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1、 收获财富 先掌握密码个人定位：普通工薪阶层。专业的家庭财务医生-理财规划师。理财投资不是有钱人的专利，尤其是普通家庭更应该懂得如何理财。前言：理财不是有钱人的专利有人认为，理财是富人的游戏。的确，在理财市场上总是活跃着富人的身影，但并不是富人的专利。穷人之所以穷，很多时候不是因为没有梦想，而是没有去把梦想实现。例如：有 1 万元，5 个人分，每人 2000 元，谁也不穷、谁也不富。要是其中的两个人用自己的2000 元去做生意，每人又赚了 1 万元，那么社会财富总额就达到 3 万元。在这种情况下，我们能说三个穷人穷了。是因为两个富人富了吗？不能。因为两个富人的富来自于社会财富的增量，而不是从另
2、三个人手中夺取的存量。由此，我们说，人人都要理财。很多 80 后在被问到理财问题的时候，经常会用一句话打发劝他们理财的人：“我没钱，也没有余钱可理。 ”，很多人认为只有有钱人才有资格谈投资理财，因为一般工薪阶层会想：自己每月固定的那点工资收入，应付日常开销就差不多了，哪来的余财可理呢？而事实上，专家建议我们：只要你有收入，有现金流，钱再少，只要好好规划，一样可以理财，关键就看你有多强的理财意识。财富如同身体，只有增强自身的免疫力，才是保证财富生生不息的原动力。“上有老，下有小，4 位老人，1 个宝宝，房贷未还清，消费还不少，虽然小有积蓄，不知投资啥好。 ”-这是中 80 后当前及未来一段时间的
3、真实生活写照。80 后这代人是幸福的，生于独生子女政策出台的年代，集父母长辈的万千宠爱于一身。这代人也是不幸的，从就业、住房、医疗、养老等各方面看，个人和家庭都将彻底脱离“计划”的时代，完全被抛到“市场”上自行解决，要承受来自多方面的竞争和压力，还会赶上 21 世纪上半叶三次人口高峰：20 年代适龄劳动力高峰、30 年代总人口高峰和 40 年代的老龄化高峰。家家有本难念的经，而“理财经”-家庭财务计划与安排，绝对是一门必修课，需要每一个现代人学习和掌握。10 年之前，银行向人们灌输“用明天的钱圆今天的梦”的负债消费理念。10 年之后，在房贷、车贷、装修贷、旅游贷、信用卡等银行信贷产品的冲击下，
4、许多人已沦为房奴、车奴、卡奴。据招商银行 2009 年中国城市居民财富“亚健康”报告显示，国内许多居民的个人及家庭财务存在“亚健康”现象，三成家庭负债高达 40%.成也萧何，败也萧何。以美国五大投资银行之一的雷曼兄弟轰然倒下为标志，全球陷入“二战”以来最严重的经济衰退。究其根源，还是与过渡繁荣的消费信贷有关。10 年之后的今天，当债台高筑的美国人开始反思这种寅吃卯粮的消费习惯时，在地球另一边的中国，经济转暖、宽松的信贷政策以及个人消费金融公司试点等种种信号，都在鼓励人们花明天的钱，享受今天的生活。阅读从现在开始，不要错过每一个字，因为它太重要了！ 现在还不算晚！第一部分: 理财理念篇 收获财富
5、 先掌握密码一、你应该知道的理财“金三角”：3 个问题：1） 维持一个家，需要都少钱；2）家里的钱都跑哪去了（钱实际上有两条腿：左腿消费习惯，右腿- 通货膨胀）； 3）你能亏多少。5 个观念：1）你不理钱，钱不理你；2 ）存款，绝对不是你的唯一； 3）品种不同，财性也不同；4）复利造就亿万富翁；5）三把万能钥匙开启投资之门（价值投资、分散投资、长期投资）。3 个步骤：1）清查家底，建立理财三本帐；2 ）选好投资品种，开始行动； 3）根据经济周期调整投资。理财三部曲：首先，要有正确的理财观念。让财产为你赚钱，而不是被消费掉或随时间推移而贬值。当个人理财收入超过工资收入时，生活才会改变，理财需要时
6、间，越早越有利。其次，确定资金的分配顺序。先考虑“必须要交的”，包括房贷、消费支出、子女学费等；再考虑“必须要花的”，包括家庭生活必须品支出。最后将其用作投资。最后，熟悉购买的理财产品，选择适合自己的。全面兼顾，梳理财务，合理配置资产。很多同事告诉我，几万元一直放在银联卡中，突然发现越来越少真的很可惜！二、谁会来救你? 会是谁?.在投资的道路上，到处都是成功者的“骨灰”理财先从保障开始, 理财规划师之路先从寿险规划师开始你不需要理财吗?你不需要保障吗? 人人都要经历压力：赡养父母、结婚生子、升职加薪、工作压力、生活质量等。你是金领,未来你也会失业? 你的房子会被银行收走?你是大学生,甚至博士,
7、未来你也会找不到工作?你会让父母”欲哭无泪, 痛不欲生”! 今天,你能干什么,未来你会不会走投无路?你知道吗，物价上涨，负利率时代，你的钱越来越少？你知道吗，如果你很长寿，活到 100 岁，你要准备多少养老金？你知道吗，现在养一个大学生需要多少钱吗？你知道吗，国人 72%患大病的比率，治疗一次得花多少钱吗?你知道吗，公墓价格上涨调查：最便宜9300元最贵高达800万,谁还死得起!我们无权、无钱、没有背景。 。 。 。 。 。我们该怎么办！ 收获财富 先掌握密码三、30年后，你拿什么养活自己总是用多张信用卡拆东墙补西墙，人生就是在不停救火的朋友；天生的宿命论者，总是将所有问题都怪罪于命运的朋友；
8、供职于国企，得过且过的朋友；信奉享乐主义，宁愿负债也要住大房，开好车的朋友；将投资当赌博，总想一夜暴富的朋友你的未来是如何规划的? 每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。 你是否计算过未来30年，作为家长的你需要为子女准备多少教育资金、结婚资金？你是否计算过退休之后如果要维持现有的生活水平，你需要多少资金？假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老年龄80岁。目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是1500元/月，暂考虑4%的通货膨胀率，25年后，要维持目前的生活水平，需要4000元/月。25年的退休生活至少需要4000元
9、/月12月25年=120万元，如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万元，总共200万元。200万，这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万元。而且，如果您的身体还不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚至更高。接下来，让我告诉你，你需要在多长的时间里赚够这笔钱，按照上面的假设，假如你是25岁开始工作，那你的工作时间是30年，退休生活时间25年，也就是说，在有工作的30年内，你必须准备好未来25年的生活基金400万元，这其中，还不包括你买房买车
10、以及子女的教育费用！25年，400万！我相信这组数据已经足够让你阵脚大乱。其实，你大可不必这么慌张，但需要早做规划！30岁的你，现在只需每个月投资1000元，30年后，也就是当你60岁时，就可以换来600万！600万，足够你和老伴挽手乐享夕阳人生！或许你会犯难：30岁，正值而立之年，你需要买房买车，筹备结婚等等，没有办法每个月攒下1000元，推迟10年，从40岁开始行不行？答案是，行，但是你将损失450万！30岁开始每月1000元，投资30年，收益是600万，你知道40岁开始每月1000元，投资20年，收益是多少吗？1413721元！只是推迟10年，你的收入相差至少450万！时间，从来不等人，
11、如果你从看到这里开始，跟随理财师规划你的财富人生，我相信，不用30年，10年后，你就可以从容面对人生，笑傲退休生活！哇！真神了，在30年的时间里每天省出20元咖啡钱，就能获得193万这么恐怖的收入。 收获财富 先掌握密码环顾四周，大部分人所拥有的资产就是一套住宅，一辆车，并且这套住宅一般来说还是向银行贷款购买的。人们常说家人身体健康、幸福平安就是自己最大的福气，但事实是，摆在眼前的除了五花八门的各类账单、超额的子女教育费用，还有每月的房贷、车贷。光这些就够令人心烦了，加上银行利息时涨时落，增加了财务规划的难度，于是乎许多人便开始放任自流，花起钱来毫无顾虑，理财既没有目的性也没有持续性。随着时间
12、流逝，我们中的大部分人就在懵懵懂懂中毫无准备地迎来了自己的退休生活。许多人知道投资理财的重要后，恨不得重新活一遍，超过 100 万人开始理财，开始为 30 年后的生活做准备。一位 20 多岁的高薪白领女性丢掉了“名牌买包包”的外号；一位 30 多岁的家长搁置了更换新车的计划，转而为家人购买养老保险其实理财就在身边，只是有没有被发现而已。很多人只是把理财定义为存钱，把赚来的钱存进银行，看着存折上的数字不断变化体会着那种自己有钱了的快感。虽然耳朵里经常听到说炒股、买基金、买保险，却从来没当一回事。四、孰优孰劣？理财工具 安全性 保障性 收益性储蓄 高 无 低保险 高 有 中房产 中 无 中基金 低
13、/高 无 高/ 低股票 低 无 高 负利率时代， 合理配置资产跑赢 CPI。此次加息及调整油价后，专家预测 5 月 CPI 将过 5%。因此要想跑赢 CPI，靠加息是不行的，还要加强投资理财意识，及早改变投资观念及方向，通过合理配置股票、基金、存款及保险等资产来规避风险。股票：加息对股市有了抑制作用，因此应选择通胀预期受益股，金融、地产股等有一定抗通胀能力的品种值得关注。基金：资金流动性会发生明显变化，股市震荡会明显，应选择长期业绩优秀品种（如泰达红利，年收益连续达到 23%）。黄金：很多人都知道黄金是抵御通货膨胀的一个工具，但专家告诫，买黄金也要密切关注与金价关联的美元走势及上涨空间等行情。
14、此次加息将造成人民币升值。保险：作为理财的基石，在资产配置中的独特地位，在各种投资方式中不可或缺。所以，投资“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”，要做组合投资。2011 年，中国的经济发展会进一步加快，通货膨胀会有所增加。专家分析，历来在抵御膨胀和利率变动方面表现稳健的分红险种将受到更多青睐。分红产品主要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议大额存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健，通胀情况下，加息后期会提高分红险的投资回报。因此，分红险既具有保障功能，又能满足投资者稳定增值的需求。五、理财六大定律第一、4321 定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的 40%用于供房及其他方面投资，30% 用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 收获财富 先掌握密码第二、72 定律：不拿回利息，利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于 72 除以年收益率。比如：如果在银行存 10 万，年利率是 2%，每年利滚利，那么多少年能变 20 万？答案是 36 年。第三、80 定律：股票占总资产的合理比重等于 80 减去年龄的得数添上一个百分号。比如：30
