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1、纵深化、精准化、合作化、数字化金融排斥是指社会中的一部分弱势群体无法通过正规途径获得金融服务的现象。造成金融排斥的原因是多样的，位置偏远、收入较低、信用状况不明朗等因素均会成为其获取金融服务的阻碍。金融排斥是一种典型的市场失灵表现，具有负的外部性，使真正需要金融服务帮助的人群被排斥在金融体系之外。普惠金融概念的提出就是要矫正这部分市场失灵，使市场上的长尾群体也能得到正确的金融资金扶持。 普惠金融服务的重点与难点 2005 年是“国际小额信贷年 ”，联合国首次提出了 “普惠金融”这一概念。在我国，2013 年“发展普惠金融”正式写入中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定中，逐渐得到社会各界的
2、普遍关注。国务院在推进普惠金融发展规划中，将普惠金融定义为“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象”。其中，重点指出：“推进普惠金融服务要坚持政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。 ” 普惠金融服务的重点在于机会平等。要提高金融服务的覆盖率和可得性，就需要充分引入商业金融的力量，利用商业金融尤其是商业银行的营业网点、支付清算、信息通信等金融基础设施，为农村
3、地区、偏远地区和城市社区等普惠金融重点领域提供金融服务。与农村金融机构和城市商业银行相比，全国性大型商业银行拥有更加雄厚的资金实力、更加熟知的品牌优势、更加专业的风控手段、更加广泛的机构布局和更加强大的风险承受能力，应成为普惠金融服务的主体力量。大型商业银行能够为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体提供更为稳定、专业和长期的金融扶持，帮助普惠金融主体增强自身发展实力，从而彻底脱离贫困。 普惠金融服务的难点在于商业可持续。普惠金融服务的重点区域主要是农村地区和偏远地区，客户群体数量有限、财富有限，导致该地区商业银行网点的营业额与利润低于其他区域，网点单产较低。而开设
4、网点往往面临巨大的固定资产购置、信息系统建设成本、人力资源成本等投入，经营成本较高。商业银行的天然属性是追求利润最大化，农村地区和偏远地区的成本收益不匹配，实现营收平衡难度大，商业银行缺乏提供服务的基本动力。从这种角度看，农村地区和偏远地区的金融网点具有公共品和准公共品的属性，需要政府运用优惠政策强化正向激励和进行适当补偿，也因此，我国提出了普惠金融“市场主导、政府引导”的基本原则，只有这样，才能保证商业银行机构和人员的稳定性，保障商业银行实现收益覆盖成本。 普惠金融面临的挑战 从中国邮政储蓄银行多年的实践看，普惠金融需求具有“短、小、频、急” 的特点，金融服务成本高、风险大，商业银行从事普惠
5、金融服务面临诸多挑战，总体来讲，主要体现为四个方面的不对称。 供给需求不对称。普惠金融的需求主体多为低收入群体和小微企业，通常资金需求急、贷款额度小、经营不规范，这些特点对金融机构的业务操作水平和风险把控能力提出了较高要求。与此同时，商业化金融机构逐利性的市场化本能使其为降低成本、控制风险，更倾向于围绕大中型企业和富裕人群设计产品、提供服务。因此，要引导商业化金融机构向低收入群体和小微企业倾斜，满足其基本经营需求面临较大挑战。 资金配置不对称。发展普惠金融，需要金融资源向弱势群体、弱势产业、弱势区域倾斜和转移，但是，目前我国资金配置呈现出从低收入群体流向中高收入群体、从农村地区流向城市地区、从
6、农业流向工业的特征。如何扭转资金配置不对称的格局，有序地引导金融资源向普惠金融领域倾斜，是发展普惠金融亟待解决的问题。同时，资金配置不对称还表现在金融体系中，实体经济特别是中小微企业和“三农” 领域资金短缺。 信息获取不对称。资金融通有赖于信用体系的支撑，信用体系则由市场信用、商业信用和银行信用构成。目前，我国市场信用与商业信用发展仍不理想，虽然互联网交易积累了大量的信用数据，但通常都存在共享壁垒，我国的信用体系主要还是以银行信用为主导。普惠金融需求主体通常因经营不规范导致金融参与度低，而信用信息的缺失进一步加剧了商业银行向其提供金融服务的不确定性和风险系数，导致基本金融服务不充分，小微、 “
7、三农” 领域“融资难、融资贵、融资慢”的问题难以解决。 成本收益不对称。金融机构在为弱势群体提供金融服务时，面临的一个不可回避的难题就是“如何在帮助弱势群体脱贫的同时，实现机构自身的可持续发展”。发展普惠金融的收益是社会化的，是半公益性的，而服务成本必须由金融机构来承担，位置偏远、风险较高等因素均导致普惠金融的服务成本显著高于其他常规业务，成本与收益的不对称性将制约我国普惠金融的长效发展。 邮储银行普惠金融的“四化” 模式 邮储银行成立以来，始终坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农” 的市场定位，践行 “普之城乡，惠之于民”的服务承诺，多种措施、多种渠道破解普惠金融难题，积极探索商业可持续的
8、普惠金融发展道路。在普惠金融服务上坚持纵深化、精准化、合作化和数字化，努力将便捷、低廉、均等的金融服务带给更多百姓。 纵深化普惠金融 邮储银行充分发挥网点数量多、覆盖范围广、服务客户多的独特优势和资源禀赋，将金融服务送往农村和偏远地区，坚持实现金融服务纵深化，延伸金融服务“最后一公里”。根据中国人民银行、中国银行业协会发布的数据显示，截至 2016 年末，全国银行业金融机构营业网点总数达22.79 万个，其中，农村地区银行网点数量 12.67 万个，占比为 55.59%。邮储银行有近 4 万个营业网点，县及县以下地区网点占比71%以上，高于行业整体水平，服务覆盖近 99%的县域地区，使普惠金融服务网络深入全国各个角落。2016 年，邮储银行成立三农金融事业部，建立“总行-省-市-县” 四级组织架构，专业化机构覆盖到县域，进一步夯实专业化三农服务体系。
