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1、现代银行正面临消失?（ppt2）近 20 年来，银行一直面临着巨大的竞争压力。其传统的业务领域逐渐被货币市场基金、保险公司、生产性企业的金融子公司、甚至百货公司所占领，脱媒现象愈演愈烈，银行的生存基础正在受到威胁。（ppt3）安德森顾问公司的高级顾问罗伯巴尔多克说“银行 100 年来的发展历史不能确保银行今后 100 年 50 年或者 10 年的发展” 。美国权威的芝加哥论坛报发表评论，20 世纪初，美国的商业银行几乎拥有全国的全部金融资产，到了 1993 年银行资产下降到 25，事实表明，银行资产还有进一步下降的趋势，甚至，在竞争更加激烈的 21 世纪，银行将面临“消失”的危险。 、美国纽约
2、大学金融学教授罗伊史密斯也指出：“50 年之后，美国银行可能将减少到 1000家（1999 年，美国共有商业银行 8580 家） ”。 美国麻省理工学院的金融学教授王江认为：“传统的商业银行有可能真的会消失，而其功能会被其他的金融企业所替代” 。 比尔盖茨认为，互联网的发展也许有一天会令传统商业银行丧失存在的价值，成为“21世纪的恐龙。我们的观点（ppt4）银行是否会消亡，不只是“优胜劣汰”的问题，这个问题的答案，将直接影响到政府的监管政策，影响到商行的经营管理战略决策，影响到成千上万存款人、借款人、银行职员的切身利益，甚至社会经济发展稳定。银行的实际功能和内在价值（ppt4）银行是经营货币的
3、企业, 它的存在方便了社会资金的筹措与融通, 它是金融机构里面非常重要的一员。 我们可以看出银行的业务，一方面，它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用；在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。总之，银行起信用中介作用。 信用中介职能（ppt6）信用中介职能是商 业 银 行 最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。商业银行作为货
4、币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。商业银行通过信用中介职能实现资本盈余与短缺之间的调剂，并不改变货币资本的所有权，改变的只是其使用权。这种使用权的改变，对经济活动可以起到一个多层面的调节转化作用：其一，可以把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金，从而在不改变社会资本总量的条件下，通过改变资本的使用量，提供了扩大生产手段的机会；其二，可将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长；其三，可以把短期货币资本转化为长期货币资本。在利润原则支配下，还可以把货币资本从效益低的部门引向效益高的部门，形成对经济结构的调节。银行的信用中介职能消亡了吗？（pp
5、t7）有人认为在我国银行已进入不兑现银行卷的历史时期，信用中介职能消亡了。我们认为持此结论的理由是值得商榷的。即使从银行资产负债关系看，贷款产生存款，也不能推断银行不需要吸收存款和分配资金。银行信用资金的特点是“同一货币能够多次执行借贷资本的职能” （马克思） 。银行信用分配的资金大多是已经被分配和再分配过的资金，这些资金的使用权分属权属于不同的单位和个人，要将这些资金再动员起来，集中分配使用，只有靠银行信用中介职能才能完成，我国社会主义三十多年来的实践证明，银行靠信用中介职能在聚集社会闲散资金、支持社会主义生产和流通发展方面发挥了巨大的积极作用。随着我国经济体制改革的深入发展，银行企业化经营
6、进一步实现，及银行企业化经营外部环境的不断改善，银行信用中介职能必将更加充分的发挥出来。货币基金可以作为“活期储蓄替代品” （ppt8）当前，货币基金以收益等于或高于一年期定期储蓄、灵活性又接近活期储蓄的独特优势受到投资者青睐。理财专家说，货币基金是以货币市场工具为投资对象的一种基金，具有投资成本低、流动性强、风险小等特点，在低利率时期货币基金可以作为活期储蓄的替代产品。货币基金可以作为“活期储蓄替代品” ，但并不意味着货币市场基金能替代银行。银行有它自身的优势。银行自身具有的优势（以商业银行为例） （ppt9）(一)在投资工具的市场准入方面,商业银行的限制较小； (二)从市场的参与深度和对货
7、币政策的理解程度看,商业银行保持领先优势； (三)商业银行拥有丰富的客户资源和良好的客户基础； (四)商业银行具备强大的销售能力,分布广泛的网络体系和及时便捷的清算体系。形式的改变不代表实质的消亡（ppt10）由于网络银行的蓬勃发展，已经使传统的银行向着以金融品牌为主导,以全面服务为内涵,以互联网络为依托,以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。我们现在意义上的银行已经和传统的银行概念有了很大的差别。由于银行业的大周期很长，所以银行的衰退或许还会等很久，在很远的未来，或许会出现银行的衍生物或者更加成熟更加多样化模式的银行，那么现在传统意义上的商业银行就
8、会消失。导致银行出现这种生存危机的原因是什么？（ppt11）金融监管的放松、信息技术的发展和管理成本的不断下降都起了一定的作用，但是，其背后的真正动力是金融机构为了更有效地实现金融体系的基本功能而不断进行金融创新的努力。未来银行的求生之道（ppt12）随着业务分化的日益加剧，银行要想求得生存与发展，必须从有效实现业务活动的功能出发来考虑各种可能，并集中在两个方面上来思考问题：一是寻找产品组合的最佳机制；一是着眼于开发新产品、创设新机构。1.产品组合的最佳机制。就目前来看，银行有三种可供选择的产品组合机制：传统形式的分支机构、人员和信息技术。（1）传统形式的分支机构。传统形式的分支机构（在某一地
9、区设置分行或代表处，并配备相应的营业人员）在一定时期内，在销售金融产品和服务方面仍然有相当大的作用。但是，传统分支机构不太可能成为一种有效的产品组合机制。因为它自己的局限性。从现在的发展趋势来看，银行分支机构的改革和创新有可能向如下四个方向发展：一是一般零售中心，在这个零售中心，产品和服务的买卖是通过属于银行所有的电子经纪人 多媒体信息亭（如多功能自动柜员机）来进行的。而是特许经营体。该特许经营体像某一金融机构的代理人那样行事，经营数种相互协调的业务活动，它只需投入变动成本即可有效运作，同时又使金融机构避免了投资建设分支机构的风险。三是自由运营的分支机构。该种形式的分支机构可以为任何想要通过它
10、销售产品的金融机构提供服务。四是基于个人计算机和互联网技术的网上分支机构。银行已经开始尝试建立上述类型的分支机构。如美国的汉庭顿银行就采用了多媒体信息亭的形式。而英国的合作银行则采用了第三种形式。它通过邮局的分支机构向其它客户提供支票兑现和账户结算的服务，邮局已与数家银行建立了业务联系，为它们提供服务。（2）人员。对银行的组合产品来说，人员是一种有效的组合机制。银行总是力图通过自己的分支机构来销售产品。但是，正如前面所说的，分支机构有其局限性。相比较而言，人员是一种更重要的机制。因为客户需要专家的帮助。一旦他们离开传统产品进入一个新的产品领域时，他们需要专家帮助他们对产品进行组合，以满足其功能
11、需求。（3）信息技术。信息技术作为一种产品组合机制的重要性正在日益显现。信息技术可以通过“快速而又智能”地向客户提供信息来发挥作用，这样客户就可以更好地管理其金融事务。2.着眼于开发新产品、创设新机构。银行应当在寻找最佳产品组合机制的基础上，不断地以新的方式对金融功能加以重新组合，创造出新的产品，并把创新活动从金融产品推广到金融机构。许多金融机构通过结合自己开发的金融软件和互联网技术提供在线服务。例如，向客户提供诸如网上存贷业务、支付和转账服务、信用卡业务、网上购买外汇等网上银行服务的美国安全第一网络银行。从目前来看，网上银行的发展势头远远强于其它网上金融机构的发展势头。结论：银行不会消失银行的变革还在不断地进行，在短期内我们无法断定银行业务的功能分化会发展到何种程度，也无法断定银行的功能组合和金融创新会发展到什么程度，但是有一点我们是可以肯定的，银行有其自身无法替代的优势和功效，它的衰落只是表面现象，帐面的缩水并不意味着银行业的萎缩相反，随着国际经济环境的变化和金融市场的扩宽，特别是电子商务的发展，银行将成为商家与商家，商家与客户，客户与客户之间连接的纽带。未来的银行肯定不会是现在意义上的银行，但并不意味着银行会消失。
