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1、第 1 页商业养老保险计划商业养老保险营销方案金融0701学号：070130034王东勇一、商业养老保险社会背景早在1999年，中国就已步入了老龄化社会，但十年来所采取的应对措施与老龄化发展速度相比几可忽略不计。尽管近年来中国的经济增长速度惊人，依然难以消化如此迅速的老龄化对经济、社会、政治、文化以及制度等诸多方面所形成的重大冲击。中国的人口红利将在20*年耗尽，此后中国适龄劳动力人口将开始出现负增长。2020年则是中国进入重型老龄化的临界点，此后中国将开始长达30年的飞速老龄化，总人口也逐渐开始负增长。2050年之后，中国将进入稳定的重度老龄化阶段，届时中国老年人口规模将达到峰值4.37亿，
2、约为少儿人口数量的2倍。所以，发展商业养老保险，刻不容缓。二、养老保险市场营销环境分析（一）环境的优势和机会1.税收的支持我国的税收法规中，对保险公司从事养老保险业务的税收政策是较明确的。对保险公司的寿险业务免征所得税，对保险公司开展一年期以上(包括一年期)返还本利的普通人寿保险、养老年金保险，以及一年期以上(包括一年期)的健康保险免征营业税。2.企业的支持随着我国逐渐进入老龄化社会，单单依靠基本养老保险已经不能满足众多退休职工的养老问题。对于企业员工，基本养老保险更是无法使之达到退休前的生活水平，而企业方面也想通过建立健全企业年金制度，既享受税收优惠，增加企业税后利润，又稳定员工，留住人才，
3、促进企业管理发展，因此商业性养老保险的发展受到了社会各个层面的重视。第 2 页3.商业养老保险发展迅猛近几年我国商业性养老保险发展势头良好。有数据显示，1997年至20*年，商业保险的发展较快，其中商业人寿保险的保险费收入从600亿元上升到227464亿元，商业人寿保险的年均增长率达到18以上。20*年6月，国内首家专业养老保险公司获准成立，企业年金市场进入实际市场操作阶段。4.市场潜力大人口数量和家庭结构的变化，为商业养老保险带来巨大的市场。庞大的人口群体孕育着庞大的市场，我国拥有庞大的老年人口群体，人口老龄化加快，随着死亡率的降低和人口预期寿命的延长，出现了人口老龄化高龄化趋势。年轻夫妇的
4、重压，迫使他们在年轻的时候就为自己年老投资，养老保险正好满足了这种需求。（二）环境的不足和威胁1.发展和需求不均衡商业性养老保险的发展现状和潜在需求之间还存在着不小的差距。以其中的企业年金为例，购买群体还限于国有企业，销售上更多的还是依赖行政手段，企业和职工自主投保参保的积极性不高。截止20*年底，我国企业年金覆盖人数为655万人，比20*年增加了17，占社会基本养老保险覆盖人数的6，比20*年增加07个百分点；参与的企业为16000多家，覆盖的企业户数占我国企业总量的1左右；企业年金总积累量为260亿元，占GDP的025。2.税收政策中存在的问题我国商业养老保险方面的税收政策零乱而不成体系，
5、其大都是过去在我国保险行业实践过程中建立起来的，随着实践的发展，新情况、新问题的出现，现有的税收政策表现出很多问题和不足，我们通过总结发现当前商业养老保险税收政策在发挥对其调节和促进作用上存在“三大症结”。税收优惠激励不够，优惠比例不够。现有相关规定模糊不清，鼓励政策模糊，量化政策不足。第 3 页现有相关规定模糊不清，税法对商业养老保险方面的税收优惠规定的缺失。3.外资保险公司的涌入随着我国加入世贸，外资保险公司的大量涌入。外资产险公司可以做法定保险业务之外的其他产险业务，市场份额还将扩大，外资保险已经得到在华的法人地位。外资保险还将获得一系列“优待”，从而与中资保险商站在同一“起跑线”上，发
6、展新型商业养老保险。三、消费者定位和购买者行为分析（一）养老保险需求特点商业养老保险，则是在消费者自愿基础上，从年轻时开始定期地缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的一种人寿保险。它不仅具有无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生（如罹患重大疾病、遭受意外事故等）的特点，而且，投保人寿命越长，所能领取的养老金总量也越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的（二）消费市场和购买者的特性1.适合同时注重风险，养老保障和投资收益的客户做好售后服务2.由全社会的成员自愿参加3.费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司4.由保险公司直接支付给被保险人；根据投保
7、人购买的产品不同领取也有所不同。5.是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性四、竞争对手分析各个保险公司因地制宜推出了不同的养老保险方案，如下太平人寿公司的福寿连连养老计划，中国人寿的国寿鸿寿年金保险（分红型），平安人寿的平安利两全保险，太平人寿的一诺千金尊贵养老计划，新华保险的锦绣年华养老年金保险（A款）中意人寿的“随心所享”年金保险，中英人寿的永吉祥两第 4 页全保险(分红型），各保险公司的保障力度不同了，给付对象也不同，有较强的竞争实力，五、产品特性定位分析为了在养老保险市场上争当一席之地，我们需要因地制宜发展商业养老保险。特点鲜明，方便合理。（一）贴心
8、的养老年金，让您更轻松退休生活1.年轻退休不是梦最早45岁即可开始领取，另有4种年龄可选2.年金按月来给付每月给付保额的10%，稳定的现金流补充社保养老3.领取金额有保证保证领取金额为20年金、110%已缴保费及现金价值三者取大，资金轻松保值4.最久领至八十八年金最高可领取至88周岁，长寿人生轻松安享5.满期更有祝寿金88周岁将得到3倍保险金额的祝寿金，以贺长寿之喜（二）灵活的保单分红，满足多种生活需要1.红利年可累积作为公司分红保险业务的稳健经营成果，红利每年以复利累积，有力抵御通胀2.灵活领取功用多红利可因需随时申请领取，余额将继续累计生息，并在满期时一次性给付（三）人性的全面保障，陪伴您
9、度过泰然一生1.身故全残有保障若被保险人在领取前身故，将退还110%已缴保费与当时现金价值的较高者；全残则依约定领取养老金2.轻松保障DIY可与公司的一系列意外、医疗、重疾附加险种组成更完善的保险理财计划（四）丰富的保单权利，帮助您实现轻松退休.保单资产可变现最高达90%现金价值的保单借款，可帮助您应对不时之需六、保险营销第 5 页合同策略（一）产品给付策略投保年龄：18-62周岁缴费方式：3年，6年，10年，15年，20年，至44岁，至49岁，至54岁，至59岁，至64岁保险期限：保障至88岁1.年金给付：本合同年金分为A、B、C、D、E五个品种，分别简称DAD（A）、DAD（B）、DAD（
10、C）、DAD（D）、DAD（E）。DAD（A）的首期年金领取日为被保险人满四十五周岁后的首个保单周年日。DAD（B）的首期年金领取日为被保险人满五十周岁后的首个保单周年日。DAD（C）的首期年金领取日为被保险人满五十五周岁后的首个保单周年日。DAD（D）的首期年金领取日为被保险人满六十周岁后的首个保单周年日。DAD（E）的首期年金领取日为被保险人满六十五周岁后的首个保单周年日。若被保险人生存至首期年金领取日，则从首期年金领取日开始我们给付年金。被保险人按月领取年金，每月领取金额为保险金额的百分之十，直至被保险人年满八十八周岁后的首个保单周年日当日24时，本合同效力终止。2.满期给付若被保险人生
11、存至八十八周岁后的首个保单周年日当日24时，本公司将按保险金额的3倍给付满期保险金，本合同效力终止。3.身故、全残给付：若被保险人在首期年金领取日前身故或全残，自被保险人身故或全残之日起，本合同效力终止，我们将按下面两项中的数额较高者一次性给付身故，全残保险金：110%的已缴保险费或者本合同当时的现金价值。若被保险人同时发生一项以上全残时，该给付以一项为限。若被保险人在年金领取期间身故，本合同效力终止，我们将按下面三项中的数额较高者一次性给付身故保险金：110%的已缴保险费减去已经领取的年金；保险金额的二十四倍减去已经领第 6 页取的年金；本合同当时的现金价值七、保险广告促销策略1在电视，广播
12、，上作宣传以及在DM册上对保险意识的宣传和对先进西方国家保险意识，参保方式的宣传。从而广泛的让消费者对保险事业篇二：40岁开始理财规划养老商业养老保险不可缺。40岁开始理财规划养老商业养老保险不可缺随着中国经济的发展，通胀问题进一步被推到了风口浪尖，如何保证养老资金的增值以抵御未来的通胀风险呢？金投保险网专家建议可考虑购买商业养老保险。退休养老金是老年生活的“养命钱”，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。商业养老保险是比较好的投资选择。【理财案例】张先生，40岁，单身，年度税后收入为30.4万元，包括房产、汽车等在内的家庭总资产为345万元；包括房屋贷款在内的总负债为41.7万元。张先生目前4
13、0岁，打算60岁退休。根据张先生的风险承受能力测试，张先生属于稳健型投资者。退休养老规划一般要分为三个阶段。第一阶段：尚处于青壮年时期，这时应当积极理财，发展事业，为退休养老储备资产。这是建立个人财务基础最重要的时期。在努力工作、保障家庭收入稳定增长、家庭财务充分安全的同时，要对家庭目前的资产和节余的资金适当采取一些相对积极进取的策略进行理财安排，使家庭财产实现较快速的增加，为未来的退休生活打下财务基础。第二阶段：退休前510年左右的时间，该阶段生命进入成熟稳定期。经过上一阶段的理财规划和实施，家庭已取得了坚实的财务基础。此时应当稳健理财，享受生活，实现自我的全面发展。此时的投资组合，将由积极
14、型转向稳第 7 页健型，减少风险较高的投资，而增加收益平稳、风险也较低的投资，主要考虑的是资产的安全性和收益的稳定性之间的平衡。第三阶段：已经进入退休和养老阶段。保守理财，安心生活，过一个健康安心的晚年是这一时期理财的基本操作策略。此时，有些人可能还会花些时间继续做一些自己感兴趣的工作，但更多的时间会用来享受一生耕耘的成果，享受生命的从容和自在。此时的投资，将向保守型转变，主要将资产进行一些有稳定收入、风险很低的投资，以保住一生的劳动成果为主。【保险规划】40岁开始准备商业养老保险40岁左右的中年人如何购买理财保险？中年是一个承上启下的阶段，曾有多项调查显示，中年人在单位里最容易成为尴尬人物，
15、中年人最容易受到宏观经济被动的侵袭，同时人们意识到了提早为未来做规划的重要性，中年如何做理财规划？除了储蓄外，还可以把保险作为规划家庭资产的第二大理财工具，尽早做好一份比较全面的保险计划。由于社保提供的养老金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。
16、商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。另外，人到中年后，身体机能会有明显的下降，加上年轻时为了工作打拼不注意身第 8 页体，各种不健康的生活、工作习惯造成了许多健康隐患，各种疾病的发生概率大大增加。一旦健康出现问题，生了重病，不仅收入会受到影响从而降低，家庭财力也会受到巨大的耗损，很有可能将准备养老的资金也耗费殆尽，“因病致贫”“因病返贫”也不无可能。因此，一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下，也可给双方父母也购买重大疾病保险，除了缓解经济压力外，还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。篇三：社会养老保险和商业养老保险的区别。社会养老保险和商业养老保险的区别是什么？还有，社会医疗和商业医疗保险的区别是什么？1、基本性质不同社会保险是国家强制实行的社会保障,凡是法律规定范围内的劳动者和全部企业必须参加
