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1、中国银行甘肃分行纸黄金业务发展对策三、中行甘肃分行纸黄金业务发展现状以及可行性分析中国银行是国内唯一一家经中国人民银行批准在国际黄金市场上长期从事黄金、白银等贵金属交易的国有商业银行。中国银行加入了伦敦黄金白银市场协会(LondonBullionMarketAssociation，LBMA)，是目前国内唯一一家成为该协会(LBMA)会员的商业银行，首家获得银监会批准开办个人黄金业务。只需拥有中国银行活期一本通或长城电子借记卡，即可开通最新推出的黄金宝业务，通过账面买卖黄金的同时更可享受与国际黄金市场同步的报价与咨询。业务经验优势、人才优势及国际市场交易网络优势，为中行甘肃分行大力发展纸黄金业务
2、奠定了坚实的基础。(一)中国银行纸黄金业务基本概况中国银行作为中国第二大商业银行，是目前我国国际化程度最高的商业银行。其银行业务和经营业绩长期处于同业领先地位。作为上海金交所金融类会员之一，中国银行的黄金业务交易规模一直在众多会员单位中独占鳌头，尤其近年更是在黄金产品的推出上不断创新。2004 年 n 月，银监会首家批准中国银行向个人提供黄金投资产品，中国银行随即推出对私主打业务黄金宝纸黄金交易，为人民币金种类。经过 1 年多的运行，该业务在全部辖区都得到推广。2006 年1 月，中国银行开始在全部辖区推广美元金纸黄金交易。这两种纸黄金交易都是基于中国银行个人实盘外汇买卖系统，由中国银行自主报
3、价，客户首先开立个人储蓄账户，再通过柜台、网上银行或者手机银行等交易终端实现黄金投资的业务。从 2005 年底至今，黄金市场不断攀升的价格屡次刷新多年纪录，作为一个新兴的投资渠道，黄金吸引了社会各界的广泛关注。随着金价连创新高， “黄金宝”业务交易量不断放大，投资者的收益较为可观。(二)中国银行甘肃分行纸黄金业务的优势、中国银行纸黄金介绍中国银行个人实盘黄金买卖业务也称“纸黄金” 、 “黄金宝”买卖，是指个人客户通过银行柜台或电话银行、网上银行服务方式，进行的不可透支的美元对外币金或人民币对本币金的账面交易，以达到保值、增值的目的。所谓“账面交易” ，是指交易只在客户存折账户内作收付记录而不进
4、行实物交割。“黄金宝”的交易标的是成色 100%的账户金，品种分为国内市场黄金和国际市场外汇黄金，报价货币分别是人民币和美元，因此也简称“国内金”和“国际金”o办理“黄金宝”业务非常简单，只要拥有中国银行开立的活期一本通账户或一张与中行活期一本通关联的借记卡，且账户内有足够的完成交易的人民币或美元，即可到中国银行网点柜台办理“黄金宝”业务。还可以选择更方便、快捷的交易方式，如电话银行、网上银行交易。 “黄金宝”每天交易起止时间:为电话银行和网上银行为 24 小时交易，即从每周一早 9 点至每周六早 4 点(每日批处理时间、国家法定节假日和国际黄金市场休市日除外);柜台交易时间为周一至周五每天早
5、上 9 点至下午 5 点(国家法定节假日和国际黄金市场休市日除外)。 “黄金宝”交易单位是人民币金和美元金的计量单位分别为“克”和“盎司” 。l 盎司约等于 31.1035 克。人民币金交易起点为 10 克，最小交易进制为 1 克;美元金交易起点为 1 盎司，最小交易进制为 0.1 盎司。客户只可在同一个活期一本通账户内进行黄金买卖交易，通过“黄金宝”业务购得的黄金不能够支取、转账或兑现为实物黄金，且账面黄金不计利息。如果客户是卖出黄金、买入人民币或美元，则自交易当日按活期利息计息。 “黄金宝”业务不收取任何交易手续费。银行收益体现在买入价和卖出价的价差上。黄金买卖使用活期一本通账户(必须为
6、“有折”) 或借记卡账户进行交易。客户可用其存款账户的美元叙作外币金的买卖或人民币对本币金的买卖。要求美元现汇买入的外币金必须以美元现汇卖出;美元现钞买入的外币金必须以美元现钞卖出; 人民币买入的本币金必须以人民币卖出。资金账户均不允许透支，黄金账户余额不计利息。2、甘肃商业银行纸黄金主要业务品种对比分析从上表数据可以看出，除了报价方式与点差有差异之外，美元纸黄金与人民币纸黄金业务的交易方式基本类似。(1) 从报价依据看，中行纸黄金更有优势以最早推出“纸黄金”业务的中国银行“黄金宝”业务为例，依据的就是国际市场的报价，通过即时汇率折算成人民币报价而得到的。但是由于“黄金宝”的交易时间为 24
7、小时不间断交易，所以在不同的时间段，报价所依据的国际市场也会有所不同。例如在白天的交易时间段，报价来自东京的黄金交易市场;晚间时段，报价来自伦敦的黄金交易时间;而夜间则取决于纽约的市场报价。而工行“金行家”业务的报价系统则视不同的黄金投资产品有所不同。其中最早推出的“实物黄金”业务，是与上海黄金交易所联动的，因此没有统一的报价标准，而是由投资者在金交所的交易时间内自行下单，按照撮合成交的方式来进行黄金的买入、卖出，这就和股票的交易方式是一样的。工行新近推出的“人民币账户金”业务的报价方式则略复杂些。与“实物黄金”的交易时间相比，“人民币账户金”的交易时间更长，从周一 8 点到周六凌晨 4 点，
8、投资者可以不间断地进行交易。在金交所的交易时间段， “人民币账户金”的报价是以金交所所提供 AU99.99 的即时交易报价为基准，在此外的时间段里， “人民币账户金”业务的报价采用的是即时的国际市场报价折算成人民币报价的方式来确立。建行的“账户金”业务目前的交易时间确定在白天 10:00 一 15:30，所以在报价依准上，建行直接采用了依据金交所的两个主力黄金交易品种 AU99.99 和AU99.95 的实时报价为基准的报价方式。(2)从交易点差看，中国银行纸黄金更优惠中国银行的“黄金宝”业务单边的交易点差为 0.4 元/克。比如国际市场的即时价格折算成人民币为 160 元/克，那么“黄金宝”
9、的即时报价就为投资者买入价 160.4 元/克，卖出价 159.6 元/ 克。但是，随着交易量的放大，这个单边交易点差可以有所下降，目前中行所执行的点差标准为单笔投资量在 1000 克以下，单边点差 0.4 元/克;1000 克一 5000 克，单边点差 0.37 元/克;投资黄金量 5000 一10000 克，单边点差 0.34 元/克; 如果你一次性投资量超过了 10000 克，单边点差就为 0.31 元/克。这就是说，投资量越大，投资者的交易手续费率就越低，获利空间也越大。工商银行“金行家”业务中，收取手续费率最低的为“实物黄金”业务。与其它产品不同， “实物黄金”在交易中收取的手续费是
10、按照成交价格来确定，为成交金额的 0.21%。如果按照 160 元/克的成交价格来计算，银行收取的手续费为 0.336 元。而工行的另外两个“纸黄金”交易产品，则是和“黄金宝”业务一样，采用点差的方式来收取手续费用，其中“人民币账户金”的单边点差为 0.4元/克， “美元账户金”的单边点差为 3 美元/ 盎司。与其它两大行的产品相比，建行的“账户金”业务手续费则略高，目前的手续费标准为单边点差 0.5 元/克。(3)从交易门槛比较与交易便捷性比较在几家银行所提供的“纸黄金”业务中，要属工行的“人民币账户金”和“美元账户金”门槛最低，其中“人民币账户金”的起始投资量为 10 克，也就是说投资者只
11、要 1600 元左右就可以开始“轧”金了，之后则是以 l 克为单位来追加投资;而“美元账户金” 采用是盎司计量的方式，投资者的初始投资量为0.1 盎司，大约 60 美元，合人民币也不超过 500 元，在你追加投资的时候，工行采用的是以 0.01 盎司为单位来进行累加投资。中行的“黄金宝”业务和建行的“账户金”业务门槛也不高，这两家银行规定，单笔投资量只要达到 10 克就可以进行黄金投资了。现在三家银行所推出的“纸黄金”业务，只需要持有该行的账户到银行开通黄金交易账户就可以进行交易。在交易渠道和交易方式上，中行和工行采用的是网点交易、电话银行和网络银行的多渠道交易方式;而建行的“账户金”业务目前
12、还只能在柜台上进行交易操作。为了方便投资者的交易操作，中行和工行的交易界面都有“交易委托”的设置，如果投资者无暇顾及市场行情，充分使用委托的功能能够为你的“炒金”带来不少便利。交易委托的主要方式是预先设定好卖出价格或是买入价格，或是设置“双向委托” ，中行的委托在每日的凌晨三点前有效(这时候银行会暂停一段时间交易进行清算 )，工行的交易委托时间则为委托后的连续 120 个小时。3、中国银行甘肃分行纸黄金业务发展的内部环境(1)中国银行开办的外汇交易业务与黄金交易业务在操作原理及操作方法上所具有的兼容性，为参与黄金市场流通提供了便利。黄金交易业务的操作原理及操作方法与外汇交易业务没有多大差别，二
13、者在交易手段、交易工具、市场分析等方面基本相同。中国银行外汇交易业务部门及其业务网络可用于同时开展黄金交易业务，增设黄金交易业务的成本不会很大。同时，开展黄金业务也有效地拓宽了其他业务领域。(2)中国银行是伦敦黄金协会会员，长期从事国际黄金买卖业务和外汇交易，并且具有进出口黄金和国际市场交易的便利。中国银行可以选择连接国内外市场的黄金业务，进行跨市套利。或者中国银行在国内经营黄金业务时，承担了做市商角色，把多余头寸通过国际市场给予调整，从中获取差价。(3)具备雄厚的资金实力，能通过同业拆借市场调拨大额资金头寸，而资金利息成本相对较为便宜，对资金密集的黄金业务而言，尤为重要。(4)具有营业网点众
14、多、客户层面广泛的优势，能提供完善而便利的销售渠道。(5)具备完善的管理及监控机制，配备专业的管理及交易人才，能提高营运效益。(6)拥有先进的计算机网络系统，能够为客户提供快捷的报价资讯及高效的买卖服务。(7)同业关系多，容易对冲及轧平头寸，结合完备的代理行网络及结算收付系统，资金及黄金头寸的调拨方便快捷。(8)易与一些发行机构达成代理销售协议，从而可提供流通，对客户而言有一定信心保障。4、中国银行甘肃分行纸黄金业务发展外部环境(1)甘肃省城乡居民收入稳步增长，为大力拓展纸黄金业务奠定了较好的市场基础:城镇居民收入平稳增长， 2008 年，全省城镇居民人均可支配收入为10969.41 元，比上
15、年增长 9.56%，增速低于上年 2.7 个百分点。转移性收入快速提高，财产性收入所占比重有所降低，工资性收入仍然是城镇居民家庭收入的主要来源。农民人均纯收入加快增长。2008 年，全省农民人均纯收入为 2723.80元，增长 16.95%，增幅比上年提高 7.8 个百分点。工资性收入较快增长是农民增收的主要因素。农产品价格上涨带动出售农牧产品的收入提高，支农惠农政策使农民进一步得到实惠。2008 年，全省金融机构人民币各项存款余额为 4728.82亿元，比上年增长 26.29%，增幅比上年提高 13.32 个百分点。其中，居民储蓄存款增长 28.60k，企业存款增长 21.57%。(2)中国
16、银行在全球拥有 582 家分支机构，国际结算网络完善，并且拥有高素质的个人外汇业务专业人才，口碑良好，经验丰富，信誉卓著，能为投资理财者提供优质的个人外汇结算服务。现在，中银汇兑已成为中国银行个人外汇业务的专业品牌，因此在老百姓心里对中国银行的外汇业务专业性认知度比较高。(三)中国银行甘肃分行纸黄金业务发展现状作为国际黄金市场重要参与者，中国银行在该领域一直特别活跃，不仅与大批国际黄金商和投资银行建立了良好的合作关系，而且有着一支经验丰富的黄金经营管理和交易的专业队伍，在黄金领域的信息共享和交易平台方面具有非常明显的优势。同时，在国内交易方面中行也一直保持业务领先的地位，自上海黄金交易所成立以来，中国银行的交易量始终在交易所名列前茅。受国际金价不断上涨影响，黄金投资日益受到重视，甘肃省商业银行纸黄金交易量增长迅速，按照人民银行统计口径 2009 年甘肃省纸黄金全年累计成交 35473.77 公斤，同比增长97.6%。1.中国银行甘肃分行纸黄金业务现状2006 年 3、4 月份，中行甘肃省分行个人金融部先后两次对全辖业务人员进行了培训
