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1、孙汉康：从棕榈滩县看美国的农村金融 字号 评论 邮件 纠错2014-10-14 15:09:51 来源：银行家 农村金融是世界各国共同面临的一个难题。其根本原因是农业和农村产业的低效益、低盈利、变现能力差、高风险特性与商业银行所要求的安全性、流动性、效益性相矛盾，不符合资本的强烈逐利性。所以，如何办好农村金融是一个世界性的难题，无论是发达国家还是发展中国家都在积极探索农村金融的发展道路和模式。美国的农场信用体系、荷兰的联合银行、日本的农村合作金融系统、法国的农业信贷银行、印度的储备银行、孟加拉的尤努斯穷人银行、中国的农村信用社等，各有其优缺点。因此，中国的农村金融欲解决难题，必须借鉴其他国家农
2、村金融的发展经验和教训。本文以美国佛罗里达州棕榈滩的县域农业经济发展和农村金融为切入点，从局部的典型研究来观察全局，从而分析美国农村金融体系的组成，为中国的农村金融发展提供一些借鉴。另外，笔者在国内外查阅资料时意识到，目前国内对现阶段美国农村金融体系的研究有所过时和缺失。因此也希望通过本文帮助国内读者对美国的农村金融体系有一个新的了解。棕榈滩县的概况美国的棕榈滩县坐落于佛罗里达州东南部，面积 6181平方公里，东临大西洋(600558,股吧)，南临美国南部第一大经济中心城市迈阿密，西邻世界著名的大沼泽区域。2010 年美国人口普查显示，棕榈滩县人口达 1320134人，为佛罗里达州第三大人口县
3、。棕榈滩县成立于 1909年，该县利用得天独厚的地理优势，经过 100多年的发展，在城市建设和农业经济发展中取得了显著成效。西棕榈滩市是棕榈滩县中第一大城市，这座城市以大量的美国富人和名人居住而闻名。2013 年，棕榈滩县的税收总量达到了 30.3亿美元，人均收入33610美元，位列佛罗里达州第五名，其中农业生产总值超过了 14亿美元。相比于美国其他县域的农业经济，棕榈滩县的农业产品销售总额已位居前十。如此强大的农业经济，主要归功于湿地农业区域（Everglades Agriculture Area）的建设。1948 年，“中佛罗里达防洪和其他用途”发展计划规划了大片湿地农业区域，将近 27%
4、的湿地被开发来进行农业生产。如今，这片农业区域已达 4249200亩，绝大部分的农业区域处于棕榈滩县的管辖之内。在棕榈滩县的湿地农业区域中，甘蔗，甜玉米和甜椒为主要生产作物，其中棕榈滩县生产的白糖占据了美国白糖总产量的 8%，其他农产品(000061,股吧)还包括草皮、大豆、蔬菜、热带水果和大米等。根据美国农业部（United Stated Department of Agriculture，USDA）的数据显示，2012 年棕榈滩县农场总数为 1409个，面积大于 6070亩的农场为 36个。其中，676 个农场雇佣劳力，雇佣劳力达到 7529人。工作时间超过 150天的农场为 445个，其
5、劳动力总数为 4955人。农业生产相关的机械设备总值为 257108000美元。平均每个农场拥有 182475美元的机械设备。228 个农场的销售额均超过 100000美元。此外，由政府支出成立的农场数达到了 85个，支出总额为 1536000美元。可以看出，棕榈滩县的农业经济发展获得了足够的资金支持。这些资金相当部分来源于美国的农村金融体系。美国通过长时间的探索，建立了一套完善的农村金融体系，主要包括以政府为主导的农村政策性金融体系、合作农场信用体系、私营金融机构和农业保险体系。各个体系之间的相互合作为棕榈滩县的农业经济发展提供了强大的资金支持。美国的农村政策性金融农场服务局(Farm Se
6、rvice Agency)农场服务局成立于 1994年，隶属于美国农业部管辖，由其他几个部门合并而成。其中包括美国农业稳定和保护服务部门、联邦农作物保险公司、农民家计局。农场服务局的宗旨是通过高效、实用的农业项目对个体农户、大农场主、农业合作机构提供服务与帮助，保护农业发展和确保农业相关政策法律的切实执行。农场服务局在美国各州以及夏威夷、波多黎各下设 2346家州级以及县级办事处，自成体系。到 2005年，超过 8000位农民被选入农民县委会，县委会成员要对农业安全和农业生产者负责，评估联邦政府的农业计划，审查农业贷款的申请及发放，并对贷款的使用进行监督。农场服务局的信贷资金主要来源于总统预算
7、提交给美国国会后得到的拨款。由于拨款数额有限，各类贷款和开支都有着明确的预算指标。农场服务局按其宗旨，根据农村发展需要，其信贷资金运用可以分为七大种类。一是农村经营贷款和小额贷款，帮助农民购买农业生活中所需的物品，其中包括牲畜和饲料、农业设备、燃料、农业化学用品、农业保险、家庭生活开支、农场改造费用、债务再融资等。二是农场所有权贷款，这项贷款为农民和农场主提供了资金去购买土地，改造和提升农业设施。三是紧急情况下的农业贷款，此种贷款用来支付维修或置换必要农业设施，支付全部或部分灾年带来的农业经济损失，支付必要的农户生活开支和农业重组费用等。四是农业贷款担保，农场服务局向出借人提供最高 95%上限
8、的贷款本息损失担保。五是少数民族和女性农民的贷款，此种贷款将对社会弱势人群申请表的内容进行审核，然后批准贷款。六是对于新入行的农民和农场主起始资金贷款。七是农村年轻人贷款，此种贷款将贷给年龄在 10到 20岁的农村年轻人，最高上限为 5000美元，用于牲畜、种子和设备的购买。农场服务局的存在为棕榈滩县的农村经济提供了强有力的信贷支持，帮助当地的农民及农场主获得必要的资金进行农业产品和机械的购买，修建和维护农业设施，对农村中特殊的人群实行支持和保护，进而促进了棕榈滩县的农业发展和农户生活水平的提高。另外，美国农业部根据棕榈滩县的地理环境特征将其定位为冰冻、飓风的主要自然灾害地区。当地农民和农场主
9、可以根据农场服务局的资金运用要求，在受到灾害后获得紧急信贷支持，帮助农户渡过难关，恢复农业生产。幸运的是，棕榈滩县的农业生产已有 35年没有受到自然灾害的影响。农村公共事业服务机构（Rural Utilities Service）农村公共事业管理服务机构是另一个隶属于美国农业部管辖下的部门，其前身为美国农村电气化管理局。农村公共事业管理服务机构的主要任务是改善农村公共设施和环境，制定政策和项目，促进农村社区发展，解决农村水利和电力基础设施建设中遇到的问题，在信贷资金上给予帮助。农村公共事业管理局的资金来源也是以国会拨款为主。其资金可用于三大方面（电力、电子通讯、水利和垃圾处理），且在不同的方面
10、，农村公共事业管理局制定了详细的信贷项目来支持农村公共事业的发展。在电力方面，贷款方式有四种：第一，农村事业管理局为联邦融资银行、美国农村公共事业金融合作公司、国家合作银行提供担保贷款，由这些机构再向农民发放贷款。联邦融资银行的贷款利率是固定的，但联邦融资银行会像借款方收取 0.125%的管理费用。美国农村公共事业金融合作公司和国家合作银行的贷款利率则由出借方和借款方协商决定。第二，电力设备更换维护贷款，这项贷款用于更换、扩大、升级、维护农村区域的电力设备，贷款利率为 5%。第三，农村事业管理局通过国债的方式发放贷款，其贷款目标主要为电厂的经营者，期限最高为 35年，利率将随着美国国债利率而不
11、断变化。第四，以地方债的方式进行贷款，此种贷款的最高期限也为 35年。在电子通讯方面，农村事业管理局向农村社区提供宽带基础设施建设、升级、维护贷款。目前此种贷款已达 18亿美元，在 2800个农村社区建立起了宽带网络。电子通讯方面的贷款模式与电力方面的四种贷款方式基本一样。在水利和垃圾处理方面，农村事业管理局将提供直接贷款和政府津贴去帮助人口在 1万人以下的村镇，发展供水和垃圾处理系统。其中水利和垃圾处理的贷款最高年限可达 40年。如今，棕榈滩县已经实现了农村地区 100%的水电网供应，建设了成套完善的农村垃圾处理系统。农村的公共基础设施做到统一规划、共同解决，改善了农村地区的生活环境，提高了
12、生活质量。这些都是与农村公共事业管理局的信贷帮助密不可分的。商品信贷公司(Commodity Credit Corporation)商品信贷公司成立于 1933年，是一所归美国政府所有的国有公司。其建立的目的是为了稳定农业价格、提高农业收入、支持农业发展。作为美国农业部下属的一个融资机构，商品信贷公司有权使用 300亿美元的美国国债作为其对外信贷的资金。商品信贷公司的主要职责包括五个方面：一是保障农业收入，对自然灾害造成的减产进行补贴。二是改善农业生产环境。三是控制农业生产，从生产到储存再到销售进行全方面的监督，防止农业生产波动对生产者造成的影响。四是帮助农业生产者拓展海外市场。五是针对农业出
13、口提供出口信贷支持。商品信贷公司的董事会由 7名董事组成，农业部长作为董事会主席，监督和指导日常工作。董事会的成员需要经过美国总统和参议院的同意方能生效任职。公司运营所需要的资金由国会拨款，使用形式主要用于发放贷款和提供补贴。其中贷款利率会根据月份、贷款期限和种类变动。商品信贷公司的存在，为棕榈滩县的农业经济稳定提供了强有力的保障，稳定了农民的收入和农产品的物价，增加了农户在应对自然灾害时的信心。同时，通过掌握农产品的生产及销售流程，增大农业出口，缓和了农业生产中出现的产量过剩现象。农村住宅服务局（Rural Housing Service）农村住宅服务局是美国农业部管辖下的以农村建造房屋为服
14、务对象的机构。其主要任务是制定相关农村房屋方面的法规并监管法规的运行，提高农村地区的生活质量。农村住宅服务局的资金运用分为信贷和补贴两种方式。其资金主要提供给单独住宅、公寓、农民中的低收入人群、农场的雇佣工、儿童看护中心、警察局、消防局、图书馆、护理站、学校等使用。农场住宅服务局的信贷资金可划分为五种信贷方式：一是农村住房担保贷款。申请者的收入水平必须高于当地中产阶层平均收入水平的 115%，而且申请者还需要拥有良好的信誉纪录，贷款的有效期限为 30年。二是农村住房直接贷款，旨在帮助农村低收入人群购买、修理房屋，申请者收入水平必须低于当地中等收入水平的 50%，贷款有效期为 33年。三是农村房
15、屋修复贷款和津贴，申请者要满足无法从其他途径获得贷款的条件才能申请此类贷款，贷款的最高上限为 20000美元，津贴最高上限为 7500美元。四是雇佣农工房屋贷款和津贴，其服务对象为农场的雇佣工人，他们中的一些低收入者无法支付居住的费用，雇佣农工通过此种贷款可获得一份为期五年的借款合同。五是农村租赁房屋贷款，此种贷款中的借款人需要同意 8%的利率条件才能申请贷款，且只能用于租赁房屋抵押贷款。根据调查，2013 年棕榈滩县的房屋数量达到 669550栋，住户达到 523891户，住宅自有率更是达到了 71.9%，高于全美 65.5%的水平。其中大部分的家庭通过农村住宅服务局获得了房屋的租赁、购买、
16、维修贷款，从而提高了整个棕榈滩县的生活质量。小企业管理局（Small Business Administration）小企业管理局成立于 1953年，作为一个独立的联邦政府机构，小企业管理局的资金主要来源于国会拨款和信贷资金收回的本息，其主要任务是援助、保护小企业发展，为小企业提供法律咨询和帮助，维护公平竞争的商业环境，从而提高美国整体经济水平。小企业管理局的主要服务对象是不能从其他渠道获得贷款的小企业，资金同样分为贷款与津贴两种运用方式。小企业管理局的信贷种类分为四类：一是普通小企业贷款，其中包括对从事农产品储藏加工的小企业提供直接贷款、担保等其他特殊信贷。二是小额贷款，为个体农户提供资金去购买种子、化肥等。三是土地设备贷款，为个体农户和农场主提供了购买土地、农业设备、建立农房及维护的资金。四是自然灾害信贷，对于年收入低于 100万美元、且因灾害受到经济损失的大农场提供经济贷款援助。小企业管理局的存在，为棕榈滩县的小农经济发展提供了有力的资金支持。例如，2012年小企业管理局对棕榈滩县实行了一项 310万美元的小企业
