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1、农村信用社支持县域经济发展的现状、问题及对策【摘要】 县域经济是我国国民经济的重要组成部分，农村信用社作为立足服务“三农”的地方性金融机构，支持发展县域经济具有义不容辞的责任。但由于种种主客观原因，农村信用社在支持县域经济发展的过程中难免遇到一些困难和障碍。本文以云南省 Y 县龙岗地区为例，分析其支持县域经济发展的现状，并探讨在这一过程中遇到的问题和解决问题的对策。【关键词】 农村信用社 县域经济 问题 对策云南省 Y 县龙岗地区，现有版图面积 215 平方公里，下辖 7 个村 96 个小组，总人口3.1 万人。党的十六大精神以来，坚持以发展为先，实施了工业强镇、农业稳镇、商贸活镇的战略，使经
2、济建设取得了又好又快的发展。国内生产总值每年以 12%的速度增长，农村经济形成特色鲜明，坚持以产业结构调整为导向，立足农业生产基础，加大了对苗木花卉、规模蔬菜和畜禽养殖的调整，发展特色农业致富奔小康。目前，龙岗地区农业现已形成四大板块：苗木花卉面积达 500 亩；烤烟、蔬菜种植达 10000 亩；绿色畜禽饲养面积达 1000亩，年出售牛、羊、鸡、猪等达 2000 万元；林木面积达 5000 亩；成为农民增收的新亮点，地区工农业总产值不断上升。一、农村信用社支持县域经济发展的现状龙岗信用社经过积极的努力，业务突飞猛进增长，存款以每年 18%左右的速度增长，至 2012 年 5 月底各项存款达到
3、13391.29 万元，各项贷款达到 9003.12 万元，业务发展欣欣向荣，但与当地经济的发展情况相比仍面临巨大压力，因为专业银行撤并收缩，新增加的邮政银行业务在发展的初期，地区经济发展的重任就落在农村信用社的肩上，如何适应当地经济发展环境，走信合特色的可持续发展之路，值得探讨和研究。1、整合机构的经营现状根据县域经济发展趋势和县联社的要求，县联社自 2005 年组建县级统一法人联社，即对辖区内网点进行了整合，人员、资金等金融资源进行统筹规划和管理，将龙岗信用社原有机构也进行了整合，合并成二个营业网点，在经济较为发达的地区保留了一个农村信用社和一个分社，两个机构的负责人都在县联社统一法人的领
4、导下，实行扁平化管理，在各自的阵地开展工作，互相没有业务冲突，都能互相兑付农补资金，对辖内客户办理信贷业务，县联社对二个营业网点增加了对外形象工程投入，对营业网点进行统一规划和改造。对存在安全隐患的营业危房进行重新装修；使农村信用社网点按全县营业网点信合标识进行统一更新和规范，面貌焕然一新。2、推进乡村金融现代化服务近几年来，在省联社现代化金融技术支持下，龙岗农村信用社也加快网点的综合业务网络系统建设，实现二个网点与全国农村信用社之间的资金往来通存通兑；全面开通农民工银行卡特色服务和跨行交付业务，方便了农村外出务工人员异地存取款；定期开展“反假币” 、 “金融知识下乡”等活动，促进金融知识在乡
5、村的普及；并在辖区的农村信用社增设自动取款机，拓宽农村地区的金融结算渠道。通过这些措施，为居民提供便利、优质的金融服务环境，使辖区居民也享受到 24 小时自助银行服务。3、人力资源配置得到优化龙岗农村信用社二个分支机构，现有员工 11 人，其中有 5 人服务于网点门市业务。为优化网点人员的配置，龙岗信用社采取加强培训、末位淘汰、竞争上岗，鼓励员工参加继续教育等措施，促进信合队伍整体素质的提升。同时，制定岗位轮换制度，将优秀的人才向营业重点岗位倾斜，促进了人力资源的合理设置，保障了营业网点临柜人员综合素质，以维护农村信用社良好的外部形象和发展要求。4、资金合理利用，兼顾城乡经济的发展2004 年
6、以来，龙岗信用社坚持把以小额信用贷款为载体的信贷服务推向社会，收益有农业、也有工商业，受益最多是一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。资金使用兼顾城乡、综合衡量的原则，把资金有计划、有目标、有步骤落实到亟需资金的客户。截至 2012 年 5 月底，龙岗农村信用社各项贷款余额 9003.12 万元，其中农业贷款 7833 万元，占各项贷款的 87%，有效促进了该地区资金向支持以“三农”为主的方向发展，尽量满足了客户的需求。二、农村信用社支持县域经济发展存在的主要问题1、支农后劲不足，影响了农村信用社支农业务的拓展农村信用社虽然在农村经济中占有主导地位，但组织资金仍然存在一些不
7、足，向外吸收资金困难，农村资金市场又增加了邮政银行的竞争对手，由于邮政银行相比农村信用社结算方便，信息技术相也比农村信用社先进，加之国家一些政策对专项资金存入农村信用社的限制性、歧视性规定仍然存在，又使农村信用社在县域地区金融竞争市场上处于劣势。这些业务贯通和政策取向等客观因素给农信社造成了在城、乡资金组织上的障碍，形成了支农的后劲不足，进而影响了支农业务的进一步拓展。2、信用环境和信贷程序制约，使农村信用社支持县域经济发展的步伐缓慢近年来，农村信用社经过使用信贷风险系统、人行征信系统及信用村镇的创建，使县域地区居民的诚信意识有所提高，新增不良贷款得到较大的控制。由于农村信用社贷款以“小额、分
8、散”为主要特点，其信贷业务的良性循环更有赖于良好的信用体系的支持，加上信贷风险程序的复杂性，很多优质的客户农村信用社不能为他们提供便捷的服务，仅龙岗农村信用社今年 15 月份发放各类贷款为 1106 笔金额 3318.17 万元，比上年同期 1205笔金额 3615.5 万元，少投放 99 笔金额 296.83 万元，形成了信用环境和信贷程序不宽松，各种贷款都明确了“四包一挂”的责任追究制度，使再好的客户有上述的因素制约也只能爱莫能助。小额信用贷款证自 2004 年开展以来运行良好，但从 2009 年信贷风险系统上线运行以来，经营社只按章操作，不能灵活运用，使简单的信贷业务又设置成了复杂化，使
9、这一品牌优势刚推广开又被制约，据统计 2009 年龙岗农村信用社全年发放贷款 2973 笔金额 5956 万元，而 2010 年全年发放贷款仅 2872 笔金额为 4633 万元，同期减少 101 笔金额4633 万元， 2011 年贷款投放持续下降，其支农服务和内部效益相应也减少，与当地经济发展不能同步，这对即将包揽县域经济发展的农村信用社造成极为不利的影响。 3、因缺乏有效的风险补偿机制，使农村金融长期处于“两难”境地目前，农村信用社除农户小额信贷外，其他贷款品种都须提供抵押或担保，而我国担保法规定：“耕地、宅基地、自留地等集体所有的使用权不得用于抵押” ，多数农户和农村经济实体因缺少所谓
10、的“有效”足值抵押品和担保，使农户难以达到农村信用社发放贷款的准入条件，同时，农村信用社面对农户发放的贷款由于小额、分散，一旦发生自然灾害，农村信用社不可避免地成为风险承担者。农村地区担保和风险补偿机制的缺失，使农村金融长期以来面临农民贷款难和农村信用社难贷款的“两难”问题。4、农村信用社金融创新上的滞后使其农村金融服务水平受限随着农村市场经济的发展和农村收入的不断提高，农村城镇化步伐加快， “三农”对高效快捷金融品种和现代化金融服务手段需求与日俱增。而目前农村信用社服务手段仍然以存款、贷款、结算三大传统业务为主，支持结算体系残缺，电子化建设滞后，金融技术创新、工具、理财等创新产品几乎是一片空
11、白，这使其农村金融服务的水平受到极大的限制。三、解决农村信用社支持县域经济发展问题的建议1、多方努力，多渠道解决农民贷款难和农信社难贷款的“两难”问题一是政府部门出台农村抵质押担保政策或措施，使林木所有权及农村房产等真正成为农户向农信社贷款的有效融资担保标的；二是继续推广农户、小企业 3 至 5 户的联保制度，2008 年联保贷款推行以来，龙岗信用社共发放联保贷款 1950 多万元，有效及时地解决了农村个体企业户的燃眉之急，深受用户好评，且没有一笔形成不良；三是建立农贷担保基金，专门为农户贷款提供担保；四是农信社应建立和完善适应农村特点的客户评价体系，把农村各类信贷资金需求对象纳入信贷评价范畴
12、，推广农民住房贷款、农用大型机具购建贷款、被征地农民创业贷款等信贷品种。2、加强合作，解决农信社支农资金紧张和清收不良贷款难的问题一是加强与政府部门的沟通，争取国家对限制到农信社开户结算的有关规定进行修订，使农信社在资金组织渠道上与国有商业银行享有同等待遇，从而扩大其支农资金来源，增强后劲；二是加强与政府农资部门的沟通，争取其向农信社推荐优质支农项目，帮助农信社拓宽信贷服务领域，促进其支农资金的良性循环；三是加强与司法、纪检等部门的沟通，使定期召开银政联谊会成为制度，借助合力提高农信社依法收贷的效果，尽可能地减少农信社支农资金的损失。3、完善机制，改善信用环境，解决县域地区经济信用环境差的问题
13、一是各级政府应在优化信用环境、支持信用社信贷投入方面发挥积极作用，建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本；二是大力开展“信用工程” ，按照方便、灵活、安全的要求，一次核定、随用随贷、余额控制、次数不限、周转使用的程序办理。同时信贷人员还应坚持走出社门，访农民家、知农民情、助农民富，从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。4、加快创新，解决农村信用社金融服务水平滞后的问题个人金融业务市场在农村有极大的开拓潜力，农村信用社应在完善电子化网络平台的前提下，借鉴商业银行先进的产品和技术进行创新，开发适应
14、于农村市场的电子金融服务产品，创建自己的金融超市，特别是小额信用贷款能简化的就要简化，采取一次授信，余额控制，周转使用，随用随贷，最好的办法，把授信额度在与用户签订相关协议后直接存入信用卡，使用信用卡来取代繁杂的办贷程序，要把以小额信用贷款为载体的信贷服务做活做强，不断丰富自己的特色产品，建立农村信用社自己的金融品牌。同时，根据县域地区客户的不同需求，对地区市场进行科学的细分，准确定位，寻找市场的空白点和不足点，向地区居民提供个性化、差别化的优质服务，通过提升农村信用社金融服务水平，不断推进农村信用社向城市化和现代化的方向发展，以满足县域经济发展的新要求。【参考文献】1 贾晓辉：农村信用合作社面临的问题与改革思路J. 人力资源管理，2011（1 ）.2 周婧：农村信用社对县域经济的金融支持J.商场现代化，2007（8 ）.3 石全虎：西部地区农村金融支持县域经济发展存在的问题及建议J.内蒙古师范大学学报，2008 （4）.4 张仕东：对农村信用社支持县域经济发展的调查与思考J. 经济师，2005（11）.
