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1、第九届上海“十佳理财之星”评选方案 (团队)团队名称 海宝 成员姓名 沈雨平 报名编号 SA0724259成员姓名 邹智慧 报名编号 SA0724074成员姓名 胡皓垠 报名编号 SA0724796参赛单位 海通证券临汾路营业部 谢太太的理财规划书谢太太的理财规划书组长：沈雨平组长：沈雨平组员：邹智慧组员：邹智慧 胡皓垠胡皓垠目 录前言 .1一、客户的基本情况与财务现状 .11. 家庭基本情况 .12. 资产与负债 .23. 收入与支出 .44. 投资绩效 .55. 总体分析 .5二、理财目标与假设条件 .61. 理财目标 .62. 投资偏好分析 .63. 理财年限 .64. 理财假设 .6三
2、、理财规划 .71. 现金规划 .72. 教育金规划 .83. 出租房产规划 .94. 保险规划 .95. 退休养老计划 .96. 投资规划 .10四、投资方案评估 .11五、风险提示 .11六、规划的实施、监控与调整 .121. 理财规划的实施 .122. 理财规划的监控 .123. 理财规划的调整 .12七、后记 .12前言本策划书的目的，是在对谢家目前和未来财务状况进行分析的基础上，结合宏观经济环境，为谢家制订的一份综合性理财规划方案，以满足谢太太的理财需求，从而使家庭成员的人生目标得以顺利实现。一、客户的基本情况与财务现状在本部分中，我们根据客户提供的情况整理了有关客户的基本信息与财务
3、资料，在不同的报表中，我们展示了客户目前的财务情况，并从资产、负债、收入、支出与投资绩效等方面进行详细分析，对客户家庭的财务状况做出诊断，可以使客户能够全方位地了解和认识目前所处的财务状况，这也是客户开启理财之路的起点。1. 家庭基本情况家庭背景：谢先生，40 岁，某大型外资企业管理层。税前月薪 10 万元，年终奖税前30 万元，税后 226005 元。谢先生的公司为他提供的团险包括：300 万元的意外险、300 万元的定期寿险和 50 万元的重大疾病险，60 岁后可领取每月 1 万元的养老保险，直到 88 岁。谢太太，37 岁，全职太太。谢太太的保险主要是按自由职业者缴纳的社会保险，缴费基数
4、为 3000 元。谢家现有 5 岁的儿子和 2 岁的女儿。子女都有保额为 10 万元的教育保险和重大疾病险。谢家拥有 2 套房产，一套是位于静安区的豪华公寓（静安枫景苑） ，市价在800 万元左右，另一套是位于松江的别墅（佘山银湖别墅） ，市价在 1200 万元左右。两套房均已付清了贷款。家里有 2 辆车，一辆是去年买的宝马 523，现值在 40 万元左右，还有一辆是 4 年前买的帕萨特领驭，市值约 10 万元。目前有 30 万元左右的股票型基金， 80 万元左右的定期存款和银行短期理财产品，20 万元左右的投资金条，10 万元左右的活期存款。现将谢家的基本信息总结在表 1 中。表 1 家庭成
5、员资料表成员 年龄（岁） 职业谢先生 40 某大型外资企业高管谢太太 37 全职太太儿子 5 幼儿园中班女儿 2分析：谢先生与谢太太在年龄上很有竞争优势，且谢先生的职业类别优良，正处于事业的顶峰状态。在这一阶段，家庭的投资目标通常是为了提高和巩固生活品质，积累子女的教育资金，并建立保险保障，筹备退休期的养老计划。根据谢家的基本情况来看，谢家完全有能力充分利用好这一段黄金时期，巩固已有财富，提高今后财产的增长速度，奠定家庭幸福的财务基础。2. 资产与负债表 2 近期家庭资产负债表资产 金额（万元） 负债 金额（万元）金融资产 短期负债投资性金融资产 应付账款 0现金及活期存款 10 信用卡透支
6、0定期存款及理财产品 80 消费贷款 0股票投资 0 其他短期负债 0基金投资 30 短期负债小计 0债券投资 0 中长期负债黄金投资 20 汽车贷款 0投资性金融资产小计 140 住房贷款 0其他金融资产 0 其他中长期贷款 0其他金融资产小计 0 中长期负债小计 0金融资产合计 140 负债合计 0非金融资产房产房产 1（静安枫景苑） 800房产 2（佘山银湖别墅） 1200房产小计 2000汽车汽车 1（宝马 523） 40汽车 2（帕萨特领驭） 10汽车小计 50其他非金融资产 0非金融资产合计 2050 净资产合计 2190其他个人资产 0资产总计 2190 负债与净资产总计 219
7、0分析：在整个资产构成中，金融资产所占比例为 6.4%，房产所占比例为 91.3%，汽车所占比例为 2.3%，由此可见，资产的流动性相对较弱。现金及其等价物占投资性金融资产的 7.1%，其他投资工具占比为 92.9%，相比较而言，配置结构较为合理，需结合后文的备用金比率来深入分析。投资性资产目前只由投资性金融资产构成，占净资产的比例为 6.4%，投资能力相对较弱。负债项目均为 0，说明没有充分利用债务工具。鉴于投资性金融资产所占比例较小，而净资产中有很大一部分是由房产组成，且除满足家庭的正常生活需要外，尚可匀出一套房产用作出租，以增加收入，提高资产的投资能力。因此今后的投资重点可能要放在金融资产与房产出租方面。由于谢先生身处“ 金领” 阶层，收入充足，生活富裕，属于城市的“高端阶层”，具有很强的投资需求和广阔的投资前景。3. 收入与支出表 3 年度家庭现金流表收入项目 金额（万元） 比例 支出项目 金额（万元） 比例基本生活费 14.4 22.1%工资（税前）减：所得税12041.4 养车费用 8.4 12
