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1、保 险在宏 观经济 和微观 经济中 的作用 分析谷杰 (兰州商学 院财政金 融 学院 甘肃 兰州 )【 摘 要 】 保险 的作 用是 指保险 在国 民经 济中 执行其 职能 时所产 生 的 社 会 效 应 ,本 文 从 保 险 在 微 观 经 济 中 的 作 用 和 在 宏 观 经 济中 的 作 用 两个方 面来 分析 保险的 作用 以及 保险所 产生 的社 会效益 。 以 增强 个人 、 企业 对保险 的认 识程 度 ,增 加个 人 、 企 业投保 的 积极 性 。【 关 键词 】 保 险 宏观 经济 微观 经济 作 用保险是集合 具有 同 类 危 险 的 众 多 单 位 和 个 人 ,以
2、合 理 计 算 分担金的 形式 ,实现对 少 数 成 员 因 该 危 险 事 故 所 致 经 济 损 失 的 补 偿 行为 。 其功能有 分散危险 ,补 偿损 失 ,其 派 生 功 能 有 积 蓄 基 金 和 监 督危险 。 但功能 和 作 用 是 既 有 区 别 ,又 有 联 系 的 不 同 概 念 。 保 险 的作用 是指保险 在国 民 经 济 中 执 行 其 职 能 时 所 产 生 的 社 会 效 应 。以 下 笔者从保险 在微观经 济中的作 用 和 宏 观 经 济 中 的 作 用 两 个 方 面来说 明保险的 作用 :一 保险在 微观经 济 中的作用保险在微观 经济中的 作用主要 是
3、指 保 险 作 为 经 济 单 位 或 个 人 风险管 理的财务 手段所产 生的 对 微 观 主 体 的 经 济 效 应 。 起 作 用 具 体表现 在以下几 个方面 :(一 ) 有利于受 灾企业及 时恢复生 产在 物质资料 生 产 过 程 中 ,自 然 灾 害 和 意 外 是 不 可 避 免 的 。 保 险 赔 偿具有合理 、 及 时 、 有 效 的 特 点 ,投 保 企 业 一 旦 遭 遇 灾 害 事 故 损失 ,就 能 够 按 照 保 险 合 同 约 定 的 条 件 及 时 得 到 保 险 赔 偿 ,获 得 资 金 ,恢复生 产经营 。(二 ) 有利于企 业加强经 济和核算保险作为企 业
4、风 险 管 理 的 财 务 手 段 之 一 ,能 够 把 企 业 不 确 定 的 巨 额灾害损失 化为 固 定 的 少 量 的 保 险 费 指 出 ,并 摊 入 企 业 的 生 产成本 或流通费 用 ,这 是 完 全 符 合 企 业 经 营 核 算 制 度 的 。 因 为 企 业通过 缴 付 保 险 费 ,把 风 险 损 失 转 嫁 给 保 险 公 司 ,保 证 了 企 业 财 务 成果的 稳定 。(三 ) 有利于企 业加强危 险管理保险补偿固 然可以在 短时间内 迅 速 消 除 或 减 轻 灾 害 事 故 的 影 响 ,因此 ,防范危 险于未然 是企业 和 保 险 公 司 利 益 一 致 的
5、 行 为 。 保 险公 司 常 年 与 各 种 灾 害 事 故 打 交 道 ,积 累 了 丰 富 的 危 险 管 理 经 验 , 不 仅 可以向企业 提供 各 种 风 险 管 理 的 经 验 ,而 且 还 可 以 通 过 承 保 时的危 险 调 查 与 分 析 、 承 保 期 内 的 危 险 检 查 与 监 督 等 活 动 ,尽 可 能 消除危 险的潜在 因素 ,达到防 灾防损的 目的 。(四 ) 有利于安 定人民生 活家 庭 生 活 的 安 定 是 人 们 从 事 生 产 劳 动 、 学 习 、 休 息 和 社 会 活 动 的基本 特征 。 但 是 ,自 然 灾 害 和 意 外 事 故 对
6、于 家 庭 来 说 同 样 是 不 可避免 的 ,参加保 险 也 是 家 庭 危 险 管 理 的 有 效 手 段 。 同 时 人 身 保 险 作 为社会保险 和社 会 福 利 的 补 充 ,对 家 庭 正 常 经 济 活 动 起 保 障 作用 。(五 ) 有利于民 事赔偿责 任的履行人们在日常 生产活动 和社会活 动 中 不 可 能 安 全 排 除 民 事 侵 权或其他侵 权而发生 民事赔偿 责 任 或 民 事 索 赔 事 件 的 可 能 性 。 具 有民 事赔偿 责任风险 的单位或 个人可 以 通 过 缴 付 保 险 费 的 办 法 将 此 风 险转嫁 给保险公 司 ,使 被 侵 权 人 的
7、 合 法 权 益 得 到 保 障 并 顺 利 获 得保险金 额内的民 事赔偿 。二 保险在宏 观经济 中 的作用保险 在宏观经 济中的作 用是保 险 发 挥 对 全 社 会 和 国 民 经 济 总 体所产生 的经济效 应 。 其作 用具体表 现在以下 几个方面 :(一 ) 保 障社会再 生产的正 常进行社会 再生产过 程 由 生 产 、 分 配 、 交 换 和 消 费 四 个 环 节 组 成 , 他 们在时间 上是连续 的 ,在空间上 是 均 衡 的 。 但 是 ,再 生 产 过 程 的 这 种 连续性 和均衡性 会 因 各 种 灾 害 事 故 而 被 迫 中 断 或 失 衡 ,这 种 情 况
8、时不可 避免的 。 保险的经 济补偿 能 及 时 和 迅 速 地 对 这 种 中 断 和 失衡发挥 修补作用 ,从 而保证社 会再生产的 连续性和 稳定性 。(二 ) 推 动商品流 通和消费商品 必须 通 过 流 通 过 程 的 交 换 才 能 进 入 生 产 消 费 和 生 活 消 费 ,而在交换 行为中避 免 存 在 着 交 易 双 方 的 资 信 风 险 和 产 品 质 量 风险的障 碍 ,保险为克 服这些障 碍 提 供 了 便 利 。 可 见 ,保 险 在 推 动 商品流通 和消费方 面的作用 是不可低 估的 。(三 ) 科 学技术向 现实生产 力转化“科学技术 是第 一 生 产 力
9、”。 在 各 种 经 济 生 活 中 ,采 用 新 技 术 比 采用落 后的技术 显 然 更 具 提 高 劳 动 生 产 率 , 当 代 的 商 品 竞 争 越 来越趋 向 于 高 新 技 术 的 竞 争 ,在 商 品 的 价 值 方 面 ,技 术 附 加 值 比 重 越来越大 。 但是 ,对于 熟悉了原 有 的 技 术 工 艺 的 经 济 主 体 来 说 ,采 用新技术 ,就 意味 着 新 的 风 险 。 保 险 则 可 以 对 采 用 新 技 术 带 来 的 风 险提供 保障 ,为企 业 开 发 新 技 术 、 新 产 品 以 及 使 用 专 利 壮 胆 , 促 进先进技 术的推广 运用
10、。(四 ) 有 利于财政 和信贷收 支平衡的 顺利实现财政 收支计划 和信贷收 支计划 是 国 民 经 济 宏 观 调 控 的 两 大 资 金调控计 划 。 相对 资金运动 来说 ,物 质 资 料 的 生 产 、 流 通 与 消 费 是 第一性 的 ,所 以 ,财 政 和 信 贷 所 支 配 的 资 金 运 动 的 规 模 与 结 构 首 先 决定于生 产 、 流通和消 费的规模 与 结 构 。 毫 无 疑 问 ,自 然 灾 害 和 意 外 事故发 生的每次 破 坏 , 都 将 获 多 或 少 地 造 成 财 政 收 入 的 减 少 和银行贷 款 归 流 的 中 断 ,同 时 还 要 增 加
11、财 政 支 出 和 信 贷 支 出 ,从 而 给国家宏观 调控带 来 困 难 。 如 果 生 产 单 位 参 加 了 保 险 ,财 产 损 失 得 到了保 险 补 偿 ,恢 复 生 产 和 经 营 就 有 了 资 金 保 证 ,也 就 保 证 了 财 政 收入的基 本稳定 ,银行 信 贷 也 能 得 到 及 时 的 清 偿 或 重 新 获 得 物 质保证 。 (下 转第 52页 )5021世纪的朝 阳产业 ,银行 与超市 、 商场的 联合日益 明显 。 银 行 可 以尝 试 把中间业务 介入 零 售 业 ,零 售 店 可 既 定 只 要 使 用 某 银 行 卡 即 可适度 优惠 (比如 9.
12、5折 ) ,鼓励学 生使用该 银 行 卡 。 这 样 ,无 论 是 对银行 还是对零 售业均有 相当大的 利润可图 。3 完 善 网 上 支 付 服 务 与 传 统 银 行 相 比 ,网 上 银 行 在 降 低 经 营成本 、 完 善服 务 质 量 、 拓 宽 业 务 领 域 等 诸 多 方 面 具 有 显 著 的 优势 。 网上银行拥 有低成本 和价格优 势 ,银行业务 不受时空限 制 。 (二 ) 采用现代 化营销手 段 ,实现战略 目标 要到达拓展 高校 市 场 的 目 的 ,每 个 银 行 都 不 可 避 免 要 担 当 起传播者 和促销者 的角 色 ,都 需 要 与 目 标 顾 客
13、(学 生 )取 得 有 效 的 信息沟通 与联系 。 并说服和 刺激他们 产 生 购 买 本 银 行 产 品 和 服 务 的 欲望 。 因此 ,实行现 代化的营 销策略是 实现战略 目标的必要 之举 。1 宣 传 促 销 宣 传 促 销 是 营 销 组 合 的 一 个 重 要 组 成 部 分 ,是 整个银 行销售活 动中的重 要环 节 。 它 可 以 刺 激 、 创 造 需 求 ; 加 深 顾客印象 ,并 形成品牌 效应 。 银 行可 以 与 学 生 进 行 灵 活 的 、 双 向 的 接触 ,如针对 长江大 学 市 场 ,又 可 以 采 取 宣 传 讲 座 、 专 题 研 讨 及 路 演 推
14、 介 等知识含量 较高的方 法 。 广 告 宣 传 在 现 在 的 市 场 中 已 经 被 广 泛 运 用 。 银 行 虽 然 与 一 般 的 企 业 有 差 别 , 但 是 , 在 高 校 中 进 行 营 销 ,广告宣 传同 样 不 可 或 缺 。 此 外 ,投 放 方 式 要 贴 近 学 生 生 活 ,如长江大 学的电台 、 期 刊 、 网 站 ,也可以直 接向学生 发宣传单等 等 。2 公 共关系 商 业 银 行 开 展 公 共 关 系 的 目 的 在 于 提 高 其 知 名 度 ,美 誉 度和认可 度 ,为 其 发 展 创 造 良 好 的 外 部 环 境 ,从 而 促 进 金融产 品的
15、销售 。 银行应 该处理 好 与 高 校 、 教 育 和 文 化 部 门 、 新 闻 界及同 业 之 间 的 关 系 ,加 强 沟 通 与 交 流 ,让 他 们 了 解 本 银 行 的 经 营理念与 业务状况 ,进 而得到他 们 的 支 持 和 认 同 。 例 如 :赞 助 学 生 活动 、 捐助公 益事 业 、 开 展 同 行 交 流 讨 论 会 等 。 这 样 ,开 展 各 项 工 作 就会更 加简单 、 方便 ,也更 容易打开 高校市场 ,提 升自身实力 。3 服 务 营 销 由 于 银 行 业 务 产 品 的 无 差 异 性 , 要 想 占 领 市 场 ,就需要 增加产品 内在价值 。
16、 根 据 行 业 特 点 ,利 用 超 水 平 的 服 务使银行 在行业中 出 类 拔 萃 。 作 为 第 三 产 业 的 金 融 服 务 业 , 其 营 销 特 点 就是服务 +服务 。 金 融企业只 有建立 “大服务 ”观念 ,强化 “大 服务 ”意识 ,积极改 进和创新 服务品种 、 服 务 手 段 和 服 务 设 施 ,才 能向大学生 顾客提供 高 质 量 、 高 效 率 、 高 层 次 的 金 融 服 务 ,赢 得 竞 争优势 ,树立良 好形象 。(三 ) 树 立良好品 牌形象 ,放眼长 远利益校园 市场的战 略 意 义 主 要 在 于 它 的 潜 在 影 响 力 ,校 园 市 场 在 整个战略 规划中处 于一个举 足 轻 重 的 地 位 。 高 校 学 生 是 具 有 高 素 质 、 追求品质 、 较有 影响力的 群体 ,是 社 会 未 来 的 主 要 消 费 群 体 ,并且 其品牌 选择和消 费行为具 有 一 定 的 示 范
