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1、一个理财规划师的成长路径访广东发展银行客户经理张玮人物背景：张玮 广东发展银行客户经理“ 如果我是鸟，那么现在此刻才是羽翼丰满，展翅翱翔的时候。热情、能力是一只我早就具备了的翅膀 ，专业理财知识底蕴则是我的另外一只翅膀。”据国家理财规划师（ChFP）专业委员相关数据显示，目前，国内理财市场急剧扩张与专业理财师严重不足的矛盾日益凸现，尽管内地理财规划师已达 5 万人，但缺口却高达 65万人之巨。国内理财行业的发展需要庞大的理财师队伍推动，而理财师的成长是需要经过一个必要的周期的，“ 虽然经过几个月的培训，经国家统一考试合格后就可以得到理财规划师国家职业资格证书，但是国家对报考者都有严格的学历和职
2、业要求，同时，一名合格的理财规划师不仅要具有丰富的专业知识，还要具备相当的从业经验，因此一名合格的理财规划师的成长周期不会少于 5 年。”理财规划师权威培训机构 北京东方华尔金融咨询有限责任公司有关工作人员介绍说。据北京东方华尔金融咨询有限责任公司统计，参加国家理财规划师（ChFP）认证考试的人数每年都在以 100%以上的速度增长，其中以银行、保险从业人员和大企业财会人员为主。从机关干部到银行客户经理“ 如果我是鸟，那么现在此刻才是羽翼丰满，展翅翱翔的时候。热情、能力是一只我早就具备了的翅膀 ，专业理财知识底蕴则是我的另外一只翅膀。” 提起国家理财规划师（ChFP）认证，广东发展银行客户经理张
3、玮话语中充满了自信。张玮曾有近十年机关行政工作经验，从机关干部到银行客户经理，用她自己的话说“我是一步步走向一线工作，不断迎接挑战，实现自己的人生价值。”2002 年，张玮突然辞职，在同事诧异的目光中毅然决然地离开了机关，走进了刚成立不久的广东发展银行北京某支行综合业务办公室。“在机关工作虽然非常清闲，没什么压力，但是不能体现个人价值，我觉得个人能力可以在其他领域发挥得更好，我希望可以在新领域迎接新的挑战。”2007 年张玮所在的支行以中间业务收入排名第五、信用卡业绩排名第十、保险产品业绩第六等成绩在广东发展银行综合排名中名列第二位。也是在这一年，由于看好个人理财市场的发展，带着支行基金销售第
4、一荣誉的张玮主动申请由公司业务部调到个人业务部。“ 我觉得个人业务是今后银行发展的重点。首先，个人业务的稳定发展可以保证银行存贷的稳定性。一个公司客户的流失可能会给银行利润带来很大的损失，但是个人客户总量大、份额多，因此个人业务风险相对较低。其次，银行只有大量吸收个人存款，才能实现钱生钱的最终目的。”做个本土化的理财师 由于工作职责的转变，张玮越来越感到加强业务学习的必要，一个偶然的机会，她得知北京东方华尔金融咨询有限责任公司正在举办国家理财规划师（ChFP）认证培训，因此抱着试试看的心理参加了有关培训。“ 通过几周的学习和参加后续教育讲座真是受益匪浅，讲师可以将理论和实践结合，通过对石油价格
5、、央行政策等方面的分析，深入浅出地阐述理财知识和理念。”张玮深有感触地说。据记者了解，2003 年，国家劳动和社会保障部正式推出理财规划师职业。理财规划师国家职业资格认证是唯一一个由政府权威机构颁发的理财职业资格证书。按照中华人民共和国劳动和社会保障部（现人力资源和社会保障部）制定的理财规划师国家职业标准，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。正如理财规划师行业在我国还是一个年轻的职业一样，目前还有很多人对理财的概念还有认识上的偏差。“偶尔会遇到一些高端客户，我们会提出如何让自己的资产配置更合理的问题，对这样的客
6、户，完全不需要为他解释理财是什么。但是多数客户对理财并没有一个正确的认识，因此现在理财师的很多工作是先将投资者领进理财大门，所以需要很多本土化的理财知识，国外的一些认证虽然听起来很专业、名头很大，但是并不一定适合中国理财行业发展的需要。国家理财规划师（ChFP）培训很多本土化的内容和案例正是我们在一线工作中所需要的。” 理财规划师考试介绍理财规划师国家职业资格认证(Chfp) 是国家人力资源和社会保障部在全国范围内推行的理财规划专业人员资格认证。理财规划师作为新型的金融服务职业，即可服务于金融机构、商业银行、保险公司等，也可以独立执行，以第三方的身份为客户提供理财服务。理财规划师于 2003
7、年由国家职业资格鉴定中心组织设立;2005 年 12 月国家理财规划师全国试点;2006 年，列入全国职业资格统一考试鉴定。2007 年有近 3 万人参加认证考试。截至目前，全国有超过 11 万人次参加了三级与二级培训和认证。已形成了中国最主流、最权威的理财师职业群体。目前全国平均通过率在 40%左右。保险的概念定义“天有不测风云，人有旦夕祸福”。自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的或然风险。保险就是转移风险、补偿损失的最佳手段。中华人民共和国保险法(以下简称保险法)第 2 条明确了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定
8、的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 什么是保险“天有不测风云，人有旦夕祸福”。自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的或然风险。保险就是转移风险、补偿损失的最佳手段。中华人民共和国保险法(以下简称保险法)第 2 条明确了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行
9、为。”根据以上定义可知，首先商业保险行为是一种以保险合同为形式、以经济补偿为内容的民事法律行为，不同于以国家立法为基础的社会保险;其次投保人必须根据合同约定，履行交费义务，才可享有保险事故发生时的索赔权和经济补偿，不同于以单方给予为基础的社会救济;第三，保险人的赔偿给付义务的履行(人寿保险除外)是不确定的，有赖于合同约定的事故(人身保险也称事件)的发生与否，不同于以确定的受益权为基础的储蓄制度。保险的基本职能是转移风险、补偿损失，即投保人通过交纳少量保险费，将风险转由保险人承担;一旦发生风险，则进行损失分摊，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事故的企业和个人的损失。由于保险具有这一基本职能
10、，因此，对家庭和个人具有不可低估的保障作用。首先可以保障家庭生活的安定。因为个人的财力有限，很难积累足以应付天灾人祸的后备资金，一旦受损，正常生活难以为继。如果个人和家庭参加了财产保险和人身保险，则可以根据保险合同约定，从保险人处获得赔偿和给付，由此保障了家庭生活的安定;其次可以积累个人资金。因为长期人寿保险具有类似储蓄的投资作用。虽然参加长期人寿保险没有买股票获利的机会多，但没有风险性，而且还可以获得生老病死的经济保障。由于人寿保险单本身具有现金价值，可以抵押，可以转让，故在国外普遍被认作个人金融资产，购买人寿保险无疑是既能获得经济保障，又能使货币保值增值的一举两得的最好的投资方式。随着改革
11、开放的进一步深化，社会主义市场经济体制的逐步建立，人们对保险的认识将从量的积累到质的飞跃，最终将由过去的被动型转变为当今的主动型。有风险、买保险，已成为现代经济社会的共识。机动车辆保险的概念车辆损失险在下列原因造成保险车辆的损失时，保险人负责赔偿：碰撞;火灾、倾覆;外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落;雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶员随车照料者);发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。 机动车辆保险是以机动车辆本身及其相
12、关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。随着经济的发展，机动车辆的数量不断增加，机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大的险种。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任险。车辆损失险在下列原因造成保险车辆的损失时，保险人负责赔偿：碰撞;火灾、倾覆;外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落;雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶员随车照料者);发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支
13、出的合理费用，但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。机动车辆第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的约定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。机动车辆损失险与第三者责任险的责任免除为：自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤、战争、军事冲突、*、扣押、罚没、竞赛、测试、进厂修理，以及直接或间接由于计算机 2000 年问题引起的损失等。另外，机动车辆保险还有一系列附加险。如车上人员座位责任险等。“加息”会给我们带来哪些变化？央
14、行此次调息的重点是抑制长期贷款需求，长期贷款利率上调幅度大于短期贷款利率上调幅度，有利于抑制长期贷款需求和固定资产投资的过快增长。个人住房贷款利率的市场化是此次调息的一个亮点，央行把商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的 0.9 倍扩大为 0.85 倍，其他商业贷款利率下限保持 0.9 倍不变。商业银行可以按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平。 中国人民银行决定，自 2006 年 8 月 19 日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调 0.27 个百分点，由现行的 2.25%，提高到 2.52%;一年期贷款基准利率
15、上调 0.27 个百分点，由现行的 5.85%提高到6.12%。其它各档次存贷款基准利率也相应调整，长期利率调幅大于短期利率上调幅度。央行此次调息其主要目的是利用利率杠杆抑制投资和需求扩张，遏制投资和信贷冲动，引导企业和金融机构恰当衡量信贷风险，防止贷款盲目扩张;尤其是随着融资渠道多元化，提高资金成本还可以广泛调节全社会投融资行为和预期，促使各类投资主体更加趋于理性。因此上调人民币存贷款基准利率，有利于引导投资货币信贷的合理增长;有利于引导企业和金融机构恰当地衡量风险;有利于维护价格总水平基本稳定;有利于优化经济机构，促进经济增长方式的转变，保持国民经济平稳较快协调发展。央行此次调息的重点是抑
16、制长期贷款需求，长期贷款利率上调幅度大于短期贷款利率上调幅度，有利于抑制长期贷款需求和固定资产投资的过快增长。个人住房贷款利率的市场化是此次调息的一个亮点，央行把商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的 0.9 倍扩大为 0.85 倍，其他商业贷款利率下限保持 0.9 倍不变。商业银行可以按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平。央行调息会给老百姓的收益和投资带来些什么影响呢?近日记者采访了人民银行攀枝花市中心支行、农行、建行、工行等金融单位和机构，有关人士对一些热点问题予以了解读。存款利率上调，理性去对待据央行发布的人民币存款基准利率调整表。城乡居民和单位存款中活期利率不变，依然是 0.72%;整存整取定期存款中，三个月利率由 1.71%调整为 1.80%，半年利率由 2.07%调整为 2.25%，二年利率由 2.70%调整为 3.06%，三年利率由3.24%调整为 3.69%，五年利率由 3.60%调整为 4.14%。存
