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1、 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二）- 1 -钱先生家庭理财方案法国兴业银行 Socit Gnrale上海浦西支行2009 年 9 月 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二）- 3 -目 录第一部分 声明 .4第二部分 客户家庭基本情况 .51、家庭成员资料 .52、家庭收支情况 .53、家庭财务状况 .64、家庭保险情况 .7第三部分 家庭理财目标分析 .71、家庭保障分析 .72、家庭风险分析 .73、分析与诊断结论 .84、理财目标的确定和细化 .85、理财规划基本假设条件 .9第四部分 家庭财务规划 .91、子女教育金规划 .92、钱先生夫妇养老金规划 .113
2、、房产规划 .123、保险规划 .13第五部分 投资建议书 .15第六部分 另类创意规划建议 .211、职业规划 .212、婚姻规划 .21第七部分 风险揭示与免责声明 .23 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二）- 4 -第一部分 声明理财寄语和保密声明本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格
3、保密。法国兴业银行上海浦西支行 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二）- 5 -第二部分 客户家庭基本情况1、家庭成员资料成 员 年 龄 职 业 备 注钱先生 44 IT 业 世界 100 强公司任部门经理，家庭“顶梁柱” ，每周往返北京上海太太 未知 家庭主妇 在家照顾小孩，自营一家钢琴教师女儿 12 岁 学生 今后几年可能会出国留学儿子 1 岁多 幼儿2、家庭收支情况每月收支情况表（单位：人民币 元）收 入 项 支 出 项每 月 每 月本人收入 46000 房屋贷款 0配偶收入 3500 基本生活开销 4000其他收入 12000 两地生活费用 6000子女教育 6000其他改善
4、性开支 3000固定收入合计 60500 支出合计 19000结 余（注） 41500每年收支情况表（单位：人民币 元） 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二）- 6 -收 入 项 支 出 项每 年 每 年年终奖金 80000 寿险保费 6500存款利息 10000 车险 3500其他收入（公积金） 30000 其他（旅游） 暂无固定收入合计 120000 支出合计 10000结 余（注） 1100003、家庭财务状况家庭资产负债情况（单位：人民币 元）家庭资产 家庭负债类 别 金 额 类 别 金 额现金及活期存款 250000 房屋贷款 0定期存款 300000 其他贷款 0车位
5、100000房产（自用） 2800000房产（投资 1） 2500000房产（投资 2） 800000房产（投资 3） 1000000汽车 50000钢琴教室资产 100000合计 7900000 合计 0家庭资产净值 79000004、家庭保险状况家庭保险情况（单位：人民币 元） 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二）- 7 -家庭成员 保险品种航空意外险 2000000意外险 2000000钱先生医疗保险 100000太太 养老险 缴纳年费 6000 元子女 医疗费 报销一半的医疗费用备注 每次看门诊都自掏腰包，从未用医疗保险第三部分 家庭理财目标分析1家庭保障分析保险是家庭理财
6、计划中必不可少的家庭风险管理工具。目前，钱先生作为家庭的重要支柱，其保险保障较为充分，但是太太作为自雇人员，没有足够的保险保障，比如医疗险、意外险等。另外，对于钱先生两个子女，目前也只享有一般的医疗费用报销的保障。其他家庭成员缺乏保障有可能对家庭财务的稳定发展存在风险，需在重大疾病险，财产险，寿险，医疗住院险方面加强。2家庭风险分析钱先生一家可自由支配的收入较多，因此具备较强的抗风险能力。但考虑到钱先生家庭是典型的单支柱高收入家庭，大多数家庭收入是由钱先生提供，而且钱先生所从事的 IT行业也是风险/收益相对比较高的行业。所以，整个家庭存在较高的收入风险。从目前的资产配置来看，由于钱先生的投资理
7、念偏向保守，其资产配置属于被动型投资，也就是说，投资组合里偏房产及银行存款。我们都知道，房产投资属于流动性较差，风险较高的投资品种；而存款虽然流动性较高，风险低，但其不能获得超额收益。综合以上事实，我们认为钱先生家庭目前存在的主要风险来自于家庭收入来源过于集中以及资产配置过于单一。3分析与诊断结论 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二）- 8 -家 庭 总 资 产现 金 及 活 期 存 款定 期 存 款车 位房 产 （ 自 用 ）房 产 （ 投 资 1）房 产 （ 投 资 2）房 产 （ 投 资 3）汽 车钢 琴 教 室 资 产目前钱先生家庭财务状况良好，属于典型的中产阶级，其可自由
8、支配的收入较多，具备一定的抗风险能力。根据钱先生列明的三阶段财务目标，其实他已经实现了“自由” 。没有必要定立“中度自由”及“高度自由”的理财目标。对于钱先生来说，被动收入主要指房产带来的租金收入，即每月 12000 元。但是由于钱先生的主动收入很多，已经完全有能力维持较高的生活质量，所以完全不需要定下被动收入为家庭支出几倍的理财目标。另外， “无债一身轻”的观念并不适用于钱先生夫妇。钱先生一家有足够的能力来偿还一定量的债务，并且适当地进行一些投资。风险厌恶型的钱先生回避一切金融投资方式，包括股票、基金、债券等等，导致其资产分配并不合理。合理适当地投资一些金融产品，可以增加收益，保证财富增长。4理财目标的确定和细化1) 为女儿、儿子准备足够的教育储备金。2) 将部分房产根据市场情况分别择机出售，手上有足够现金。3) 投资某些流动性较强的金融产品，增加家庭财富。特别是一些外汇产品，为子女出国留学做准备。4) 逐步积累家庭财富，储备退休金。钱先生面临新最大问题子女教育基金的筹备以及夫妻俩人今后的养老退休金的储备。外加另外三个家庭成员的保险规划。财务规划的顺序按重要性依次为教育金规划，退 第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二）- 9 -休金规划，保险
