关于保险公司的调研报告

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1、第 1 页 共 29 页 调研报告“关于车险亏损的问题”系别： 行政管理系专 业 名 称： 劳动与社会保障学 生 姓 名，学号：徐姚 08120601，李晓杨08120602，叶晓清 08120603，张越赟 08120605，张婧伦08120521指导教师姓名、职称 ： 刘琼老师第 2 页 共 29 页 完成日期 2014 年 1 月 2 日报告提纲一、 车险的有关概念二、 中国车险的发展现状三、 关于车险亏损的问题1. 保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损？2. 虽然车险业务常常亏损，但大多说保险公司仍然把车险放在第一位，这是为什么？四、 如何扭转车险亏损的现状五、 总结六、 任务安排及

2、评分标准七、 附录：调查问卷第 3 页 共 29 页 一、 车险的有关概念什么是车险机 动 车 辆 保 险 ， 即 汽 车 保 险 ， 简 称 车 险 ， 是 指 对 机 动 车 辆 由 于自 然 灾 害 或 意 外 事 故 所 造 成 的 人 身 伤 亡 或 财 产 损 失 负 赔 偿 责 任 的 一 种商 业 保 险 。 是 以 机 动 车 辆 本 身 及 其 第 三 者 责 任 等 为 保 险 标 的 的 一 种 运输 工 具 保 险 。 其 保 险 客 户 ， 主 要 是 拥 有 各 种 机 动 交 通 工 具 的 法 人 团 体和 个 人 ； 其 保 险 标 的 ， 主 要 是 各

3、种 类 型 的 汽 车 ， 但 也 包 括 电 车 、 电 瓶车 等 专 用 车 辆 及 摩 托 车 等 。 汽 车 保 险 是 财 产 保 险 的 一 种 ， 它 伴 随着 汽 车 的 出 现 和 普 及 而 不 断 发 展 成 熟 。当 前 ， 除 了 国 家 强 制 机 动 车 所 有 人 所 必 须 购 买 的 交 强 险 ，其 它 机 动 车 保 险 分 为 两 大 类 。 这 两 类 保 险 一 共 包 含 两 类 基 本 险 种 ： 一类 是 基 本 险 ， 包 括 车 辆 损 失 险 和 第 三 者 责 任 事 故 险 ， 另 一 类 是 车 主 自愿 投 保 的 附 加 险

4、， 主 要 包 括 全 车 盗 抢 险 、 车 上 责 任 险 、 玻 璃 单 独 破 碎险 、 自 燃 损 失 险 、 不 计 免 赔 特 约 险 等 险 种 。第 4 页 共 29 页 二、 中国车险的发展现状在 我 国 ， 随 着 汽 车 工 业 的 发 展 和 数 量 的 增 加 ， 家 用 汽 车 的普 及 和 “交 强 险 ”的 实 施 ,带 动 了 机 动 车 辆 保 险 业 务 的 发 展 。 在 我国 的 财 产 保 险 业 务 里 车 险 已 经 成 为 了 第 一 大 险 种 ,成 为 了 财 险的 “晴 雨 表 ”， 其 经 营 的 盈 亏 ， 直 接 影 响 到 财

5、产 险 公 司 及 保 险 行 业的 经 营 效 益 和 健 康 发 展 ， 车 险 市 场 份 额 ， 从 2001 年 61.57%增 加 到 2010 年 的 77.12%， 2011 年 略 降 至 75.89%， 占 据 绝 对主 体 地 位 ， 成 为 多 数 产 险 公 司 冲 规 模 ， 扩 机 构 ， 谋 生 存 发 展 的 根 本 。当 前 ， 在 国 内 保 险 公 司 中 ， 汽 车 保 险 业 务 保 费 收 入 已 占 到 其 财 产 保 险业 务 总 保 费 收 入 的 50%以 上 ， 部 分 公 司 的 汽 车 保 险 业 务 保 费 收 入第 5 页 共 2

6、9 页 占 其 财 产 保 险 业 务 总 保 费 收 入 的 60%以 上 。 根 据 中 国 保 险 行 业协 会 的 统 计 数 据 显 示 ， 截 至 目 前 ， 共 有 保 险 公 司 135 家 ， 保险 中 介 机 构 36 家 ， 其 中 大 部 分 已 经 开 展 了 汽 车 保 险 业 务 。但 是 ， 随 着 保 险 主 体 的 不 断 增 多 ， 我 国 财 产 保 险 市 场 逐 步 从 垄断 向 垄 断 竞 争 过 渡 ， 但 竞 争 程 度 的 提 高 并 未 提 升 财 产 保 险 市 场 的 经 营效 率 。 尤 其 目 前 的 车 险 市 场 ， 恶 性 价

7、 格 竞 争 愈 演 愈 烈 ， 保 险 企 业 的 承保 利 润 率 越 来 越 低 ， 甚 至 出 现 全 行 业 亏 损 的 局 面 。 除 少 数 主 营 政 策 性业 务 的 财 产 保 险 公 司 外 ， 公 司 的 经 营 结 果 可 谓 成 亦 车 险 ， 败 亦 车 险 。近 年 来 ， 车 险 经 营 效 益 不 佳 ， 行 业 整 体 亏 损 ， 车 险 经 营 变 成 了 烫 手 山芋 。三、 关于保险公司车险亏损的问题第 6 页 共 29 页 A. 保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损？B. 虽然车险业务常常亏损，但大多说保险公司仍然把车险放在第一位，这是为什么？经

8、 过 调 研 发 现 车 险 业 务 出 现 亏 损 的 原 因 有 以 下 几 方 面 ：(一 ) 成 本 增 加 ， 风 险 增 加 ， 而 利 润 空 间 越 来 越 小 ；1. 出 险 几 率 越 来 越 大 ， 赔 付 率 高市 场 经 济 的 发 展 ， 人 民 生 活 水 平 的 提 高 ， 随 着 节 奏 的 加 快 ， 买 车的 人 多 了 ， 开 车 的 大 多 数 都 是 新 手 ， 我 国 交 通 不 太 完 善 ， 所 以 出 事 故的 几 率 大 ， 保 险 公 司 的 赔 付 率 也 相 应 提 高 。2. 交 强 险 亏 损 ， 费 率 过 低 ， 保 费 少

9、，国 家 对 于 交 强 险 的 价 格 一 直 都 是 有 统 一 的 规 定 ， 而 现 今 执 行 的 价格 ， 明 显 的 和 市 场 的 实 际 情 况 不 符 ， 保 险 公 司 都 在 亏 损 中 。 据 中 国 保险 行 业 协 会 2011 年 公 布 数 据 ， 保 险 公 司 整 体 交 强 险 经 营 亏 损 达 92 亿 元 ， 经 营 亏 损 率 达 10.1%。 其 中 ， 承 保 亏 损 112 亿 元 ，第 7 页 共 29 页 投 资 收 益 20 亿 元 ， 相 比 2010 年 增 加 近 15 亿 元 ， 仍 未 抑制 住 连 续 亏 损 的 态 势

10、。 经 营 5 年 半 以 来 ， 交 强 险 累 计 经 营 亏 损达 173 亿 元 。 交 强 险 费 率 的 不 合 理 是 交 强 险 出 现 亏 损 的 主 要 原 因 。如 在 交 通 事 故 中 ， 农 用 车 辆 的 损 失 率 较 高 ， 但 实 际 缴 纳 保 费 却 较 低 ，这 就 造 成 了 其 他 车 种 对 农 用 车 辆 救 助 金 的 成 本 均 摊 ， 表 现 出 来 即 是 交强 险 的 亏 损 现 状 。3. 车 辆 损 失 维 修 费 用 大 幅 上 升“客 户 一 般 情 况 下 ， 多 对 修 理 厂 有 较 大 依 赖 ， 宁 愿 支 付 本

11、不 需 要的 高 额 修 理 费 用 。 保 时 捷 坏 一 保 险 杠 ， 保 险 杠 价 4000 元 ， 喷漆 、 拆 装 工 时 却 要 8000 元 。 为 什 么 这 么 贵 ？ 原 来 该 专 业 店 的 工 时费 标 准 是 每 工 时 500 元 ！ ”我 们 采 访 的 保 险 公 司 代 理 人 对 曾 经 遇到 的 一 家 4S 店 对 轻 微 变 形 的 铁 质 保 险 杠 骨 架 也 不 情 愿 校 正 的 事 情这 样 说 。 经 济 发 展 了 ， 车 辆 增 多 了 ， 保 费 虽 也 增 加 了 ， 但 车 辆 出 险的 频 度 也 大 大 增 加 了 。

12、汽 车 修 理 厂 、 各 种 4S 店 装 饰 得 越 来 越豪 华 ， 修 车 的 工 时 费 越 来 越 高 ， 车 辆 配 件 价 格 越 来 越 贵 。 修 理 厂 不 是以 修 理 为 主 ， 而 是 以 换 件 为 主 ， 与 保 险 合 同 的 以 修 为 主 的 原 则 理 念 格格 不 入 。 有 的 修 理 厂 以 行 业 权 威 自 居 ， 以 对 客 户 高 度 负 责 为 幌 子 ， 以修 理 后 的 车 辆 要 与 出 厂 新 车 一 样 为 专 业 借 口 ， 以 若 不 按 其 更 换 项 目 进第 8 页 共 29 页 行 修 理 ， 将 来 行 车 的 安

13、 全 性 就 无 法 保 障 之 类 的 言 语 对 客 户 进 行 诱 导 与恐 吓 。 修 理 厂 与 保 险 公 司 的 不 合 作 情 结 与 定 损 费 用 差 异 ， 最 后 演 变 成客 户 对 保 险 公 司 的 不 满 与 怨 气 ， 经 常 对 簿 公 堂 。 保 险 公 司 的 定 损 结 果 ，因 自 己 既 是 运 动 员 又 是 裁 判 员 的 角 色 特 殊 性 ， 公 信 力 显 得 苍 白 无 力 ，法 院 多 判 保 险 公 司 败 诉 。4. 第 三 者 人 伤 赔 付 的 法 律 环 境 变 化 与 标 准 的 大 幅 提 升 ， 提高 了 赔 付 成

14、本 。2004 年 5 月 1 日 ， 中 华 人 民 共 和 国 道 路 交 通 安 全 法 正式 实 施 ， 最 高 人 民 法 院 关 于 审 理 人 身 损 害 赔 偿 案 件 适 用 法 律 若 干问 题 的 解 释 也 于 同 日 实 施 。 新 法 较 保 险 公 司 和 交 管 部 门 沿 用 多 年的 原 道 路 交 通 事 故 处 理 办 法 ， 将 交 通 事 故 第 三 者 的 人 伤 赔 付标 准 做 了 大 幅 提 高 ： 死 亡 赔 偿 费 计 算 由 10 年 涨 至 20 年 ， 增加 了 精 神 损 害 赔 偿 责 任 ， 第 三 者 赔 偿 标 准 ， 通

15、 常 是 就 高 不 就 低 ， 赔 付基 础 标 准 逐 年 上 涨 ， 不 断 上 涨 的 高 额 医 疗 费 用 5. 代 理 人 佣 金 ， 高 层 管 理 员 工 资 高 ， 中 介 费 用尽 管 我 们 说 保 险 代 理 人 已 经 逐 渐 成 为 末 路 英 雄 ,但 从 我 们访 问 的 这 位 代 理 人 那 了 解 到 ,这 是 一 项 需 要 坚 持 和 耐 心 的 工 作 ,如果 做 得 好 ,收 入 是 很 可 观 的 。 据 我 们 了 解 保 险 代 理 人 的 主 要 收第 9 页 共 29 页 入 是 “底 薪 佣 金 ”(业 务 回 扣 )， 虽 然 底 薪 少 得 可 怜 ， 但 佣 金 相当 可 观 。 每 笔 业 务 的 佣 金 是 业 务 量 的 20 30 ， 也 就 是 说 ，如 果 拉 了 一 笔 1 万 元 的 保 险 业 务 ， 业 务 员 最 高 可 获 得 3000元 的 佣 金 。 还 有 一 批 高 薪 员 工 是 拿 管 理 津 贴 的 。 公 司 的 一 般 晋 升 程序 是 ： 试 用 业 务 员 正 式 业 务 员 主 任 高 级 主 任 部 门 经 理 。主 任 级 别 以 上 便 可 拿 到 管 理 津 贴 。 以 主 任 为 例 ， 如 果 他 下 面 的 员 工 拿了 10 万 元 佣 金