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1、齐鲁银行小微贷风险太大？一家城商行的模式创新经 营 纸 业 公 司 的 郝 艺 远 ，曾 经 头 顶 山 东 省 青 年 企 业 家 协会 副 主 席 、菏 泽 市 政 协 委 员 的 光 环 ，如 今 却 让 线 上 、线 下 多家 金 融 机 构 乱 了 阵 脚 ，其 骗 贷 案 涉 及 多 家 银 行 、P2P 平 台 红岭 创 投 、小 贷 公 司 及 民 间 借 贷 。随 着 经 济 增 速 放 缓 ，处 于 结 构 调 整 中 的 企 业 经 营 风 险 、道 德 风 险 上 升 。金 融 机 构 普 遍 陷 入 迷 茫 ，尤 其 是 面 对 风 险 相对 更 大 的 小 微 贷
2、，做 不 做 ？ 怎 么 做 ？ 本 报 记 者 孙 爽近 日 ，国 内 知 名 P2P 平 台 红 岭 创 投 史 上 最 大 亿 元 坏 账 ，使 得 从 事 造 纸 生 意 的 山 东 人 郝 艺 远 “名 声 大 噪 ”。郝 艺 远 引 发的 纸 业 震 局 不 仅 涉 及 线 上 ，还 在 线 下 七 八 家 银 行 骗 贷 数 亿 元 ，受 牵 连 的 还 有 其 他 3 家 小 贷 公 司 、多 个 P2P 平 台 及 多 家 国 企 。此 事 一 出 ，业 内 嘘 声 一 片 。在 经 济 增 速 放 缓 、产 业 结 构 处于 调 整 期 的 大 背 景 下 ，小 微 企 业
3、 经 营 风 险 、道 德 风 险 陡 增 ，许 多 已 经 在 小 微 企 业 贷 款 方 面 颇 有 成 效 的 银 行 ，悄 悄 收 紧 这项 业 务 。个 案 点 击造 纸 企 业 一 变 四 骗 贷 7 亿 元郝 艺 远 是 山 东 博 兴 人 ，中 国 造 纸 行 业 协 会 常 务 理 事 ，同时 有 山 东 省 青 年 企 业 家 协 会 副 主 席 、菏 泽 市 政 协 委 员 等 头 衔 。郝 艺 远 初 中 毕 业 后 到 广 州 做 纸 张 销 售 ，挖 得 第 一 桶 金 ，随 后 回 山 东 老 家 博 兴 县 收 购 一 个 国 有 纸 厂 ，挖 得 第 二 桶
4、金 。近 年 ，郝 艺 远 成 立 广 东 浆 纸 交 易 所 ，为 维 持 交 易 所 运 营 ，郝艺 远 伪 造 三 家 纸 业 公 司 ，分 别 向 多 家 金 融 机 构 骗 贷 ，重 复 抵押 、开 具 假 仓 单 融 资 是 他 的 惯 用 伎 俩 。其 实 ，他 的 身 后 只 有一 家 纸 业 公 司 。除 了 网 贷 平 台 、民 间 借 贷 ，还 有 多 家 银 行 甚至 包 括 某 国 有 银 行 也 被 牵 涉 其 中 ，涉 及 金 额 7 亿 元 左 右 。实 际 控 制 人 相 同 的 多 家 纸 业 公 司 ，之 所 以 能 够 先 从 多 家银 行 拿 到 数
5、亿 贷 款 ，接 着 又 从 P2P 这 种 新 生 金 融 平 台 轻 松 拿到 1 亿 元 ，在 事 情 暴 露 、民 间 借 贷 企 业 展 开 “抢 纸 大 战 ”后 或许 可 以 明 了 。仓 库 里 仅 有 价 值 约 2000 万 元 的 纸 品 ，而 各 家 金融 机 构 并 没 有 到 所 谓 的 “多 家 纸 业 公 司 ”做 过 实 地 调 查 。本 地 现 状风 险 难 掌 控 银 行 收 缩 小 微 贷济 南 一 国 有 银 行 市 中 支 行 相 关 负 责 人 表 示 ，受 外 部 经 济环 境 因 素 影 响 ，近 年 来 小 微 企 业 的 经 营 效 益 有
6、 所 下 降 ，贷 款风 险 也 随 之 增 大 。“为 了 控 制 风 险 ，今 年 停 掉 了 5 家 小 企 业 客户 的 贷 款 ，目 前 仅 剩 两 家 ，对 从 事 煤 炭 、钢 材 等 贸 易 的 贷 款申 请 已 不 再 审 批 。”“为 中 小 企 业 提 供 贷 款 风 险 太 大 ，有 突 然 倒 闭 的 ，有 贷 后找 不 到 人 的 ，有 赖 账 不 还 的 ，且 追 讨 成 本 又 高 ，谁 愿 意 冒 这个 险 ？ ”另 一 家 国 有 银 行 信 贷 人 员 称 。民 生 银 行 前 些 年 以 小 微 贷 业 务 闻 名 于 金 融 业 ，但 近 一 年来 也
7、 在 收 缩 相 关 业 务 。上 半 年 其 小 微 企 业 贷 款 余 额 较 一 季 度小 幅 下 降 2 亿 元 ，民 生 银 行 自 称 明 显 放 缓 了 小 微 贷 款 的 投 放速 度 ,并 积 极 通 过 小 微 贷 款 投 向 调 整 和 户 均 贷 款 下 移 来 应 对经 济 下 行 周 期 的 信 用 风 险 。在 济 南 市 上 周 举 办 的 企 业 融 资 专 题 研 究 会 上 ，济 南 市 经济 和 信 息 化 委 员 会 相 关 负 责 人 表 示 ，大 多 数 小 微 企 业 贷 款 难现 象 十 分 突 出 。人 民 银 行 济 南 分 行 近 日 发
8、 布 的 数 据 则 回 答 了 为 何 贷 款 越来 越 难 。截 至 2014 年 9 月 末 ，全 省 银 行 业 金 融 机 构 不 良 贷 款余 额 931.66 亿 元 ，比 年 初 增 加 283.60 亿 元 ；不 良 贷 款 率 1.78%，比 年 初 上 升 0.43 个 百 分 点 。实 地 探 访“贷 10 万 ？ 不 够 耽 误 事 的 ”记 者 近 日 走 访 发 现 ，虽 然 济 南 不 少 银 行 都 成 立 有 小 微 企业 金 融 中 心 ，但 贷 款 客 户 还 是 针 对 数 百 万 、上 千 万 的 客 户 ，真 正 急 需 用 钱 的 小 微 客 户
9、 则 很 难 贷 到 款 。10 月 23 日 ，记 者 以 经 营 化 妆 品 店 需 进 货 为 由 来 到 天 津 银行 槐 荫 支 行 。记 者 注 意 到 ，在 该 行 营 业 大 厅 东 侧 ，“小 微 企 业金 融 中 心 ”几 个 大 字 格 外 显 眼 。得 知 记 者 是 经 营 化 妆 品 店 ，该行 吕 姓 客 户 经 理 表 示 ，小 微 企 业 指 的 是 有 注 册 公 司 的 ，经 营化 妆 品 店 属 于 个 人 经 营 贷 。在 了 解 记 者 仅 需 贷 10 万 以 下 时 ，该 客 户 经 理 并 不 建 议 记 者 在 银 行 贷 款 。“考 虑 到
10、 风 险 ，我 们 行只 做 房 产 抵 押 ，像 你 这 种 情 况 ，除 了 提 供 身 份 证 、户 口 本 、房屋 资 产 评 估 报 告 、抵 押 房 产 证 证 明 等 资 料 外 ，还 得 准 备 进 货协 议 ，流 程 较 为 繁 琐 ，得 近 一 个 月 才 能 办 下 来 ，贷 得 太 少 不够 耽 误 事 的 。”民 生 银 行 要 求 客 户 有 三 年 以 上 从 业 经 验 、营 业 执 照 至 少两 年 以 上 ，有 租 赁 合 同 等 便 可 办 理 50 万 元 以 下 的 小 微 贷 款 。贷 款 人 需 提 供 身 份 证 、户 口 本 、房 产 证 、银
11、 行 流 水 等 证 明 ，“提 供 得 越 多 越 好 。”该 行 聚 贤 支 行 的 张 姓 经 理 表 示 ，该 行 放款 时 间 在 3-7 天 ，年 利 息 为 15%。“如 果 你 能 多 帮 我 开 卡 提 升业 绩 ，年 利 息 可 降 到 12%。” 在 泺 口 服 装 大 厦 做 了 7 年 裤 子 生 意 的 董 祥 军 ，去 年 在 新店 开 张 前 向 齐 鲁 银 行 贷 了 10 万 元 ，如 今 不 仅 有 了 稳 定 的客 户 群 ，生 意 也 在 蒸 蒸 日 上 。在 大 多 数 银 行 收 缩 小 微 贷 业 务 时 ，作 为 本 土 城 商 行 的 齐鲁
12、银 行 引 进 德 国 小 微 贷 技 术 ，通 过 “家 访 ”等 模 式 规 避 风 险 ，抓 住 大 把 “潜 在 客 户 ”。市 场 走 访服 装 商 户 成 了 银 行 “座 上 宾 ”10 月 25 日 上 午 ，在 济 南 泺 口 服 装 大 厦 3 楼 东 头 某 裤 装 品牌 店 ，店 主 董 祥 军 正 忙 着 为 客 户 配 货 ，地 上 几 摞 裤 子 已 打 包完 毕 。“马 上 就 发 往 高 唐 、淄 博 。隔 壁 男 装 店 也 正 在 招 商 。”2013 年 ，董 祥 军 想 再 开 家 新 店 ，但 注 册 、生 产 资 金 及 店 铺租 金 加 起 来
13、需 要 50 多 万 元 。“正 为 钱 着 急 时 ，了 解 到 齐 鲁 银行 有 专 门 为 小 商 户 提 供 的 信 用 贷 ，就 申 请 了 10 万 元 ，没 想 到几 天 就 下 款 了 ，解 了 燃 眉 之 急 ”。董 祥 军 说 ，今 年 为 了 进 货 ，又 贷 了 10 万 。如 今 ，董 祥 军 注 册 的 男 装 品 牌 “圣 菲 达 克 ”正 在火 爆 招 商 ，男 裤 店 的 客 户 群 稳 定 ，且 还 在 陆 续 增 加 。“今 后 做得 好 了 ，也 许 还 会 开 零 售 店 。”董 祥 军 对 未 来 充 满 信 心 。同 样 ，在 泺 口 鞋 城 二
14、楼 经 营 童 鞋 的 赵 秀 芳 、在 童 装 商 厦经 营 童 装 的 姜 凤 玉 等 商 户 也 都 享 受 到 了 小 微 贷 新 产 品 的 福利 。“在 这 儿 贷 款 不 用 抵 押 ，甚 至 不 用 跑 银 行 。感 觉 一 下 升 为贵 宾 客 户 了 。”经 营 童 装 的 姜 凤 玉 告 诉 记 者 ，只 要 有 固 定 的 店铺 ，信 用 、银 行 流 水 等 情 况 正 常 ，3-7 天 就 能 拿 到 钱 。最 终 她从 齐 鲁 银 行 贷 了 15 万 ，解 决 了 进 货 的 资 金 周 转 难 题 。“老 客 户 还 有 优 惠 ，去 年 贷 了 7 万 ，利
15、 息 15%，今 年 贷 了10 万 ，利 息 减 到 了 12%。”另 一 家 老 年 服 装 店 店 主 告 诉 记 者 。据 了 解 ，泺 口 商 圈 不 少 商 户 尝 到 甜 头 后 ，口 口 相 传 ，本 土 城商 行 小 微 贷 模 式 正 逐 渐 在 泺 口 商 圈 推 广 。银 行 说 法 小 客 户 会 成 长 为 忠 实 大 客 户“泺 口 商 圈 已 成 熟 运 营 20 年 以 上 ，也 吸 引 不 少 金 融 机 构介 入 。但 还 有 大 批 量 的 小 客 户 因 达 不 到 其 他 银 行 批 量 运 作 的规 模 ，急 用 钱 而 无 门 ，恰 恰 这 些
16、客 户 是 最 需 要 钱 的 。”齐 鲁 银行 副 行 长 徐 业 东 指 出 ，“微 小 客 户 需 要 金 融 支 持 ，总 得 有 人 去做 。作 为 本 土 城 商 行 ，齐 鲁 银 行 有 这 个 责 任 。但 这 个 模 式 银行 并 不 赚 钱 。”他 称 ，一 个 客 户 经 理 每 月 要 求 做 5 笔 贷 款 ，假设 平 均 每 笔 13.82 万 ，一 年 也 不 过 800 万 。“但 从 发 展 的 眼 光来 看 ，有 信 用 的 小 客 户 会 成 长 为 大 客 户 ，在 其 弱 小 时 给 予 扶持 ，长 大 后 也 会 是 我 们 的 忠 实 客 户 。”该 行 小 企 业 银 行 部 总 经 理 助 理 段 益 军 介 绍 ，小 微 企 业 金融 中 心 专 门 为 小 微 企 业 、个 体 工 商 户 、小 生 意 业 主 等 经 营 性群 体 提 供 100 万 元 以 下 的 服 务 。目 前 已 推 出 创 业 贷 、助 业 贷 、超 短 贷 、联 保 贷 、灵 活 贷 、信 用 贷 六
