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1、信用卡分期付款成“圈钱陷阱”“只要每月 288 元，双核笔记本抱回家”、 “众里寻他千百度，分期付款笔记本最超值 ”、 “信用卡免息分期买东西就这么便宜”、 “抢名牌，零利息！” 最近两年来，各大银行纷纷加大了信用卡分期付款的推广力度。与此同时，各大 IT 厂商也加大了与银行分期付款业务的合作。据不完全统计，不仅仅是手机、笔记本电脑、电视，就连汽车“先享受后付款”的方式也越来越受到消费者和厂商的青睐。最近，黄枪接到不少读者投诉称，信用卡分期付款不但没有“零利息”，反而让自己多花了数百元。那么，号称“零利息”的信用卡分期付款，是如何成为“圈钱陷阱”的呢？多花了936元冤枉钱“12个月下来，我多花
2、了936元！”6月上旬，广州何先生向黄枪投诉称，他4月份在网上看中了某款价值1.2万元的高档笔记本，在发卡银行的热情推荐下，何先生选择了信用卡12个月免息分期付款。当时，何先生美滋滋地认为，反正是免息，何乐而不为？可对账单寄来后，何先生傻眼了，每期1000元的还款额变成了1078元，也就是说，12个月下来，何先生要多花936元。更重要的是，他在太平洋电脑城发现，其实自己所购买的那款笔记本，在电脑城只需要9000多元。同样的情况还发生在罗女士身上。罗女士持有民生银行信用卡，她在该行“信用卡商城”看到一款报价12000多元的某品牌笔记本，如果用信用卡支付可选择分18期付款，每期只需660元。对此，
3、罗女士十分心动。但后来她在电脑卖场里发现，这款电脑最低只需9600元，如此大的价格差让罗女士难以理解。黄枪调查发现，最近两年来，各大银行纷纷加大了信用卡分期付款的推广力度。诸如“只要每月288元，双核笔记本抱回家”、 “众里寻他千百度，分期付款笔记本最超值 ”、 “信用卡免息分期买东西就这么便宜”、 “抢名牌，零利息！”等广告以各种形式推荐给消费者。“上个月，我刷卡 7000多元购买商品。过了十多天，浦发银行信用卡部门工作人员多次给我打电话，告诉我所欠的000多元中，有4000元可以参加分期付款的活动。 ”黄小姐称，按银行工作人员的介绍，参加这种活动方便又实惠，不需要任何书面申请，只需要黄小姐
4、在电话中答应一声就可以。她如果参加此活动，先可以免除一个月的利息，而且还可以晚一个月再还款，此后共分11期，每期还款440元，总计还款4840元。而其余的000元欠款则需要另外偿还。黄小姐一算账，觉得不对劲，怎么参加这个免息分期付款活动，自己还多欠了几百元？遂婉拒了银行方面的“ 热情”，但银行工作人员仍不气馁，多次致电游说她参加分期付款活动。分期付款背后的猫腻黄枪调查招商、交通、民生、农业等十多家银行发现，信用卡免息分期付款背后存在许多“猫腻”。最常见的情况是，免息分期付款的产品价格比市场价格高出几百元甚至几千元。比如某款笔记本电脑，招商银行给出的市场参考价是 12888 元，但在中关村各电脑
5、商城，经销商给出的最高卖价也只有 9600 元。银行给出的报价和卖场实际销售价差距为何如此之大？6 月下旬，黄枪致电招商银行信用卡中心，一位工作人员在电话中表示，网上商城的价格由供货商确定，而且一般不会根据市场价格的变化进行调整。该工作人员表示，招商银行网站上有数十家特约商户，包括惠普、联想、方正等知名IT 品牌，顾客使用信用卡在网上购物不仅可以免息分期付款，而且还可以比较每个商品的市场价及特惠价。目前来看，银行对于购车、购房等大额分期付款设有门槛，会根据持卡人的资信状况和信用卡使用情况设定。而对于电脑、手机等物品要求不高，一般单笔消费满 500 元则可，因此 IT 产品成为各大银行分期付款的
6、主力军。IT 厂商与银行联手推出免息分期付款业务由来已久。早在 2003 年，IBM 就与中信信用卡联手推出了免息分期付款。 “这是双赢的结果，分期付款对我们销量的增加效果明显，也同时增加了银行业务。 ”一位不愿透露姓名的某笔记本厂商渠道经理称，仅仅在今年 4 月，该厂商通过分期付款就销售了 230 台笔记本电脑。国美提供的数据显示，从 2006 年 9 月份开始，国美就与招商、中信等银行联合在其300 多家门店全面推广“零首付零利息”的家电消费分期付款新模式。 “这一模式并不会给顾客增加成本，国美将承担 2.5%的利息”。但事实上，这种成本已悄然转嫁给了消费者，交通银行一位不愿透露姓名的内部
7、人员向记者吐露实情：“因为使用信用卡分期支付，必然会有坏账产生的可能，再加上占用资金会有利息费用，银行出于成本的考虑会将风险转嫁给分期使用者。 ”调查中，记者还发现了一个奇怪的现象：市场上几乎无法找到与免息分期付款笔记本电脑相同配置的产品。 “这些产品大多是定制产品，主要是为了避免和市场上的产品相冲突，不对传统渠道造成大的影响。所以你会看见型号可能相同，但是具体配置总会有或多或少差异的产品。当然，这样做的另一个好处是让消费者对于产品缺乏可比较的对象。 ”一位业内人士透露。另一种情况是，该系列产品已经停产或者退出市场，但商家还有一定库存，因此提供给商城做活动。不过，这样的产品由于已经停产，其售后
8、、维修、购买配件等问题很可能得不到有效保障。对消费者而言，相比产品的价格高于市场或产品落后，更大的麻烦是面临被银行起诉的风险。广州梁先生投诉称，三年前，他通过某移动通讯运营商指定的分期付款方式，办理了掌中宽带（一台笔记本电脑和上网卡）的套餐，36 个月内每月支付 466 元。因为电脑很快出问题，拿回电脑检修的运营商又迟迟没有答复，梁先生随后中止了还款。想不到的是，2008 年 5 月，他突然接到银行的电话，通知他欠下银行本息、滞纳金等总计 3 万多元，并被银行起诉。折腾两年多，打了四场官司，这个套餐让梁先生损失了 3 万多元。“我在糊里糊涂中上了当。 ”直到被银行起诉，梁先生才明白，分期付款并
9、不是分期向运营商付款，而是银行通过透支的方式将消费总额支付给运营商，再由梁先生逐月还款给银行。此外，也有读者投诉称，用信用卡购买某品牌笔记本电脑后，因为实物与宣传的颜色、外观存在巨大差异而拒绝接收，该消费者被银行要求必须从其信用卡账户中扣除每单 150元的笔记本电脑运费。成本之高，远远超过现金交易，退货赔偿更是无从谈起。辽宁的王先生则称，他在 2010 年 3 月 9 日通过建设银行电话分期付款订购了一台手机，发货商是橡果国际，通过审核后被告知 714 个工作日到货。因一直没有收到手机，王先生打电话咨询建行，被告知建行只是代办交易，不负责供货。 “钱早就被银行扣了，货却一直收不到，岂不是打了水
10、漂？”小提示信用卡分期付款注意事项1. 免息不免费2. 分期越长手续费越多3. 免息不等于无利息4. 免息不等于免收滞纳金5. 分期付款谨防发货慢、退货难，甚至遇到山寨产品“零利息”手续费贵过贷款对消费者而言，一个关键问题是，号称“零利息”的信用卡分期付款，到底是“陷阱”还是“馅饼”？“不少消费者都误以为零利息就是完全免费，实际上不是这样，银行还会收取一定的手续费。 ”5 月下旬至 6 月中旬，记者致电多家商业银行信用卡中心，几乎所有银行都表示，该行长期举办信用卡分期付款赠积分、分期 12 个月付款免一期分期额度等活动。一位银行客服小姐解释，分期付款的确免息，但却不是免费的，比如何先生每月多出
11、来的 78 元钱，就是分期付款的手续费。该客服小姐解释，分期次数越多，手续费相应就越高。每个月多付 78 元，12 个月就总共要多付 936 元。能否提前还掉欠款？客服小姐称，提前还款可以，但必须在下一个还款日前，将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清，此外，还需加收一定的提前还款手续费。“手续费从来不免。 ”记者咨询的十多家银行均明确表示，收取比例按照分期数的不同，一般为每月 4%15%。而目前商业银行一年期贷款利率为 5.31，分期付款手续费贵过贷款。目前，绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定标准，如 3 期、6 期、12 期等。一般期限越长，手续费越高。各家银行手续费率标准也不同
12、，以 6 期分期手续费为例，最高的是招行 4.2%，最低的光大为 3%，工、农、中、建都是 3.6%，广发 3.9%。12 期分期手续费最高的是广发 7.8%，最低是光大 6%，工行、建行、农行等都是 7.2%，中行略高为 7.5%。而 24 期分期手续费最高的是广发银行为 21.6%，最低的是农行为 14.4%。比如张先生持有招商信用卡，他通过信用卡分期付款的方式购买一台价值 7000 元的笔记本电脑。按照银行手续费的收取标准，分期 3 个月利率为 2.6%、6 个月利率为 4.2%、12个月利率为 7.2%，一次性收取。也就是说，如果张先生设定自己分 6 个月还款，需缴纳7000 元4.2
13、%=294 元的手续费。如果分 12 个月还款，则需缴纳 70007.2%=504 元的手续费。如此算来，信用卡分期付款并不能让持卡人占到“便宜”。在收取手续费的方式上也存在一次性收取和每期收取的区别。比如农行、建行、光大、交通为每期收取，工行、中行、兴业等银行则是在缴付首期款时一次性收取。消费者如果没有了解清楚，往往容易因在还款时少存钱，逾期后导致不良信用记录的产生。此外，免息也不等于免收滞纳金，这一点经常被许多持卡人所忽视。 “信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事，不少持卡人误以为信用卡免息分期付款就是没有滞纳金。 ”交通银行信用卡中心有关人士说。“银行、厂商不是慈善机构。 ”该人士表示，银行作为分期付款消费中的重要一环，有自己的盈利要求。在分期付款模式中，银行必须考虑到承担风险的成本和资金成本，这种风险成本和资金成本远比普通的银行卡交易要高。手续费+滞纳金的收费方式之下，分期付款也成了各大银行“圈钱”利器。 “银行分期付款的收入非常可观，例如一台笔记本电脑卖 8000 元，如果跟银行合作进行分期付款，除去成本，银行至少赚 300 元。 ” 一位银行内部人士向黄枪透露，银行有义务将 “收费猫腻” 说清楚，让消费者心里明明白白，但在巨大利益驱使下，往往片面强调“零利息”，以此诱惑消费者进行消费。
