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1、1安徽财经大学国际经济贸易学院孙君2007 年 2 月2国际货运风险与保险讲稿第一章 总论教学目的：使学生了解和掌握有关保险的基础理论和基础知识教学重点：风险的概念和种类；可保风险及其应具备的条件；保险的定义及我国保险法规定的商业保险应具备的要素；保险基金及其来源；原保险、共同保险、重复保险和再保险的定义。教学方法、手段：采用讲授和案例分析的方法，使学生能通过身边的事例了解保险的理论知识学时安排：6 学时第一章 总论第一节 危险的概念与特性教学目的：使学生了解和掌握危险的概念与特性教学重点：危险的特性教学方法、手段：通过身边的事例讲授教学内容：一、危险的概念1、危险（HAZARD）危险是指导致
2、意外损失发生的灾害事故的不确定性。即在特定期间，特定客观情况下导致损失的事件是否发生、何时发生、损失的范围和程度的不可预见性和不可控制性。2、危险概念的含义（1）危险是发生损失及其程度的不确定性危险的后果是发生损失，是产生保险的前提和根源，但保险中的危险损失是未来的是不确定的。（2）危险是普遍的客观存在二、危险的特性1、普遍的客观存在。2、损失及其程度的不确定性。危险除具有上述两个特性外，还具有以下特性：3、是不以人的意志为转移的。4、危险在特定条件下是可以变化的。5、危险的发生和后果具有一定的规律性。举例举例3国际货运风险与保险讲稿第一章 总论第二节、风险的概念和种类教学目的：使学生了解和掌
3、握的风险的概念种类教学重点：风险的种类，风险与危险的区别教学方法、手段：通过身边的事例讲授教学内容：一、风险的概念风险（RISK）：是指人们在生产、生活或对某一事项作出决策的过程中未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济上讲，前者为收益，后者为损失。二、风险的种类风险按未来结果的不确定性可分为纯粹风险和投机风险（一） 、纯粹风险 （PURE RISK） 又称静态风险指只有损失可能而无获利机会的风险。纯粹风险即危险，是保险的主要对象。（二） 、投机风险 又称动态风险即可能造成损失，也可能产生收益的风险。绝大多数的投机风险不能列入可保风险1、投机风险 2、经营风险3、收益风险三
4、、纯粹风险的种类（一） 、按发生原因分类，可分为自然风险、社会风险和经济风险1、自然风险由于自然原因引起的人身伤亡和财产损失的风险。2、社会风险由于人为原因引起的人身伤亡和财产损失的风险。还包括：政治风险，法律风险3、经济风险在生产、流通过程中，由于相关经济因素的变动或信息不灵，经营不善决策错误导致产量变动，质量下降而产生的亏损、破产等风险。（二）按受损的对象分类 可分为：财产风险、人身风险、责任举例举例4风险、信用风险国际货运风险与保险讲稿四、风险和危险的异同 (作业)相同点：性质相同普遍的客观存在，是不以人的意志为转移的，本身具有不确定性不同点：1、内涵不同：风险包括危险，纯粹的风险即为危
5、险2、结果不同：风险的结果有收益也有损失危险的结果只有损失的可能而无获利的机会5国际货运风险与保险讲稿第一章 总论第三节 可保风险教学目的：使学生了解和掌握的可保风险的定义和应具备的条件教学重点：可保风险的定义和具备的条件教学方法、手段：通过国际贸易案例讲授教学内容：一、可保风险 又称可保危险保险人可以接受承保的风险。二、可保风险具备的条件1、不是投机性的2、损失必须是可以用货币计量的（1）保险是一种经济补偿制度，其转嫁风险和保险人承担的赔偿责任都是以一定的货币计量的。（2）但对于人身伤亡的风险是例外。因为人的伤残程度或死亡所蒙受的损失是难以用金钱来计算的。但保险业务中却有人身保险这一项。它是
6、通过订立保险合同，约定保险金额来确定的。3、必须是具有偶然性和不可预见性4、 必须是意外发生的可保风险不是必然会发生的，也不是被保险人的故意行为造成的。（1）自然损耗（2）被保险人故意的行为5、 必须要有大量标的均有发生重大损失的可能性举例6国际货运风险与保险讲稿第一章 总论第四节 风险管理的方法教学目的：使学生了解和掌握的风险管理的方法教学重点：风险管理的方法教学方法、手段：通过身边的事例和历史事例讲授教学内容：一、风险管理的定义和目的风险管理是指人们对各种偶然事件的认识、控制和处理，其目的就是在认识估计和分析风险对财产造成的冲击的基础上以最小的经济成本采取各种技术措施对风险加以避免、减少其
7、影响或者进行转嫁。二、 风险管理的重要性1、可以避免风险的产生 之前2、减少风险的影响程度 过程中3、转嫁风险的损失 损失后三、风险管理的方法风险管理可分为风险控制法和理财法两种。（一） 、风险控制法1、风险避免2、 损失控制 （1）损失预防 （2）损失抑制3、风险集合将具有同类风险的单位加以集合，共同承担该风险，使每一个单位承担风险的能力提高。4、非保险风险转移通过出售，分包及协议的方式转移。（二）理财法通过基金的方法弥补发生的损失1、风险自担 适合损失较小的风险2、保险企业与保险公司订立保险合同，交纳保险费，将风险转移给保险公司，但保险承保的风险只能是纯粹风险。举例举例7国际货运风险与保险
8、讲稿第一章 总论第五节 保险的定义教学目的：使学生了解和掌握的保险的定义和商业保险应具备的要素教学重点：保险的定义和商业保险应具备的要素教学方法、手段：通过国内保险案例和贸易案例讲授教学内容：一、保险的定义我国 1995 年 10 月 1 日实施的中华人民共和国保险法第2 条给保险下的定义是：指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限是承担给付保险金责任的商业保险行为。二、 我国保险法的规定，商业保险应当具备下列要素：1、保险是一种合同关系。* 保险合同分为
9、两类（1）保障物的 是补偿性合同。（2）保障人的 除医疗费是补偿性的外均是给付合同。2、 承保的风险事故是否发生或什么时候发生都是不确定的。3、承保的风险事故是无法预见或难以控制的4、承保风险事故发生后，保险人承担赔偿给付义务。举例8国际货运风险与保险讲稿第一章 总论第六节 保险基金与危险概率教学目的：使学生了解和掌握的保险基金与危险概率概念和作用教学重点：保险基金与危险概率概念和作用教学方法、手段：通过身边事例讲授教学内容：一、保险基金1、保险基金是保险机构通过向被保险人收取保险费的办法建立起来的后备金。是目前各国保证社会安定和生产正常进行的重要后备基金。在商品经济条件下，人们补偿灾害事故损
10、失的方法有两种：一种是物质形态上的补偿：一种是价值形态上的补偿： 建立准备金准备金的来源：（1）由国家财政预算中提存 解决涉及国家设施、国防工业的财产损失（2）由企业单位自身提存 数量很少，很难起到补偿的作用（3）由保险公司收取的保险费组成2、保险基金与其他后备基金相比的优越性（作业）（1）与国家财政预算后备基金相比（2）与企业的后备金相比（3） 、保险基金比较灵活，被保险人可以通过订立保险合同，根据需要选择保险范围。3、保险基金的来源是保险公司向被保险人收取保险费建立起来的。二、概率与大数法则1、损失概率保险人对过去大量发生过的风险事故的统计资料进行科学的计算取得各种风险事故与事件在一定时间
11、和一定范围内发生损失的几率即为损失概率。损失概率是确定保险费率的基础。2、大数法则个别看来无规则的自然和社会现象，通过大量的观察和试验，其整体必然呈现出一种严格的无偶然性的规律，这就是大数法则。举例举例9大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。大数法则是保险人确定保险基金的数理基础。 国际货运风险与保险讲稿第一章 总论第七节 货物运输保险的职能和作用教学目的：使学生了解货物运输保险的职能和作用教学重点：货物运输保险的职能和作用教学方法、手段：通过贸易案例讲授教学内容：一、货物运输保险的职能1、建立保险基金2、补偿经济损失二、货物运输保险的作用1、有利于企业经营的正常运行2、有利于推动国际经济往
12、来和贸易的顺利开展3、可以为国家增加外汇收入，节省外汇支出以 CFR 和 FOB 价格术语进口或以 CIF 价格属于出口时4、有利于防灾防损工作的开展举例10国际货运风险与保险讲稿第一章 总论第八节 保险的种类教学目的：使学生了解掌握保险的种类教学重点：信用保证保险，原保险，再保险，共同保险，共同保险和重复保险的异同，再保险与共同保险的异同，重复保险分摊的计算教学方法、手段：通过贸易案例、身边事例、图示例题讲授教学内容：一、按保险的性质分类商业保险、社会保险和政策保险1、商业保险商业保险既是一种经济行为，又是一种法律行为，投保人与保险人是通过订立保险合同建立保险关系的。2、社会保险社会保险是一
13、种福利制度，是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或事业时提供一定的物质帮助，以保障其基本生活。社会保险是强制性的，而且，不遵循对等原则。3、政策保险政府由于某项特定政策的目的，以商业保险的一般做法而举办的保险。政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的包厢公司具体办理。二、按保险的标的分类财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险。(一)、财产保险1、海上保险2、运输货物保险3、运输工具保险4、火灾保险5、工程保险6、盗窃保险7、农业保险举例举例11（二） 、责任保险责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事赔偿责任。举例国际货运风险与保险讲稿1、公众责任保险2、雇主
14、责任保险3、产品责任保险* 获得产品责任赔偿必须具备两个条件：（1）造成产品责任事故的产品必须是供他人使用，即用于销售的商品。（2）产品事故的发生必须是制造、销售该产品的场所范围以外的4、职业责任保险（三）信用保证保险信用保证保险是一种担保性质的保险，保险标的是合同双方权利和义务约定的经济信用。1、信用保证保险分为两种：（1）信用保险：投保人、被保险人是一个人，同为权利人（2）保证保险：投保人、被保险人不是同一人。投保人是义务人，而被保险人是权利人2、信用保证保险的主要险种：（1）雇员忠诚保证保险（2）履约保证保险（3）信用保险（四） 、人身保险以人的身体或生命作为标的的一种保险。是给付性的。
15、1、人寿保险分死亡保险、生存保险、两全保险2、健康保险3、人身意外伤害保险三、按保险的实施形式分类强制保险、自愿保险三、 按风险转嫁层次分 （原保险和再保险）（一）原保险保险人直接与单位和个人之间建立保险关系。投保人不能是保险公司。1、 共同保险举例举例图示12两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一风险，而且保险金额不超过标的的价值。赔偿时，保险人按各自承保金额的比例分摊，不足额部分被保险人自负。国际货运风险与保险讲稿2、重复保险根据我国保险法第 40 条规定：（225 页）重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的保险金
16、额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。*共同保险和重复保险的异同相同：1、只有一个投保人，而且投保人是单位或个人2、两个以上的保险人共同就同一标的，同一保险利益，同意事故承保。3、在发生承保范围内的损失时，承保人之间按各自承保金额的比例分摊。不同：共同保险中几个保险人承保的金额不超过保险标的的价值。重复保险中几个保险人承保的金额超过保险标的的价值。例题：一出租车上有 A、B、C 三名乘客，因雨天路滑，造成碰树事故，致使 A 乘客重伤，治疗费 20000 元，B、C 乘客轻伤，治疗费分别为 8000 元和 4000 元。该车的车主分别向财产保险公司和人寿保险公司投保了车上人员责任险，财产保险公司保额为 5000 元，人寿保险公司保额为 3000 元，问：人保和
