山东省银监局引导银行机构针对小微企业金融需求的特殊性, 根据自身经营管理特点, 向县域、社区、乡镇等地域延伸网点和服务, 在小微企业密集区设立特色支行和专营机构, 让金融服务更加贴近小微企业。截至 2017 年 1 月末, 全省共有56 家银行业机构设立 144 家小微
15、企业专营支行和专营机构, 自设立以来累计向小微企业发放贷款 6.05 万笔, 余额 1201.9 亿元, 共支持 3.6 万家小微企业发展。同时, 引导省内金融机构积极创设服务于“双创”的金融服务专营机构。截至 2016 年 9 月末, 全省金融机构探索成立了 32 家以服务科技型创新企业为对象的科技专营支行, 为科技型企业提供专业化的融资服务。(3) 政府相关部门支农支小金融服务机构取得快速发展, 各项政府引导基金获得快速发展。截至 2016 年末, “山东省省级创业投资引导基金”为 100 余家科技型中小企业提供融资近 20 亿元, “省级天使投资引导基金”对外投资 1.86亿元, 支持了
16、 11 个小微企业项目。(三) 强化服务意识, 铺好金融支持小微“最后一公里”中国人民银行济南分行创新建立了“线上”“线下”结合的、多层次的银企对接模式, 努力解决金融支持小微“最后一公里”问题。一是线下对接。2016 年创新开展了“金融服务企业百日行”活动, 以“行长走访厂长”形式逐户对接, 累计对接企业 6074 家, 满足融资需求 2799 亿元。其中, 民营中小企业和科技创新企业共达成协议融资 630.4 亿元。中国人民银行济南分行会同山东省经信委两次印发关于印发全省流动资金贷款需求重点企业名单的通知, 推介企业共 874 家, 推介融资需求 647 亿元, 截至 2016 年12 月末, 已到位资金 541 亿元。会同山东省中小企业局印发关于印发全省有融资需求的中小企业名单的通知, 推介中小企业 1286 家, 融资需求 361 亿元, 截至 2016 年 12 月末, 已到位资金 164 亿元。中国人民银行青岛市中心支行会同青岛市科技局创新开展“千帆计划”, 定向支持科技型中小企业, 目前“千帆计划”入库企业
