农发行信贷审批体制的调查与思考

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1、研 究农 发 行 信 贷 审 批 体 制 的 调 查 与 思 考 农发行江苏省分行课题组信 贷 审 批 是 贷 前 风 险 控 制 的 关 键 环节 ,是 信 贷 经 营 管 理 机 制 的 重 要 组 成 部 分 。 近 期 笔 者 对 农 发 行 江 苏 省 分 行 信 贷 审 议 审 批 体 制 进 行 了 调 研 ， 结 合 银 行 同 业 信 贷 审 批 实 际 ， 就 改 进 完 善 农 发 行 信 贷 审 批 体 制 进 行 探 讨。一 旦 贷 款 出 现 问 题 ， 责 任 难 以 划 分 ， 集 体 负责 实 际 上 变 成 无 人 负 责 。 贷 审 委 委 员 没 有 责

2、 任 压 力 ， 不 存 在 利 益 约 束 ， 在 表 决 时 往 往 采 取 随 大 流 的 态 度 。 行 长 承 担 最 终 审 批 责 任 ， 面 对 问 题 贷 款 无 法 超 脱 ， 也 很 难 公 正 处 理 有 关 责 任 人 。制 的 优 点 是 有 利 于 业 务 部 门 与 风 险 部 门 的 沟 通 和 协 调 ， 更 好 地 实 现 分 支 机 构 业 务 目 标 。 但 是 ， 由 于 业 务 发 展 目 标 与 风 险 防 控 目 标 存 在 冲 突 ， 行 长 、 业 务 部 门 容 易 对 信 贷 审 批 进 行 干 预 ， 难 免 出 现 为 了 业 务

3、发 展 而 忽 视 风 险 防 控 的 情 况 ， 不 利 于 全 行 统 一 信 贷 一 、 现行审批体制情况及存在问题 （ 三 ） 信 贷 审 议 的 专 业 性 亟 待 提 高 。 信 政 策 的 执 行 。2004 年 以 来 ， 农 发 行 彻 底 改 革 了 信 贷 贷 审 议 是 一 项 综 合 性 工 作 ， 要 求 委 员 必 须 为 了 真 正 实 现 审 贷 分 离 制 度 ， 国 内 许审 批 体 制 ， 重 塑 了 全 新 的 审 批 流 程 ,推 行 了 具 有 全 面 的 信 贷 业 务 知 识 ， 从 各 方 面 论 证 多 商 业 银 行 借 鉴 境 外 发

4、达 国 家 商 业 银 行 实 贷 审 委 集 体 审 议 的 工 作 机 制 , 实 行 行 长 作 信 贷 项 目 ， 不 能 存 在 缺 项 或 短 板 。 但 受 制 于 施 审 贷 垂 直 管 理 体 制 ， 将 信 贷 审 批 作 为 独 为 有 权 审 批 人 的 “ 一 支 笔 ” 审 批 制 度 , 建 立 岗 位 知 识 、 制 度 变 化 等 因 素 ， 在 掌 握 现 行 信 立 的 条 线 与 其 他 工 作 分 开 ， 由 总 行 直 接 控分 级 授 权 的 审 批 授 权 制 度 。 从 近 年 来 信 贷 贷 制 度 ， 正 确 进 行 信 贷 分 析 和 决

5、 策 上 存 在 制 分 支 行 的 审 批 机 构 、 人 员 设 置 ， 负 责 相 应审 批 情 况 来 看 ， 这 套 审 批 体 制 基 本 适 应 了 一 定 困 难 ， 在 审 议 过 程 中 容 易 造 成 误 判 。 机 构 、 人 员 及 业 务 活 动 的 管 理 。 目 前 我 国 工农 发 行 业 务 发 展 现 状 ， 提 高 了 信 贷 决 策 的 （ 四 ） 信 贷 审 议 审 批 人 员 时 间 、 精 力 不 商 银 行 、 建 设 银 行 、 交 通 银 行 、 招 商 、 民 生 、民 主 化 、 透 明 化 、 科 学 化 ， 做 到 了 业 务 发

6、展够 。 无 论 是 贷 审 委 员 还 是 行 长 ， 在 详 细 深 入 光 大 等 均 引 入 了 垂 直 管 理 体 制 , 但 一 般 并和 风 险 防 控 的 平 衡 ， 在 信 贷 业 务 快 速 发 展 审 查 贷 款 、 全 面 掌 握 报 批 信 贷 事 项 情 况 上 未 完 全 将 审 批 权 交 由 专 职 审 批 人 ， 最 终 有的 同 时 ， 有 效 控 制 了 信 贷 风 险 。 但 现 行 审 批 缺 乏 足 够 的 时 间 和 精 力 。 权 审 批 人 仍 为 行 长 ， 专 职 审 批 人 一 般 由 行 体 制 也 暴 露 了 一 些 不 容 忽 视

7、 的 问 题 ， 主 要 （ 五 ） 单 纯 使 用 单 笔 审 批 模 式 不 够 科 学 长 进 行 授 权 。表 现 在 以 下 方 面 。 合 理 。 一 是 难 以 避 免 贷 款 被 拆 分 审 批 以 规 值 得 注 意 的 是 ， 近 来 国 外 银 行 也 逐 步 （ 一 ） 信 贷 审 议 审 批 效 率 不 高 。 绝 大 部 避 授 权 。 二 是 以 单 笔 形 式 审 批 贷 款 会 造 成 改 变 了 信 贷 组 织 机 构 ， 开 始 采 用 条 块 结 合 分 信 贷 事 项 都 必 须 经 过 贷 审 委 审 议 ， 而 贷 重 复 审 批 ， 很 可 能

8、出 现 短 时 间 内 审 批 同 一 的 矩 阵 型 结 构 管 理 体 系 ， 信 贷 业 务 组 织 除 审 委 委 员 全 部 为 兼 职 委 员 ， 难 以 按 照 例 会 客 户 多 笔 贷 款 的 情 况 ， 在 相 同 事 项 上 造 成 了 受 纵 向 的 专 业 线 条 管 理 之 外 ， 也 注 重 横时 间 要 求 凑 齐 委 员 召 开 贷 审 会 。 另 一 方 面 ， 项 目 审 查 是 序 时 完 成 的 ， 但 必 须 等 到 一 定 审 议 审 批 人 员 重 复 劳 动 。二 、 国内外信贷审批体制发展趋势向 的 部 门 之 间 的 分 工 与 制 约 。

9、 而 在 国 内 垂 直 管 理 做 得 最 彻 底 的 建 设 银 行 ， 由 于 审 批数 量 才 能 集 中 上 会 ， 导 致 项 目 难 以 序 时 审 （ 一 ） 审 批 机 构 有 限 独 立 化 部 门 与 业 务 部 门 的 矛 盾 ， 也 在 保 持 审 贷 体 议 。 此 外 ， 行 长 作 为 唯 一 的 有 权 审 批 人 ， 在传 统 的 审 贷 管 理 体 制 采 取 层 级 横 向 管 系 的 垂 直 管 理 的 同 时 ， 开 始 强 调 各 级 经 营 工 作 安 排 上 难 以 兼 顾 ， 有 时 无 法 及 时 审 批 理 方 式 ， 审 查 审 批 部

10、 门 为 下 属 部 门 ， 机 构 人 机 构 对 本 层 级 经 营 风 险 管 控 负 责 。审 议 过 的 项 目 。 员 、 业 务 活 动 由 所 属 分 支 机 构 直 接 管 理 ， 为 （ 二 ） 审 议 审 批 专 业 化（ 二 ） 审 议 审 批 责 任 难 以 落 实 。 贷 审 委 所 属 分 支 机 构 目 标 服 务 ， 与 上 级 行 审 批 部 传 统 的 审 批 体 系 下 ， 信 贷 审 议 机 构 委 采 用 集 体 决 策 方 式 ， 分 散 了 贷 款 决 策 责 任 , 门 只 存 在 业 务 上 的 指 导 关 系 。 横 向 管 理 体 员 一

11、 般 为 兼 职 委 员 ， 由 行 领 导 、 各 信 贷 相 关33 201 4 年 AD 第 1 期调查研究 Research部 门 负 责 人 和 业 务 骨 干 兼 任 。 贷 款 审 批 采 有 否 决 权 ， 目 前 已 开 始 强 调 分 行 党 委 对 风 传 统 的 审 议 审 批 流 程 有 统 一 限 定 ： 信取 行 政 审 批 方 式 ， 由 具 有 行 政 级 别 的 分 支 险 的 责 任 。 贷 审 查 部 门 在 完 成 评 审 报 告 后 ， 提 交 信 贷行 领 导 作 为 有 权 审 批 人 审 批 贷 款 ， 有 权 审 （ 三 ） 审 批 方 式

12、多 样 化 审 议 机 构 审 议 ， 审 议 同 意 后 由 有 权 审 批 人 批 人 一 般 为 所 在 行 行 长 ， 或 者 为 被 赋 予 权 传 统 的 审 批 方 式 往 往 是 一 把 手 行 长 作 审 批 。 由 于 流 程 未 能 考 虑 到 客 户 实 际 、 业 务限 的 副 行 长 、 审 查 审 批 部 门 负 责 人 。 为 有 权 审 批 人 ， 个 人 负 责 所 有 信 贷 项 目 的 实 际 和 自 身 实 际 ， 缺 乏 针 对 性 和 灵 活 性 ， 在为 了 提 高 审 批 效 率 和 审 批 质 量 ， 近 年 最 终 审 批 。 随 着 业

13、务 规 模 的 扩 大 和 风 险 防 一 定 程 度 上 影 响 了 审 批 效 率 。来 国 内 多 家 商 业 银 行 不 断 推 进 审 议 审 批 人 控 要 求 的 提 高 ， 国 内 外 银 行 的 审 批 方 式 也 随 着 银 行 改 革 的 推 进 ， 国 内 银 行 在 标员 专 业 化 ， 逐 步 实 行 专 家 审 贷 ， 从 行 内 选 拔 变 得 多 样 化 。 目 前 审 批 主 要 分 为 集 体 审 批 、 准 化 的 基 础 上 ， 一 般 按 照 高 风 险 业 务 长 流 从 业 时 间 长 、 业 务 素 质 高 、 责 任 心 强 的 人 员 个

14、人 审 批 两 种 方 式 ， 而 个 人 审 批 又 分 为 单 程 、 低 风 险 业 务 短 流 程 的 原 则 ,来 设 置 信 贷作 为 专 职 委 员 或 专 职 审 批 人 ， 不 以 任 何 形 人 签 批 、 双 人 签 批 、 会 签 审 批 等 方 式 。 集 体 流 程 ， 满 足 不 同 客 户 、 不 同 业 务 的 需 求 。 比式 参 与 信 贷 经 营 活 动 ， 专 门 从 事 信 贷 审 议 审 批 一 般 由 专 职 审 批 人 组 成 信 贷 审 批 机 如 对 金 额 较 小 、 风 险 较 低 的 信 贷 业 务 ， 一 般和 审 批 。 目 前 ， 工 商 银 行 的 信 贷 审 议 中 心 、 构 ， 对 上 会 信 贷 项 目 召 开 信 贷 审 批 会 议 集 银 行 均 直 接 由 专 职 审 批 人 或 有 权 审 批 人 审 农 业 银 行 的 审 查 审 批 中 心 和 中 国 银 行 的 授 体 审 批 ， 审 批 后 报 首 席 风 险 官 或 审 批 牵 头 批 ，