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1、計畫力行動力= 富足人生要擺脫窮忙一族，改變觀念只是讓你踏出了第一步。還需要擬定計畫，發揮行動力，朝向目標前進。 今周刊綜合數位理財專家的意見，擬定九個行動方案，並針對每個方案可能發揮的理財效果進行評估。透過人生投資理財的兵棋推演 ，供讀者按部就班地朝向富裕之路前進。方 案 1 ：早 10 年展開投資金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。 這是德國投資大師安德烈科斯托蘭尼（Andre Kostolany）的名言，這句話也點出了長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。長期投資的複利效果雖驚人，但人類的壽命與能力有限，把理財時間拉得太長也不切實際。理財的困難之處，在於太年輕展開往往無財
2、可理，等年老了，手上有點資本而覺悟要開始理財，人生也快到盡頭了。世新大學財務金融系副教授郭迺鋒說，從生命週期的觀點來說，四十歲開始有計畫地進行投資理財，不但不會太晚，也比較符合現實狀況。 二十五歲至四十歲之間，一來薪資不高，二來兒女年幼，開銷驚人，加上又得存錢買房，收入扣除種種開銷後，能存下的錢相當有限。 郭迺鋒分析說。四十歲到五十五歲的壯年期間，正值一個人生命週期的巔峰狀態，他的職位與收入，往往是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概正在讀小學至中學，開銷反而相對較低。 如果錯過這時段，還不知覺悟要有計畫地進行投資理財，等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。 郭迺鋒強調。除了要把握住這段人生
3、週期的黃金時機，進行投資理財之外，郭迺鋒提醒，在全球低利率的環境下，要找到長期報酬率高於六以上的標的，也是一大挑戰。但困難並不代表無法做到。 今周刊委由基金評比公司晨星（Morningstar）對全球股票型基金以及全球股債平衡基金進行調查後發現，把匯差因素考量進去，經政府核備並允許販售的全球基金中，仍有七檔的十年期年化報酬率高達六以上。供讀者參考。但這樣的結果，仍遠比我們預期的少。一個不會投資理財的人，財富累積只能用加法；一個會投資的人，有了複利加持，財富累積就會以倍數成長！經營高人氣怪老子理財網站 ，並著有暢銷書第一次領薪水就該懂的理財方法作者蕭世斌如此強調。年化報酬率六看似不多，在四十歲開
4、始每月投資六千元，到六十五歲時資金將滾到四一五萬元，是原始本金的二三倍，更可以比你晚十年進行投資的人多賺一一四萬元。多存 101.4 萬元設想情況：甲君與乙君均為 40 歲，兩人每月均可結餘 6000 元進行理財。甲君在 40 歲開始，每月 6000 元選定年化報酬率 6%的全球股票型基金，進行定期定額投資。乙君則每月 6000 元放在定存（年利率為 1.3%） ，直到 50 歲才進行全球股票型基金投資。兩人到 65 歲時，甲君將比乙君多存 101.4 萬元。早 10 年開始 投資力量大！ 單位：新台幣元年齡 甲君 乙君 甲比乙多存累積投入本金 累積本利和 累積投入本金 累積本利和40 歲 7
5、2,000 74,013 72,000 72,431 1,58245 歲 360,000 418,620 360,000 371,750 46,87050 歲 720,000 983,276 720,000 790,370 192,90655 歲 1,080,000 1,744,912 1,080,000 1,355,026 389,88660 歲 1,440,000 2,772,245 1,440,000 2,116,662 655,58365 歲 1,800,000 4,157,965 1,800,000 3,143,995 1,013,970過去 10 年來年化報酬率超過 6%的全球股票
6、型暨全球股債平衡型基金 單位：英國保誠集團 M&G 投資基金(1)英國保誠集團 M&G 全球民生基礎基金 -1.79 2.72 8.67貝萊德環球資產配置基金 A2 美元 0.20 1.78 6.56法儲銀漢瑞斯全球價值基金 R/A USD -4.69 -2.35 6.43木星全球管理基金 -4.44 -2.22 6.42景順環球企業基金 A 股 1.94 1.57 6.31安盛羅森堡 Alpha 基金-安盛羅森堡環球小型企業 Alpha 基金 B -6.61 -4.41 6.30貝萊德環球小型企業基金 A2 美元 -2.75 1.40 6.03資料來源：Morningstar 註：報酬率以新
7、台幣計算，已把匯兌風險考量進去方 案 2：避免獨居獨居雖然自由自在，卻成本頗高。理財專家最常給年輕人的建議是：結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮建議：不妨和你處得來、信任得過的同學、同事或好朋友一起合租，不僅可以住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果！廖義榮指出，與家人或朋友同住，單以成本考量好處多多，水電費、上網費、有線電視費用都可達到分攤效果。如果與家人同住，每月適當拿一些錢補貼家裡開銷，可減輕父母負擔，還可孝順父母，一舉多得。按廖義榮的試算，在大台北地區單身獨居改為合住，每月至少可節
8、省三一五元，十年下來將結存三十七八萬元，對購屋頭期款負擔的減輕，不無小補。多存 37.8 萬元設想情況：甲君與乙君皆是剛踏出大學校園，服完兵役，年齡均 25 歲的社會新鮮人。他們預計 35 歲才能買房。甲君為了節省開銷，與大學好友共租一間 25 坪的房子，月租 1.6 萬元。乙君則選擇獨居，租一間 12 坪、月租 1 萬元的單身套房，10 年後兩人買房時，甲君將比乙君多存 37.8 萬元。避免獨居可能省下的開支 單位：新台幣元每月支出 單身獨居 合住費用合計 合住費用每人分攤 每月節省費用 10 年節省費用房租 10,000 16,000 8,000 2,000 240,000電費 800 1
9、200 600 200 24,000水費 200 300 150 50 6,000上網費 1000 1000 500 500 60,000有線電視費用 500 500 250 250 30,000報章雜誌 300 300 150 150 18,000小計 12,800 19,300 9,650 3,150 378,000方 案 3：制定下一年度的家庭預算你是否曾經遇到這種狀況：每當領到一筆獎金時，就開始計畫要如何犒賞自己，導致每年好不容易拿到意外之財讓你成為過路財神，守不住錢財。根據勞委會統計，這筆被你視為意外之財的收入，在勞動經濟學的專業術語稱為非經常性收入 （包含年終獎金、端午、中秋與工作
10、獎金等） ；它占國人年收入總額高達一三，占我們的收入有相當的比重。不過，由於非經常性收入不是每月都領得到，很容易被不知不覺地花光。記帳習慣是針對經常性收入所設計的一個存錢網；而為家庭或個人制定下一年度的家庭預算，則可以有效針對非經常性收入達到存錢效果。為自己編列年度預算，是一種約束自己不當消費欲望的自我戒律， 第一次領薪水就該懂的理財方法作者蕭世斌說， 沒預算就不要花這筆錢，唯有這樣，才能存到錢，進一步作投資，實現用錢賺錢的夢想！一位四十歲、年終加其他獎金等非經常性收入一年達十萬元的上班族，只要存下其中的六成，即每年從非經常性收入存下六萬元，六十歲時，即使這筆錢不做任何投資，也將多出一百二十萬
11、元。多存 120 萬元設想情況：甲君與乙君皆是 40 歲，結婚有小孩的上班族。甲君在年底時，會為下一年度擬定全年度開銷預算，乙君則隨興而為。兩人的年終以及其他獎金每年均為 10 萬元，甲君因制定家庭預算，得以把非經常性收入省下 60%，乙君則全部花光，60 歲時，甲君將比乙君多存 120 萬元。方 案 4：勞退自提增加至 3提高勞退自提有三大好處：一、強迫儲蓄；二、可以節稅；三、收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的好途徑。勞退新制規定，勞工退休帳戶除每月由企業提撥勞工薪水的六轉入外，勞工也可以自行提撥，但上限也是薪水的六。假設一位四十五歲、月薪四五萬元的上班族，每月
12、自提三轉入退休帳戶，等於每個月為退休金儲蓄了薪水的九，即四五元。如果你的手頭較寬裕，更可以將自提部分提高至六；如果你手頭吃緊，也可以降低自提比率，每年有兩次更改機會。勞退新制基金過去幾年來平均每年操作績效為三七，假設未來操作績效平均每年為三，一位月薪四五萬元的勞工，自提比率提高至三的話，二十年後他的勞退帳戶將有一三二九萬元，比沒有自提三的人多出四十四三萬元，這還未把節稅的效果算進去。多存 44.3 萬元設想情況：甲君與乙君均為 45 歲上班族，兩人月薪均為 4.5 萬元。甲君決定額外將勞退自提比率從零提高至 3%，乙君則只維持雇主提撥的 6%比率，不願增加自提比率。65 歲時，甲君將比乙君多存
13、 44.3 萬元。增加 3勞退自提，20 年後多存 44.3 萬元 單位：新台幣元年齡 甲君（自提增至 3） 乙君 甲比乙多存每月 9%(4050 元) 勞退帳戶餘額 每月 6%(2700 元) 勞退帳戶餘額45 歲 48,600 49,274 32,400 32,849 16,42550 歲 243,000 261,819 162,000 174,546 87,27355 歲 486,000 565,953 324,000 377,302 188,65160 歲 729,000 919,239 486,000 612,826 306,41365 歲 972,000 1,329,623 648
14、,000 886,415 443,208說明：甲君每月薪資 4.5 萬元，勞退新制中，雇主提撥 6%，甲君勞工自提 3%，相當每月 9%薪資轉入勞退薪資帳戶，假設勞委會每年勞退新制操作績效維持 3%進行試算。方 案 5：養成記帳習慣千萬不要小看記帳這回事，以為這是小家子氣人做的事；因為，過去兩個世紀的全球首富，皆把記帳視為是累積財富的最重要基本功。二十世紀的首富代表性人物，非美國石油大亨約翰洛克斐勒莫屬，他是全球第一位身價超過十億美元的富豪。從小，約翰洛克斐勒的父親就訓練他記帳，把每一筆零用錢收入與支出，清楚地寫在小本子裡。二十一世紀的首富墨西哥電信大亨卡洛斯史林赫魯更指出，從小他父親就規定所
15、有的小孩都必須記帳，而且每周受檢，父親並會向孩子們分析每筆款項的用意。記帳最大的好處在於，可讓我們了解想要與需要的分別。因為，往往你想要並不是你需要的，如果搞不清楚這兩者關係，金錢就會消失得莫名其妙。 台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮指出， 許多卡債族與月光族就是搞不清楚這種觀念，才會落此下場。 根據主計處統計，台灣平均每戶家庭一年的總收入達一七萬元新台幣（平均每月收入為八九萬元） ，如果善用記帳習慣，將有助於每一個家庭的經常性收入產生結餘。假設一個家庭透過記帳，每個月產生五千元的盈餘，並把這筆結餘投入風險較高、波動性較大，年化報酬率七的全球新興市場基金，二十年後，這筆因記帳帶來的結餘將為
16、你滾出二六萬元。設想情況：甲君與乙君均為 45 歲，成家立業收入相當的成年人。甲君養成記帳習慣，量入為出，每月可省出 5000 元作為投資理財之用。甲君決定把這筆省下來的金錢，投入年化報酬率 7%的新興市場基金，65 歲時，甲君將比乙君多存 260.4 萬元。10 年年化報酬率高於 7%的全球新興市場股票型基金基金名稱 年年化報酬率（） 年年化報酬率（） 10 年年化報酬率（）安本環球 - 新興市場股票基金 7.03 10.55 19.40霸菱全球新興市場基金-A 類美元配息型 2.67 5.59 13.87羅素新興市場股票基金 0.84 5.31 CI 資本國際新興市場股票基金 B -0.43 5.04 13.67寶來全球新興市場精選組合基金 2.62 4.67 荷寶資本成長基金-荷寶新興市場股票 D 歐元 -1.76 4.61 10.80貝萊德新興市場
