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1、担保公司个人汽车消费按揭贷款担保项目操作规范（ 试 行 ）一、业务简介汽车消费按揭贷款担保，指申请人向银行申请个人汽车消费的按揭贷款，由担保公司向银行提供担保，银行发放贷款的担保业务。二、担保对象：申请人年龄为 18 周岁至 60 周岁的国内居民及港澳居民（持有内地居住证） ，具有完全民事行为能力和刑事责任能力，具有合法有效的身份证明。说明：申请人（女）年龄+贷款期限60 岁；申请人（男）年龄+贷款期限65 岁三、借款人条件：1、借款人有稳定的经济收入和具备按期偿还贷款本息的能力，信用良好；2、借款人所支付的按揭月供款金额不超过家庭可支配收入总额的 50%（非本地户） 、60%（本地户籍） ；
2、3、借款人有本地房产（包括商品房、福利房、微利房、按揭房、自建房） ；借款人提供的房产为自建房的，必须手续完备，应有土地出让合同、房地产证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证等相关文件；必须对自建房按每平米不超过 400 元进行价值评估，如有异议，由担保公司指定专业评估机构评估；如不足值，需提供不低于 5%的反担保金。4、借款人为深户的，仅提供反担保金（1020%） ；借款人为非本地户的，除提供反担保金外，还须提供反担保人（13 名） 。5、借款人资信评分在 50 分以下，经项目经理调查，该借款人的收入稳定，有自有住房，具备还款能力的，在增加不低于 5%的反担保金后才可以提供担保。四、担保
3、额度贷款金额最高不超过车身净价的 70%，贷款金额原则上为 10 万元30 万元，超过 30 万元的需经风险管理部稽核并经有关领导批准。五、担保期限担保期限一般为 13 年，最长不超过 5 年。申请期限为 5 年的，申请人须在以下工作单位就职：1、行政、事业单位；2、银行、证券、信托、保险、租赁、基金等金融单位；3、效益好的大型国有企业、上市公司、股份公司等；4、著名的外资企业或民营企业。六、个人汽车贷款担保项目资信调查工作流程（一）项目受理1、初步审核：（1） 、贷款金额不能大于所购汽车车身净价的 70%；（2） 、本地户申请人的贷款金额不能大于其拥有的房产的价值的 60%，非本地户申请人的
4、贷款金额不能大于其拥有的房产价值的 50%（按揭房产的价值为购房首期款金额和已供款金额之和） 。如果申请人的贷款金额大于其所拥有的房产价值的，可要求申请人增加 1 名担保人，或提供反担保金，或增加反担保金额度。反担保金额度的增加，按以下比例执行（所占贷款金额的比例）：差额在 5 万元以下的，增加 5的反担保金；差额在 5 万元10 万元的，增加 10%的反担保金；差额在 10 万元20 万元的，增加 15%的反担保金；差额在 20 万元以上的，增加 20%的反担保金；（3） 、本地户申请人要求诚实信用，有稳定的工作，收入稳定，在本地有房产；非本地户申请人要求诚实信用，有稳定的工作，收入较高，在
5、本地有房产；申请人应提供能够反映其收入及资金进出的银行存单，且有相当的资金沉淀（银行存单原则上应为本人名下，其次是配偶、子女或父母名下，具有周期性的沉淀） ；（4） 、贷款金额在 5 万元以上、10 万元以下的，购车车行应为海口市十大品牌汽车经销商，销售的车辆为品牌系列车并须经贷款银行的同意；（5） 、申请人为私营企业主的，应提供有效的营业执照，填写有效、真实的联系地址和联系电话。私营企业主从事该行业的经营年限需为 3 年以上。如果私营企业主所经营的企业在银行有贷款且出现过逾期，原则上公司不受理担保申请。（6） 、贷款金额在 20 万元以下的，本地户申请人仅须提供一名在本地有工作或经营收入有房
6、产的本地居民作为反担保人或提供贷款总额的 10%的反担保金；非本地则必须同时满足上述两个条件。（7） 、贷款金额在 20 万元以上的，本地户申请人仅须提供两名在本地有工作或经营收入有房产的本地户居民作为反担保人或提供贷款总额的 15%的反担保金；非本地则必须同时满足上述两个条件。（8） 、贷款金额在 40 万元以上，本地户申请人须提供不低于贷款总额的15%的反担保金。深户申请人拥有个人企业的，须提供企业的工商信息单、供货合同、财务报告或财务报表、企业基本帐户对帐单等有关资料。而且，反担保物必须足值、反担保金必须足额、反担保措施必须完善并须经贷款银行的同意；非本地申请人除满足上述条件外，还须提供
7、 1-3 名有工作或经营收入、有房产的本地居民作为反担保人。（9） 、申请人向我公司签署声明 ，说明其银行信贷记录，对其履约情况或逾期情况作出如实的合理性说明，如逾期记录达三期以上，原则上公司不受理担保申请。三期以内的善意逾期，公司将按 1.2%收取担保费，必要时，增加5%的反担保金。2、受理流程：汽车贷款担保项目申请资料由个人业务部内勤人员负责签收、登记，核实是否收取受理费，核对资料是否完整，资料不全的，不计算正式受理日期。并在客户档案袋上的申请人档案资料单上标明所缺少的材料，便于项目经理在开展项目调查时，向客户索取。内勤人员根据申请人的工作地址和本人所有的房屋地址及反担保人的相关情况，将项
8、目合理分配给项目经理，以提高工作效率。汽车贷款担保（包括银行审批放贷）流程工作时间为 5-7 个工作日，前提是申请人必须提供真实、完整并符合公司和银行规定的资料。我公司派车调查的，应安排好调查线路，并调查两个以上的客户。保险公司或车行派车调查的，应随时安排调查。申请人需提供的资料包括：（1） 、购车合同原件、购车首期款收据原件或购车定金收据原件、机动车合格证；（2） 、身份证明：身份证、户口本、结婚证（本人及配偶）的复印件； （3） 、居住证明：近期的水费、电费、煤气费、固定电话费等收费单据或银行对帐单等任意一种（建议提供水费、电费、煤气费、固定电话费等连续的扣款记录以反映、考核申请人的资信）
9、 ； （4） 、职业证明：工作证、社保卡、劳动合同、私营企业或个体户营业执照、单位证明等任意一种；说明：原则上申请人社保卡上的工作单位应与其提供工作及收入证明的单位一致，如不一致，申请人应事先作出书面说明。项目经理须事先向申请人作出解释和说明。（5） 、收入证明：工资单、工资存折、其他能够反映稳定收入的具有较多资金沉淀的银行存折、所得税纳税单（外籍人员必须提供） 、单位证明（我公司提供标准文本，申请人单位领导确认、盖章） 、银行信用卡记录、房产出租合同或收入证明等任意一种； （6） 、房产证明：各类房产证（原则上对提供自建房、福利房或集资房的，要求留置申请回执或房产证原件，如不同意留置则增加
10、5%的反担保金） 、购房合同（或按揭合同） 、自建房房产证或申请回执 、房屋报建证、验收证等证明文件以及房产情况的现状说明（自住或出租，出租者须提供最近的出租合同） ； （7） 、提供购房按揭贷款的供款存折复印件； （8） 、申请人、反担保人各提供照片一张（1 寸） 。申请人可选择提供的材料：（1） 、学历证明：毕业证书、学位证书（对申请人为企业工薪阶层人事，要求提供学历证书，原则上高中或中专以下的不予受理担保申请） ；（2） 、保险证明：商业人寿险 、投资分红险、医疗保险的保险单和社会医疗保险卡（申请人为 50 周岁以上的） ；（3） 、信用证明：信用卡或其银行对帐单等。反担保人的提供的资料
11、反担保人提供的资料与申请人提供的资料要求相同。 （反担保人的配偶可不提供收入证明） 。特别说明：借款人提供的深户反担保人条件必须高于银行及公司对借款人要求的条件，即本地户反担保人必须诚实信用，其自有住房价值、收入与月供比例等高于对借款人的要求。对于借款金额超过 20 万元以上的反担保人必须从严要求。（二） 、项目调查项目调查前，申请人必须交纳受理费，没有交纳受理费的项目，项目经理有权拒绝调查。个人业务部内勤人员与项目经理办理客户资料的交接手续，并在客户档案资料单上签字，便于公司内部考察项目经理调查进度。交接手续办好后，项目经理应首先研究申请人的相关资料，掌握申请人的基本情况，确定调查的重点，并
12、与申请人联系，向客户告知公司的汽车贷款担保条件及有关规定，如担保费、反担保金等有关事项，确定调查时间。项目经理每天出行调查前，需向内勤人员告知当天的调查计划，便于内勤人员掌握情况。项目调查按公司规定执行 A、B、C 角制：A、B 角由业务部项目经理担任，C 角由风险管理部项目经理、资产保全部项目经理、部门经理或公司副总经理担任。对于贷款金额在 30 万元以下，借款人资信状况较好且资料基本齐备的，由业务部两名项目经理同时、直接进行项目调查；对贷款金额在 30 万元以上的，或借款人存在某些特殊情况的，或公司领导认为借款人的资信或收入存在问题的，由 C 角直接参与调查或进行稽核，并出具稽核意见（内容
13、见后稽核部分） 。A、B、C 角必须认真履行各自的调查职责并独立签署意见，互相监督，以保证调查的真实性。调查项目包括：申请人的购车车行（包括核对车辆销售合同上的机动车号和车架号的完整、车身净价，要求车行提供申请人所购车辆的合格证等） 、申请人及配偶的工作单位、所属行业、从事的工作、职务、收入、居住地址及年限、房地产等；反担保人及配偶的工作单位、职务、收入、房地产等。涉及房地产资料的，应到所在区国土局查档并打印相关文件。房产在本市区且已取得房产证的，可到当地国土分局或国土所查询。项目经理 A、B、C 角必须履行资信调查的职责，应认真、细致地进行实地调查，核实客户的居住情况、工作情况、收入情况并要
14、求客户提供相关的资料。同时，项目经理在调查报告中需对车身净价作合理性说明。调查结束后，项目经理与被调查的申请人办理申请资料的签收手续，将客户资料交接清单交给申请人并将补充的资料在受理档案上填写完整。项目经理在调查结束后，详细记录客户资料，以便回访。特别说明：1、项目经理必须认真审查借款人、购车人、上牌人与实际用车人的身份是否一致，严禁出现替人买车的现象。凡因项目经理审查不严，导致上述现象出现，公司将视情节及后果给予责任人相应处罚。 （如客户申明属父母替子女购车，经查实并符合公司担保条件，并由父母为子女提供担保在银行担保合同上签名。此种情况下，我司可以提供担保。 ）2、项目经理对调查资料的真实性
15、、完整性和准确性负责，凡因项目经理工作渎职导致公司对项目作了错误判断，公司将按规定予以有关责任人员严厉处罚。3、项目经理开展项目调查以及在与客户、车行、保险公司交往过程中，务必注意服务意识及言语规范，注意表达方式，讲究沟通技巧，不能动辄以“公司规定”简单回答客户的疑问。同时，应将资信调查表达为资料核实。4、项目经理必须严格对客户的资信状况进行调查，核实客户收入的合理性、合法性及工资收入的真实性，要求客户提供银行对帐单、工资存折复印件、房产出租合同、股权凭证等资料。同时，应告之客户及时提供以前的贷款及供款记录，更合理地分析客户的资信情况。5、项目经理必须严格审核借款人的担保条件，凡发现本地户借款
16、人有过银行供款逾期记录（原则上不超过三期） ，不再适用仅提供本地户担保人作为反担保措施，在借款人作出合理解释后，可在追加反担保金并收取 1.2%/年担保费的基础上提供担保。6、凡是申请人提供本地户担保人的，不论其资信评分结论，一律按 1.2%收取担保费。7、项目经理应客观评价借款人的还款能力，凡借款人属私营小业主，要求其提供银行基本帐户或主要银行帐户的对帐单以及有效的私营企业的营业执照。8、检查借款人的信用记录，要求借款人提供尽量完整的房贷及其他银行供款记录；而不是近期的供款记录。9、项目经理调查借款人工作单位及家庭住址必须详细、真实，尽可能确定相关联系人及住址，并要求上述人员的通信方式准确、清楚（必须提供夫妻双方的联系电话） 。（三） 、项目审批1、项目经理完成调查后，根据所掌握的资料，填写贷款借款人调查审批表、汽车消费贷款借款人调查报告、客户信用评分表和项目审批意见表、客户相关费用表等，并写明缺少的客户资信材料，便于客户来公司签约时补齐。项目经理将完成的审批报告交给内勤人员，由其根据公
