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1、影 响 南 京 市 居 民 投 保 人 寿 保 险 因 素 的 分 析 王 英 子 佘 脊 张 思 华 南 京 农 业 大 学 摘 要 本 文 采 用 Logist模 型 对 影 响 南 京 市 居 民 投 保 人 寿 保 险 的 因 素 进 行 实 证 分 析 ， 研 究 结 果 表 明 ： 婚 姻 状 况 、 学 历 、 对 保 险 作 用 的 理 解 和 周 围 人 购 买 保 险 的 普 遍 程 度 这 四 个 因 素 对 居 民 的 投 保 人 寿 保 险 有 比 较 显 著 的 影 响 。 关 键 词 人 寿 保 险 投 保 行 为 影 响 因 素 Logist模 型一 、 引 言
2、改 革 开 放 二 十 多 年 以 来 ， 江 苏 省 保 险 业 发 挥 自 身 的 特 点 和 优 势 ， 保 持 了 较 高 的 增 长 速 度 ， 其 中 ， 南 京 市 保 险 市 场 已 经 成 为 其 最 大 且 最 具 影 响 力 的 市 场 之 一 ， 在 积 聚 社 会 资 金 、 参 与 社 会 保 障 、 创 造 就 业 机 会 等 方 面 做 出 了 极 大 的 贡 献 。 南 京 市 保 险 市 场 自 1980年 全 面 恢 复 国 内 保 险 业 务 以 来 ， 南 京 市 主 城 区 的 寿 险 密 度 和 寿 险 深 度 低 于 国 内 寿 险 发 达 地
3、区 北 京 和 上 海 的 水 平 。 这 表 明 南 京 市 寿 险 业 务 虽 然 在 总 量 上 位 居 全 国 前 列 ， 但 是 寿 险 密 度 和 寿 险 深 度 仍 很 低 ， 存 在 着 相 当 大 的 发 展 空 间 。因 此 ， 弄 清 楚 影 响 南 京 市 居 民 投 保 因 素 显 得 十 分 必 要 ， 究 竟 是 哪 些 因 素 在 制 约 着 居 民 投 保 行 为 。 三 、 居 民 对 保 险 的 认 知 和 投 保 情 况 经 过 问 卷 调 查 ， 我 们 发 现 南 京 市 居 民 密 度 很 低 ， 大 部 分 居 民 没 有 投 保 人 寿 保 险
4、 ， 而 且 居 民 投 保 的 渠 道 也 相 对 过 窄 ， 以 保 险 代 理 人 和 朋 友 的 介 绍 为 主 ， 自 主 投 保 的 占 不 到 已 投 保 人 数 的 三 分 之 一 。 通 过 75%的 居 民 拥有 一 至 两 张 保 单 这 一 人 均 保 单 的 数 量 也 可 推 断 出 居 民 的 保 险 深 度 并 不 高 。 另 外 ， 目 前 居 民 投 保 还 是 以 防 范 风 险 为 主 ， 人 寿 保 险 还 未 发 挥 它 的 投 资 理 财 价 值 。 最 后 我 们 得 到 经 济 原 因 和 对 保 险 的 不 了 解 是 影 响 居 民 不 投
5、 保 的 最 主 要 的 两 个 因 素 。 （ 一 ） 投 保 情 况 统 计 数 据 后 我 们 知 道 有 超 过 一 半 的 居 民 没 有 投 保 ， 有 92人 占 总 数 的 58%， 投 保 的 仅 占 总 数 的 42%。（ 二 ） 投 保 保 险 的 途 径 通 过 代 理 人 的 占 33%， 通 过 朋 友 的 占 43%， 自 己 主 动 投 保 的 占 27%， 通 过 广 告 也 还 是 有 8%。 目 前 居 民 的 投 保 意 识 还 是 不 强， 仅 有 不 到 三 分 之 一 的 人 去 主 动 投 保 ， 还 有 相 当 部 分 的 人 要 通 过 的
6、朋 友 的 介 绍 ， 但 这 也 说 明 居 民 在 投 保 的 时 候 很 理 性 ， 非 常 注 重 保 险 的 真 实 性 ， 朋 友 介 绍 的 非 常 放 心 。 表 明 目 前 居 民 投 保 行 为 还 是 以 被 动 接 受 为 主 ， 保 单 的 销 售 还 是 一 个 卖 方 市 场 。 （ 三 ） 购 买 保 险 种 类 意 外 是 人 们 最 不 愿 意 发 生 的 ， 所 以 意 外 保 险 的 投 保 人 数 最 多 。 国 家 实 行 了 统 筹 医 疗 和 养 老 后 ， 购 买 这 两 个 险 种 的 人 数 还 不 是 很 多 ， 更 不 要 说 商 业
7、的 医 疗 和 养 老 保 险 了 。 这 也 从 一 个 侧 面 说 明 我 国 的 医 疗 和 养 老 制 度 的 改 革 势 在 必 行 ， 养 老 与 医 疗 问 题 不 能 都 依 靠 国 家 ， 自 己 也 应 承 担 一 部 分 。 不 仅 是 为 自 己 ， 也 是 在 为 别 人 。 分 红 险 大 家 了 解 很 少 ， 或 者 它 的 收 益 比 较 低 ， 所 以 购 买 的 人 最 少 ， 仅 占 总 数 的 18%。（ 四 ） 购 买 保 险 数 量 在 购 买 保 险 的 68人 当 中 ， 购 买 了 一 份 保 险 的 占 46%， 拥 有 两 份 保 单 的
8、 占 29%， 三 份 以 上 的 只 有 25%。 从 中 我 们 也 可 分 析 我 国的 保 险 密 度 低 的 原 因 ， 人 均 拥 有 的 保 单 数 量 较 少 。（ 五 ） 购 买 保 险 的 目 的 在 购 买 保 险 的 人 群 中 ， 他 们 之 所 以 购 买 保 险 ， 绝 大 多 数 是 为 了 化 解 风 险 的 ， 这 部 分 比 例 占 74%。 但 是 人 寿 保 险 另 外 一 个 重 要作 用 就 是 体 现 责 任 ， 在 出 现 风 险 事 故 时 ， 能 为 别 人 减 少 负 担 ， 居 民 对 于 人 寿 保 险 体 现 责 任 这 个 要 素
9、 的 选 择 仅 占 23%。 人 们 对 于 保 险大的 认 识 还 不 是 很 全 面 。 （ 六 ） 不 购 买 保 险 家 庭 不 购 买 的 原 因 与 购 买 人 群 相 对 应 ， 未 购 买 保 险 的 人 群 有 相 当 一 部 分 是 对 保 险 的 不 理 解 ， 另 外 还 有 一 部 分 有 保 险 需 求 但 是 由 于 经 济 原 因 ， 选 择 其 他 的 有 对 保 险 不 相 信 的 ， 也 有 不 需 要 购 买 保 险 的 ， 还 有 一 部 分 虽 有 投 保 需 求 但 是 因 为 年 龄 过 大 ， 不 能 购 买 保 险 。 说 明 影 响 居
10、民 投 保 人 寿 保 险 的 最 大 因 素 是 不 了 解 和 经 济 原 因 。 这 两 个 因 素 一 旦 解 决 ， 就 是 人 们 积 极 购 买 保 险 和 国 内 保 险 业 快 速 发 展 的 阶 段 。 这 种 情 况 也 与 我 国 的 保 险 业 发 展 相 符 合 。 上 世 纪 90年 代 ， 居 民 刚 刚 接 触 保 险 并 有 一 大 批 的 保 险 从 业 人 员 （ 江 苏 省 最 多 有 40万 人 从 事 保 险 代 理 ） ， 是 人 们 认 识 保 险 的 最 初 阶 段 ， 当 时 中 国 的 保 险 得 到 空 前 的 发 展 。 自 2007
11、年 国 内 的 金 融 行 业 全 面 对 外 开 发 后 ， 大 批 的 外 资 保 险 公 司 进 入 南 京 ， 又 有 越 来 越 多 的 人 从 事 保 险 代 理 和 销 售 工 作 ， 人 们 对 于 保 险 又 会 有 新 的 认 识 。 南 京 的 保 险 业 又 将 迎 来 一 个 快 速 增 长 的 时 期 。 二 、 样 本 数 据 的 简 单 说 明 （ 一 ） 样 本 基 本 情 况 说 明 本 次 调 查 选 择 了 南 京 市 五 个 点 进 行 ， 分 别 是 龙 江 小 区 ， 仙 林 住 宅 区 ， 新 街 口 ， 后 宰 门 以 及 南 京 东 郊 （
12、卫 岗 ， 孝 陵 卫 ， 月 牙 湖 ） 。 这 五 个 点 从 地 理 位 置 能 基 本 覆 盖 南 京 市 地 区 ， 而 且 都 是 居 民 密 集 居 住 区 ， 方 便 调 查 。 这 几 个 地 区 还 是 经 济 比 较 发 达 地 区 ， 符 合 我 们 调 查 南 京 市 城 镇 居 民 ， 能 够 代 表 南 京 市 居 民 的 整 体 情 况 。 我 们 用 随 机 方 法 在 每 区 发 放 40份 问 卷 ， 共 发 放 问 卷 200份 ， 收 回 有 效 问 卷 159份 。1 年 龄在 我 们 调 查 的 人 群 中 ， 25-3 4岁 所 占 的 比 例
13、最 多 ， 占 29%， 其 次 是 小 于 25周 岁 的 居 民 占 27%。 35-44岁 与 4 5-54岁 的 居 民 相 当 ， 分 别 为 17%和 18%。2 学 历样 本 统 计 显 示 本 科 和 高 中 的 比 例 一 样 多 ， 都 是 31%， 硕 士 比 例 最 少 为 4%。3 婚 姻 状 况在 此 次 调 查 中 ， 已 婚 人 数 与 未 婚 人 数 之 比 约 为 3： 2。4 月 收 入 描 述在 我 们 调 查 的 居 民 中 ， 月 收 入 在 1500以 下 的 样 本 所 占 比 例 最 大 ， 为 4 8%， 其 次 是 1500-2449的 居
14、 民 ， 约 占 23%， 样 本 数 最 少 的 是 3500以 上 的 居 民 ， 总 共 占 10%。四 、 影 响 居 民 购 买 保 险 的 因 素 的 分 析 （ 一 ） logistic模 型 分 析本 文 运 用 SAS软 件 ， 采 用 LOGISTIC回 归 模 型 分 析 影 响 南 京 市 居 民 购 买 人 寿 保 险 的 行 为 ， 根 据 数 据 初 步 显 示 的 结 果 选 择 了 七 个 因 素 。 LOGISTIC模 型 建 立 如 下 ：Yi= 0+ 1X1+ 2X2+ 3X3+ 4X4+5X5+6 X6+7X7+i因 变 量 Y是 一 个 0， 1的
15、虚 拟 变 量 ， Y=1表 示 投 保 过 人 寿 保 险 ； Y=0表 示 没 有 投 保 过 人 寿 保 险 。 0是 常 数 项 ， 自 变 量 X i服 从 逻 辑 分 布 ， 包 括 婚 姻 （ X 1） ， 年 龄 （ X 2） ， 学 历 （ X3） ， 月 收 入 （ X 4） ， 保 险 的 作 用 （ X 5） 、 投 保 人 认 为 周 围 人 投 保 保 险 的 普 遍 性 （ X6） 和 重 大 医 疗 事 故 费 用 来 源 （ X7） 七 个 变 量 。 我 们 运 用 WALD概 率 统 计 法 ， 向 前 逐 步 选 择 自 变 量 进 行 回 归 ， 得 出 进 入 回 归 方 程 的 因 素 。 模 型 各 变 量 赋 值 见 表 5。表 5. 南 京 市 居 民 投 保 人 寿 保 险 的 影 响 因 1820 08. 7 消 费 导 刊消费 导刊 学 术 要 论 Consume Guide Academe Elite素 变 量 代 号 及 赋 值 方 法 2 学 历 ：保 险 在 我 国 还 是 一 个 新 生 事 物 ， 自 1996年 保 险 代 理 人 模 式 在 江 苏 省 大 规 模 开 展 起 来 ， 居 民 才 第 一 次 在 代 理 人 的 帮 助 下 了 解 了 保 险 ， 但 是 由 于 当 时 保 险
