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1、1农村信用社对中间业务应如何开展对中间业务的调研分析当前，中间业务已成为商业银行的主体业务之一。国内各大商业银行的中间业务发展较快，成为商业银行新的利润增长点，而农村信用社的中间业务还处在起步阶段，有的地方，特别是落后地区农村信用社经营的仍然是传统的存、贷款业务，中间业务几乎还是空白，针对这种现状，各级农村信用合作管理部门及基层农村信用社必须引起高度重视。农村信用社要午方百计扩大收入，就必须要拓宽业务领域，大力开展代理、咨询、保管、租赁等业务，提高非利息收入比重，避免农村信用社收过度依赖存、贷款利差，以改善农村信用社收入结构，降低农村信用社经营风险，使农村信用社经济效益稳步提高。一、开展中间业
2、务的重要性中间业务通常是指：不占用贷款规模，不直接动用农村信用社信贷资金，主要依靠为客户提供各种中介服务和金融服务来获取收入的业务。一般情况下，中间业务具有成本低、风险低、收益高等特点。目前，国内各商业银行将中间业务纳入主体业务范围，得到了较快的发展，一些商业银行的中间业务收入已达 20%，而农村信用社中间业务处于起步阶段，几乎还是空白。因此，农村信用社开展中间业务已刻不容缓，2它具有广阔的前景和十分重要意义。1、开展中间业务是实现资产多元化，防范金融风险的需要。长期以来，农村信用社承担国家最大的支农任务，服务的主体对象是广大的农业、农村、农民，因而形成农村信用社经营单一的存贷款业务格局，收益
3、主要依赖利息收入。但农业是个弱势产业，由于受农业资源、自然灾害、行政干预等多种因素的制约，导致农村信用社沉淀贷款的占用比例较高，不良资产居高不下，有部分贷款本息都难以收回，大部分农村信用社处于低效益经营，有些农村信用社甚至连年亏损。长期这样下去，不仅严重影响农村信用社的信贷资产的安全运营，而且还将加大农村信用社的金融风险，也影响农村信用社对农村经济发展的再投入。因此，农村信用社开展中间业务对实现资产多元化，优化信贷结构，提高信贷资产质量，防范金融风险将起到积极的作用。2、开展中间业务是降低资金成本，优化负债结构的需要。目前，农村信用社组织资金费用大，成本高、利润低，贷款收益甚微。农村信用社应采
4、取积极有效途径，调整负债结构，坚持效益经营，在“ 效益兴社” 的基础上，通 过大力发展中间业务，积极组织低成本资金，优化存款结构，降低资金成本。如代发工资、代收、代付各种费用、代理乡镇国库、代办保险等都能组织低成本资金，这对农村信用社优化负债结构、降低经营成本具有重要的作用。3、开展中间业务是完善服务功能，提高农村信用社竞争3力的需要。农村信用社服务于农村经济，机构遍布广阔的农村，网点多而分散、服务工具、网点建设等都落后于国有商业银行，如电子化建设、结算远不及国有商业银行。随着我国市场经济的建立及国家专业银行商业化经营的改革，来自金融同业竞争越来越激烈。这就要求农村信用社必须迅速开展中间业务，
5、完善服务功能，建立起强有力的经营机制，增强竞争力，才能占领市场，保持应有的市场份额。4、开展中间业务是农村信用社生存与发展的需要。随着我国农村金融体制改革的不断深入，农村信用社坚持按业务政策服务于农村、农业和农民这一基础产业。从某种意义上说，农村信用社的业务经营具有很大的政策性质。农村信用社虽然以支持农业经济发展为宗旨，但不是政策性银行，所以在注重社会效益的同时，本身也需要增加利润。在国家目前党政军不能拿出很大的财政补贴情况下，农村信用社要求得自身发展和壮大，就必须要求建立起资产多元化经营体系，大力拓展业务种类。5、开展中间业务是适应农村信用社发展的需要。随着农村经济的迅速发展，农村信用社采用
6、传统的单一的存贷款服务，已远不能满足社会的需要，信用卡、票据、电脑、汽车银行，住宅银行、手机银行等金融服务不再是城市人的专利，特别是经济发达地区城郊和农村，急需提供多功能种类的金融服务。因而农村信用社要大力开展中间业务，努力拓燕尾服业务种类，创新金融工具，向社会提供全方位服务，吸引4客户，发展和壮大农村信用社业务。6、开展中间业务是优化农村信用社收入结构，提高经营效益的需要。中间业务因具有成本低、风险低、收益高等特点，可以优化农村信用社收入结构，是一个新的效益增长点，中间业务的收益大部分来自手续费收入，几乎没有风险，而且还会随着业务规模的扩大呈自然稳定增长态势。手续费的增多，可以避免农村信用社
7、过渡赖存贷款利差，改善了农村信用社收入结构，既有利于降低农村信用社经营风险，又有利于农村信用社的各项收入稳步增长。二、开展中间业务的主要范围农村信用社根据自身特点，开展中间业务可以从以下几个方面入手：1、代理业务。农村信用社在城区、城郊、集市贸易比较繁华的地区，开展代理业务，如代发工资、代收水、电、煤气、电视收视费、代办保险、代理乡镇国库、代理发行债券等。努力争取各级财政委托，主管部门委托等业务，这些业务不仅能为农村信用带来相应的代办费收入，更重要的是，在受理划拨资金业务时，会有一部分资金派生为存款，增大农村信用社资金的可用量。2、咨询业务。针对广大农村地区交通不便，信息不灵，而农民为了发家致
8、富又迫切需要外界各种信息的现象，农村信用社应先把商品供求，科学种田等咨询业务开展起来。发挥农村信用社点多、面广、线长的特点，为农民开展科学种5田和多种经营提供咨询。其次，可以结合信贷管理，展开项目评估、工程概算、经济纠纷、金融政策咨询、资产抵押物评估、项目评估、会计及审批等方面的咨询和服务，这样既可以稳定老客户，亦可以发展新客户，扩大农村信用社的影响和知名度，提高社会资金和自身效益。3、租凭业务。针对目前农村乡镇企业、个体工商户，养殖专业户、种田大户等迫切需要各种生产设备，却又苦于缺少资金而无力购买，或只因季节性需要而不愿购买，而生产这些设备的企业又为产品积压而苦恼。农村信用社可以通过租赁方式
9、，在其中间起到桥梁作用。如在春节，可以为农民租赁春播生产工具，在收获季节可以为农民租赁收割用具等。这样既能满足农民的需要，又能减轻企业产品积压的负担。4、保管箱业务。随着城乡人民生活水平的提高，居民投资理财的观念发生了深刻的变化，如购买国债、企业债券、股票、金银饰品以及稀贵金属、珍贵文物、古玩、珍贵字画、图纸文件、合同契约及遗嘱等，农村信用社应充分考虑人们为防止这些贵重物品的丢失、偷盗、水火灾害等不安全因素的影响，利用自己网点多的优势，努力开展保管箱业务，既可以解决人们的后顾之忧，又可以为农村信用社增加收入。三、农村信用社如何开展中间业务1、加强宣传，提高认识。须知开展中间业务并不是一时的举措
10、，而是农村信用社自主经营，自我发展的完善必由之路。首先，农村信用社如果不开展中间业务。就会落伍于时6代，也就很难得到较快的发展机会；其次，中间业务的开展，可以以较少的投入，获得较大的收益，中间业务收入可持续发展之路；再次，我国即将加入 WTO，农村信用社亦要同国际惯例接轨，发展趋势是办成国际化，竞争力强，多功能的银行；因此，农村信用社就不能将自己的业务只局限于存贷款上，而要象国外合作金融机构那样，为客户提供多功能服务，以增强同业竞争能力。2、分类指导，突出重点。由于我国地区经济发展的不平衡，地区之间存在较大的差异。各地农村信用社在开展中间业务时要根据各地的实际情况，努力创造条件开展和推广中间业
11、务，不搞一刀切，要量力而行，实行分步走，梯度推进。东部沿海经济发达地区及大中城市郊区的农村信用社可率先开展，总结出经验、制度和成果，然后逐步向全国推广。开展中间业务还应根据农村信用社各自的能力、经济实力及当地经济发展需要，合理选择几个重要项目开发实施。3、健全机构，培训人才。农村信用社开展中间业务不可能一蹴而就，要在提高认识和选择项目的基础上，必须建立健全中间业务的组织机构，以保证中间业务的健康顺利开展。系统内部要建立起相互沟通，团结协作，紧密联系的渠道和制度。针对中间业务新颖、面宽的特点，花大力气培养一批具有较深理论，高素质和专业特长的人才和复合型人才，不断扩大中间业务队伍，推进农村信用社中
12、间业务健康、迅速的发展。74、增加投入，实现服务功能现代化。中间业务虽具有投资少、风险少、效益高的特点，但不能由此而忽略了对中间业务的投入，国内商业银行开展中间业务经验证明，发展中间业务往往需要先进的现代化设施为基础，而目前农村信用社的服务工具和设施均落后于国内各大商业银行。因此，要积极投入必要的资金，加快电子化、信用卡、信息网络等现代服务设施的建设，积极创造条件开展中间业务。一是要做好项目规划，根据农村信用社自身的条件选择好近期开发项目和远期开发项目；二是做好资金规划，每年拿出一定比例的资金用于设施建设；三是要做好中间业务的技术规划，开发评估数字模型软件，建立数据库，利用高科技手段，以最优质
13、的服务，确保中间业务的质量和效益。5、积极组织，推广品种。农村信用社应把开展中间业务作为拓展业务领域，壮大自身业务，提高经济效益的一条重要渠道，积极组织力量，参照各商业银行已经开办的中间业务进行很好的总结，吸取应用及推广，并不断开展推广和完善新的中间业务品种。充分开展农村信用社信贷中间业务市场，打出自己的品牌。有条件的地区，应成立开发新业务、中间业务的志门职能机构，配备专人负责中间业务的开展、推广和管理工作。6、建立考核和奖惩机制。对于中间业务，农村信用社各级管理部门均应象对待存贷款等工作一样，建立积极的可行的考核和奖惩机制，根据实际情况制定考核标准。年终根据8任务完成情况据以奖惩，从而调动开
14、展中间业务的主动性、积极性，促使中间业务短时间内无论是在规模上、品种上、效益上，都能有较大幅度的提高和发展。7、加强管理，规范经营。由于开展中间业务受到内部条件和外部环境等诸多因素的影响及制约，农村信用社开展中间业务应坚持依法经营，依据核定的业务范围，在金融政策允许的前提下开展经营，把中间业务纳入主体业务范围进行监督、考核，自觉地接受中国人民银行的监管。8、稳健经营，防范风险。农村信用社开展中间业务是一门新的课题，新开办的业务，因此仍然存在着不同程度的风险，每开发一项中间业务，都要谨重、稳健，都要经过认真的、科学的评估论证。进行效益与投资的风险比较，尽可能选择投资少、收益高、见效快的项目，尽力加强风险防范、确保中间业务健康发展，以期取得最佳收益。冷水滩区农村信用联社财务科严清林、杨建军二 00 七年十月三十日
