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1、工程硕士课程案例：江苏 XZ农商行流程银行建设案例 肖斌卿博士1江苏 XZ 农商行流程银行建设案例1 案例背景江苏 XZ 农村商业银行前身为 WX 市城郊信用联社，2005 年改制成 XZ 农村商业银行，第一大股东为 WX 国联信托有限公司。目前下设 67 家分支机构，遍及 WX 城郊各地。经营范围包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券、金融债券，从事同业拆借，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务，外汇存款，外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，结汇、售汇，资信调查、咨询和见证业务以及经中国银行业监督管理委员
2、会批准经营的其他业务。1.1 XZ 农商行 2008 年总体经营情况（一）主营业务范围本行的经营范围包括：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券、金融债券，从事同业拆借，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务，外汇存款，外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，结汇、售汇，资信调查、咨询和见证业务，经中国银行业监督管理委员会批准经营的其他业务。（二）整体经营情况截止 2008 年 12 月 31 日，公司各项存款余额达 241.16 亿元，比上年增加 35.65 亿元；各项贷款余额达 163.29 亿元，比上年增加 4
3、0.08 亿元。不良资产（五级分类）实现了双下降，不良资产余额 7.13 亿元，比上年下降 0.09 亿元，不良资产占比为 2.52%，比上年下降0.49 个百分点；综合费用率为 15.47% ,比上年下降 0.9 个百分点；实现账面利润 4.02 亿元，比上年增加 1.21 亿元；资本净额 17.86 亿元，比上年增加 7.76 亿元；资本充足率达 12.96 %，比上年增长 4.09 个百分点；每股净资产 2.67 元，每股收益 0.46 元，净资产收益率21.74%。1、资本的构成(核心资本和附属资本 )及其变化情况、资本充足率情况：项目 报告期 上期资本净额 178635 101072
4、其中：核心资本净额 169267 97375加权风险资产 1378749 1139522资本充足率 12.96 8.87核心资本充足率 12.28 8.55工程硕士课程案例：江苏 XZ农商行流程银行建设案例 肖斌卿博士22、主要存、贷款类别按月度计算的平均余额及年均存、贷款利率:（1）主要存款月平均余额及利率（万元、%） 项目 本期 上期各项存款平均余额 2195415 1876305其中：企业存款 1126445 845386储蓄存款 886107 767341其他存款 182863 263578平均存款年利率 2.55 1.92（2）主要贷款月平均余额及利率（万元、%）主要贷款类别 本期
5、上期一年以下短期贷款 1056634 927116一年以上中长期贷款 117170 72758平均贷款年利率 8.35 7.393、利润总额、净利润、营业利润、投资收益等年度利润指标:单位：万元项目 报告期 上期利润总额 40204 28075净利润 31681 20579营业利润 28490 26189投资收益 13863 111064、主营业务收入、总资产、存款余额、贷款余额、成本收益率等截至报告期末前三年每年的会计财务数据；项目 报告期 2007 年 2006 年主营业务收入 149403 113464 84745总资产 2826358 2336168 2100137存款余额 24116
6、26 2055066 1752013贷款余额 1632934 1232143 997096资产负债率 93.53 95.39 95.75固定资本比率 14.78 26.73 34.17成本率 77.36 73.74 90.65综合费用率 15.47 16.37 19.59百元贷款收息率 7.99 7.30 6.50应付利息备付率 4.38 3.61 3.14人均费用额 30.99 25.00 22.35资产利润率 1.23 0.97 0.42人均创利额 42.47 27.70 11.845、营业外收支净额、经营活动产生的现金流量净额、调整后的每股净资产、每股净收工程硕士课程案例：江苏 XZ农商
7、行流程银行建设案例 肖斌卿博士3益、净资产收益率：单位：万元,%,元项目 报告期 2007 年 2006 年营业外收入 1330 1148 1460营业外支出 3605 10368 5751营业外收支净额 -2275 -9220 4291净资产收益率 21.74 20.90 10.40每股净收益 0.46 0.45 0.20每股净资产 2.67 2.33 2.036、不良贷款比例（五级） ，存贷款比例，中长期贷款比例，资产流动性比例，拆入资金比例，拆出资金比例等。 单位:%项目 报告期 上期不良贷款比例 4.28 4.95存贷款比例 67.71 59.96中长期贷款比例 8.48 8.13资产
8、流动性比例 35.46 85.667、报告期内主营业务收入、主营业务利润情况按业务种类划分主营业务收入情况单位：万元，业务种类 报告期业务收入 上年业务收入 增减比例贷款 111862 86156 29.84存放、拆借等同业业务 22713 15150 49.92投资 13863 11106 24.82其他 965 1052 -8.27合计 149403 113464 31.62主营业务利润情况单位：万元，报告期主营业务利润 上年主营业务利 润 增减金额 增减比例 增减主要原因42353 37295 5058 13.56 贷款、投资、存放同业等主营 业务有较快增长工程硕士课程案例：江苏 XZ农
9、商行流程银行建设案例 肖斌卿博士41.2 XZ 农商行组织架构现状XZ 农商行目前的组织架构如图所示（图 1）：目前 XZ 农商行高层人员结构为董事长1 名，行长 1 名，独立董事 5 名，副行长 3 名，包含 15 个职能部室（办公室、党群工作部、人力资源部、财务会计部、公司业务部、风险管理部、监审稽核部、科技信息部、安全保卫部、个人业务部、国际业务部、资金营运部、合规管理部、信贷管理部、营业部等） ，下设 67 家分支机构，其中支行 33 家，分理处 34 家。业务经营部综合管理部行长室营业部67家支行办公室党群工作室人力资源部公司业务部个人业务部国际业务部资金营运部信贷部财务会计部合规管
10、理部风险管理部监察稽核部安全保卫部科技信息部监督保障部行政管理部图 1：XZ 农商行组织结构现状2009 年监管部门在 XZ 农商行进行调研时，对其流程银行建设提出了具体要求。为了进一步提高运作效率和竞争能力，增强业务的发展后劲，在更高层面构建竞争优势，XZ银行提出了借鉴国际“流程银行”的原理和方法强化管理，对其组织结构模式进行重构。2 流程银行建设对银行组织架构的要求在流程银行建设的过程中，流程决定组织架构而非相反。商业银行因流程需要而设定职能、配置人员，而不是因人设事。流程银行建设不仅仅是对业务流程的优化和再造，而是真正意义上从客户角度出发重构银行运作体系和组织架构，从而以一个浑然一体、相
11、互配合、相互协同的组织来为客户提供更好的服务。流程银行建设首先是掌握客户的真正的内在需求和风险，在此基础上设计服务模式。流程银行建设应当始终遵循以客户为中心来设计组织架构的根本原则，主要表现在：以战略为导向、以客户为中心、先进性、独特性和模块化五个方面（图 2） 。工程硕士课程案例：江苏 XZ农商行流程银行建设案例 肖斌卿博士5以 战 略 为 导 向 ： 与 战 略 保 持 一 致以 客 户 为 中 心 ： 转 变 为 以 客 户 为 中 心 的 流 程 性 组 织 结 构先 进 性 ： 借 鉴 国 内 外 领 先 银 行 组 织 架 构 实 践独 特 性 ： 支 持 银 行 核 心 能 力
12、和 差 异 化 能 力 的 建 设模 块 化 ： 采 用 精 简 、 模 块 化 的 设 计 以 确 保 组 织 及 流 程 扩 展 能 力12345图 2：XZ 农商行流程银行建设五个核心原则五个核心原则中最重要的是以客户为中心，转变为以客户为中心的流程性组织架构，必须以客户有效金融需求为中心，围绕及时、有效地向客户提供高质量产品和服务的经营理念，从根本上重新设计业务流程、管理流程、支撑保障流程和监督评价流程，并树立业务流程的中心地位，建立能以最快的速度响应和满足客户不断变化需求的机制。树立业务流程的核心地位，实际上就是要实现金融服务多样化和标准化的有机结合，按照客户类型分别提供不同的金融服
13、务。例如，针对大型公司提供包括信贷、证券和财务顾问等综合金融服务，对小型企业则提供标准化的金融产品和服务。业务流程的调整直接带来的影响是组织架构调整优化，需要重新定位总分行功能，总行实行大客户集中管理和服务，将分行和支行改造成为提供零售银行业务为主的服务渠道。3 江苏 XZ 农商行流程银行建设现状与要求3.1 流程银行建设基本现状XZ 银行经营业绩优良，部门和支行能够有效贯彻执行总行的各项要求，但由于创新发展能力和专业经营水平薄弱削弱了全行的整体竞争力，需要在未来的发展过程中全面改进和克服。具体包括：业务格局不尽合理，收入结构比较单一，客户结构不尽理想，业务特色不够鲜明，零售业务发展相对滞后；
14、营销服务能力特别是产品设计开发能力、整合营销能力、渠道交叉协同能力相对落后，整体的专业服务能力和服务水平有待提升；全面风险管理有待强化，风险的识别、控制需要加强，风险定价能力依然不足；财务控制能力相对不足，成本管理不够精细，还无法为管理决策和业务运作提供准确依据；人才竞争处于劣势，专业化人才队伍的吸收、培养和管理有待加强，人力资源管理、开发能力有待提升；全行统一协调、高效运作的格局尚待加强，各层级机构、各职能部门、各经营管理板块之间的责权关系有待进一步梳理、完善，总行的指导、管理、服务、控制能力与创新发展的要求仍有差距。工程硕士课程案例：江苏 XZ农商行流程银行建设案例 肖斌卿博士63.2 业
15、务体系与组织架构现状和初步评估流程银行的建设，对 XZ 农商行的授信业务、资金业务、存款和柜台业务、中间业务都提出了更高的要求。表 1 是对农商行各个主要业务类型的现状和不足进行评估分析。表 1：农商行各个主要业务类型的现状和不足评估业务类型 现状 不足授信制度和政策符合国家法律和外部监管部门的规定，并且制定了信贷战略目标。缺乏对不同客户对象、不同种类的授信进行统一管理，设置授信风险限额。建立了统一的授权体系，实行统一的法人授权和负责人转授权制度，明确了内部授权和转授权制度。授信岗位设置分工合理、职责明确，建立授信各部门、各岗位责任制。缺乏实行授信组合管理，制定在不同期限、不同行业、不同地区的
16、授信分散化目标，并及时监测和控制授信组合风险，确保总体授信风险控制在合理的范围内，防止授信风险的过度集中。对同一集团客户进行总量控制和统一授信管理，并对关联交易采取了风险控制措施。未开发和运用统一的客户信用评级和风险分类系统，作为授信客户选择和项目审批的依据和规范贷款质量的认定标准和程序。建立了客户信用评级体系，通过对客户的经营状况、经济状况、财务状况、信誉状况、担保状况等方面的分析，计算出企业的信用等级。未建立资产质量监测、预警机制，严密监测资产质量的变化，及时发现资产质量的潜在风险并发出预警提示，分析不良资产形成的原因，及时制定防范和化解风险的对策。授信业务建立了贷款五级分类风险制度，规范贷款质量的认定标准和程序，确保贷款质量的真实性。未建立小企业授信工作尽职评价制度及相应的问责与免责制度，明确规定各授信部门、岗位的职责和尽职要求，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。 工程硕士课程案例：江苏 XZ农商行流程银
